央行：網(wǎng)絡(luò)貸款監(jiān)管主體、標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一 不適用代收業(yè)務(wù)

　　10月26日，中國人民銀行表示，《中國人民銀行關(guān)于規(guī)范代收業(yè)務(wù)的通知(征求意見稿)》共收到信件、電子郵件等形式反饋37份，共計意見86條。其中已采納31條，未采納19條；具體執(zhí)行問題意見9條，理解存在偏差及屬于問題咨詢的27條，已采取多種方式溝通解釋。央行未采納三大方面意見，并給出理由。

　　一是，未采納建議在“付款人授權(quán)與付款人開戶機(jī)構(gòu)管理”中明確，兩兩授權(quán)模式中，開戶機(jī)構(gòu)如收到付款人對代收授權(quán)的變更或終止，應(yīng)與收款人、代收機(jī)構(gòu)建立及時反饋或通知的機(jī)制。

　　央行稱，未采納理由是：“兩兩授權(quán)”模式是目前實踐中比較普遍的授權(quán)方式，由付款人與收款人、付款人與付款人開戶機(jī)構(gòu)、代收機(jī)構(gòu)與收款人分別進(jìn)行授權(quán)，付款人開戶機(jī)構(gòu)與收款人或代收機(jī)構(gòu)之間未直接建立法律關(guān)系。因此，對于付款人向付款人開戶機(jī)構(gòu)提出的代收授權(quán)變更或者終止，付款人開戶機(jī)構(gòu)無義務(wù)告知收款人或收款人代收機(jī)構(gòu)。

　　二是，未采納建議在“收款人與代收機(jī)構(gòu)管理”中明確，如果代收機(jī)構(gòu)可確認(rèn)收款人與收款賬戶之間所屬關(guān)系，即便收款賬戶不是收款人的同名賬戶，代收機(jī)構(gòu)也可開展代收業(yè)務(wù)，為該非同名賬戶辦理代收資金入賬。

　　央行稱，未采納理由是：代收業(yè)務(wù)的突出特點是一經(jīng)付款人事先授權(quán)，實際交易發(fā)生時不再逐筆確認(rèn)，便捷性較強(qiáng)，但交易驗證強(qiáng)度弱，產(chǎn)生資金風(fēng)險的可能性也較大。為更好地維護(hù)付款人合法權(quán)益，防控代收業(yè)務(wù)風(fēng)險，代收業(yè)務(wù)原則上限定收款賬戶應(yīng)當(dāng)為收款人同名賬戶。對同一品牌連鎖式經(jīng)營、集團(tuán)化管理以及財政、國庫等特定場景和業(yè)務(wù)，考慮其關(guān)于商戶、交易場景等真實性的審核管理要求，可在審核收款賬戶開戶人的身份證明材料，并通過相關(guān)資金歸集業(yè)務(wù)協(xié)議等確認(rèn)收款人與該收款賬戶及賬戶開戶人之間存在合法資金管理關(guān)系等有效防控風(fēng)險的前提下收款人與收款賬戶非同名。

　　三是，未采納建議在“代收業(yè)務(wù)適用場景”中增加網(wǎng)貸業(yè)務(wù)還款、互聯(lián)網(wǎng)直銷銀行業(yè)務(wù)、電子商務(wù)等業(yè)務(wù)場景，小額貸款公司還款可通過兩兩授權(quán)模式開展代收業(yè)務(wù)，針對保險行業(yè)代收場景付款人、付款人開戶機(jī)構(gòu)授權(quán)協(xié)議模式進(jìn)行統(tǒng)一，不做區(qū)分要求。

　　央行稱，未采納理由是：代收業(yè)務(wù)便捷性較強(qiáng)，產(chǎn)生資金風(fēng)險的可能性也較大，更適用于水電煤等商品或服務(wù)提供主體相對固定、交易頻度較高且有一定規(guī)律、交易資金額度較小、與公眾日常生活緊密相關(guān)的場景。從近年來支付結(jié)算領(lǐng)域舉報案例來看，通過代收業(yè)務(wù)辦理網(wǎng)絡(luò)貸款等高風(fēng)險或者金額較大業(yè)務(wù)，問題較為集中。綜合考慮網(wǎng)絡(luò)貸款監(jiān)管主體不統(tǒng)一、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，此類場景應(yīng)通過驗證強(qiáng)度更高的支付方式開展，不適用代收業(yè)務(wù)。對于直銷銀行、電子商務(wù)、保險等涵蓋業(yè)務(wù)種類較多的場景，用戶可根據(jù)自身關(guān)于資金安全性與服務(wù)便捷性的需求審慎確定使用的支付服務(wù)方式。目前我國支付服務(wù)市場產(chǎn)品豐富，能夠較好地滿足社會公眾多樣化的支付服務(wù)需求。

