防范銀行代收業(yè)務“亂扣費”的新規(guī)即將落地實施。
4月26日起，央行規(guī)范代收業(yè)務新規(guī)將正式實施，各類因代收業(yè)務不規(guī)范導致的“亂扣費”行為迎來嚴控。在此背景下，包括交通銀行、招商銀行、平安銀行等多家銀行，此前已對代收、代扣業(yè)務發(fā)布優(yōu)化調(diào)整公告。
“包括水電煤氣費等業(yè)務的銀行代扣，信用卡自動還款，村社集體分紅，村委薪酬發(fā)放，村幼兒園交學費，委托銀行發(fā)起代收等都屬于代收代付業(yè)務的范疇?！币晃蝗A南地區(qū)農(nóng)商行人士對券商中國記者介紹，銀行作為第三方機構(gòu)開展這類代收業(yè)務所獲得的手續(xù)費用，都計入銀行的中間業(yè)務收入。
“中長期看，代收業(yè)務規(guī)范開展，有助于防范機構(gòu)面臨的潛在風險、穩(wěn)健經(jīng)營，有利于代收業(yè)務健康發(fā)展?！?光大銀行金融市場部分析師周茂華指出，央行新規(guī)發(fā)布就是要防范風險，切實保障消費者權(quán)益。
銀行代收業(yè)務新規(guī)落地
2020年10月26日，央行發(fā)布《關于規(guī)范代收業(yè)務的通知》(下稱《通知》)，并同時表示“本通知自發(fā)布之日起六個月后施行”。也就是說，今年4月26日起，針對銀行代收業(yè)務的新規(guī)將正式實施。
央行去年發(fā)布上述《通知》時表示，銀行、支付機構(gòu)和清算機構(gòu)應當對照通知要求對存量代收業(yè)務進行梳理，制定整改方案并報告央行或其分支機構(gòu)同意后執(zhí)行。
央行在《通知》中明確了代收業(yè)務定義：是指經(jīng)付款人同意，收款人委托代收機構(gòu)按照約定的頻率、額度等條件，從付款人開戶機構(gòu)扣劃付款人賬戶資金給收款人，且付款人開戶機構(gòu)不再與付款人逐筆進行交易確認的支付業(yè)務。
具體來看，代收業(yè)務在日常生活場景中應用較為廣泛。例如，銀行客戶與自來水、電力、燃氣、有線電視等公司簽訂服務協(xié)議后，公司每月按期自動從銀行客戶賬戶扣費；信用卡持卡人與銀行簽訂自動還款協(xié)議后，銀行每月從持卡人指定的賬戶劃轉(zhuǎn)資金償還信用卡；客戶購買保險時，與保險公司約定每月自動從客戶賬戶扣收保費等。
央行在《通知》中明確，符合代收業(yè)務的適用場景包括，便民服務繳費、政府服務稅費繳納、公益捐款、通訊服務費繳納、信用卡還款、保險費用繳納、銀行賬戶充值、資金歸集、小額便民費用繳納、跨機構(gòu)業(yè)務等等。
華南某農(nóng)商行人士對券商中國記者介紹，銀行作為第三方機構(gòu)開展這類代收業(yè)務所獲得的手續(xù)費用，作為銀行的中間業(yè)務利潤。
多家銀行已調(diào)整代收業(yè)務
央行針對代收業(yè)務的新規(guī)正式施行之際，交通銀行、平安銀行、招商銀行等多家銀行已陸續(xù)參照新規(guī)執(zhí)行，調(diào)整優(yōu)化代收、代扣業(yè)務。
交行公告稱，自4月17日起，交行將執(zhí)行人民銀行規(guī)范代收業(yè)務新規(guī)，統(tǒng)一按照規(guī)范要求向客戶提供代收代扣服務。包括通過交易渠道提醒、短信等方式通知客戶發(fā)生的代扣信息，并根據(jù)客戶的簽約信息提示通過交行或收款方渠道補充完善代扣協(xié)議。該公告分為付款人相關事宜、收款人相關事宜兩大部分。
交行工作人員對券商中國記者表示，如已簽訂代收代扣協(xié)議，但近期收到交行通知要求重新簽協(xié)議或補充協(xié)議信息的，需按照通知內(nèi)容以及通知中告知的方式進行協(xié)議更新?！叭缈缧写蹣I(yè)務、保險繳費等，若不及時更新協(xié)議，交行將會停止代扣，客戶可通過手機銀行APP或營業(yè)網(wǎng)點更新協(xié)議”，交行工作人員表示。
