大數(shù)據(jù)風(fēng)控的挑戰(zhàn)： 團(tuán)伙騙貸逾十億 線上信貸如何反欺詐

　　作為一起新型貸款詐騙案件，相關(guān)監(jiān)管部門和銀行已關(guān)注到其中的欺詐風(fēng)險(xiǎn)，目前已有部分銀行暫停省內(nèi)個(gè)人線上信貸產(chǎn)品。

　　隨著大數(shù)據(jù)風(fēng)控的興起，越來越多的銀行推出“純線上信用貸款”。這類貸款，一般只需要通過搜集到的借款人信息，多維度給借款人畫像，借助APP等線上渠道申請，幾分鐘就能給借款人提供數(shù)萬元到數(shù)十萬元額度不等的貸款。

　　這種便捷貸款品種的出現(xiàn)，也給一些別有用心的人可乘之機(jī)。

　　近日，眉山市公安局查處了一個(gè)上百人的騙貸團(tuán)伙，該團(tuán)伙控制著133家公司賬號(hào)，為6000多名從未有過貸款記錄的“白戶”繳納公積金1.2億，然后利用公積金繳納記錄，通過線上渠道向全國多家銀行申請貸款，平均單人貸款額度高達(dá)20萬-30萬，最終給這些銀行帶來逾10億元的壞賬。

　　10月28日，眉山市公安局高新區(qū)(甘眉)園區(qū)分局專案組周警官告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，通過長期跟蹤，警方已經(jīng)掌握了確鑿證據(jù)，且發(fā)現(xiàn)這個(gè)犯罪團(tuán)伙已經(jīng)盯上了企業(yè)“稅票貸”。和個(gè)人信用貸相比，企業(yè)稅票貸額度更大，一旦得逞，銀行的損失也將更加慘重。

　　為了避免更大損失，今年4月份，警方就及時(shí)“收網(wǎng)”，首批抓獲了24名犯罪嫌疑人。

　　周警官表示，這個(gè)上百人的團(tuán)伙構(gòu)建起了擁有8層級組織架構(gòu)的嚴(yán)密體系，其中包括渠道掌控者、渠道組織者、渠道管理者、操作團(tuán)隊(duì)、墊資金主、洗錢團(tuán)隊(duì)、一般介紹人、貸款人，各層級之間相互不認(rèn)識(shí)，被要求是單線聯(lián)系，這也給偵破工作帶來不小的難度。

　　值得注意的是，這些名義貸款人，一般是居住在偏遠(yuǎn)山區(qū)，從未貸過款或者申請過信用卡的農(nóng)民等為主，金主替其墊錢補(bǔ)交公積金后，通過手機(jī)申請個(gè)人信用貸款，完成審核等，幾乎當(dāng)天就能拿到20萬-30余萬貸款。但前7級渠道層層提取后，貸款人往往只能拿到數(shù)百元至數(shù)萬元不等的資金，有些貸款人甚至一分錢都拿不到。

　　據(jù)悉，本案已經(jīng)造成了銀行大量個(gè)人貸款逾期，或?qū)⒃斐尚刨J資金重大損失，影響惡劣，系四川省最大規(guī)模的有組織的貸款詐騙案。

　　作為一起新型貸款詐騙案件，相關(guān)監(jiān)管部門和銀行已關(guān)注到其中的欺詐風(fēng)險(xiǎn)，目前已有部分銀行暫停省內(nèi)個(gè)人線上信貸產(chǎn)品。

　　蹊蹺的公積金補(bǔ)繳

　　周警官向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，該案的案發(fā)，起于眉山市公積金中心發(fā)現(xiàn)異常。2019年10月，眉山公積金管理中心在例行巡視中發(fā)現(xiàn)，9月有11家公司為124名“員工”補(bǔ)繳了上一年的住房公積金，共計(jì)繳存款170多萬元。蹊蹺的是，這些繳存款不是來自于公司賬戶，而是通過四個(gè)個(gè)人銀行賬戶轉(zhuǎn)入的。

　　公積金中心發(fā)現(xiàn)這一異常行為，擔(dān)心有人要騙取公積金貸款，于是報(bào)警。

　　警方介入調(diào)查后，發(fā)現(xiàn)這些賬號(hào)直至一個(gè)多月后的2019年11月8日都沒有其他操作，通過多方查證，也沒發(fā)現(xiàn)其他異常，案件的偵破陷入困境。

