P2P窮途末路 融資性信保變“燙手山芋”

　　多家老牌網(wǎng)貸平臺近日宣布良性退出P2P業(yè)務(wù)。此外，銀保監(jiān)會日前透露，全國實際運(yùn)營P2P網(wǎng)貸的機(jī)構(gòu)數(shù)量已從高峰時期約5000家下降至3家。伴隨P2P市場劇變，與網(wǎng)貸、互聯(lián)網(wǎng)金融關(guān)聯(lián)密切的融資性信保業(yè)務(wù)正在經(jīng)歷陣痛，從事相關(guān)業(yè)務(wù)的保險公司也紛紛謀求從被動風(fēng)控向主動風(fēng)控轉(zhuǎn)變。

　　網(wǎng)貸平臺的變局

　　“從今日起，你我貸正式告別P2P?！?1月10月，老牌網(wǎng)貸平臺你我貸發(fā)布公告表示，“在監(jiān)管指導(dǎo)下，截至2020年11月10日，你我貸的P2P在貸余額已經(jīng)全部清零。所有出借用戶的本金和預(yù)期收益均已得到兌付，借款用戶還款功能將繼續(xù)保有，不受影響?！?/p>

　　這一官宣，意味著該公司P2P業(yè)務(wù)實現(xiàn)良性退出，其母公司嘉銀金科徹底轉(zhuǎn)型為一家為持牌金融機(jī)構(gòu)提供“一站式”互聯(lián)網(wǎng)信貸解決方案的金融科技公司。

　　10月，知名借貸平臺拍拍貸發(fā)布公告稱，截至2020年9月，拍拍貸在監(jiān)管指導(dǎo)下，基于保護(hù)出借人和借款人雙方利益的原則，已經(jīng)完成存量業(yè)務(wù)的清零和退出。

　　“目前拍拍貸已經(jīng)成功向助貸平臺轉(zhuǎn)型，致力于為有借款需求的借款人匹配適合的持牌金融機(jī)構(gòu)資金。”公告顯示。

　　自互聯(lián)網(wǎng)金融整治工作開展以來，不少平臺積極響應(yīng)和配合監(jiān)管“三降”要求，謀求轉(zhuǎn)型。也有一些“問題平臺”或是黯然凋零，或是被立案調(diào)查。

　　銀保監(jiān)會首席律師劉福壽日前在國務(wù)院政策例行吹風(fēng)會上表示，全國實際運(yùn)營P2P網(wǎng)貸的機(jī)構(gòu)數(shù)量已經(jīng)由高峰時期約5000家壓降到3家；借貸規(guī)模及參與人數(shù)連續(xù)28個月下降。

　　融資性信保起風(fēng)波

　　P2P業(yè)務(wù)的風(fēng)險暴露和平臺出清，也讓與網(wǎng)貸業(yè)務(wù)息息相關(guān)的信保業(yè)務(wù)經(jīng)歷了不小的風(fēng)波。

　　據(jù)記者了解，很多網(wǎng)貸平臺均與保險公司簽訂協(xié)議，在網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的信用保證保險上開展合作。此類合作的很大一部分功能在于，為保障出借人資金安全，將債務(wù)人的保證責(zé)任轉(zhuǎn)移給保險公司，當(dāng)債務(wù)人不能履行其義務(wù)時，由保險公司承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　分析人士指出，P2P機(jī)構(gòu)牽手保險公司，引入履約險，對投資人賬戶、資產(chǎn)等安全做出保障。但隨著網(wǎng)貸行業(yè)暴露的風(fēng)險飆升、平臺出現(xiàn)違約潮，信保業(yè)務(wù)風(fēng)險快速聚集，風(fēng)險事件開始涌現(xiàn)，部分保險公司“踩雷”，一些財險公司相關(guān)業(yè)務(wù)開始轉(zhuǎn)盈為虧，給公司業(yè)績造成重大拖累。

