小微金融的浙江實(shí)踐樣本：銀行調(diào)整考核激勵(lì)對(duì)標(biāo)監(jiān)管要求 信貸風(fēng)險(xiǎn)仍可控

　　近兩年來(lái)，在監(jiān)管的大力推動(dòng)和銀行調(diào)整考核激勵(lì)“指揮棒”的多方作用下，民企、小微企業(yè)的融資難融資貴問(wèn)題得到顯著改善。這一過(guò)程仍在持續(xù)，疫情沖擊下，今年以來(lái)，監(jiān)管部門(mén)加碼政策支持，普惠金融監(jiān)管考核也從過(guò)去廣義的“三個(gè)不低于”、“兩增兩控”目標(biāo)，升級(jí)為針對(duì)首貸戶(hù)、中長(zhǎng)期制造業(yè)貸款、信用貸款、無(wú)還本續(xù)貸等具體方面提出精細(xì)化目標(biāo)。

　　相應(yīng)地，不少銀行根據(jù)最新監(jiān)管目標(biāo)調(diào)整內(nèi)部考核激勵(lì)機(jī)制，加大普惠金融在分支行綜合績(jī)效考評(píng)中占比，甚至采取“一票否決”制的方式力推民企、小微企業(yè)貸款投放落地。

　　業(yè)內(nèi)常將發(fā)展普惠金融比作世界級(jí)難題，這一問(wèn)題盡管在我國(guó)取得明顯改善，但行百里者半九十。多位從事普惠金融業(yè)務(wù)的資深銀行業(yè)人士對(duì)記者表示，借助金融科技的力量，企業(yè)貸款的可獲得性目前在單戶(hù)百萬(wàn)元以下授信的領(lǐng)域得到顯著提高，幾萬(wàn)、幾十萬(wàn)規(guī)模的授信甚至可以完全借助線(xiàn)上的風(fēng)控審核實(shí)現(xiàn)“秒貸”；但百萬(wàn)元以上尤其是千萬(wàn)元、億元級(jí)別的單戶(hù)授信仍然是金融科技、大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型所無(wú)法觸及的“高地”。如何實(shí)現(xiàn)線(xiàn)上科技與傳統(tǒng)線(xiàn)下信貸審核的有效結(jié)合，覆蓋更大單戶(hù)授信規(guī)模的企業(yè)融資需求，將是未來(lái)我國(guó)普惠金融行業(yè)的求索方向。此外，疫情加重了小微貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)，普惠金融領(lǐng)域的不良尚未完全暴露，加強(qiáng)風(fēng)控、“拆彈”資產(chǎn)劣變風(fēng)險(xiǎn)依然是銀行的重要挑戰(zhàn)。

　　銀行調(diào)整考核激勵(lì)目標(biāo)

　　證券時(shí)報(bào)記者近日走訪(fǎng)浙江多地采訪(fǎng)了解到，浙江銀保監(jiān)局今年對(duì)轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在小微企業(yè)首貸戶(hù)、無(wú)還本續(xù)貸和中長(zhǎng)期制造業(yè)貸款等多方面提出具體的年度監(jiān)管考核要求，并會(huì)同省發(fā)改委、省大數(shù)據(jù)局等部門(mén)建設(shè)金融綜合服務(wù)平臺(tái)，串聯(lián)政務(wù)信息向銀行共享，引導(dǎo)銀行加大對(duì)中小微企業(yè)的信貸支持。

　　例如，為提高銀行首貸戶(hù)拓展動(dòng)力，加大監(jiān)管引領(lǐng)督促，浙江銀保監(jiān)局今年將首貸戶(hù)情況納入銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評(píng)價(jià)。制造業(yè)貸款方面，明確“2020年實(shí)現(xiàn)轄內(nèi)制造業(yè)貸款增速不低于各項(xiàng)貸款平均增速，制造業(yè)中長(zhǎng)期貸款增速不低于制造業(yè)貸款平均增速”；將“無(wú)還本續(xù)貸增量擴(kuò)面”列入今年小微金融十項(xiàng)重要工作之一，明確“2020年轄內(nèi)小微企業(yè)無(wú)還本續(xù)貸余額超過(guò)3000億元、戶(hù)數(shù)超過(guò)2.5萬(wàn)戶(hù)；其中，普惠型小微企業(yè)無(wú)還本續(xù)貸余額超過(guò)2000億元”工作目標(biāo)。

