個貸不良批量轉(zhuǎn)讓“破冰” 銀行不良加速出清

　　個人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓試點開閘后，近期平安銀行和工商銀行“嘗鮮”落地首單業(yè)務(wù)。

　　從公開競價情況來看，有16家受讓方(金融資產(chǎn)管理公司，下稱“AMC”)參與競價，競購踴躍。平安銀行副行長郭世邦表示，個人不良貸款批量進行出清，可以快速收回被長期占用的無效資金，并將資金投放到最需要的行業(yè)、地區(qū)和群體中。

　　今年，銀行業(yè)不良資產(chǎn)處置力度只增不減，個貸不良批量轉(zhuǎn)讓“破冰”，有助于銀行進一步“甩包袱”。一家地方AMC人士向記者表示，預(yù)計未來處置規(guī)?？赡軙ぴ?，不排除銀行近期會密集通過市場轉(zhuǎn)讓不良資產(chǎn)包。

　　關(guān)鍵要“走通”業(yè)務(wù)流程

　　平安銀行的首單個人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)，本息金額共計1773萬元，底層資產(chǎn)為個人經(jīng)營類信用貸款，起拍價100萬元，成交價289萬元，溢價189%，由東方資產(chǎn)中標。

　　工商銀行同步轉(zhuǎn)讓5單不良資產(chǎn)包，其中3單為個貸不良資產(chǎn)包，底層資產(chǎn)為個人消費信用貸款和信用卡透支不良貸款，未償本息共計3720.87萬元，起拍價為0元。其中，國厚資產(chǎn)競得首單個貸不良資產(chǎn)包，成交價360萬元。

　　上述不良資產(chǎn)包均采用多輪競價方式，均溢價成交。

　　此前，銀行不能批量轉(zhuǎn)讓個貸不良資產(chǎn)，對公不良貸款也只能以3戶及以上的數(shù)目進行“組包”，直至今年1月開閘。其中，個人消費信用貸款、信用卡透支、個人經(jīng)營類信用貸款，可參與試點批量轉(zhuǎn)讓。

　　資產(chǎn)包選擇首先要符合監(jiān)管要求，更重要的意義在于“走通”業(yè)務(wù)流程。

　　對于首單選擇20戶組成個貸不良資產(chǎn)“小包”，平安銀行相關(guān)人士向記者表示：“首單‘小包’嘗試，重在通順流程和與AMC建立業(yè)務(wù)聯(lián)系、收集市場反饋，包內(nèi)資產(chǎn)貸款品種盡量單一、整齊，便于意向受讓方能盡快作出估值判斷和轉(zhuǎn)讓溝通?！?/p>

　　估值測算尚不成熟

　　個貸不良資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓目前處在起步階段，試點參與主體過去都沒有經(jīng)驗。記者獲悉，在試點中參與主體碰到了不少難題。

　　前述平安銀行人士表示，個貸不良資產(chǎn)戶數(shù)多、金額小，財產(chǎn)情況查詢難、消費者權(quán)益保障要求也多，與對公清收是兩種方式。而AMC對公清收的相關(guān)經(jīng)驗很難復(fù)制到個貸不良的清收中，需重新摸索積累經(jīng)驗。

　　AMC有豐富的不良資產(chǎn)處置經(jīng)驗，但對個貸不良批量轉(zhuǎn)讓的經(jīng)驗尚有欠缺。業(yè)內(nèi)人士認為，個貸不良資產(chǎn)回收周期長，AMC對此類資產(chǎn)如何測算財務(wù)指標、經(jīng)營指標，需要一定的時間周期數(shù)據(jù)積累。

　　作為一種非標資產(chǎn)，個貸不良清收的最大難題還是估值測算。上述平安銀行人士向記者表示，市場對批量個貸轉(zhuǎn)讓估值還沒有成熟測算方法，批量轉(zhuǎn)讓主要采取抽樣估值。這需要大量的數(shù)據(jù)支持和不斷優(yōu)化的分析模型，目前評估機構(gòu)短期內(nèi)還無法拿出成熟的估值報告。

　　正是因為估值難，平安銀行此次首單只選擇20戶組包的“小包”形式，因為，“小包”可以借用傳統(tǒng)逐戶評估方式盡快確定資產(chǎn)價值。記者獲悉，平安銀行首單個貸不良資產(chǎn)包定價，是在充分盡調(diào)和清收的基礎(chǔ)上，通過單戶估值，全部資產(chǎn)估值累加得出資產(chǎn)包估值的方式定價。

　　銀行“甩包袱”力度加大

　　受疫情等因素影響，2020年銀行業(yè)處置了大約3萬億元不良資產(chǎn)。

　　今年，銀行業(yè)“凈表”行動力度只增不減。銀保監(jiān)會主席郭樹清日前明確表示，2021年銀行業(yè)處置不良貸款力度不減，可能還會加強。

　　個貸方面，信用卡不良余額就有明顯上升。《2020年第三季度支付體系運行總體情況》顯示，截至三季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額906.63億元，環(huán)比增長6.13%，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.17%。

　　資產(chǎn)質(zhì)量承壓之際，訴諸批量試點轉(zhuǎn)讓，是否會成為出清銀行零售不良的主要通道？

　　平安銀行相關(guān)人士表示，目前該項業(yè)務(wù)處于試點階段，根據(jù)監(jiān)管部門穩(wěn)步推進原則，到正式實施階段還需一個過程。

　　記者獲悉，試點首單業(yè)務(wù)落地后，各銀行信用卡中心對此頗為積極，將進一步探索是否可以主要通過這種方式出清不良。（作者：魏倩 范子萌）

　　轉(zhuǎn)自：上海證券報

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