財險業(yè)持續(xù)發(fā)力風險減量

　　國家金融監(jiān)督管理總局的數據顯示，2023年二季度末，保險公司總資產29.2萬億元，較年初增加2.05萬億元，較年初增長7.6%。其中，產險公司總資產2.9萬億元，較年初增長7.8%。再保險公司總資產7409億元，較年初增長10.3%。

　　日前，2023年中國財產再保險市場研討會在江蘇無錫舉行。來自國內80多家財產保險公司、再保險公司的業(yè)內人士就財險業(yè)上半年保費收入、各險種發(fā)展情況、再保險市場展望等內容展開探討與交流。

　　行業(yè)發(fā)展穩(wěn)中有升

　　2023年上半年，我國財產保險行業(yè)保費增速與上年同期持平。中國財產再保險有限責任公司的研究數據顯示，財險行業(yè)10%以內的增速或成為行業(yè)新常態(tài)，市場主要增量來自農險、責任險、健康險等非車險領域。分險種來看，過去4年車險經歷綜合改革，保費規(guī)模僅實現小幅增長。同期，非車險則實現了11.6%的復合增長，即便是受疫情影響的3年間，健康險、責任險、農險先后成長為規(guī)模超千億元的險種。此外，全球再保險市場的保費分出需求總體平穩(wěn)，但近年來極端天氣增多加重災害損失，實際賠付與潛在風險呈上升趨勢，導致再保險的供需呈現“緊平衡”狀態(tài)。

　　中再集團副總裁、中再產險董事長朱曉云表示，隨著經濟社會發(fā)展水平和物質生活水平不斷提高，社會風險結構也日趨復雜，全社會對于保險行業(yè)發(fā)揮風險管理作用的期望越來越高。作為社會風險治理的重要制度和平臺的保險行業(yè)，要更加主動融入國家災害治理和社會風險保障體系，把服務實體經濟、保障社會穩(wěn)定作為推進風險減量服務的出發(fā)點和落腳點，減少風險隱患，降低風險損失，提高經濟運行質效。

　　從各主要財險公司公布的數據來看，進入二季度后財險市場保費增速趨緩，車險降速更為明顯，非車險增速也有所收窄。與此同時，車險業(yè)務的綜合成本率持續(xù)升高，非車險業(yè)務的綜合成本率表現則存在起伏波動。特別是今年三季度，國內多地自然災害損失有所上升，臺風、暴雨、洪水等災害對農險、企財險、農房保險等產品的賠付率和賠付金額都有較大影響，財險公司全年的承保效益將承受一定壓力。

　　多位業(yè)內人士表示，當前社會風險總量持續(xù)增加，風險結構日趨復雜，風險管理已經成為現代保險業(yè)的核心職能之一，保險在保障生活生產服務和社會治理方面承擔著越來越重要的角色。這就要求保險業(yè)特別是財險業(yè)從傳統風險等量管理模式轉變?yōu)橹鲃咏槿肷鐣L險全流程管理，提供有針對性的專業(yè)化風險減量服務，更有效發(fā)揮經濟“減震器”和社會“穩(wěn)定器”的作用。

　　今年年初，原中國銀保監(jiān)會印發(fā)了《關于財產保險業(yè)積極開展風險減量服務的意見》，中國保險行業(yè)協會積極引導財險公司以實際行動不斷提升風險減量的服務水平。例如，在應對夏季暴雨洪澇災害、地震災害、臺風災害的過程中，主要財險公司均開展了風險預警、預賠付等多項服務。中國保險行業(yè)協會副會長王玉祥認為，這些舉措對于保險以事后賠付為主的商業(yè)邏輯產生了重大調整，未來財險業(yè)在應對風險挑戰(zhàn)的過程中需要更加積極主動。

　　創(chuàng)新服務防災減損

　　今年上半年，全球范圍內呈現出巨災頻發(fā)的態(tài)勢。例如，美國的強對流天氣，新西蘭的颶風和洪水都造成了巨大的損失。進入7月份以來，我國多地先后遭遇臺風和強降雨，截至8月上旬，保險業(yè)估損金額已經超過100億元。

　　在業(yè)內人士看來，財險行業(yè)也是“看天吃飯”的行業(yè)。氣候變化帶來的極端天氣頻現增加了風險因素。如果風險因素持續(xù)提升，不僅財險公司需要上調損失預期，也需要再保險公司提供更多合約以應對風險。目前，國內外多家再保險公司發(fā)布的研究報告均顯示，極端天氣加重災害損失已成為確定性趨勢，同時新的風險因素也在逐漸顯現。

