“28億存款被質(zhì)押”追蹤！銀行專家詳解質(zhì)押業(yè)務(wù)：內(nèi)外勾結(jié)風(fēng)險(xiǎn)大

　　28億存款被質(zhì)押，用作銀行向第三方企業(yè)提供票據(jù)融資及貸款的擔(dān)保，而存款企業(yè)卻聲稱自己不知情。

　　輿論嘩然的同時(shí)，一個(gè)問(wèn)題引發(fā)多方討論與推測(cè)：這一質(zhì)押擔(dān)保究竟是如何實(shí)現(xiàn)的？

　　目前，已披露的權(quán)威信息依然有限，“28億擔(dān)?！卑溉杂兄i題未解，而其中的票據(jù)融資業(yè)務(wù)又觸及到不少人的“知識(shí)盲區(qū)”。

　　那么，按照正規(guī)流程，存款質(zhì)押式票據(jù)融資，究竟是如何操作的？“28億擔(dān)保”案中又有哪些關(guān)鍵環(huán)節(jié)值得細(xì)細(xì)審視？《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者就此采訪了多位從事票據(jù)業(yè)務(wù)的資深銀行業(yè)人士。

　　“存款質(zhì)押流程不復(fù)雜”

　　“銀行承兌匯票分兩種，一種是敞口的，一種是質(zhì)押的。敞口的，是基于信用而做出的授信?！币晃婚L(zhǎng)期從事票據(jù)業(yè)務(wù)的農(nóng)商行人士告訴記者，“假設(shè)華為去開(kāi)銀行承兌匯票，隨便哪個(gè)銀行都沒(méi)問(wèn)題。我向你信用授信10個(gè)億，你自己去開(kāi)票。這是一種純信用的方式，你先去開(kāi)票，我給你承兌；還有一種方式就是通過(guò)存款質(zhì)押開(kāi)出銀行承兌匯票?！?/p>

　　在該人士看來(lái)，存單質(zhì)押式銀行承兌匯票，流程很簡(jiǎn)單?！熬褪谴鎲伍_(kāi)出來(lái)，然后我去簽質(zhì)押協(xié)議，然后放款或者開(kāi)承兌匯票?！?/p>

　　該人士打比方：“假如他想在我們家開(kāi)票，早上這邊把存款存進(jìn)去，然后開(kāi)張存單，最后他在存單上背書(shū)，背書(shū)就是承諾要做質(zhì)押，然后我們就簽個(gè)質(zhì)押協(xié)議，下午我們就可以把票開(kāi)出來(lái)了，實(shí)際很簡(jiǎn)單?！?/p>

　　該人士強(qiáng)調(diào)，根本不要一天，快的話兩三個(gè)小時(shí)。但是如果涉及金額大，就需要經(jīng)過(guò)貸款審核委員會(huì)。

　　“就是幾位老總坐在那開(kāi)會(huì)，但其實(shí)本質(zhì)上不需要開(kāi)會(huì)，開(kāi)會(huì)之前都知道結(jié)果會(huì)通過(guò)。因?yàn)榇婵钯|(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)很低嘛。僅僅是因?yàn)榻痤~大，上面有一個(gè)形式上的會(huì)議?！痹撊耸垦a(bǔ)充，比如早上交上去，要開(kāi)會(huì)必定通過(guò)，都不需要事先溝通。

　　對(duì)于銀行內(nèi)部需要哪些部門參與，該人士表示，需要信貸、授信、運(yùn)營(yíng)，也包括電子銀行?！氨热缒阋炂钡脑?，要用網(wǎng)銀，就要走電子銀行，另外就是合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，就這幾個(gè)部門，其他沒(méi)有?！彼f(shuō)。

　　可關(guān)注是否存款本息全部質(zhì)押

　　至于存款方需要做什么，上述人士說(shuō)：“他要質(zhì)押，肯定是叫經(jīng)辦人員到場(chǎng)，授權(quán)書(shū)之類的東西不能少。也包括一些基礎(chǔ)證照、法人章、財(cái)務(wù)章。如果這么大的金額，面簽時(shí)是有錄像的?！?/p>

　　如果只是單獨(dú)某個(gè)部門弄虛作假，能否順利完成這項(xiàng)業(yè)務(wù)？該人士的回應(yīng)是，這是操作不下去的?！斑@種業(yè)務(wù)，對(duì)于銀行本質(zhì)上沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，業(yè)務(wù)流程不復(fù)雜，關(guān)鍵點(diǎn)就是看這家銀行他們當(dāng)時(shí)現(xiàn)場(chǎng)有沒(méi)有面簽?！?/p>

