是個APP都在惦記我的“錢包”！借貸無處不在 當(dāng)心一不小心變“大負(fù)翁”

　　現(xiàn)在想借個錢，幾乎觸手可及。手機(jī)中常用的APP，幾乎都有推出金融服務(wù)功能。

　　近日，有微博網(wǎng)友爆料，認(rèn)為自己在并不知情的情況下，外賣和買菜消費(fèi)被開通了借貸服務(wù)，產(chǎn)生了逾期欠款，出現(xiàn)100多塊錢的欠費(fèi)，本該在2020年10月8日償還，卻逾期了幾十天而不自知。經(jīng)過2個月利息翻倍，最終翻滾到300多元的欠費(fèi)。

　　原來，他在消費(fèi)支付的時(shí)候，使用了該平臺的有優(yōu)惠的端口支付。但是，如果選擇預(yù)先消費(fèi)端口，“借錢”付款而不自知，極易產(chǎn)生后續(xù)逾期，造成“利滾利”的欠賬。

　　這樣的案例，未來或許很常見。因?yàn)椋總€人的智能手機(jī)里，電商、社交、生活等APP，悄然間都推出了金融服務(wù)。

　　“左手場景，右手借貸”無處不在，不少人調(diào)侃：是個APP都在惦記我的“錢包”。

　　點(diǎn)個外賣也可以分期

　　如今，人們發(fā)現(xiàn)，買個菜、點(diǎn)個外賣、打個車、騎個共享單車，在APP付款時(shí)，都有“可減XX元”、“這月買、下月還”的借貸消費(fèi)選項(xiàng)，甚至彈窗。

　　這是一種刺激預(yù)先消費(fèi)的信用支付產(chǎn)品，與螞蟻“花唄”、京東“白條”類似，即在平臺上的消費(fèi)訂單，平臺可以先幫你墊付，下個月你再還款，還不起，還可以分期還。

　　借貸市場不斷“下沉”、并向垂直領(lǐng)域不斷延伸。除了常見的消費(fèi)貸，互聯(lián)網(wǎng)“巨頭”爭相將業(yè)務(wù)延伸到了小額消費(fèi)的生活場景。

　　近兩年，美團(tuán)、滴滴、今日頭條等流量平臺密集推出這類信用支付產(chǎn)品，引導(dǎo)客戶切入金融場景。

　　例如，2019年，蘇寧金融APP上線“任性付分期商城”，微眾銀行上線“小鵝花錢”。

　　2020年更是“諸神”混戰(zhàn)：3月，騰訊灰度上線“分付”功能；5月，美團(tuán)上線“月付”；7月，支付寶上線新產(chǎn)品“花唄月月付”；11月，抖音“放心花”開始內(nèi)測；12月，滴滴灰度測試“月付”。

　　“只要是和實(shí)體經(jīng)濟(jì)與消費(fèi)相關(guān)，能夠促進(jìn)消費(fèi)、提升用戶生活質(zhì)量的，是值得鼓勵的。但是分期和借貸必須明顯提醒，用戶愿意分期則分期，不愿意則一次性支付，不能直接讓用戶分期，讓用戶莫名其妙背上貸款?！碧K寧金融研究院金融科技研究中心主任孫揚(yáng)認(rèn)為，用戶應(yīng)有知情權(quán)、選擇權(quán)、取消權(quán)。

　　零壹研究院院長于百程表示，互聯(lián)網(wǎng)公司布局金融服務(wù)，要避免過度營銷，要與自身的業(yè)務(wù)場景和用戶需求進(jìn)行合理結(jié)合。“過度營銷，特別是誘導(dǎo)過度負(fù)債，無異于對自身用戶涸澤而漁，不僅會引發(fā)用戶信用風(fēng)險(xiǎn)，給合作機(jī)構(gòu)帶來負(fù)面影響，而且會降低用戶體驗(yàn)、黏性和信任感，影響本源業(yè)務(wù)，得不償失?！?/p>

　　“巨頭”為何發(fā)力預(yù)先消費(fèi)領(lǐng)域？

　　與廣告等變現(xiàn)收入相比，金融業(yè)務(wù)是一塊“利潤可觀”的大蛋糕。

　　“金融是流量變現(xiàn)的最佳路徑，可以增加流量平臺的收入，如果要維持面向消費(fèi)者的高投入生活服務(wù)，是需要將流量在金融方面變現(xiàn)增加現(xiàn)金流，否則只靠現(xiàn)有平臺服務(wù)，和砸錢構(gòu)筑服務(wù)，難以長久維持?！睂O揚(yáng)表示。

　　西南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究中心主任陳文認(rèn)為，監(jiān)管政策嚴(yán)格限制現(xiàn)金貸，要求依托場景開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，也促使大量放貸機(jī)構(gòu)對于分期付款業(yè)務(wù)需求的激增。此外，客戶信息數(shù)據(jù)規(guī)范的即將到來，未來相關(guān)防火墻機(jī)制的構(gòu)建，會讓客戶遷移和數(shù)據(jù)分享不再是零成本，這也是一些互聯(lián)網(wǎng)流量巨頭抓緊將用戶向金融等場景遷移的原因。

　　信用分期的利潤十分可觀。以螞蟻集團(tuán)為例，其旗下主打產(chǎn)品花唄、借唄的微貸科技平臺，2020年上半年收入285.86億元，占總收入的39.4%，同比增長59.48%，是螞蟻集團(tuán)最主要收入來源。

