南京銀行上半年信用減值損失近45億 濫用暴力催收投訴纏身

　　近日，南京銀行發(fā)布的2021年半年報顯示，該行實現(xiàn)營業(yè)收入202.37億元，同比增長14.09%；凈利潤84.54億元，同比增長17.07%

　　《眼鏡財經(jīng)》觀察南京銀行財報發(fā)現(xiàn)，業(yè)績的增速挺亮眼，但其中的隱憂不少，掣肘該行的凈息差、凈利差仍然處在低位，在規(guī)模上升的同時，不良貸款、逾期貸款繼續(xù)增長，資本夯實程度、應(yīng)對風(fēng)險能力有所下降。

　　此外，近些年消金業(yè)務(wù)成為南京銀行發(fā)力重點，但《眼鏡財經(jīng)》注意到，因為業(yè)務(wù)開展不合規(guī)，該行屢收監(jiān)管罰單。更因暴力催收、泄露隱私、渠道混亂等問題，廣泛被消費者投訴，截至目前，僅在黑貓投訴平臺，投訴南京銀行的帖子已超過1200多條。

　　凈息差低位運行 核心資本承壓

　　首先，在當(dāng)前市場環(huán)境下，凈息差是體現(xiàn)銀行盈利能力的重要指標(biāo)，凈息差有限將導(dǎo)致銀行面臨長遠(yuǎn)的經(jīng)營壓力以及結(jié)構(gòu)性的挑戰(zhàn)。但是一直以來，南京銀行的凈息差相對于其他上市城商行就較低，今年仍然沒有明顯改善。

　　2021半年報顯示，南京銀行凈息差為1.91%，凈利差為2.01%，在上市銀行中依舊處于低位，兩項指標(biāo)僅上海銀行比該行更低。

　　《眼鏡財經(jīng)》了解到，這主要是因為江浙地區(qū)金融機構(gòu)較多，存款競爭較為激烈，南京銀行吸收存款中定期存款比例較高，使得該行計息負(fù)債付息率較高。且南京銀行的息差走勢是在一季度稍有改善后，二季度繼續(xù)收窄，將在未來長期遭受考驗。

　　其次，從業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)看，南京銀行的金融投資占比相對較高，6月末，該行金融投資賬目余額達(dá)7382.98億元，同比增長10.5%，占到資產(chǎn)總額的44.4%，重要性可見一斑?？墒?，上半年該行金融投資產(chǎn)生的收益不增反減，投資收益25.46億元，同比減少25.75%。

　　具體來看，無論是交易性金融資產(chǎn)、債權(quán)投資還是長期股權(quán)投資，投資收益都不同比例地下滑。投資收益屬于非利息收入，和凈息差呈現(xiàn)了兩端的隱憂，可能共同掣肘該行業(yè)績增長。

　　另外，上半年來，南京銀行的資本充足率指標(biāo)均下降。截至6月末，該行資本充足率為13.28%，比上年末下降1.47個百分點；一級資本充足率為10.72%，比上年末下降0.27個百分點；核心一級資本充足率為9.78%，比上年末下降0.19個百分點。

　　同時，值得注意的是，南京銀行的流動性風(fēng)險指標(biāo)，尤其是流動性覆蓋率出現(xiàn)明顯下降。截至2021年6月末，該行的流動性覆蓋率為117.1%，較上年末相比下降48.44個百分點；凈穩(wěn)定資金比例為110.21%，較上年末下降5.13個百分點。

　　資本充足率指標(biāo)與流動性風(fēng)險指標(biāo)反映的都是銀行應(yīng)對風(fēng)險、承擔(dān)風(fēng)險的能力，監(jiān)管規(guī)定指標(biāo)的目的在于抑制風(fēng)險資產(chǎn)的過度膨脹。上述數(shù)據(jù)體現(xiàn)出，南京銀行在規(guī)模增長的同時，相應(yīng)所需的準(zhǔn)備沒有跟上，資本夯實程度、應(yīng)對風(fēng)險能力有所下降。

　　資產(chǎn)風(fēng)險居高不下 建筑業(yè)不良率增長27倍

　　近年來，因為受到南京本地一些民企大戶違約影響，南京銀行的資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險在上市銀行中居高不下。從2018年起，該行接連受雨潤集團、三胞集團和豐盛集團債務(wù)違約的影響，資產(chǎn)質(zhì)量出現(xiàn)惡化。該行不良生成率由2017年的0.65%上升至2019年最高值1.14%，2020年不良生成率小幅下行至1.07%。同一時期不良貸款率由0.85%上升至0.91%。

　　《眼鏡財經(jīng)》注意到，南京銀行努力將上述風(fēng)險逐漸出清，但是新的風(fēng)險亦在逐漸顯現(xiàn)。上半年內(nèi)，南京銀行信用減值損失為44.87億元，同比增長4.51%。其中，以攤余成本計量的貸款和墊款信用減值損失為48.05億元，同比增長29.86%。

　　此外，半年報顯示，南京銀行的不良貸款余額為69.81億元，較上年增加8.07億元。因為新增不良貸款的影響，在加大問題資產(chǎn)處置力度，以及加速推進存量隱患資產(chǎn)風(fēng)險出清后，該行的不良率依然為0.91%，堪與上年末持平。

