商業(yè)銀行發(fā)力金融場景生態(tài)建設(shè)面臨機(jī)遇

　　7月5日，中國銀行發(fā)布的行業(yè)首個《金融場景生態(tài)建設(shè)行業(yè)發(fā)展白皮書》(簡稱《白皮書》)指出，數(shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、新場景應(yīng)運而生，但金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)并沒有改變。在新的時代背景下，消費升級、異業(yè)競爭、風(fēng)險防控等對商業(yè)銀行提出了全新的要求與挑戰(zhàn)。與此同時，非金融行業(yè)場景化不斷演進(jìn)，金融與科技加速融合，為商業(yè)銀行建設(shè)金融場景創(chuàng)造了可行之道，也為商業(yè)銀行服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)、應(yīng)對全新挑戰(zhàn)提供了破題之策。

　　《白皮書》認(rèn)為，商業(yè)銀行可以從戰(zhàn)略選擇、市場空間、生態(tài)格局、自身稟賦等維度對場景進(jìn)行評價。未來，商業(yè)銀行在金融場景生態(tài)建設(shè)中可能面臨風(fēng)險隔離、消費者權(quán)益保護(hù)、技術(shù)迭代、考評機(jī)制和戰(zhàn)略定力等方面的挑戰(zhàn)。

　　多維度選擇金融場景

　　金融場景，是指將金融服務(wù)下沉到相關(guān)非金融服務(wù)中，打造一站式服務(wù)與極致消費體驗，敏捷響應(yīng)、高效滿足特定客群需求。

　　金融場景建設(shè)對于行業(yè)深度和廣度均有較高要求。商業(yè)銀行如何集中力量選擇最具發(fā)展前景、與自身稟賦相契合的行業(yè)方向進(jìn)行突破顯得格外重要。

　　《白皮書》認(rèn)為，可從戰(zhàn)略選擇、市場空間、生態(tài)格局、自身稟賦等維度進(jìn)行評價。戰(zhàn)略選擇方面，應(yīng)評價目標(biāo)場景是否順應(yīng)大勢，即高度契合國家戰(zhàn)略導(dǎo)向和社會發(fā)展需要。未來，電子商務(wù)、社區(qū)經(jīng)濟(jì)、運動、醫(yī)療、汽車、銀發(fā)、教育等領(lǐng)域?qū)⑹巧虡I(yè)銀行順應(yīng)我國人口結(jié)構(gòu)變化、助力滿足人民群眾需求、服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的必然選擇。

　　市場空間方面，應(yīng)評價目標(biāo)場景當(dāng)前的市場空間及未來發(fā)展?jié)摿?，即具有一定的客戶?guī)模與市場容量，未來具有增長潛力，且具備價值轉(zhuǎn)化能力。

　　生態(tài)格局方面，應(yīng)評價目標(biāo)場景當(dāng)前的生態(tài)格局情況，即是否已經(jīng)具備相對成熟的行業(yè)格局，基礎(chǔ)設(shè)施、產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)欠裢陚洌瑓⑴c場景建設(shè)的機(jī)構(gòu)競爭是否激烈。

　　自身稟賦方面，應(yīng)評價商業(yè)銀行的自身稟賦是否能夠支撐目標(biāo)場景建設(shè)，具體可以通過客群匹配、行業(yè)專長、運營能力、行業(yè)協(xié)同四個方面來進(jìn)行評價。

　　應(yīng)對多方面挑戰(zhàn)

　　《白皮書》指出，未來商業(yè)銀行在金融場景生態(tài)建設(shè)中可能面臨風(fēng)險隔離、消費者權(quán)益保護(hù)、技術(shù)迭代、考評機(jī)制等方面的挑戰(zhàn)。

　　首先是金融業(yè)務(wù)與非金融業(yè)務(wù)嚴(yán)格風(fēng)險隔離?！栋灼分赋?，當(dāng)前商業(yè)銀行在金融場景創(chuàng)新過程中存在一些薄弱環(huán)節(jié)，如場景中未明確界定各參與方責(zé)任、未明確對場景下游準(zhǔn)入商戶的標(biāo)準(zhǔn)、場景內(nèi)涉及金融信息服務(wù)及相關(guān)業(yè)務(wù)管理要求邊界模糊等。

　　其次是金融消費者權(quán)益保護(hù)審慎性與非金融服務(wù)便利性的平衡。如果完全依據(jù)金融消費者權(quán)益保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)去運營整個場景，在涉及非金融業(yè)務(wù)時服務(wù)效果就會大打折扣。商業(yè)銀行如何在金融場景生態(tài)建設(shè)中以審慎性為原則做好消費者權(quán)益保護(hù)工作，同時確保整體營銷服務(wù)效果，需持續(xù)探索。

　　再次是關(guān)注技術(shù)風(fēng)險，對標(biāo)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提升技術(shù)迭代競爭力?！栋灼氛J(rèn)為，當(dāng)前，金融場景建設(shè)相對于與其他傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)而言已持有諸多“綠色通行證”，但在技術(shù)迭代過程中仍舊面臨審批流程長、制約條件多、難以快速響應(yīng)客戶需求的難題。

　　此外，數(shù)字化時代商業(yè)銀行特色考評體系應(yīng)該如何建立以及如何保持戰(zhàn)略定力，以金融場景生態(tài)建設(shè)推動行業(yè)轉(zhuǎn)型成為未來商業(yè)銀行需要解決的難題。

　　轉(zhuǎn)自：中國證券報

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