備受業(yè)內(nèi)關(guān)注的備案問題，終迎來實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。13日晚間，P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室于近日向各地P2P整治聯(lián)合工作辦公室下發(fā)了《關(guān)于做好P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治整改驗(yàn)收工作的通知》(57號文)(下稱《通知》)，對下一步的整改驗(yàn)收階段做出了具體、詳細(xì)的部署。
（圖片來源：互聯(lián)網(wǎng)） 《通知》要求，各地應(yīng)在2018年4月底前完成轄內(nèi)主要P2P機(jī)構(gòu)的備案登記工作、6月底之前全部完成；并對債權(quán)轉(zhuǎn)讓、風(fēng)險(xiǎn)備付金、資金存管、金交所等11個(gè)關(guān)鍵性問題作出進(jìn)一步的解釋說明。
其中，《通知》對業(yè)內(nèi)關(guān)注的債權(quán)轉(zhuǎn)讓問題予以具體問題具體分析，金交所模式則面臨全面叫停，風(fēng)險(xiǎn)備付金被認(rèn)定為不符合中介定位，禁止機(jī)構(gòu)繼續(xù)提取、新增風(fēng)險(xiǎn)備付金。
不同平臺(tái)分類處理網(wǎng)貸備案倒計(jì)時(shí)
本次《通知》特別強(qiáng)調(diào)要“嚴(yán)格驗(yàn)收標(biāo)準(zhǔn)，確保分類施策”。對于各類P2P平臺(tái)的驗(yàn)收工作，提出分五種情況分類處理：
一、驗(yàn)收合格的P2P平臺(tái)，予以備案登記，確保其正常經(jīng)營；二、積極配合整改驗(yàn)收工作但最終沒有通過的平臺(tái)，可據(jù)具體情況，或引導(dǎo)其逐步清退業(yè)務(wù)、退出市場，或整合相關(guān)部門及資源，采取市場化方式，進(jìn)行并購重組；三、對于嚴(yán)重不配合整改驗(yàn)收工作，違法違規(guī)行為嚴(yán)重甚至已有經(jīng)偵介入或已失聯(lián)的平臺(tái)，應(yīng)由相關(guān)部門予以取締；四、對于逃避整改驗(yàn)收，暫停自身業(yè)務(wù)或不處于正常經(jīng)營狀態(tài)的機(jī)構(gòu)，需予以高度重視，此類機(jī)構(gòu)恢復(fù)經(jīng)營后也需酌情予以備案；五、對于行業(yè)中業(yè)務(wù)余額較大、影響較大、跨區(qū)域經(jīng)營的機(jī)構(gòu)，由機(jī)構(gòu)注冊地整治辦建立聯(lián)合核查機(jī)制，向機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)生地征求現(xiàn)相關(guān)意見。
《通知》明確指出了幾種不予備案的情況：對于2016年8月24日后新設(shè)的P2P平臺(tái)，本次網(wǎng)貸整治期間原則上不予備案登記；對于自始未納入本次整治的各類機(jī)構(gòu)，在整改驗(yàn)收期間提出備案申請的，各地整治辦不得予以進(jìn)行驗(yàn)收及備案登記；對于《P2P管理暫行辦法》規(guī)定的十三項(xiàng)禁止性行為及單一借款人上線的規(guī)定，P2P自2016年8月24日不再違反，相應(yīng)存量業(yè)務(wù)未化解完成的P2P不得備案登記；對于開展過涉及首付貸、校園貸及現(xiàn)金貸等有業(yè)務(wù)的P2P，應(yīng)暫停新業(yè)務(wù)，逐步壓縮存量，否則不予備案。
在網(wǎng)貸之家研究院院長于百程看來，這次明確了具體的整改和備案時(shí)間表，意味著監(jiān)管方對行業(yè)情況已經(jīng)基本掌握，后續(xù)的工作將明顯提速。監(jiān)管實(shí)施“一家一策”，采用整改驗(yàn)收合格一家、備案一家的方針，有利于樹立案例性標(biāo)準(zhǔn)，平臺(tái)之間也有所參照。
作為從業(yè)平臺(tái)，金信網(wǎng)總經(jīng)理徐磊鋒和開鑫金服總經(jīng)理周治翰都對《通知》下發(fā)表達(dá)了支持和肯定。他們認(rèn)為，“57號文”的發(fā)布對下一步行業(yè)的整改驗(yàn)收做出了具體、詳細(xì)的部署，對P2P平臺(tái)的分類驗(yàn)收采取分類處置，有利于對平臺(tái)經(jīng)營情況實(shí)現(xiàn)穿透式監(jiān)管。此前，全國各地合規(guī)整改情況和進(jìn)度不盡相同，該文的發(fā)布預(yù)示著行業(yè)正式進(jìn)入“備案倒計(jì)時(shí)”。
金交所模式、風(fēng)險(xiǎn)備付金被禁現(xiàn)金貸相關(guān)平臺(tái)壓力大
