金融科技賦能灣區(qū)普惠金融 交通銀行創(chuàng)新實(shí)踐打通普惠最后一公里

　　對(duì)于大灣區(qū)的小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，大多處于蓬勃發(fā)展階段，小微企業(yè)的融資也具有“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，企業(yè)對(duì)融資效率有較高要求。交行廣東省分行通過(guò)科技賦能，加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型，解決小微融資痛點(diǎn)、堵點(diǎn)。

　　交通銀行深化金融科技實(shí)踐提升普惠金融服務(wù)效率在粵港澳大灣區(qū)落地之際，普惠金融便被市場(chǎng)視作金融機(jī)構(gòu)大有可為的領(lǐng)域之一。在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的廣東，小微企業(yè)占據(jù)了90%以上的市場(chǎng)主體，50%以上的生產(chǎn)總值和稅收，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展及大灣區(qū)建設(shè)的重要基石。幫助小微企業(yè)降低融資成本，增強(qiáng)它們的抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力，就是在更精準(zhǔn)有效地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，助力粵港澳大灣區(qū)普惠金融建設(shè)。

　　此外，中國(guó)香港不但是世界上最自由的經(jīng)濟(jì)區(qū)域，也是全球三大金融中心之一，香港被視作發(fā)展金融科技的理想?yún)^(qū)域，而粵港澳大灣區(qū)擁有7000萬(wàn)金融服務(wù)和金融科技的消費(fèi)者，是世界上最大的金融科技市場(chǎng)之一。在國(guó)家建設(shè)粵港澳大灣區(qū)規(guī)劃指引下，把金融科技的手段與普惠金融更加有創(chuàng)造力地結(jié)合起來(lái)，優(yōu)化中小企業(yè)融資貸款、股權(quán)投資領(lǐng)域與實(shí)業(yè)共同成長(zhǎng)，扶持優(yōu)秀中小企業(yè)做大做強(qiáng)，有利于將金融資源更加高效地配置在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，也將推動(dòng)大灣區(qū)的創(chuàng)新發(fā)展。

　　在此等背景與機(jī)遇之下，交通銀行在粵港澳大灣區(qū)的布局中，科技與普惠都是發(fā)揮濃墨重彩力量的重要版圖。

　　信貸工廠+科創(chuàng)金融走灣區(qū)特色普惠金融之路

　　深圳作為首個(gè)國(guó)家創(chuàng)新型城市，科創(chuàng)企業(yè)聚集，某種程度上，深圳代表了大灣區(qū)的區(qū)域特色?！皶r(shí)間就是金錢(qián)，效率就是生命”，這句誕生于深圳蛇口，但卻影響了無(wú)數(shù)深圳企業(yè)的知名口號(hào)，也在影響深圳乃至整個(gè)粵港澳大灣區(qū)的方方面面。這對(duì)金融機(jī)構(gòu)提出的挑戰(zhàn)是，如何高效為這些與時(shí)間賽跑的中小企業(yè)們提供金融服務(wù)？

　　交行深圳分行通過(guò)定制方案，加大對(duì)深圳地區(qū)科技創(chuàng)新企業(yè)的支持力度，通過(guò)集拓客、授信申報(bào)、審查審批、放款及貸后管理于一體的信貸工廠模式與嵌入式管理，優(yōu)化操作流程，快速、批量拓展科技型小微企業(yè)，提升授信審批與放款效率，摸索出了一條可借鑒、可復(fù)制的普惠新模式。

　　據(jù)了解，在信貸工廠模式中，交行深圳分行一方面派駐審批人員，主動(dòng)貼近市場(chǎng)，以便能夠更好掌握第一手科創(chuàng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況，加深其對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)理解深度，為提升授信審批效率打下較好基礎(chǔ)；另一方面派駐放款人員，提升放款速度和效率。

　　此外，深圳分行通過(guò)“普惠科創(chuàng)”九大定貸模式進(jìn)行核額創(chuàng)新，參考政府對(duì)科創(chuàng)企業(yè)補(bǔ)貼、知名風(fēng)投估值、知識(shí)產(chǎn)權(quán)估值、代發(fā)工資等，運(yùn)用以補(bǔ)貼定貸、以知識(shí)產(chǎn)權(quán)價(jià)值定貸等方式加大對(duì)深圳科創(chuàng)企業(yè)的支持力度，緩解了以往科創(chuàng)企業(yè)核額難的問(wèn)題，形成了相對(duì)標(biāo)準(zhǔn)的模板，提升了業(yè)務(wù)可操作性，更好滿足了科創(chuàng)企業(yè)融資需求。

　　打造一站式線上融資平臺(tái)