　　此前2019年12月，央行起草了《中國人民銀行關(guān)于規(guī)范代收業(yè)務(wù)的通知(征求意見稿)》向社會公開征求意見。

　　代收業(yè)務(wù)是指經(jīng)付款人同意，收款人委托代收機(jī)構(gòu)按照約定的頻率、額度等條件，從付款人開戶機(jī)構(gòu)扣劃付款人賬戶資金給收款人，且付款人開戶機(jī)構(gòu)不再與付款人逐筆進(jìn)行交易確認(rèn)的支付業(yè)務(wù)。

　　代收業(yè)務(wù)的特點主要表現(xiàn)為，收款人相對固定，收款人與付款人的交易場景相對固定，付款頻率或額度等條件由收款人與付款人事先約定。代收業(yè)務(wù)在日常生活場景中應(yīng)用較為廣泛，例如，客戶與自來水、電力、燃?xì)狻⒂芯€電視等公司簽訂服務(wù)協(xié)議后，公司每月按期自動從客戶賬戶扣費；信用卡持卡人與銀行簽訂自動還款協(xié)議后，銀行每月從持卡人指定的賬戶劃轉(zhuǎn)資金償還信用卡；客戶購買保險時，與保險公司約定每月自動從客戶賬戶扣收保費等。隨著支付市場的不斷發(fā)展和消費者需求的日益豐富，代收業(yè)務(wù)的應(yīng)用領(lǐng)域不斷延伸，例如，客戶與相關(guān)機(jī)構(gòu)約定每月定期購買理財產(chǎn)品或在賬戶余額超過一定額度時自動購買理財產(chǎn)品等場景。

　　央行在征求意見稿主要問題說明中表示，付款人授權(quán)是代收業(yè)務(wù)的核心?！墩髑笠庖姼濉吩诨貧w代收業(yè)務(wù)小額便民初衷的指導(dǎo)原則下，充分考慮風(fēng)險防控與市場現(xiàn)狀等因素，明確了兩種授權(quán)方式。

　　方式1可稱為“兩兩授權(quán)”，是目前實踐中比較普遍的授權(quán)方式，由付款人與收款人、付款人與付款人開戶機(jī)構(gòu)、代收機(jī)構(gòu)與收款人分別進(jìn)行授權(quán)。這種授權(quán)方式下，可能存在付款人開戶機(jī)構(gòu)未有效審核付款人真實意愿情況下開通代收服務(wù)，導(dǎo)致客戶資金盜用風(fēng)險的情形。《征求意見稿》明確，在“兩兩授權(quán)”授權(quán)方式下，可通過代收業(yè)務(wù)辦理便民繳費、政府服務(wù)稅費、公益捐款、通訊服務(wù)費、信用卡及銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款還款、非投資型保險保費繳納、繳納租金、會員費用等小額便民業(yè)務(wù)。這些場景覆蓋公眾日常生活的主要方面，且未改變現(xiàn)有授權(quán)模式，對公眾的影響有限。

　　方式2可稱為“三方協(xié)議”，即付款人、付款人開戶機(jī)構(gòu)及收款人三方同時簽訂協(xié)議，作為后續(xù)辦理代收業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。與“兩兩授權(quán)”相比，該模式進(jìn)一步提升了授權(quán)強(qiáng)度，強(qiáng)化了付款人開戶機(jī)構(gòu)的風(fēng)險把控能力，更有利于保障付款人資金安全。相應(yīng)地，在“三方協(xié)議”授權(quán)模式下，代收業(yè)務(wù)的適用場景也適當(dāng)增加，如辦理教育培訓(xùn)費用繳納，小額貸款公司貸款償還，金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的定期或定額基金理財產(chǎn)品購買、投資型保險費用繳納等非公眾普遍需求的，或非公眾日常必要的，或金額較大的場景。實踐中較為常見的賬戶余額自動購買貨幣基金理財產(chǎn)品相關(guān)業(yè)務(wù)，在滿足“三方協(xié)議”要求的前提下可以繼續(xù)開展。這一安排在維護(hù)消費者合法權(quán)益和資金安全的基礎(chǔ)上，最大化地保障客戶體驗。

　　轉(zhuǎn)自：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道

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