在《通知》的附件中，監(jiān)管層對整改驗(yàn)收過程中的債權(quán)轉(zhuǎn)讓、風(fēng)險(xiǎn)備付金、資金存管、綜合借款成本和“現(xiàn)金貸”、法人及分支機(jī)構(gòu)備案、線下經(jīng)營、業(yè)務(wù)規(guī)?？刂啤⑴c地方金融交易所合作、業(yè)務(wù)外包及機(jī)構(gòu)分立、信息披露、基礎(chǔ)設(shè)施11個(gè)重點(diǎn)問題予以解釋說明。
其中，在債權(quán)轉(zhuǎn)讓方面，對于由網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)高管或關(guān)聯(lián)人根據(jù)機(jī)構(gòu)的授權(quán)，與借款人簽訂合同，直接放款給借款人，再根據(jù)借款金額在平臺(tái)放標(biāo)，將債權(quán)讓給實(shí)際出借人的“超級放款人”模式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓，由于其可能導(dǎo)致網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)虛構(gòu)標(biāo)的、將項(xiàng)目拆分期限錯(cuò)配、直接或問接歸集出借人資金等行為，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為違規(guī)；以活期、定期理財(cái)產(chǎn)品的形式對接債權(quán)轉(zhuǎn)讓標(biāo)的，由于可能造成資金和資產(chǎn)的期限錯(cuò)配，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為違規(guī)。同時(shí)，各網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不得以出借人所持債權(quán)作為抵(質(zhì))押，提供貸款。
于百程對中國網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者表示，這意味著“出借人債權(quán)轉(zhuǎn)讓獲準(zhǔn)，凈值標(biāo)模式被禁。”
在風(fēng)險(xiǎn)備付金問題上，《通知》指出機(jī)構(gòu)提取風(fēng)險(xiǎn)備付金的經(jīng)營模式與網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)后的信息中介定位不符。應(yīng)當(dāng)禁止轄內(nèi)機(jī)構(gòu)繼續(xù)提取、新增風(fēng)險(xiǎn)備付金，對于已經(jīng)提取的風(fēng)險(xiǎn)備付金，應(yīng)當(dāng)逐步消化，壓縮風(fēng)險(xiǎn)備付金規(guī)模。同時(shí)，嚴(yán)格禁止網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)以風(fēng)險(xiǎn)備付金進(jìn)行宣傳。各地應(yīng)積極引導(dǎo)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)采取引入第三方擔(dān)保等他方式對出借人進(jìn)行保障。
在于百程看來，監(jiān)管強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)備付金的保障方式被禁，鼓勵(lì)第三方擔(dān)保。今年以來，部分大平臺(tái)已經(jīng)在取消這一保障方式。
金交所模式方面，對于與各類地方金融交易所進(jìn)行合作的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)停止合作，存量合作業(yè)務(wù)逐步轉(zhuǎn)讓或清償，最終于本次專項(xiàng)整治結(jié)束之前完成。
對現(xiàn)金貸的整治也再次被提出，《通知》要求各地應(yīng)該繼續(xù)做好對現(xiàn)金貸的清理整頓工作，要求轄內(nèi)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)依照《關(guān)于對“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范整頓通知》相關(guān)要求開展業(yè)務(wù)，對于繼續(xù)撮合或變相撮合違反法律有關(guān)利率規(guī)定的接待業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不予備案登記。
于百程指出，不合規(guī)業(yè)務(wù)需調(diào)整完畢才能通過整改，對現(xiàn)金貸相關(guān)平臺(tái)影響大?，F(xiàn)金貸的規(guī)范整頓通知?jiǎng)倓傁掳l(fā)，因此對于具有違規(guī)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)，影響將比較明顯，平臺(tái)將加速整改。
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