　　在金融科技日新月異的今天，平臺(tái)是幾乎所有企業(yè)都繞不開(kāi)的發(fā)展方向。

　　為適應(yīng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展，交行廣東省分行重點(diǎn)打造線上融資平臺(tái)，建立針對(duì)客戶需求變化的快速反應(yīng)機(jī)制，解決客戶需求、提升客戶體驗(yàn)、滿足基層需求。同時(shí)，加強(qiáng)政府平臺(tái)應(yīng)用，開(kāi)拓批量拓客模式，持續(xù)打造線上融資新生態(tài)。

　　從具體案例來(lái)看，交行廣東省分行積極推出針對(duì)電信行業(yè)開(kāi)發(fā)“中數(shù)通”、針對(duì)日化行業(yè)開(kāi)發(fā)“經(jīng)銷商快貸”，針對(duì)建筑行業(yè)創(chuàng)新敏捷開(kāi)發(fā)模式下“在線快捷保理”等系列項(xiàng)目，通過(guò)科技賦能，提升大灣區(qū)客戶體驗(yàn)。據(jù)介紹，截至9月末，交行廣東省分行大灣區(qū)普惠線上貸款增長(zhǎng)超40億元，增幅約達(dá)70%。

　　交行廣東省分行主動(dòng)對(duì)接政府平臺(tái)，開(kāi)拓批量拓客渠道。分行緊跟政策導(dǎo)向，成功對(duì)接人民銀行“粵信融”平臺(tái)、省金融局“中小融”平臺(tái)，發(fā)布了線上抵押貸、線上稅融通產(chǎn)品，作為拳頭產(chǎn)品加大推廣力度并嵌入平臺(tái)專屬業(yè)務(wù)營(yíng)銷二維碼，灣區(qū)企業(yè)掃碼即可申請(qǐng)。

　　對(duì)于大灣區(qū)的小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，大多處于蓬勃發(fā)展階段，小微企業(yè)的融資也具有“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，企業(yè)對(duì)融資效率有較高要求。交行廣東省分行通過(guò)科技賦能，加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型，解決小微融資痛點(diǎn)、堵點(diǎn)。據(jù)悉，在企業(yè)融資的征信授權(quán)環(huán)節(jié)，此前銀行需提前與客戶預(yù)約時(shí)間，并攜帶紙質(zhì)征信授權(quán)書(shū)，上門(mén)請(qǐng)客戶面簽，雙方時(shí)間難以協(xié)調(diào)，且耗時(shí)較久。交行廣東省分行通過(guò)運(yùn)用系統(tǒng)新功能，以電子二維碼方式，實(shí)現(xiàn)企業(yè)在線征信授權(quán)，克服距離障礙，極大改善了客戶體驗(yàn)，提高了辦理效率。

　　金融科技拓寬展業(yè)普惠“反向”賦能營(yíng)銷人員

　　在今年央行等部委發(fā)布的《關(guān)于金融支持粵港澳大灣區(qū)建設(shè)的意見(jiàn)》中明確指出，要大力發(fā)展金融科技，支持粵港澳大灣區(qū)內(nèi)地研究區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等創(chuàng)新技術(shù)及其成熟應(yīng)用在客戶營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)防范和金融監(jiān)管等方面的推廣。這意味著，監(jiān)管也給予了明確指引，金融科技的應(yīng)用要拓寬思路，絕不僅限于產(chǎn)品。

　　為了打破傳統(tǒng)金融模式下客戶經(jīng)理營(yíng)銷拓展困局，交通銀行積極推動(dòng)普惠業(yè)務(wù)營(yíng)銷線上化，利用大數(shù)據(jù)和金融科技解決“精準(zhǔn)獲客”與客戶經(jīng)理“精力有限”的難題。交行深圳分行積極實(shí)踐，通過(guò)三個(gè)“賦能”一個(gè)“減負(fù)”，探索出普惠線上業(yè)務(wù)“場(chǎng)景獲客、協(xié)同作業(yè)”的線上化營(yíng)銷利器。

　　據(jù)了解，交行深圳分行為全員做普惠“賦能”。在總行線上抵押貸產(chǎn)品基礎(chǔ)上，推行業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化、團(tuán)隊(duì)培養(yǎng)標(biāo)準(zhǔn)化和營(yíng)銷激勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)化，對(duì)每位員工“無(wú)差別化賦能”。

　　下一步，就是為普惠營(yíng)銷力“賦能”。交行深圳分行轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)營(yíng)銷觀念，通過(guò)主動(dòng)對(duì)接各級(jí)政府、開(kāi)展多渠道廣告宣傳和大力推廣“以客薦客”活動(dòng)等，將“整合”式廣告與“鏈路”式宣傳有機(jī)結(jié)合。