　　細(xì)心的民警想到了去調(diào)取這些人的征信記錄，果然發(fā)現(xiàn)了新線索。這124人中，有50人都于2019年9月21日，在同一家銀行獲得了信用貸款，每人25萬元，而且這些貸款資金，到了貸款人銀行賬戶后，短短幾分鐘之內(nèi)便被分散到更多的賬戶中去。

　　至此，專案組幾乎確定了偵查的方向，嫌疑人利用補(bǔ)繳公積金記錄作為信用憑證，向銀行申請信用貸款，目的就是騙取銀行貸款。隨著調(diào)查的深入，證據(jù)越發(fā)充分，這些貸款幾乎全部逾期，且從貸后第一個(gè)月就沒有還錢。

　　至于嫌疑人為何能成功幫助數(shù)百人的“白戶”補(bǔ)繳公積金貸款，專案組民警告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，第一層渠道的掌控者起了關(guān)鍵作用，他們一般通過侵入計(jì)算機(jī)、賄買等方式攻破公積金系統(tǒng)。

　　比如王某對計(jì)算機(jī)頗有研究，是名“黑客”，他和李某兩人了解到許多企業(yè)和個(gè)人沒有修改過公積金原始密碼后，開始非法侵入四川省內(nèi)多地住房公積金管理系統(tǒng)，盜取了數(shù)十家公司賬號(hào)后，擅自更改錄入就職員工信息。

　　2019年底，一個(gè)小插曲更讓專案組堅(jiān)定了案件的偵辦方向。一名50余歲的中年女性江某只身來到了眉山市住房公積金管理中心，希望提取自己的公積金，但是她不知道自己的公積金賬號(hào)，也不知道繳存單位等提取的必要條件，而公積金賬戶信息里，確實(shí)有繳存記錄，賬戶中還有余額。

　　無差別薅銀行信用貸羊毛

　　隨著調(diào)查的深入，專案組發(fā)現(xiàn)在補(bǔ)繳了公積金后，嫌疑人就會(huì)迅速帶著從中介手里獲得的客戶到各個(gè)銀行去申請個(gè)人信用貸款。

　　周警官介紹：“公積金的繳存記錄，只要推送給銀行后，有的銀行就會(huì)直接認(rèn)定，有公積金的借款人，擁有穩(wěn)定工作和收入符合貸款條件，就能獲得額度不低的信用貸款，APP線上申請，幾分鐘就可以到賬?！?/p>

　　對于貸款銀行的選擇，周警官稱：“對銀行的選擇，他們是來者不拒，只要能貸款的都去試試。一家沒成功就會(huì)換別的銀行。而且擔(dān)心事情敗露，一般在一個(gè)地方兩三天就更換地點(diǎn)?！?/p>

　　至于貸款人的選擇，他們傾向于居住在偏遠(yuǎn)地區(qū)，文化程度較低，此前對金融不了解，沒有貸過款，沒有辦過信用卡，“征信純潔得像一張白紙的客戶”。這些人被蠱惑后就主動(dòng)配合騙貸行為，比如有的會(huì)被告知，“能幫忙辦理貸款，但是貸下來后本人拿不到那么多，你本人也不用還，有人幫你還。”

　　很多目不識(shí)丁的人，就是抱著“不用還”，反正還能得一部分錢的心態(tài)，配合了貸款的辦理。

　　據(jù)專案組介紹，這些目不識(shí)丁的村里人，會(huì)被中介要求帶到成都等地，首先利用他們的身份信息辦理五六張銀行卡，并且開通手機(jī)銀行，然后下載一些銀行的APP，開始申請信用貸，并按照要求配合做好人臉識(shí)別等環(huán)節(jié)。

　　一般每個(gè)貸款人能貸20萬-30萬元左右，但每一層都會(huì)提走不同的金額。比如，“渠道掌控者”每出售一家公司的名額，就要收取6萬-10萬的費(fèi)用；“渠道組織者”收取每名貸款人的貸款總金額的5%加每人一萬元的人頭費(fèi)；“管理者”收取每名貸款人貸款總金額的5%加包裝墊資費(fèi)等；中介也要收取介紹費(fèi)，有的還有多個(gè)中介層級。

　　轉(zhuǎn)自：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道

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