　　浙江的監(jiān)管要求是全國(guó)普惠金融實(shí)踐的縮影，無(wú)還本續(xù)貸、制造業(yè)中長(zhǎng)期貸款、首貸戶(hù)等是今年這一領(lǐng)域的關(guān)鍵詞。據(jù)了解，浙江固定資產(chǎn)投資特點(diǎn)是小型項(xiàng)目占比高，微型技術(shù)改造、零星購(gòu)置小規(guī)模設(shè)備往往使用更加靈活的流動(dòng)資金貸款，導(dǎo)致資金長(zhǎng)期鋪底狀況更突出，短貸長(zhǎng)用加大了企業(yè)資金的周轉(zhuǎn)壓力。2015年以來(lái)，浙江固定資產(chǎn)投資增速均高于全國(guó)，但企事業(yè)單位中長(zhǎng)期貸款結(jié)構(gòu)占比低于全國(guó)。因此，今年以來(lái)，浙江銀保監(jiān)局對(duì)于前期以短期流貸形式支持，且經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的制造業(yè)企業(yè)的鋪底資金需求，推動(dòng)進(jìn)行1~3年期的中期流貸置換。

　　在監(jiān)管的考核督促下，銀行也會(huì)有針對(duì)性地調(diào)整內(nèi)部考核激勵(lì)機(jī)制。目前，浙江轄內(nèi)10余家銀行將中長(zhǎng)期流貸指標(biāo)納入對(duì)條線(xiàn)或分支機(jī)構(gòu)的KPI考核。杭州銀行對(duì)首貸戶(hù)客戶(hù)經(jīng)理額外獎(jiǎng)勵(lì)1000元，辦理首貸戶(hù)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，但在2年內(nèi)全額收回貸款本息的，暫扣的風(fēng)險(xiǎn)金和績(jī)效可全額退還。

　　政府搭建銀企對(duì)接平臺(tái)

　　解決信息不對(duì)稱(chēng)

　　普惠金融僅靠監(jiān)管考核導(dǎo)向的變化難以形成良性發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)對(duì)實(shí)體的讓利與自身商業(yè)可持續(xù)之間形成動(dòng)態(tài)平衡，亦有賴(lài)于政府給予的財(cái)政、信息共享等方面的支持。尤其是在信息共享方面，浙江探索構(gòu)建的金融綜合服務(wù)平臺(tái)(下稱(chēng)“金綜平臺(tái)”)正初顯成效。

　　上虞農(nóng)商行董事長(zhǎng)林時(shí)益對(duì)記者表示，平臺(tái)解決了銀企信息不對(duì)稱(chēng)、銀行獲客和放貸效率的問(wèn)題。一方面，企業(yè)的納稅、工商注冊(cè)、社保等政務(wù)類(lèi)數(shù)據(jù)面向銀行開(kāi)放，讓銀行更便利地了解企業(yè)，企業(yè)在平臺(tái)上也可以對(duì)各家銀行貸款產(chǎn)品的放貸效率、利率等關(guān)鍵問(wèn)題貨比三家；另一方面，平臺(tái)提供的政務(wù)類(lèi)數(shù)據(jù)可以替代部分過(guò)去銀行線(xiàn)下信貸審核的工作，節(jié)省了運(yùn)營(yíng)成本，提高了信貸審核的效率。

　　浙江冠峰食品機(jī)械有限公司是生產(chǎn)食品加工設(shè)備的一家企業(yè)，該公司法人代表徐國(guó)峰對(duì)記者表示，“今年3月疫情期間，企業(yè)外貿(mào)單子遇到設(shè)備出口運(yùn)輸困難等難題，導(dǎo)致機(jī)器設(shè)備積壓，流動(dòng)資金緊缺。我就抱著試一試的態(tài)度，在平臺(tái)上提交貸款申請(qǐng)，沒(méi)想到?jīng)]多久銀行客戶(hù)經(jīng)理就聯(lián)系了我，貸款不到3天就到賬。”