　　如果是短期貸款，流程上和票據(jù)融資是否有差別？該人士表示，審查上，一個(gè)事前一個(gè)事后?！岸唐谫J款，貿(mào)易背景審查放在后面，但是開(kāi)票的話，在開(kāi)票前就要把證明貿(mào)易背景的稅票提供出來(lái)。當(dāng)然，貸款事前也要審查一部分，但沒(méi)有票據(jù)事前審查那么嚴(yán)格?！?/p>

　　他指出，票據(jù)融資要求見(jiàn)到交易稅票才能夠開(kāi)票。而貸款，簽了貸款合同，約定明確的使用意向，放款兩三個(gè)月后會(huì)有事后的貸款檢查，可以在這時(shí)候提供稅票。“從合規(guī)審查上來(lái)看，票據(jù)審查比貸款還要嚴(yán)一點(diǎn)?！彼麖?qiáng)調(diào)。

　　他進(jìn)一步解釋，票據(jù)審查就是貿(mào)易背景合規(guī)審查，所謂稅票就是買賣雙方的增值稅發(fā)票。監(jiān)管部門防止資金空轉(zhuǎn)套利，讓大家基于真實(shí)的貿(mào)易背景去開(kāi)銀行承兌匯票。

　　該人士還透露，對(duì)于企業(yè)大額存款，銀行每個(gè)月都會(huì)發(fā)對(duì)賬單給企業(yè)的。

　　“每個(gè)月我都會(huì)發(fā)對(duì)賬單給企業(yè)，你家企業(yè)在我們家還有多少錢，我都是要跟你對(duì)賬的?！彼f(shuō)，銀行都會(huì)主動(dòng)聯(lián)系去對(duì)賬的。

　　此外，他補(bǔ)充道：“你只需去求證一件事，他這筆存款質(zhì)押，是不是包含存款到期利息的全部質(zhì)押。如果是，存款企業(yè)可能應(yīng)該知情，那就是合謀獲利；如果不是，那就有可能是企業(yè)在不知情的情況下被人質(zhì)押?！?/p>

　　這位農(nóng)商行人士根據(jù)自身經(jīng)驗(yàn)還分析，“這個(gè)事件也不排除只是整個(gè)套利背景之下中小銀行轟轟烈烈開(kāi)票業(yè)務(wù)中一個(gè)小浪花，而不是孤立的現(xiàn)象。從整個(gè)行業(yè)來(lái)看，存款企業(yè)和銀行合謀套利業(yè)務(wù)做了不少。”

　　他透露，“看到這個(gè)事情，我們前幾天群里就在討論了。因?yàn)榧?xì)節(jié)知道得不多，對(duì)于更加完整呈現(xiàn)事件原貌而言，還有待一些問(wèn)題后續(xù)得以澄清?！?/p>

　　業(yè)內(nèi)：正常開(kāi)具銀行承兌匯票需三步

　　江西當(dāng)?shù)貜氖缕睋?jù)業(yè)務(wù)的股份行資深人士向記者表示，這筆存款質(zhì)押票據(jù)融資，要看是全額質(zhì)押還是非全額質(zhì)押。

　　全額質(zhì)押，是指質(zhì)押1塊錢的存款，對(duì)應(yīng)開(kāi)1塊錢的票。如果是非全額質(zhì)押，就是杠桿式融資，放大放款額度。

　　該票據(jù)人士表示，如果存款方和開(kāi)票方互不認(rèn)識(shí)，一般而言，存款方肯定是不愿做擔(dān)保的?！皯{什么給他擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”，該人士說(shuō)，除非雙方互相了解，能夠達(dá)成一致意見(jiàn)。

　　做一單銀行承兌匯票，并且是有存款質(zhì)押的，正常情況下該如何開(kāi)展？這位票據(jù)人士表示，銀行承兌匯票，本質(zhì)上就是一筆授信業(yè)務(wù)，可以分三步。

　　第一步是盡調(diào)。盡調(diào)對(duì)象包括開(kāi)票人和抵押人。對(duì)開(kāi)票人，需要調(diào)查主體資格、主體資信情況、財(cái)務(wù)情況、開(kāi)票用途等，都要看，通過(guò)盡調(diào)，取得開(kāi)票企業(yè)的所有信息資料。“包括人行征信，都是要查詢的，這些資料收集后，都要交給后臺(tái)審批部門。”

　　另一方面，還要對(duì)存單作為質(zhì)押品開(kāi)展盡調(diào)。“是誰(shuí)的押品，存單是否真實(shí)、是否足值、能否質(zhì)押、有無(wú)瑕疵、有無(wú)別的糾紛或者被查封的風(fēng)險(xiǎn)，質(zhì)押人意思表達(dá)是否真實(shí)，都是要盡調(diào)的?！痹撊耸勘硎?，并非存單就是安全的，也可能面臨著司法查封的風(fēng)險(xiǎn)，后者是銀行不能對(duì)抗的。這些都要調(diào)查，盡調(diào)完成后，會(huì)把盡調(diào)資料拿去做授信審批。

