約束互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險制度短板不斷補齊

　　為約束互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險，相關(guān)監(jiān)管規(guī)則陸續(xù)出臺，制度短板不斷補齊。業(yè)內(nèi)人士強調(diào)，未來銀行與第三方機構(gòu)開展合作，應(yīng)避免成為單純的資金提供方，需堅持風(fēng)險判斷的獨立性。通過加強動態(tài)風(fēng)險管理、貸中業(yè)務(wù)評估、貸后風(fēng)險監(jiān)測保障業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。

　　銀行積極調(diào)整

　　綜合專家觀點，互聯(lián)網(wǎng)貸款可以分為助貸、聯(lián)合貸款和自營貸款三類。自營貸款對銀行自主風(fēng)控能力要求比較高，而借助互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)的金融科技實力進行導(dǎo)流和風(fēng)控的助貸和聯(lián)合貸款，是眾多中小銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款的常見模式，在消費貸和小微貸款中的規(guī)模不容小覷。

　　今年以來，互聯(lián)網(wǎng)貸款領(lǐng)域監(jiān)管持續(xù)加碼，多家銀行正根據(jù)監(jiān)管要求調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展方向。

　　寧波銀行董事會日前全票審議通過了《寧波銀行股份有限公司互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)規(guī)劃及管理制度》，這是7月互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)落地以來，首家銀行公告披露相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)劃。

　　蘇州銀行在回答機構(gòu)調(diào)研提問時明確表示，該行數(shù)字銀行總部與互聯(lián)網(wǎng)頭部企業(yè)存在合作關(guān)系。截至9月末，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)放的貸款余額規(guī)模為55億元左右，主要為消費貸款。在后續(xù)與互聯(lián)網(wǎng)平臺的合作中，將維持平臺合作貸款規(guī)模平穩(wěn)，著力自營類互聯(lián)網(wǎng)貸款。

　　蘇農(nóng)銀行表示，該行目前有互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)，但整體規(guī)模不大。結(jié)合前期與科技公司在大數(shù)據(jù)利用方面的合作經(jīng)驗，目前正與地方大數(shù)據(jù)管理局開展相關(guān)合作，嘗試逐步推進本地自營網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　“我行在消費貸款方面與某小貸公司開展了聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)，但體量很小。由于監(jiān)管要求原則上不得異地經(jīng)營，當(dāng)前正在逐漸壓縮省外的聯(lián)合貸規(guī)模?！蹦吵巧绦辛闶鄄控撠?zé)人說。

　　聯(lián)合貸模式生變

　　對于第三方機構(gòu)而言，聯(lián)合貸款模式正面臨轉(zhuǎn)型?！毒W(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見稿)》提出，在單筆聯(lián)合貸款中，經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)的公司出資比例不得低于30%。事實上，在以往的聯(lián)合貸款模式中，部分小貸公司出資比例低至1%。

　　光大證券銀行業(yè)分析師劉杰表示，在網(wǎng)絡(luò)小貸新規(guī)約束下，聯(lián)合貸或向助貸轉(zhuǎn)型，但這并不意味著聯(lián)合貸會完全退出，兩種模式并存或是一個相對合理的結(jié)果。

　　劉杰稱：“一方面，在助貸業(yè)務(wù)中，平臺一般不出資，僅收取合作金融機構(gòu)支付的服務(wù)費或傭金，利潤不及聯(lián)合貸；另一方面，在助貸模式下，助貸平臺僅僅承擔(dān)接受客戶申請、初步篩選、把關(guān)和推介的職責(zé)，合作金融機構(gòu)缺乏安全感，往往基于自身風(fēng)控機制將部分弱資質(zhì)客戶排除在外，從而影響產(chǎn)品體驗度?！?/p>

　　某股份行人士告訴中國證券報記者：“我們的確不太信任助貸平臺提供的風(fēng)控數(shù)據(jù)?！本推渌阢y行而言，風(fēng)控仍由銀行來做，因此不免會將一些弱資質(zhì)客戶排除在外。

　　堅持風(fēng)控自主性

　　不可否認，互聯(lián)網(wǎng)貸款極大提升了金融服務(wù)效率，尤其是疫情之下，無接觸貸款已成為銀行支持復(fù)工復(fù)產(chǎn)的重要手段。但在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不斷進入金融領(lǐng)域的過程中，可能產(chǎn)生的風(fēng)險仍需防范。

　　談及未來銀行應(yīng)如何開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，劉杰認為，應(yīng)強化助貸機構(gòu)的準(zhǔn)入和退出管理，及時終止與存在風(fēng)險隱患和違規(guī)行為的中介機構(gòu)合作，嚴格把控風(fēng)險關(guān)，嚴禁將風(fēng)控授信決策外包，增強合規(guī)經(jīng)營意識。部分銀行自身風(fēng)控機制不健全，往往會把風(fēng)控和授信決策外包，基本按照助貸機構(gòu)給出的建議執(zhí)行，一旦出險，風(fēng)險將迅速傳染至放貸機構(gòu)。

　　前述城商行人士認為，互聯(lián)網(wǎng)貸款因無法實現(xiàn)必要的客戶面談、面簽，雖然通過技術(shù)手段開展了必要的身份核驗手續(xù)，但一旦發(fā)生貸款違約，仍然存在舉證困難和催收不達的法律風(fēng)險。對此，銀行首先應(yīng)嚴格執(zhí)行客戶身份識別制度，利用可靠途徑，以可靠方式獲取信息或數(shù)據(jù)，采取合理措施識別、核驗客戶真實身份，確定并適時調(diào)整客戶風(fēng)險等級。同時，銀行應(yīng)通過加強動態(tài)風(fēng)險管理、貸中業(yè)務(wù)評估、貸后風(fēng)險監(jiān)測保障業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。

　　中國社科院金融研究所金融科技研究室主任尹振濤強調(diào)，開展相同的業(yè)務(wù)一定要執(zhí)行相同的監(jiān)管規(guī)則，不能因為是科技公司去開展助貸業(yè)務(wù)或聯(lián)合貸款，就可以突破ABS的杠桿率，或突破風(fēng)險與成本的匹配要求。同時，要堅持穿透性原則，無論合作機制多么復(fù)雜，資金來源、風(fēng)險管控等環(huán)節(jié)都應(yīng)穿透到風(fēng)險承擔(dān)方。（作者：歐陽劍環(huán) 戴安琪）

　　轉(zhuǎn)自：中國證券報

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