目前，招商銀行、平安銀行、中信銀行也分別就信用卡業(yè)務發(fā)布代收業(yè)務規(guī)則，發(fā)布相應的優(yōu)化調(diào)整公告。
招商銀行稱，應央行新規(guī)要求，該行計劃對信用卡代收業(yè)務進行升級維護：自2021年4月20日起，該行信用卡持卡人(付款人)，在使用該行信用卡作為付款賬戶進行代收業(yè)務付款時，需事先或在業(yè)務辦理過程中與該行(付款賬戶開戶機構(gòu))、代收機構(gòu)、商戶(收款人)之間簽訂代收業(yè)務協(xié)議。如客戶未能及時完成代收協(xié)議簽約，其信用卡代收付款將會失敗。
此前，中信銀行信用卡也發(fā)布了關于優(yōu)化代收服務的公告，對辦理代收服務(涉及費用繳納、公益捐款、賬戶充值、信用卡還款等)的客戶，按相關法律法規(guī)要求及協(xié)議約定提供代收服務，及發(fā)送辦理業(yè)務通知。
打擊亂收費、亂扣款行為
對于為何要對代收業(yè)務進行規(guī)范，央行曾在《通知》征求意見稿發(fā)布時對相關問題進行說明。
央行指出，相較于其他需付款人對交易逐筆確認的支付業(yè)務而言，代收交易驗證強度較弱，易造成付款人的資金風險。特別是近年來代收業(yè)務呈快速發(fā)展趨勢，由于業(yè)務開展不規(guī)范導致的資金損失風險事件逐漸暴露。
央行也曾發(fā)布兩個風險案例：例如，某羅姓客戶在不知情的情況下，儲蓄賬戶被人以1分鐘1萬元的頻率在10分鐘內(nèi)扣走近8萬元。經(jīng)開戶銀行查詢，某公司通過某支付機構(gòu)的批量代收接口將資金從羅姓客戶儲蓄賬戶扣走，但該客戶并未與此公司、儲蓄賬戶開戶銀行簽署任何協(xié)議。
另一案例顯示，某李姓客戶在出國4個月期間，隨身攜帶的銀行卡陸續(xù)發(fā)生單筆5萬元的扣款交易，共被扣走200萬元。經(jīng)查，該客戶曾在某平臺購買理財產(chǎn)品，產(chǎn)品贖回后，該平臺以李姓客戶名義偽造代收業(yè)務授權(quán)協(xié)議，將其資金通過代收通道扣劃至某公司。
光大銀行金融市場部分析師周茂華指出，此前國內(nèi)銀行、支付機構(gòu)開展的代收業(yè)務，由于缺乏必要規(guī)范和監(jiān)管等，容易滋生一些潛在風險。如隨著支付業(yè)務程序復雜化、業(yè)務量增加等，業(yè)務不規(guī)范容易產(chǎn)生操作風險；如果銀行未對代收資金合理管理，在特殊時點容易出現(xiàn)集中收付壓力；如果代收機構(gòu)未嚴格履行收款人客戶身份識別，容易被詐騙、洗錢行為鉆空子以及暴露出對消費者合法權(quán)益保護不足等問題。
周茂華表示，“對銀行來說，新規(guī)實施，短期部分銀行面臨業(yè)務整改、業(yè)務流程完善，《通知》也明確了代收業(yè)務適用場景范圍，部分機構(gòu)的不合規(guī)代收業(yè)務將面臨壓縮。但中長期看，代收業(yè)務規(guī)范開展，有助于防范機構(gòu)面臨一些潛在風險、穩(wěn)健經(jīng)營，有利于代收業(yè)務健康發(fā)展?！?/p>
“對客戶來說，新規(guī)實施對代收業(yè)務各個環(huán)節(jié)進行明確規(guī)范，避免未經(jīng)客戶允許開展代收業(yè)務，加強收款人真實信息審核、識別等，最大限度降低詐騙等違法行為，以及保護客戶信息安全等，實際是強化了客戶合法權(quán)益保護?！敝苊A分析稱。
轉(zhuǎn)自：券商中國
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