　　第二是審查。審批部門確認(rèn)，第一還款來(lái)源即借款人沒(méi)什么問(wèn)題，第二還款來(lái)源即那張存單也是真實(shí)可靠的，沒(méi)有面臨查封的風(fēng)險(xiǎn)。“都沒(méi)問(wèn)題，這筆業(yè)務(wù)就進(jìn)入到放款環(huán)節(jié)?！痹撊耸空f(shuō)，審批有專門的審批部門，就是信貸審批部。

　　如果是全額質(zhì)押，在分支行部門即可審批。“如果不是全額質(zhì)押，像這么大金額的，都有可能需要通過(guò)總行審批。我猜他這個(gè)是全額的，就是100塊錢的存款，給你開(kāi)100塊錢的票出去。這樣的話，權(quán)限就下放在分行或者支行。”該人士表示，非全額質(zhì)押，是哪一級(jí)審批的得看權(quán)限，內(nèi)部有轉(zhuǎn)授權(quán)。

　　下放，就容易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)?！氨热缈赡苁莾?nèi)外勾結(jié)，也有可能是單獨(dú)的內(nèi)部作案，但通常來(lái)說(shuō)，內(nèi)外勾結(jié)的可能性更大一些?！痹撊耸坎聹y(cè)，如果企業(yè)說(shuō)是沒(méi)有授權(quán)，也不能排除企業(yè)有內(nèi)鬼。

　　第三步是落地辦理環(huán)節(jié)。就是簽協(xié)議，這就要雙方面簽。該人士強(qiáng)調(diào)，在盡調(diào)環(huán)節(jié)和簽協(xié)議環(huán)節(jié)，材料上，公司的公章、財(cái)務(wù)章是需要蓋的，還需要法人代表簽字。

　　企業(yè)和銀行每月需對(duì)賬

　　“那家企業(yè)(濟(jì)民可信集團(tuán))總部就在我們這里，我看到他們一位老總天天在群里發(fā)信息，我一開(kāi)始都沒(méi)看懂，后來(lái)看報(bào)道，才知道原來(lái)是他們公司的存款出了問(wèn)題?！痹摦?dāng)?shù)仄睋?jù)人士向記者透露，這家企業(yè)在江西很有影響力。

　　根據(jù)公開(kāi)信息，濟(jì)民可信集團(tuán)創(chuàng)建于1999年，業(yè)務(wù)覆蓋醫(yī)藥、能源、投資等領(lǐng)域，現(xiàn)有員工12000余名，總部位于中國(guó)南昌。2020年，集團(tuán)營(yíng)業(yè)收入突破390億元。

　　該當(dāng)?shù)仄睋?jù)人士分析，企業(yè)每個(gè)月都要做對(duì)賬?！艾F(xiàn)在網(wǎng)上銀行都能查得到的。”他說(shuō)，對(duì)賬也是為了發(fā)現(xiàn)這些問(wèn)題。賬戶各種信息的變動(dòng)情況，不管是余額變動(dòng)還是賬戶凍結(jié)狀態(tài)的變動(dòng)，亦或是賬戶的戶名變更，都會(huì)從對(duì)賬單里面反映出來(lái)。

　　“對(duì)賬不是一個(gè)簡(jiǎn)單的余額提醒，是一個(gè)全方位的對(duì)賬，包括戶名變更，包括你的質(zhì)押，包括你的利息，這些都會(huì)看到?！痹摦?dāng)?shù)仄睋?jù)人士表示。

　　另有股份制銀行華北地區(qū)分行票據(jù)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示，類似的事件中有很多可能?！捌髽I(yè)之前在銀行間留下蓋完章的空白憑證都有可能?！?/p>

　　但按照正規(guī)流程需要面簽，包括財(cái)務(wù)經(jīng)辦人員到場(chǎng)等。該華北票據(jù)人士表示：“內(nèi)控也有可能出問(wèn)題，可能之前做了多筆低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為了保證效率，企業(yè)可能多蓋幾份格式合同。這只是其中的一種可能性，也不排除企業(yè)財(cái)務(wù)經(jīng)辦跟銀行人員勾結(jié)的可能?！?/p>

　　上述多位銀行人士均表示，目前的權(quán)威信息有限，只能基于正常的質(zhì)押票據(jù)業(yè)務(wù)操作流程進(jìn)行分析。事件本身真相如何，還有待于權(quán)威部門的調(diào)查結(jié)論。

　　轉(zhuǎn)自：每日經(jīng)濟(jì)新聞

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