大額存單量?jī)r(jià)齊跌 多家銀行力推線上轉(zhuǎn)讓

　　在市場(chǎng)利率下行以及監(jiān)管的引導(dǎo)下，理財(cái)產(chǎn)品收益率下降且不再保本保收益，大額存單成為部分穩(wěn)健投資者的首選。但近日，《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，銀行大額存單利率也在走低，多家銀行三年期大額存單利率已降至4%以下。

　　相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，今年3月大額存單發(fā)行數(shù)量為722只，環(huán)比下降30.51%，同比下降18.05%，利率整體下跌。

　　與大額存單量?jī)r(jià)下降形成鮮明對(duì)比的是，多家中小銀行力推大額存單以及大額存單轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)。

　　日前，銀行理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓被“叫停”，多家銀行停止理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)，但大額存單轉(zhuǎn)讓卻依舊火熱。業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，目前來(lái)看大額存單轉(zhuǎn)讓風(fēng)險(xiǎn)較小，但銀行仍需做好轉(zhuǎn)讓雙方在資金轉(zhuǎn)移過(guò)程方面的安全性保障管理工作。

　　利率下跌發(fā)行量環(huán)比跌逾三成

　　融360大數(shù)據(jù)研究院監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，2021年3月大額存單發(fā)行數(shù)量為722只，環(huán)比下降30.51%，同比下降18.05%。從產(chǎn)品期限來(lái)看，3月份1年期大額存單發(fā)行量135只，占比18.7%，較上個(gè)月下降0.16個(gè)百分點(diǎn)；3年期大額存單發(fā)行量368只，占比50.97%，較上個(gè)月下降2.35個(gè)百分點(diǎn)。總體來(lái)看，近兩個(gè)月3年期大額存單占比創(chuàng)近兩年最高水平。

　　2021年2月新發(fā)行的大額存單，除2年期平均利率環(huán)比上升，其他期限平均利率均環(huán)比下降。3個(gè)月期平均利率為1.665%，環(huán)比下降1.2BP；6個(gè)月期平均利率為1.980%，環(huán)比下降0.9BP；1年期平均利率為2.288%，環(huán)比下跌0.5BP；2年期平均利率為3.172%，環(huán)比下跌0.3BP；3年期平均利率為4.077%，環(huán)比下跌1.7BP；5年期平均利率為4.162%，環(huán)比下跌17.8BP。

　　從去年開(kāi)始，銀行按照監(jiān)管要求壓降高成本存款，如結(jié)構(gòu)性存款。

　　某銀行業(yè)分析師表示，結(jié)構(gòu)性存款下降之后，對(duì)銀行造成了兩個(gè)方面影響：“一是資金缺口，二是存款缺口。資金缺口可以通過(guò)存款、同業(yè)存單、金融債等其他負(fù)債彌補(bǔ)；存款缺口主要通過(guò)其他類(lèi)型的存款產(chǎn)品來(lái)彌補(bǔ)，例如大額存單?！?/p>

　　但在融360大數(shù)據(jù)研究院分析師劉銀平看來(lái)，結(jié)構(gòu)性存款發(fā)行受到強(qiáng)監(jiān)管，銀行需要通過(guò)其他存款產(chǎn)品來(lái)加強(qiáng)攬儲(chǔ)，同業(yè)存單發(fā)行量明顯上升，不過(guò)大額存單并未起到替代作用?！案鶕?jù)央行數(shù)據(jù)，2020年大額存單發(fā)行總量為9.7萬(wàn)億元，同比減少2.3萬(wàn)億元。大額存單門(mén)檻高、期限長(zhǎng)，同期限利率要遠(yuǎn)低于結(jié)構(gòu)性存款，對(duì)結(jié)構(gòu)性存款的替代作用較弱?！?/p>

　　某國(guó)有大行客服人員告訴記者，之前該行每月會(huì)發(fā)行大額存單，但4月份沒(méi)有發(fā)行。后記者又咨詢(xún)了該行北京某營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，工作人員工表示：“大額存單目前沒(méi)有額度，無(wú)法購(gòu)買(mǎi)，之前發(fā)行的只有1年期的，下一期什么時(shí)候推出不確定?！?/p>

　　而另一家國(guó)有大行大額存單尚有額度，其中3年期產(chǎn)品中，起存額度低且利率高的產(chǎn)品為“新客專(zhuān)享”產(chǎn)品，該產(chǎn)品年利率為3.987%，起存額為20萬(wàn)元。該行客服人員告訴記者，“新客專(zhuān)享”即在該行用身份證辦理的第一張銀行卡不超過(guò)半年的客戶(hù)，必須滿(mǎn)足這一條件才能購(gòu)買(mǎi)上述產(chǎn)品。

