特斯拉、蔚來相繼入局：車企為何熱衷保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)？

新能源車險(xiǎn)正式上線不到一個(gè)月，已有車企迅速作出反應(yīng)。

啟信寶信息顯示，1月19日，蔚來保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司成立。該公司法定代表人為曲玉（蔚來財(cái)務(wù)副總裁），注冊(cè)資本為5000萬元人民幣，由蔚來控股有限公司100%控股。

蔚來成為繼特斯拉之后，第二家成立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的新造車企業(yè)。早在2020年8月，特斯拉就在國內(nèi)成立了特斯拉保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司，引發(fā)了業(yè)內(nèi)關(guān)于UBI（Usage Based Insurance，即“基于使用量而定保費(fèi)的保險(xiǎn)”）落地的想象。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)屬于保險(xiǎn)中介的一種類型。實(shí)際上，過去很多年來，國內(nèi)外車企，包括上汽集團(tuán)、廣汽集團(tuán)、長城汽車等都設(shè)立了各自的保險(xiǎn)中介子公司，以保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為觸點(diǎn)，試圖在更多環(huán)節(jié)服務(wù)用戶——不過，這些業(yè)務(wù)更多是保險(xiǎn)代理，而非保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)。

現(xiàn)在，隨著新能源汽車專屬保險(xiǎn)上線，業(yè)內(nèi)對(duì)UBI的呼聲越來越高，車企也就更多、更深地介入了汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

有汽車保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，保險(xiǎn)代理是代保險(xiǎn)公司銷售產(chǎn)品，而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)更多是為用戶進(jìn)行整體的規(guī)劃，雖然兩者都可以銷售保司產(chǎn)品，但保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的業(yè)務(wù)亮點(diǎn)在于，能夠和保司一同設(shè)計(jì)符合自己用戶特點(diǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品——這將為UBI落地提供土壤。

關(guān)于蔚來保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的業(yè)務(wù)規(guī)劃，1月25日，蔚來方面對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者回應(yīng)稱：“該舉措是為了長期向用戶提供更好的服務(wù)體驗(yàn)而做的準(zhǔn)備。目前該公司尚處于注冊(cè)階段，我們會(huì)在合適的時(shí)機(jī)與大家溝通?！?nbsp;

UBI又迎重要玩家

設(shè)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司之后，蔚來在車險(xiǎn)領(lǐng)域的“野心”浮出水面。有分析指出，蔚來很有可能效仿特斯拉模式，在創(chuàng)造更多收入的同時(shí)，為用戶提供費(fèi)用更低、更具個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

作為一家主打服務(wù)牌的新造車企業(yè)，蔚來將保險(xiǎn)納入了其服務(wù)體系。涉及保險(xiǎn)，蔚來推出了兩款產(chǎn)品，一是“保險(xiǎn)無憂包”，二是“服務(wù)無憂包”，后者涵蓋了保險(xiǎn)、維修、保養(yǎng)等各項(xiàng)用車權(quán)益。

蔚來打造的這兩款“無憂包”，本質(zhì)上都含有保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，但在常規(guī)的保險(xiǎn)代理之外，蔚來將后續(xù)的維修、保養(yǎng)等服務(wù)“打包”，用戶的一個(gè)直觀體驗(yàn)就是，一旦出險(xiǎn)，只要一通電話，后續(xù)事項(xiàng)全都可以交給蔚來的工作人員完成。

這種模式也是不少傳統(tǒng)主機(jī)廠在摸索的。在21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道主辦的2021中國汽車產(chǎn)業(yè)峰會(huì)上，上海汽車集團(tuán)保險(xiǎn)銷售有限公司總經(jīng)理金麒曾介紹，他們?cè)谶^去六年中與各家保險(xiǎn)公司做直聯(lián)，中間走了很多坑，但也讓他們成為對(duì)用戶感知度非常強(qiáng)烈、能夠全過程跟蹤理賠的企業(yè)。 

這些服務(wù)能夠明顯提升用戶的體驗(yàn)，但特斯拉模式才是基于底層的變革。

特斯拉一直在嘗試推出自有保險(xiǎn)。去年10月，在德克薩斯州總部，特斯拉正式推出了品牌保險(xiǎn)，基礎(chǔ)是5項(xiàng)核心的動(dòng)態(tài)數(shù)字，包括每1000英里前撞警告、緊急制動(dòng)、急轉(zhuǎn)彎、不安全的跟車距離以及強(qiáng)制自動(dòng)駕駛脫離五個(gè)方面。

特斯拉為UBI提供了它的基礎(chǔ)模型。UBI能夠通過車聯(lián)網(wǎng)等設(shè)備，全面記錄車主的日常駕車行為，將車主的駕駛習(xí)慣、駕駛技術(shù)以及車輛信息和周圍環(huán)境等數(shù)據(jù)綜合起來，建立人、車、路的多維模型，實(shí)現(xiàn)差異化車險(xiǎn)定價(jià)。

不過，中國的保險(xiǎn)市場(chǎng)是高度監(jiān)管的市場(chǎng)，需要持牌經(jīng)營，特斯拉并不能直接自營保險(xiǎn)。在這樣的限制下，特斯拉果斷成立了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，以經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)切入，同樣有望實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的定制化。

杰蘭路咨詢?cè)赋觯绕鹱越ūｋU(xiǎn)公司，特斯拉更好的選擇是深入合作某一兩家保險(xiǎn)公司，共享事故出險(xiǎn)數(shù)據(jù)，調(diào)整配件價(jià)格，以期幫助保司快速下調(diào)其保費(fèi)金額，降低保費(fèi)對(duì)汽車銷量的影響。