　　南京銀行的逾期貸款余額也有所增長。截至6月30日，南京銀行逾期貸款余額為97.60億元，比上年末增長0.11%。其中，本金和利息逾期60天以內(nèi)貸款余額5.72億元，比上年末減少0.18%；本金和利息逾期90天以內(nèi)貸款余額32.26億元，比上年末減少0.04%；本金或利息逾期90天以上貸款余額65.34億元，比上年末增長0.15%。

　　公司類貸款中，“建筑業(yè)”不良貸款率最高，達(dá)到了4.28%，較2020年末的0.16%增長了近27倍。橫向?qū)Ρ壬栽绨l(fā)布半年報的招商銀行和寧波銀行，“建筑業(yè)”對公貸款不良率分別為0.58%和0.53%。

　　“信息傳輸、軟件和信息結(jié)束服務(wù)業(yè)”的不良貸款率為2.31%，位居對公不良率第二，較2020年末增加了1.95個百分點。南京銀行表示，因公司個別客戶經(jīng)營困難，不良下遷，導(dǎo)致“建筑業(yè)”和“信息傳輸、軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)”的不良率波動。

　　消金業(yè)務(wù)投訴纏身 暴力催收恐嚇家人

　　《眼鏡財經(jīng)》了解到，南京銀行曾以債券、同業(yè)等業(yè)務(wù)聞名，近些年喊出轉(zhuǎn)型零售的戰(zhàn)略，消金業(yè)務(wù)成為發(fā)力重點。不過，轉(zhuǎn)型的路上南京銀行曾多次收到罰單。

　　最引人注目的是，今年7月，國家市場監(jiān)管總局對南京銀行開出罰單。受處罰的原因比較少見，是因為違反了反壟斷的相關(guān)規(guī)定。根據(jù)處罰文件，3月市監(jiān)總局立案調(diào)查南京銀行與蘇寧易購合資設(shè)立的蘇寧消費金融有限公司，經(jīng)調(diào)查，案件構(gòu)成“違法實施的經(jīng)營者集中，但不具有排除、限制競爭的效果”，對涉案南京銀行處以50萬元人民幣罰款，系頂格處罰。

　　據(jù)《眼鏡財經(jīng)》統(tǒng)計，2017年至2020年，南京銀行及其子公司、分支機構(gòu)共受到監(jiān)管部門出具的行政處罰共計46宗，處罰金額共計6956.68萬元。大部分案由都與其消費理財方面的信貸違規(guī)問題相關(guān)。

　　去年6月，南京銀行被監(jiān)管一口氣開出21張罰單，合計罰款金額一度超過1400萬元。包括南京銀行南通分行違規(guī)發(fā)放消費貸款進入證券市場和房地產(chǎn)市場等，被南通銀保監(jiān)分局罰款110萬元；南京銀行無錫分行因個人消費貸款資金被挪用于購買理財、購房或償還貸款等違法違規(guī)行為，被無錫銀保監(jiān)分局罰款65萬元。

　　《眼鏡財經(jīng)》還注意到，近期南京銀行投訴纏身，在黑貓投訴、聚投訴等平臺上，消費者的投訴帖子卻一直沒有停過。內(nèi)容多為暴力催收、騷擾家人、渠道混亂等。而大多數(shù)投訴正在處理中。

　　8月10日，有用戶投訴：“老人帶著年幼的三歲孩子在家，南京銀行在未告知情況下，委派來三個高大壯實男人上門，造成老人因為驚嚇過度入院治療。”8月13日，又有用戶稱：“南京銀行的催收人打著工作人員的旗號進家催收，威逼暴力，嚴(yán)重侵犯家人的人身安全?！?/p>

　　還有不少用戶投訴南京銀行泄露個人隱私，不僅有把個人信息提供給催收第三方的行為，還會“爆通訊錄，屢次打我家人、同事和單位電話，給我生活和工作造成很大困擾。”

　　因為南京銀行的消金業(yè)務(wù)與很多互聯(lián)網(wǎng)平臺合作，渠道混亂也是用戶投訴的主要內(nèi)容。有用戶表示：“在萬達(dá)兩筆消費貸款，由于受傷住院，不便還款，在本人不知情的情況下變成了南京銀行的貸款，這是欺騙客戶?！边€有用戶稱：“本人已于2021年6月11日結(jié)清所有分期樂賬單，隸屬南京銀行的那部分賬單卻在征信上遲遲未更新，影響銀行貸款?！?/p>

　　據(jù)悉，此前有萬達(dá)小貸借款人在遭到暴力催收后，投訴到了銀保監(jiān)會，江蘇銀保監(jiān)局約談資方南京銀行，要求其加強對合作機構(gòu)的管控，禁止違反客戶授權(quán)使用獲取通訊錄信息等行為。通過投訴可以看出，上述問題依然不見改善。南京銀行轉(zhuǎn)型路上能否合規(guī)發(fā)展，《眼鏡財經(jīng)》將會繼續(xù)關(guān)注。

　　轉(zhuǎn)自：眼鏡財經(jīng)

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