　　雖然其他第二梯隊(duì)的互聯(lián)網(wǎng)“巨頭”公司占據(jù)占領(lǐng)流量高地，但實(shí)際上它們自創(chuàng)辦之后，多走“燒錢”積累流量的道路，處于連年虧損狀態(tài)。例如，像美團(tuán)這樣的“巨頭”，也才于2019年首次實(shí)現(xiàn)扭虧為盈。

　　它們或希望模仿京東“白條”、螞蟻“花唄”，從支付寶和微信支付這兩個“巨無霸”手中爭奪用戶支付習(xí)慣，構(gòu)筑自身金融生態(tài)圈。

　　在金融業(yè)務(wù)必須持牌的監(jiān)管背景下，互聯(lián)網(wǎng)巨頭獲取牌照的進(jìn)展在加速。

　　據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，目前，阿里、騰訊、京東、百度、字節(jié)跳動、美團(tuán)、小米、滴滴、攜程等互聯(lián)網(wǎng)公司幾乎均囊括了第三方支付牌照等多個金融牌照，并推出各類消費(fèi)貸產(chǎn)品，而信用支付產(chǎn)品，正是這些平臺最新的發(fā)力方向。

　　“負(fù)債”前行的年輕人

　　從大眾角度看，在無處不在的借錢消費(fèi)信號刺激下，一些年輕人超前消費(fèi)，已深陷過度透支的泥潭。

　　除信用支付之外，“土味”“雷人”的消費(fèi)貸廣告早已滿天飛。例如，前段時(shí)間廣受大眾吐槽的各種“審丑”的充滿惡趣味的推廣——被“矮化”的農(nóng)村漢子，只要有某網(wǎng)貸產(chǎn)品余額，就能與光鮮空姐談戀愛；“農(nóng)民工”坐飛機(jī)嘔吐，從某網(wǎng)貸平臺取現(xiàn)，就能升艙；37歲的一位施工隊(duì)隊(duì)長，通過借貸給女兒過生日……

　　“快被網(wǎng)貸廣告折磨瘋了，至少10個網(wǎng)貸平臺輪番向我開炮，弄得我好像不趕緊借個十萬八萬的，都對不起它們一樣?！币晃弧?0后”媒體人發(fā)文稱，自己前段時(shí)間被抖音上一條“三俗”網(wǎng)貸廣告吸引，因?yàn)榉磸?fù)看了好幾遍，結(jié)果被平臺算法鎖定，弄得一段時(shí)間只要打開抖音，就有一連串網(wǎng)貸廣告襲來。

　　而很多表面看似較低的日利率或月利率，背后實(shí)則隱藏著以服務(wù)費(fèi)等名目收取“砍頭息”等方式的“利率幻覺”。在網(wǎng)貸廣告鼓吹超前消費(fèi)的背后，是一批一批因非理性消費(fèi)而被網(wǎng)貸拖垮的年輕人。

　　融360發(fā)布的信貸消費(fèi)調(diào)查報(bào)告顯示，“90后”占據(jù)了中國網(wǎng)絡(luò)貸款用戶群“半壁江山”，占比高達(dá)49.31%，此類人群中，近58%的人群使用網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)金貸，直接用于生活消費(fèi)。

　　無處不在的“借錢”鏈接，讓很多上班族、學(xué)生族、農(nóng)民工成為“大負(fù)翁”。

　　在豆瓣上，有很多類似于“網(wǎng)貸互助小組”“努力還債聯(lián)盟”“負(fù)債者聯(lián)盟”的小組，內(nèi)容充滿深深的無力感：“30歲負(fù)債50萬”“網(wǎng)貸只有一次和無數(shù)次”“趁早直面問題”……

　　對于這類現(xiàn)象，監(jiān)管明確指出，要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)平臺公司金融活動的審慎監(jiān)管，過度營銷和誘導(dǎo)過度負(fù)債的現(xiàn)象將會被重點(diǎn)整治。

　　2020年12月29日，銀保監(jiān)會發(fā)布關(guān)于警惕網(wǎng)絡(luò)平臺誘導(dǎo)過度借貸的風(fēng)險(xiǎn)提示，特別“點(diǎn)名”批評一些現(xiàn)象：片面宣傳日息低、有免息期、可零息分期；以貸款手續(xù)簡單誘惑消費(fèi)者；引導(dǎo)過度消費(fèi)、超前享受，吸引未成年人借錢后給明星打榜、集資、包場、送“粉絲應(yīng)援禮”，“借貸追星”現(xiàn)象蔓延；利用“土味”“奇葩”廣告引流，套取客戶信息……

　　銀保監(jiān)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局提醒：要樹立理性消費(fèi)觀，合理使用借貸產(chǎn)品，選擇正規(guī)機(jī)構(gòu)、正規(guī)渠道獲取金融服務(wù)，警惕過度借貸營銷背后隱藏的風(fēng)險(xiǎn)或陷阱。

　　對于機(jī)構(gòu)的合規(guī)經(jīng)營，人民銀行在近期召開的2021年工作會議上，著重強(qiáng)調(diào)要強(qiáng)化支付領(lǐng)域監(jiān)管，個人征信業(yè)務(wù)必須持牌經(jīng)營，嚴(yán)禁金融產(chǎn)品過度營銷，誘導(dǎo)過度負(fù)債，嚴(yán)肅查處侵害金融消費(fèi)者合法權(quán)益的違法違規(guī)行為。確保金融創(chuàng)新在審慎監(jiān)管前提下發(fā)展，普惠金融服務(wù)質(zhì)量和競爭力穩(wěn)中有升。

　　轉(zhuǎn)自：上海證券報(bào)

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