網(wǎng)絡(luò)小貸監(jiān)管條例重磅出爐：未經(jīng)批準不得跨省經(jīng)營！自然人單戶貸款不超過30萬

　　網(wǎng)絡(luò)小貸公司終于要迎來行業(yè)的監(jiān)管法規(guī)了，11月2日晚間，央行和銀保監(jiān)會共同發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見稿)》，意見稿當中明確了小額貸款公司不得跨省經(jīng)營，并規(guī)定了對自然人的單戶網(wǎng)絡(luò)小額貸款余額原則上不得超過30萬元，同時，意見稿還限定了網(wǎng)絡(luò)小貸機構(gòu)的融資杠桿上限。

　　網(wǎng)絡(luò)小貸公司未經(jīng)批準不得跨省經(jīng)營

　　網(wǎng)絡(luò)小貸公司能否跨省經(jīng)營一直是行業(yè)監(jiān)管熱議的焦點，互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照帶來跨地經(jīng)營優(yōu)勢的同時也帶來了異地貸后風控難、成本高的問題。

　　而此次的《意見稿》中明確了小額貸款公司經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當主要在注冊地所屬省級行政區(qū)域內(nèi)開展，未經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準，小額貸款公司不得跨省級行政區(qū)域開展網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)。

　　值得關(guān)注的是，《意見征求稿》對網(wǎng)絡(luò)小貸機構(gòu)的放貸額度進行了限制，首先，對自然人的單戶網(wǎng)絡(luò)小額貸款余額原則上不得超過人民幣30萬元，不得超過其最近3年年均收入的三分之一，該兩項金額中的較低者為貸款金額最高限額。

　　對法人或其他組織及其關(guān)聯(lián)方而言，其單戶網(wǎng)絡(luò)小額貸款余額原則上不得超過人民幣100萬元。

　　《意見征求稿》還對網(wǎng)絡(luò)小貸公司的融資杠桿上限劃定紅線，明確規(guī)定了經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司通過銀行借款、股東借款等非標準化融資形式融入資金的余額不得超過其凈資產(chǎn)的1倍；通過發(fā)行債券、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等標準化債權(quán)類資產(chǎn)形式融入資金的余額不得超過其凈資產(chǎn)的4倍。

　　聯(lián)合貸款中小額貸款公司出資比例不得低于30%事實上，近年來一些互金公司紛紛加強了同持牌金融機構(gòu)的合作，增加機構(gòu)資金來源儼然已是大勢所趨，互金平臺的助貸性質(zhì)也愈加明顯?！兑庖娬髑蟾濉吩谥J和聯(lián)合貸款方面也作出了明確規(guī)定。

　　經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司開展助貸或聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)的，主要作為資金提供方與機構(gòu)合作開展貸款業(yè)務(wù)的，不得將授信審查、風險控制等核心業(yè)務(wù)外包。

　　網(wǎng)絡(luò)小貸公司不得為無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機構(gòu)提供資金發(fā)放貸款或與其共同出資發(fā)放貸款，不得接受無擔保資質(zhì)的第三方機構(gòu)提供增信服務(wù)以及兜底承諾等變相增信服務(wù)。在單筆聯(lián)合貸款中，經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司的出資比例不得低于30%。

　　此外，《意見征求稿》還規(guī)定經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司的注冊資本不低于人民幣10億元，且為一次性實繳貨幣資本?？缡〖壭姓^(qū)域經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司的注冊資本不低于人民幣50億元，且為一次性實繳貨幣資本。

　　將接入央行征信系統(tǒng)

　　在征信方面，經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司應(yīng)當接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫等征信系統(tǒng)，也可以接入中國人民銀行批準設(shè)立的個人征信機構(gòu)和備案的企業(yè)征信機構(gòu)，依法報送、查詢、使用相關(guān)信用信息。

　　在資金管理方面，《意見征求稿》表示，經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司應(yīng)當強化資金管理，對放貸資金(含自有資金及外部融入資金)實施專戶管理，所有資金必須進入唯一放貸專戶方可放貸。

　　放貸專戶需具備支撐網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的出入金能力。小額貸款公司應(yīng)當向監(jiān)督管理部門報備放貸專戶，并按其要求定期提供放貸專戶運營報告和開戶銀行出具的放貸專戶資金流水明細。

　　在控股股東的資質(zhì)方面，《意見征求稿》規(guī)定，首先其控股股東要為依法設(shè)立的企業(yè)法人，其主營業(yè)務(wù)為提供適合網(wǎng)絡(luò)小額貸款的產(chǎn)品或服務(wù)；第二要財務(wù)狀況良好，最近2個會計年度連續(xù)盈利且累計繳納稅收總額不低于人民幣1200萬元(合并會計報表口徑)。

　　在股權(quán)管理方面，同一投資人及其關(guān)聯(lián)方、一致行動人作為主要股東參股跨省級行政區(qū)域經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司的數(shù)量不得超過2家，或控股跨省級行政區(qū)域經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司的數(shù)量不得超過1家。

　　另外，《意見征求稿》也給網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)劃定了邊界，(一)不能吸收或者變相吸收公眾存款；(二)不能通過互聯(lián)網(wǎng)平臺或者地方各類交易場所銷售、轉(zhuǎn)讓本公司除不良信貸資產(chǎn)以外的其他信貸資產(chǎn)；(三)不能發(fā)行或者代理銷售理財、信托計劃等資產(chǎn)管理產(chǎn)品；(四)跨省級行政區(qū)域經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司不能辦理線下業(yè)務(wù)。

　　值得注意的是，《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法》的過渡期為辦法施行之日起3年。過渡期內(nèi)，未取得跨省級行政區(qū)域網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營資質(zhì)的小額貸款公司，應(yīng)當將跨省級行政區(qū)域網(wǎng)絡(luò)小額貸款余額和貸款戶數(shù)控制在存量規(guī)模之內(nèi)，并有序壓縮遞減、逐步清零。

　　麻袋研究員的高級研究員蘇筱芮表示，《意見征求稿》的出臺對存量網(wǎng)絡(luò)小貸牌照具有重大影響，聯(lián)合貸模式將被重塑。

　　她表示，《意見征求稿》從全國層面對網(wǎng)絡(luò)小貸開展了全面、系統(tǒng)的梳理，從股東、注冊資本金、地域范圍、平臺資質(zhì)等對網(wǎng)絡(luò)小貸提出了較高的準入門檻要求，對網(wǎng)絡(luò)小貸在經(jīng)營過程中的風控體系、單戶上限、信息披露等進行了詳細規(guī)范，劃定若干紅線，并提出對存量網(wǎng)絡(luò)小貸具有溯及力，存量機構(gòu)的寬限期為1年，1年內(nèi)需達到辦法要求總體而言，未來《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法》的出臺將有利于防范小貸公司跨區(qū)經(jīng)營帶來的底層風險，改善了此前不同地方金融監(jiān)管存在“監(jiān)管洼地”的局面，有利于提升網(wǎng)絡(luò)小貸的整體門檻，對投機炒作、套利等行為具有強大的約束力。

　　轉(zhuǎn)自：每日經(jīng)濟新聞

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