最高法或參照LPR報價 大幅降低民間借貸利率保護(hù)上限

     7月22日，最高人民法院和國家發(fā)改委聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于為新時代加快完善社會主義市場經(jīng)濟體制提供司法服務(wù)和保障的意見》(以下簡稱《意見》)。《意見》中明確，抓緊修改完善關(guān)于審理民間借貸案件適用法律問題的司法解釋，大幅度降低民間借貸利率的司法保護(hù)上限，堅決否定高利轉(zhuǎn)貸行為、違法放貸行為的效力，維護(hù)金融市場秩序，服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展。

　　民間借貸的最高保護(hù)利率的大幅降低，是否會影響到信用卡以及一些非銀持牌金融機構(gòu)，比如保理、融資租賃等行業(yè)的借貸利率？業(yè)界人士及司法界專家對此作出相關(guān)解讀。

　　民間借貸保護(hù)利率降低

　　2015年《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》的司法解釋，對民間借貸利率設(shè)定了24%的司法保護(hù)上限，明確借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持；借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。

　　實踐中有的觀點認(rèn)為，這個利率標(biāo)準(zhǔn)太高，不利于實體經(jīng)濟發(fā)展。

　　最高法院民一庭庭長鄭學(xué)林在回答記者提問時表示，我國民間借貸市場是正規(guī)金融市場的必要補充，對于緩解中小微企業(yè)融資難問題起到了重要的作用，但近年來確實有一部分市場主體和人大代表、政協(xié)委員反映人民法院保護(hù)的民間借貸利率過高，這個問題也引起了最高法院的高度重視。

　　鄭學(xué)林介紹，為有效規(guī)范民間借貸，引導(dǎo)民間金融健康有序發(fā)展，最高人民法院先后發(fā)布多個文件，強調(diào)從嚴(yán)把握法定利率，對于各種以“利息”“違約金”“服務(wù)費”“中介費”“保證金”“延期費”等形式突破或變相突破法定利率紅線的，依法不予支持。

　　對于社會上反映的司法保護(hù)的民間借貸利率過高的問題，鄭學(xué)林稱，最高法正在抓緊研究。在當(dāng)前疫情防控常態(tài)化以及我國經(jīng)濟由高速增長向高質(zhì)量發(fā)展的大形勢下，降低民間借貸利率保護(hù)上限以紓解企業(yè)融資難、融資貴，從源頭上防止“套路貸”“虛假貸”。

　　鄭學(xué)林透露，今年通過的民法典明確規(guī)定，國家禁止高利放貸，借款的利率不得違反國家有關(guān)規(guī)定。目前，最高人民法院正在結(jié)合民法典的最新規(guī)定開展民間借貸司法解釋的修訂工作，調(diào)整民間借貸利率的司法保護(hù)上限是其中重要的一項內(nèi)容。

　　有知情人士向21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者表示，今年春節(jié)前后，最高法就在醞釀修改民間借貸的司法解釋，相對于之前的24%、36%劃分兩道“紅線”的做法。主流的意見是設(shè)定一個民間借貸利率保護(hù)上限，這個上限有專家建議參考之前一年期利率的4倍，現(xiàn)在可以參考央行LPR報價的四倍。

　　根據(jù)中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的數(shù)據(jù)，2020年7月20日貸款市場報價利率(LPR)為：1年期LPR為3.85%。如果民間借貸利率保護(hù)上限為一年期LPR的4倍，則意味最高不超過15.4%，較現(xiàn)在的24%大幅下降。

　　有法院人士認(rèn)為，民間借貸利率保護(hù)采用固定的上限有利于統(tǒng)一裁判標(biāo)準(zhǔn)。上限規(guī)定不是固定的數(shù)值，而是參照LPR的報價，有利于民間借貸利率隨行就市。在LPR報價上設(shè)定了不超過四倍的空間，給正常民間借貸預(yù)留了發(fā)展的空間，同時對打擊套路貸、高利貸有幫助。

　　對持牌機構(gòu)利率有何影響？

　　中國政法大學(xué)金融法研究中心研究員卜祥瑞向21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者表示，為了降低資金融通成本，民間借貸利率調(diào)降確實存在空間和必要。不過，金融不僅僅是簡單的借貸，金融的本質(zhì)是跨時空的信用風(fēng)險的交易。因此，對于利率的規(guī)定也要視具體產(chǎn)品而定。

　　比如信用卡透支，守信的持卡人依約享受免息期，如果持卡人違約失信未能按時還款，依據(jù)信用卡合同約定，既要承擔(dān)免息期正常利息，也要因此承擔(dān)違約的“罰息”。因此，要尊重契約精神，不能將信用卡業(yè)務(wù)等同于簡單的借貸，而否定信用卡業(yè)務(wù)的信用交易本質(zhì)。

　　在卜祥瑞看來，信用卡等產(chǎn)品不宜要求低于民間借貸的利率。因為信用卡交易基數(shù)大，單筆透支金額小，ATM等設(shè)備投入巨大，且是沒有抵押的信用交易，逾期后銀行追索起來難度大、成本高，部分仲裁機構(gòu)、法院不愿意受理信用卡透支糾紛，導(dǎo)致發(fā)卡行無法采用有效方式維權(quán)。因此，違約者承擔(dān)較高的懲罰性成本存在合理性，也符合國際慣例。

　　民間借貸最高保護(hù)利率的下行，應(yīng)當(dāng)充分尊重金融邏輯和行業(yè)慣例，切實考量持牌金融機構(gòu)的利益合理保護(hù)。

　　也有司法界人士認(rèn)為，民間借貸利率是最高限度，持牌金融機構(gòu)就更不應(yīng)該超過這個限度。

　　現(xiàn)實中，如果民間借貸的最高保護(hù)利率為不超過LPR報價利率的4倍，很有可能不少非銀持牌金融機構(gòu)的特定金融業(yè)務(wù)利率會高于這個“紅線”。比如保理、融資租賃等行業(yè)，新的司法解釋的出臺，是否擴展適用到這些領(lǐng)域？是否會壓縮這些行業(yè)的利率空間？是否有利于這些特定行業(yè)的發(fā)展？

　　隨著金融科技的進(jìn)步，不少銀行都通過互聯(lián)網(wǎng)線上發(fā)放消費貸款或者與助貸機構(gòu)合作發(fā)放貸款。

　　7月17日銀保監(jiān)會公布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》(簡稱《辦法》)。《辦法》要求，單戶用于消費的個人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過人民幣20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。在與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款時，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照自主風(fēng)控的原則審慎開展業(yè)務(wù)，避免成為單純的資金提供方。對于聯(lián)合貸款和助貸，司法解釋是否會規(guī)定助貸的情況還未可知，對于助貸的利率是否適用民間借貸的利率規(guī)定，以及兩家機構(gòu)合作的情況如何計算利率水平等還有待明確。

　　轉(zhuǎn)自：21世紀(jì)經(jīng)濟報道

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