　　紹興銀保監(jiān)分局局長(zhǎng)徐小平對(duì)記者表示，進(jìn)駐金綜平臺(tái)的銀行機(jī)構(gòu)會(huì)讓客戶(hù)經(jīng)理綁定平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)對(duì)融資申請(qǐng)的快速響應(yīng)。平臺(tái)可根據(jù)申請(qǐng)貸款的企業(yè)的注冊(cè)地址或辦公地點(diǎn)，匹配附近的銀行對(duì)公信貸網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)接企業(yè)的貸款需求。

　　徐國(guó)峰透露，其申請(qǐng)的貸款期限3年，3年內(nèi)貸款無(wú)需轉(zhuǎn)貸，3年到期后符合條件還可以無(wú)還本續(xù)貸，貸款金額610萬(wàn)，利率4.55%。由于上虞地區(qū)對(duì)受疫情影響的企業(yè)申請(qǐng)貸款給予一定的財(cái)政補(bǔ)貼，該筆貸款企業(yè)實(shí)際支付的利息只有3.185%，相當(dāng)于在原貸款利率基礎(chǔ)上打七折。

　　有了這筆貸款的支持，徐國(guó)峰加大了對(duì)國(guó)內(nèi)訂單的生產(chǎn)力度。據(jù)他透露，2017年時(shí)公司生產(chǎn)的90%的設(shè)備都是出口到國(guó)外，但隨著近兩年我國(guó)真空冷凍干燥食品市場(chǎng)的擴(kuò)大，國(guó)內(nèi)訂單的占比快速提升，目前國(guó)外訂單占比降到了50%左右，但公司總的營(yíng)收規(guī)模即便是在今年也在持續(xù)增加，未受疫情明顯沖擊。

　　不過(guò)，盡管金綜平臺(tái)通過(guò)整合政務(wù)數(shù)據(jù)向銀行開(kāi)放，以提高對(duì)民企、小微信貸投放的覆蓋面和效率，但基于大數(shù)據(jù)建模的線(xiàn)上授信審批模式目前對(duì)信貸投放的對(duì)象依然存在“盲區(qū)”。徐小平就表示，純線(xiàn)上貸款的審批授信目前還只能覆蓋幾十萬(wàn)以下規(guī)模的小額融資需求，未來(lái)大數(shù)據(jù)建模要探索如何覆蓋幾百萬(wàn)以上的信貸需求，更多數(shù)據(jù)的接入則是一個(gè)重點(diǎn)。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，企業(yè)日常生產(chǎn)所耗的水電氣等流量數(shù)據(jù)是高價(jià)值數(shù)據(jù)，在授信審批時(shí)可以作為輔助判定依據(jù)。但由于目前水費(fèi)、氣費(fèi)等多是由各地政府獨(dú)立收繳，數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、標(biāo)準(zhǔn)性和覆蓋范圍還有待進(jìn)一步提高。

　　加大不良處置力度

　　信貸風(fēng)險(xiǎn)仍可控

　　在監(jiān)管的大力推動(dòng)和銀行調(diào)整考核激勵(lì)“指揮棒”的多方作用下，今年以來(lái)，民企、小微貸款投放繼續(xù)放量，特別是上半年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普惠型小微企業(yè)貸款同比增長(zhǎng)28.4%，五家大型銀行較年初增長(zhǎng)34.6%，這是在其他國(guó)家都看不到的速度。但與此同時(shí)，這也加劇了輿論對(duì)于未來(lái)貸款風(fēng)險(xiǎn)是否會(huì)大面積暴露的擔(dān)憂(yōu)。

　　截至6月30日，不良普惠小微貸款余額0.4萬(wàn)億元，較年初增長(zhǎng)9.25%，不良率2.99%，較各項(xiàng)貸款不良率高0.88個(gè)百分點(diǎn)。目前的不良率水平，已接近原來(lái)設(shè)定的容忍限度。

