央行擬出征信新規(guī)：征信機(jī)構(gòu)不得過(guò)度采集信用信息

　　1月11日，人民銀行發(fā)布《征信業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱《征求意見(jiàn)稿》)，向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。

　　《征求意見(jiàn)稿》指出，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、委托其他機(jī)構(gòu)等多種方式為個(gè)人信息主體提供每年兩次免費(fèi)信用報(bào)告查詢服務(wù)。同時(shí)，征信機(jī)構(gòu)采集信用信息，應(yīng)當(dāng)遵循“最少、必要”的原則，不得過(guò)度采集。

　　金融科技行業(yè)專家蘇筱芮表示，此次央行下發(fā)《征求意見(jiàn)稿》在預(yù)期中。去年年末，國(guó)務(wù)院曾提出健全社會(huì)信用體系，積極穩(wěn)妥推進(jìn)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入。此次向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)，正是對(duì)國(guó)務(wù)院“健全社會(huì)信用體系”的貫徹落實(shí)與積極響應(yīng)。

　　明確信用信息采集原則

　　央行表示，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》頒布實(shí)施以來(lái)，我國(guó)征信業(yè)進(jìn)入快速發(fā)展的數(shù)字征信時(shí)代，征信新的業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，但由于缺乏明確的征信業(yè)務(wù)規(guī)則，導(dǎo)致征信邊界不清，信息主體權(quán)益保護(hù)措施不到位等問(wèn)題不斷出現(xiàn)。在此背景下，央行依據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》并結(jié)合征信業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際，起草了《征求意見(jiàn)稿》。

　　《征求意見(jiàn)稿》共七章四十六條，對(duì)信用信息采集，信用信息整理、保存、加工，信用信息提供、使用等方面作出相關(guān)規(guī)定。

　　據(jù)了解，《征求意見(jiàn)稿》所稱信用信息，是指為金融經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供服務(wù)，用于判斷個(gè)人和企業(yè)信用狀況的各類(lèi)信息。包括但不限于：個(gè)人和企業(yè)的身份、地址、交通、通信、債務(wù)、財(cái)產(chǎn)、支付、消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、履行法定義務(wù)等信息，以及基于前述信息對(duì)個(gè)人和企業(yè)信用狀況形成的分析、評(píng)價(jià)類(lèi)信息。

　　《征求意見(jiàn)稿》指出，征信機(jī)構(gòu)采集信用信息，應(yīng)當(dāng)遵循“最少、必要”的原則，不得過(guò)度采集。此外，不得以下列方式采集信用信息：一是以欺騙、脅迫、誘導(dǎo)的方式；二是以向被采集的個(gè)人或企業(yè)收費(fèi)的方式；三是從非法渠道采集；四是以其他侵害信息主體合法權(quán)益的方式。

　　在信用信息提供、使用上，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、委托其他機(jī)構(gòu)等多種方式為個(gè)人信息主體提供每年兩次免費(fèi)信用報(bào)告查詢服務(wù)。同時(shí)，《征求意見(jiàn)稿》還規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)不得以刪除不良信息或不采集不良信息為由，向信息主體收取費(fèi)用。

　　提出五種相關(guān)禁止行為

　　值得注意的是，《征求意見(jiàn)稿》對(duì)征信機(jī)構(gòu)提出了相關(guān)禁止行為。具體看來(lái)，征信機(jī)構(gòu)不得提供以下征信服務(wù)和產(chǎn)品：一是對(duì)信用評(píng)價(jià)結(jié)果進(jìn)行承諾；二是使用對(duì)評(píng)價(jià)結(jié)果有暗示性的內(nèi)容、借用政府部門(mén)或行業(yè)協(xié)會(huì)的名義進(jìn)行市場(chǎng)推廣；三是以脅迫、欺騙、誘導(dǎo)的方式向信息主體或信息使用者提供征信產(chǎn)品和服務(wù)；四是對(duì)征信產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行虛假宣傳；五是其他影響征信業(yè)務(wù)客觀公正性的征信產(chǎn)品和服務(wù)。

　　《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，前不久，央行對(duì)鵬元征信有限公司開(kāi)出一張1979.55萬(wàn)元的罰單。處罰依據(jù)是，鵬元征信因未經(jīng)批準(zhǔn)擅自從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)活動(dòng)，企業(yè)征信機(jī)構(gòu)任命高級(jí)管理人員未及時(shí)備案。

　　值得注意的是，《征求意見(jiàn)稿》第四十四條指出，以“信用信息服務(wù)、信用服務(wù)、信用評(píng)分、信用評(píng)級(jí)、信用修復(fù)”等名義對(duì)外提供征信功能服務(wù)，適用本辦法。蘇筱芮認(rèn)為，這意味著市場(chǎng)上以“大數(shù)據(jù)征信”“個(gè)人征信”等名義的機(jī)構(gòu)需要持牌合規(guī)經(jīng)營(yíng)，否則將會(huì)如鵬元征信一樣，因存在未經(jīng)批準(zhǔn)擅自從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)活動(dòng)而收到央行罰單。

　　蘇筱芮表示：“總體看，文件從適用主體、適用范圍、信用信息定義、采集方式、整理保存加工方式、提供使用方法、信用信息安全、監(jiān)督管理等方面對(duì)征信業(yè)務(wù)活動(dòng)及信用信息使用的全流程進(jìn)行指導(dǎo)與規(guī)范，一方面能夠完善征信相關(guān)的監(jiān)管框架，另一方面也有助于機(jī)構(gòu)回歸征信業(yè)務(wù)本源，有助于征信業(yè)健康、可持續(xù)發(fā)展”。

　　《征求意見(jiàn)稿》對(duì)信用信息安全也作出相關(guān)規(guī)定，例如，對(duì)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)、保存或處理50萬(wàn)戶以上企業(yè)信用信息的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)符合以下要求：一是系統(tǒng)測(cè)評(píng)為國(guó)家信用信息安全等級(jí)保護(hù)三級(jí)或三級(jí)以上；二是設(shè)立信息安全負(fù)責(zé)人，由公司章程規(guī)定的高級(jí)管理人員擔(dān)任；三是設(shè)立專職部門(mén)，負(fù)責(zé)管理信息安全工作，定期檢查有關(guān)業(yè)務(wù)及征信系統(tǒng)的安全管理制度及措施執(zhí)行情況。

　　蘇筱芮表示，目前，信息安全、隱私保護(hù)領(lǐng)域存在一些亂象，例如違規(guī)收集與使用信息，強(qiáng)制、頻繁、過(guò)度索取用戶權(quán)限，超范圍收集信息，欺騙誤導(dǎo)用戶主體下載App等。此次《征求意見(jiàn)稿》提出“采集個(gè)人信息，應(yīng)當(dāng)告知采集的目的、信息來(lái)源和信息范圍等，采集非公開(kāi)的企業(yè)信用信息，應(yīng)當(dāng)取得企業(yè)同意”，有助于規(guī)范征信機(jī)構(gòu)信用信息采集方式，對(duì)客戶主體充分履行告知義務(wù)，有利于保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

　　轉(zhuǎn)自：每日經(jīng)濟(jì)新聞

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