　　保險業(yè)內(nèi)人士分析，今年前三季度，財險公司經(jīng)營陷入行業(yè)性虧損，主要是受信保業(yè)務(wù)拖累。

　　此外，由于一些保險公司風(fēng)控不到位，開展的信保業(yè)務(wù)實際上為“通道”業(yè)務(wù)，更多是滿足銀行等放貸機(jī)構(gòu)的合規(guī)要求，不承擔(dān)實質(zhì)信用風(fēng)險，有的因此在保險公司和網(wǎng)貸平臺矛盾集聚，甚至對簿公堂。很多“xx普惠”“xx消費(fèi)金融”“xx貸”字樣的平臺，被消費(fèi)者頻頻投訴維權(quán)。

　　如在互聯(lián)網(wǎng)投訴平臺“黑貓投訴”上，就有網(wǎng)友投訴個別互聯(lián)網(wǎng)無抵押現(xiàn)金貸平臺私自“扣風(fēng)險保險保證金”。在互聯(lián)網(wǎng)投訴平臺“聚投訴”上，某消費(fèi)者日前投訴，發(fā)現(xiàn)其在某互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的借款存在扣除保險費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)等費(fèi)用，而其本人并不知道平臺和相關(guān)保險公司給其投了保，自己沒收到保單，也沒收到短信、電話提醒投保成功，表示是在“非本人簽字情況下出現(xiàn)多份保險”，要求維權(quán)。

　　保險公司提升風(fēng)控

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，信保業(yè)務(wù)前三季度承保大幅虧損主要是由于保險公司承保時沒有穿透底層，對周期因素過于樂觀。受新冠肺炎疫情影響，部分企業(yè)和居民的財務(wù)狀況發(fā)生變化，償債能力減弱，融資性信保業(yè)務(wù)的壓力隨之而來。

　　市場上很多出問題的融資性信保業(yè)務(wù)中，往往存在信息真實性、完整性不足，風(fēng)控能力、模型手段跟不上的現(xiàn)象。部分保險公司獨立風(fēng)控能力不強(qiáng)，對借款人的風(fēng)險審核管控主要依賴合作助貸機(jī)構(gòu)，以協(xié)議方式將核心風(fēng)控環(huán)節(jié)委托助貸機(jī)構(gòu)，并要求其提供相關(guān)反制措施或兜底承諾。

　　有分析稱，這一合作模式容易引發(fā)諸多風(fēng)險。如助貸機(jī)構(gòu)為擴(kuò)大規(guī)模，粉飾投保人信息，導(dǎo)致保險公司承保質(zhì)量下降、賠付率升高；助貸機(jī)構(gòu)銷售不規(guī)范，財險公司難撇關(guān)系，造成聲譽(yù)風(fēng)險和投訴舉報風(fēng)險；保險公司難以掌握借款人真實信息，承保業(yè)務(wù)存在虛假、詐騙等風(fēng)險。

　　保險公司的主動風(fēng)控至關(guān)重要。銀保監(jiān)會多次出臺文件，對融資性信保業(yè)務(wù)作出規(guī)范和指引。如5月發(fā)布的《信用保險和保證保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》全面收緊對保險公司資本和運(yùn)營的要求，配套的統(tǒng)計制度也將自明年1月1日起施行；9月發(fā)布的融資性信保業(yè)務(wù)保前、保后管理操作兩大“指引”，明確強(qiáng)化銷售環(huán)節(jié)透明性，強(qiáng)化風(fēng)險審核獨立性，強(qiáng)化合作方管理，建立保后監(jiān)控指標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)等要求。分析人士預(yù)計，短期內(nèi)經(jīng)營融資性信保業(yè)務(wù)的主體會減少，相關(guān)業(yè)務(wù)會繼續(xù)經(jīng)歷陣痛。（作者：薛瑾）

　　轉(zhuǎn)自：中國證券報

　　【版權(quán)及免責(zé)聲明】凡本網(wǎng)所屬版權(quán)作品，轉(zhuǎn)載時須獲得授權(quán)并注明來源“中國產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)信息網(wǎng)”，違者本網(wǎng)將保留追究其相關(guān)法律責(zé)任的權(quán)力。凡轉(zhuǎn)載文章及企業(yè)宣傳資訊，僅代表作者個人觀點，不代表本網(wǎng)觀點和立場。版權(quán)事宜請聯(lián)系：010-65363056。

延伸閱讀