蔚來進(jìn)入保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)領(lǐng)域，走的大概率是同一條道路。1月25日，金麒對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者分析，盡管國內(nèi)還沒有UBI產(chǎn)品出來，但未來UBI是方向，而像特斯拉、蔚來這樣的新興車企，本身用的是直營直銷的渠道，在車主服務(wù)、數(shù)據(jù)收集等方面也具有優(yōu)勢(shì)，的確有空間去跟保司定制一些產(chǎn)品。

部分新能源汽車保費(fèi)上漲

一個(gè)月前，新能源汽車專屬保險(xiǎn)上線，特斯拉、蔚來等新能源汽車品牌就因?yàn)楸ＹM(fèi)上漲而引起了不少關(guān)注，甚至有消費(fèi)者表示，新能源汽車保險(xiǎn)過高，已經(jīng)將用車成本的優(yōu)勢(shì)全部抹平——在這種背景下，蔚來加入推進(jìn)UBI的隊(duì)伍，某種程度上也實(shí)屬無奈。

去年12月27日，新能源車險(xiǎn)上線后，有特斯拉消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)上放出的保單顯示，特斯拉Model Y長續(xù)航版的投保費(fèi)用由此前的8278元上漲至1.49萬元，漲幅達(dá)到了80%。

還有疑似“準(zhǔn)車主”曬出了Model 3高性能版車型的保險(xiǎn)報(bào)價(jià)單，圖片顯示，人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、國壽財(cái)險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)均給出了1.8萬元的高額報(bào)價(jià)。據(jù)這位準(zhǔn)車主描述，自己訂購的這款車原來的保費(fèi)在8000元左右，12月27日“新政”之后，保費(fèi)暴漲了1.25倍。

彼時(shí)，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者從某特斯拉的車友論壇中了解到，新能源車險(xiǎn)推出后，特斯拉車型的保費(fèi)的確有所上漲，不過相對(duì)來說，Model 3高性能版、Model Y長續(xù)航版這樣配置和售價(jià)較高的車型，保費(fèi)上漲較多，而Model 3標(biāo)準(zhǔn)續(xù)航版等車型，保費(fèi)上漲的幅度并不大。

而除了特斯拉，蔚來、小鵬、理想、比亞迪等新能源車企的車型，保費(fèi)價(jià)格都有一定幅度的上漲，但具體上漲的幅度也因車型、地域等因素存在差異。

當(dāng)時(shí)，蔚來服務(wù)運(yùn)營負(fù)責(zé)人魯建瀟對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，經(jīng)與合作保險(xiǎn)公司確認(rèn)，蔚來保費(fèi)的確有一定上漲，但漲幅也不大，“整體保費(fèi)的變化與用戶所在地區(qū)、違章記錄、過往出險(xiǎn)情況等因素有關(guān)，各地情況也不同?！?/p>

基于部分用戶因保費(fèi)上漲“退單”的情況，有分析稱，保費(fèi)上漲的確可能會(huì)影響一部分新能源汽車的銷量，畢竟很多車主選擇新能源汽車，就是從用車的經(jīng)濟(jì)性角度出發(fā)的，如果省油不省保費(fèi)，那么消費(fèi)者勢(shì)必會(huì)重新掂量。 

蔚來在那時(shí)便盡力不讓消費(fèi)者受到波及。去年12月29日，蔚來發(fā)布聲明稱，“服務(wù)無憂包”已經(jīng)增加了新條款新增的三項(xiàng)附加險(xiǎn)，現(xiàn)有的服務(wù)無憂用戶可以獲得相應(yīng)保障，且新購買服務(wù)無憂包，價(jià)格也不變。不過，“保險(xiǎn)無憂包”不同，用戶需在蔚來合作的保險(xiǎn)公司處購買，這部分用戶的保費(fèi)將由保險(xiǎn)公司的最新報(bào)價(jià)決定。

新能源汽車專屬保險(xiǎn)上線后，保險(xiǎn)的制定方式將迎來更多的靈活空間，車企顯然也意識(shí)到，真正適合智能電動(dòng)汽車的保險(xiǎn)設(shè)計(jì)方案，必然要結(jié)合行車記錄等一系列數(shù)據(jù)完成——這既能提升用戶的使用體驗(yàn)，也能為車企進(jìn)一步擴(kuò)大業(yè)務(wù)提供抓手。

實(shí)際上，政策對(duì)新能源車險(xiǎn)和UBI等產(chǎn)品也持鼓勵(lì)態(tài)度。2020年9月，中國銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革指導(dǎo)意見》，文件提出，“支持行業(yè)制定新能源車險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車延長保修險(xiǎn)示范條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統(tǒng)汽車中開發(fā)機(jī)動(dòng)車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)（UBI）等創(chuàng)新產(chǎn)品?！?/p>

　　轉(zhuǎn)自：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道

　　【版權(quán)及免責(zé)聲明】凡本網(wǎng)所屬版權(quán)作品，轉(zhuǎn)載時(shí)須獲得授權(quán)并注明來源“中國產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)信息網(wǎng)”，違者本網(wǎng)將保留追究其相關(guān)法律責(zé)任的權(quán)力。凡轉(zhuǎn)載文章及企業(yè)宣傳資訊，僅代表作者個(gè)人觀點(diǎn)，不代表本網(wǎng)觀點(diǎn)和立場(chǎng)。版權(quán)事宜請(qǐng)聯(lián)系：010-65363056。

延伸閱讀