　　不過(guò)，對(duì)于民營(yíng)經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)的浙江，經(jīng)濟(jì)的活躍為貸款質(zhì)量提供了支撐。據(jù)溫州銀保監(jiān)分局局長(zhǎng)朱燕軍介紹，溫州前幾年出現(xiàn)的不良貸款風(fēng)波，一個(gè)很重要的原因就是銀行、企業(yè)偏離主業(yè)，經(jīng)過(guò)這幾年的調(diào)整，現(xiàn)在銀行更加聚焦主業(yè)，投入更多資源真正支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。6月末，溫州地區(qū)普惠小微企業(yè)貸款平均利率5.42%，為全省最低。7月末，全市不良率0.85%，比全省平均水平低0.12個(gè)百分點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)不良率8年來(lái)首次回歸1%以?xún)?nèi)。

　　網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)金曉龍也對(duì)記者表示，從網(wǎng)商銀行小微商戶(hù)不良的變動(dòng)趨勢(shì)看，盡管受疫情影響，3月不良率出現(xiàn)走高，但目前新增不良已保持平穩(wěn)。其內(nèi)部判斷，疫情給小微企業(yè)貸款帶來(lái)的不良風(fēng)險(xiǎn)高峰期已過(guò)。

　　“從我們的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)看，今年的中國(guó)各類(lèi)小電商雖然經(jīng)歷了疫情的黑天鵝考驗(yàn)，但守信度仍達(dá)98%，貸款逾期30天內(nèi)還款率高達(dá)90%?！苯饡札埛Q(chēng)。

　　浙江泰隆銀行行長(zhǎng)王官明近日表示，今年上半年，疫情確實(shí)對(duì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行造成一定的沖擊，其中，小微企業(yè)由于風(fēng)險(xiǎn)抵御能力弱，受到的影響比較大。不過(guò)，從該行的長(zhǎng)期實(shí)踐看，小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)整體可控?！靶∥⑵髽I(yè)名為企業(yè)，但很多實(shí)質(zhì)上是企業(yè)主經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目。企業(yè)倒了，項(xiàng)目還在；舊的項(xiàng)目死了，新的項(xiàng)目又開(kāi)始了。小微企業(yè)靈活多變、船小好掉頭，是最重誠(chéng)信、最活躍的市場(chǎng)主體”。

　　然而，盡管浙江民營(yíng)經(jīng)濟(jì)活躍，但不意味著銀行可以無(wú)需采取風(fēng)險(xiǎn)防控措施。浙江省市場(chǎng)監(jiān)管局有關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者透露，7、8月份浙江省小微企業(yè)注銷(xiāo)數(shù)同比增長(zhǎng)20%以上，預(yù)計(jì)后面一定時(shí)期內(nèi)注銷(xiāo)的企業(yè)數(shù)還會(huì)呈增長(zhǎng)狀態(tài)。

　　浙江銀保監(jiān)局副局長(zhǎng)崔安明表示，從近兩年浙江銀行業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量演變情況看，浙江的不良貸款率處在低位。但受到疫情以及延期還本付息政策的影響，客觀講，還有一部分信貸風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有反映出來(lái)。浙江銀保監(jiān)局將推動(dòng)銀行做實(shí)貸款分類(lèi)，加大不良貸款的處置力度，今年處置不良貸款規(guī)模要不低于去年。此外，由于信用風(fēng)險(xiǎn)暴露存在滯后性，要求銀行用預(yù)期信用損失法提高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確度，做實(shí)撥備計(jì)提。

　　浙江銀保監(jiān)局大型銀行處處長(zhǎng)沈飛波透露，浙江小微企業(yè)貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)控制得比全口徑貸款要好。6月末，全轄小微企業(yè)貸款不良余額402億元，比年初還下降9.22億元；不良率0.91%，比年初降低0.14個(gè)百分點(diǎn)。去年全口徑新發(fā)生不良貸款1288億元，今年上半年新發(fā)生不良貸款683億元，預(yù)估下半年新發(fā)生不良貸款規(guī)模要多于上半年。但隨著下半年加大不良貸款的處置力度，預(yù)計(jì)浙江銀行業(yè)包括小微企業(yè)在內(nèi)的各類(lèi)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)會(huì)控制在合意水平。（作者：孫璐璐）

　　轉(zhuǎn)自：證券時(shí)報(bào)

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