　　該行其他大額存單產(chǎn)品較“新客專(zhuān)享”產(chǎn)品，利率相對(duì)較低或起存額相對(duì)較高。而且，記者注意到，該行3年期定期存款利率為3.85%，與“新客專(zhuān)享”大額存單利率相差僅約0.1個(gè)百分點(diǎn)，且50元即可起存。

　　轉(zhuǎn)讓風(fēng)險(xiǎn)較低

　　雖然大額存單整體發(fā)行量與利率均有所下降，但記者注意到，部分中小銀行通過(guò)線上渠道力推大額存單的熱情不減。

　　例如，今年以來(lái)，廣東華興銀行在其“華興零售銀行”公眾號(hào)多次宣傳大額存單。4月20日，該行在公眾號(hào)中主推薦了2款大額存單產(chǎn)品：一款50萬(wàn)元起購(gòu)，三年期年化利率為4.2625%，另一款為20萬(wàn)元起購(gòu)，三年期年化利率為4.18%，上述2款產(chǎn)品到期實(shí)際收益為12.7875%和12.54%，并且該行還標(biāo)注了“急需用款還可在我行平臺(tái)掛牌出讓”的字樣，接下來(lái)宣傳界面還詳細(xì)描述了該行大額存單手機(jī)銀行購(gòu)買(mǎi)的流程和轉(zhuǎn)讓操作流程。

　　日前長(zhǎng)安銀行在該行公眾號(hào)發(fā)布了個(gè)人線上可轉(zhuǎn)讓大額存單，發(fā)行時(shí)間為2021年4月15日~2021年5月14日，認(rèn)購(gòu)起點(diǎn)為20萬(wàn)元，三年期年利率為4.2075%，該產(chǎn)品的發(fā)售對(duì)象為“行齡2個(gè)月以?xún)?nèi)未購(gòu)買(mǎi)過(guò)大額存單的個(gè)人客戶(hù)”，同時(shí)，該行也給出了詳細(xì)的手機(jī)銀行購(gòu)買(mǎi)及轉(zhuǎn)讓操作流程。

　　此外，記者還瀏覽了多家銀行手機(jī)銀行，推出大額存單產(chǎn)品的銀行幾乎都在手機(jī)銀行開(kāi)辟了轉(zhuǎn)讓通道。

　　“大額存單利率較普通定期存款高，最低起存額一般為20萬(wàn)元，門(mén)檻并不是很高，而且大額存單可以進(jìn)行轉(zhuǎn)讓?zhuān)欢ǔ潭忍岣吡肆鲃?dòng)性，對(duì)投資者很具吸引力。另外，大額存單屬于普通存款產(chǎn)品，享受存款保險(xiǎn)保障?！比A北某城商行結(jié)算管理部人士表示。

　　該結(jié)算管理部人士表示：“大額存單利率較高，規(guī)定新客專(zhuān)享等要求可以拓展客源，吸引更多的人來(lái)銀行辦卡成為客戶(hù)，對(duì)于已經(jīng)為新客戶(hù)的投資者也是一種‘福利’?！?/p>

　　不過(guò)有投資者表示，銀行大額存單轉(zhuǎn)讓也需要時(shí)間，流動(dòng)性不一定有保障。大額存單轉(zhuǎn)讓如果不活躍，會(huì)影響投資者購(gòu)買(mǎi)的積極性，尤其是長(zhǎng)期大額存單。

　　劉銀平表示：“具體還要看產(chǎn)品利率高低，利率高的大額存單更有吸引力，更容易轉(zhuǎn)讓出去?！?/p>

　　日前，多家銀行暫停理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)。“之前可以轉(zhuǎn)讓的是封閉式產(chǎn)品，隨著凈值型理財(cái)產(chǎn)品的增多，收益不再是一成不變的，因此轉(zhuǎn)讓價(jià)格不好確定，且隨著收益的波動(dòng)，轉(zhuǎn)讓后也容易產(chǎn)生糾紛?！蹦彻煞菪欣碡?cái)經(jīng)理表示。

　　“目前來(lái)看，大額存單轉(zhuǎn)讓基本不存在風(fēng)險(xiǎn)，從銀行角度來(lái)看，大額存單轉(zhuǎn)讓?zhuān)Y金從一個(gè)投資者的賬戶(hù)轉(zhuǎn)移到另一個(gè)投資者的賬戶(hù)，但仍然在銀行體系內(nèi)；對(duì)轉(zhuǎn)讓一方來(lái)說(shuō)，能提前得到流動(dòng)性資金；對(duì)受讓方來(lái)說(shuō)，購(gòu)買(mǎi)的是銀行的產(chǎn)品，資金進(jìn)入銀行賬戶(hù)?！眲y平說(shuō)。

　　劉銀平表示，“不過(guò)，在大額存單產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓的過(guò)程中，銀行需要做好轉(zhuǎn)讓雙方在資金轉(zhuǎn)移過(guò)程方面的安全性保障管理，防范相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。”

　　轉(zhuǎn)自：中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)

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