　　第三步，就是精準(zhǔn)營(yíng)銷“賦能”。對(duì)照總行精準(zhǔn)營(yíng)銷清單，交行深圳分行發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)綜合化改革成效，多條線客戶經(jīng)理協(xié)同營(yíng)銷，以單個(gè)業(yè)務(wù)切入開(kāi)展交叉銷售，提升客戶黏性和綜合貢獻(xiàn)度。

　　通過(guò)業(yè)務(wù)中前期下足功夫，自然實(shí)現(xiàn)了為貸后管理“減負(fù)”。區(qū)別于傳統(tǒng)對(duì)公業(yè)務(wù)貸后管理，在總行支持下，交行深圳分行普惠線上業(yè)務(wù)貸后管理以數(shù)據(jù)自動(dòng)化監(jiān)測(cè)為主、人工全面調(diào)查為輔，突出關(guān)鍵環(huán)節(jié)核心風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，根據(jù)產(chǎn)品特征、擔(dān)保方式、客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)采取差異化貸后監(jiān)控策略。

　　創(chuàng)新運(yùn)用科技與機(jī)制堅(jiān)守風(fēng)控底線

　　眾所周知，粵港澳大灣區(qū)的深度融合及上交所廣東科創(chuàng)板分中心的設(shè)立，為廣東科創(chuàng)新企業(yè)發(fā)展提供了市場(chǎng)基礎(chǔ)和政策便利，催生出一大批初具發(fā)展?jié)撡|(zhì)、高成長(zhǎng)性的科創(chuàng)企業(yè)。如何靈活地為他們做好金融服務(wù)，同時(shí)堅(jiān)守商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的底線？創(chuàng)新利用體制機(jī)制和靈活的金融工具是關(guān)鍵。交行廣東省分行緊抓科創(chuàng)板和資本市場(chǎng)發(fā)展機(jī)遇，引入科技信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，加大對(duì)科技型企業(yè)投入。

　　據(jù)了解，交行廣東省分行針對(duì)科技型小微企業(yè)“輕資產(chǎn)、高發(fā)展、重創(chuàng)意”的特點(diǎn)，強(qiáng)化銀政合作，與廣州市科技局、佛山市科技局、中山市科技金融中心分別打造科技型企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金項(xiàng)目，將“科技、金融、產(chǎn)業(yè)”相融合，由政府通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償資金池對(duì)合作銀行為科技型中小企業(yè)提供貸款所產(chǎn)生的本金損失進(jìn)行有限補(bǔ)償。

　　同時(shí)，交行廣東省分行積極推行知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資，實(shí)現(xiàn)科技型企業(yè)“知識(shí)”變現(xiàn)。分行與多家企業(yè)合作開(kāi)展自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押項(xiàng)目、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款項(xiàng)目，解決輕資產(chǎn)科技型企業(yè)融資難題，加大科技型小微企業(yè)的貸款支持，扶植一批成長(zhǎng)性良好的科技型企業(yè)發(fā)展。

　　筆者還了解到，交行普惠業(yè)務(wù)的可持續(xù)健康發(fā)展，是建立在合規(guī)經(jīng)營(yíng)理念深植、風(fēng)險(xiǎn)防控水平提升的基礎(chǔ)上。

　　近年來(lái)，得益于531系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)的不斷完善，交行利用大數(shù)據(jù)技術(shù)精準(zhǔn)開(kāi)展貸前調(diào)查，提前識(shí)別、攔截?zé)o效客戶，貸后自動(dòng)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，強(qiáng)化資產(chǎn)質(zhì)量管控。

　　具體來(lái)看，一是貸前調(diào)查自動(dòng)收集信息。通過(guò)系統(tǒng)自動(dòng)抓取數(shù)據(jù)，省去人工多方收集工作，并提升調(diào)查的廣度和深度。二是貸后管理主動(dòng)預(yù)警。根據(jù)客戶相關(guān)行外信息，通過(guò)大數(shù)據(jù)模型評(píng)定客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，對(duì)貸款資金流向進(jìn)行自動(dòng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，實(shí)現(xiàn)以數(shù)據(jù)自動(dòng)化監(jiān)測(cè)為主、人工全面調(diào)查為輔，突出關(guān)鍵環(huán)節(jié)核心風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。三是抵押登記在線查詢。隨著各地線上抵押登記系統(tǒng)建設(shè)推進(jìn)，交行廣東省分行將線上押品查詢直接嵌入貸后監(jiān)控環(huán)節(jié)，高效核實(shí)押品狀態(tài)，在提高工作效率的同時(shí)強(qiáng)化了風(fēng)險(xiǎn)管控。

　　轉(zhuǎn)自：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道

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