　　記者在采訪中了解到，面對氣候變化帶來的各種風險挑戰(zhàn)，財險業(yè)并非被動上調費率或增加分保合約，而是一方面進行產品創(chuàng)新，另一方面積極推進風險減量服務。例如，在產品創(chuàng)新方面，碳匯保險已經成為近年來的代表性險種，有更多的經營主體參與其中。中國人壽集團旗下財險公司于2021年在福建龍巖落地全國首單林業(yè)碳匯指數保險，福建省內的三明、寧德等富碳地市實現復制落地，累計為福建省提供碳匯風險保障近7000萬元。相關保險產品隨后進一步推廣至廣西、廣東、云南等10個省份，累計提供碳匯風險保障超過1億元。與此同時，水質保險、空氣質量保險、生物多樣性保險、生態(tài)保護保險等也在不斷出現，為各行業(yè)各領域提供了豐富的產品可供選擇。

　　與會業(yè)內人士表示，除了產品創(chuàng)新，無論是財險公司還是再保險公司都需要加快向風險減量服務轉型，以專業(yè)能力和技術能力為依托向行業(yè)提供綜合風險解決方案，為客戶提供事前風險查看與防災減損建議服務，不斷探索控降風險的方法路徑，以更低的代價降低行業(yè)和社會的損失。朱曉云表示，風險減量服務可以將傳統不可保風險轉化為可保風險，將高風險標的轉化為風險可控標的，有助于培育壯大新興業(yè)務市場，推動風險減量與保險增量的良性互動和循環(huán)促進，從而實現保險業(yè)高質量發(fā)展。

　　科技助力風險減量

　　《關于財產保險業(yè)積極開展風險減量服務的意見》提出，以市場需求為導向，加快轉變發(fā)展方式，推動科技創(chuàng)新與風險減量服務緊密結合，不斷提升風險減量服務水平。

　　記者在采訪中了解到，財險業(yè)已經開展的風險減量服務內容已較為豐富。例如，公眾最有感知的領域就是災害風險預警服務，通過精準推送災害預警信息，個人減少出行出游，企業(yè)啟動防災防損的預案來實現風險減量。在車險領域，營運貨車往往會通過加裝監(jiān)控設備和車聯網系統，降低駕駛員因視覺盲區(qū)和疲勞駕駛帶來的風險，實現風險減量。

　　然而，從發(fā)展趨勢來看，目前無論是行業(yè)發(fā)展的需求，還是監(jiān)管部門的要求，財險公司還需要繼續(xù)創(chuàng)新服務的內容，深耕細分領域，構建服務新模式，提升服務便利性。在這個過程中，科技助力是拓展風險減量服務領域的重要方式，目前各主要財險公司已經普遍通過集成承保理賠數據、地理數據、天氣氣象數據等跨行業(yè)信息來聚焦風險場景，繪制風險地圖，讓大數據技術在更多場景下為風險減量服務決策提供基礎信息。

　　以中國人保為例，在應對今年臺風“杜蘇芮”的過程中，中國人保結合臺風路徑、降雨量等氣象數據，分析氣象事件對保險業(yè)可能帶來的潛在損失影響。開展氣候風險研究分析，提升風險預判能力，有效調動風險減量資源，應對自然災害事件。人保集團董事長王廷科在半年報業(yè)績發(fā)布會上表示，風險減量管理的目標就是大災不一定有大損、大賠。臺風和汛情發(fā)生后，市場預期今年公司的賠付率會大幅提高，綜合成本率也會上升。實際情況是估損和賠付比預期樂觀得多，這就是風險減量管理成果的體現。

　　中再產險總經理張仁江表示，中再產險將強化基礎研發(fā)和能力建設，持續(xù)升級臺風、洪澇等巨災模型，推動新能源汽車保險盡調風險大模型應用，深化農險科技平臺建設，在共同體服務平臺中引入衛(wèi)星遙感、人工智能等新技術，為行業(yè)打造更多風險管理的基礎設施。

　　事實上，無論是保險公司還是再保險公司，除了在用戶能夠感知到的領域開展風險減量服務以外，更多的投入是在產品設計、核保理賠、精算定價等業(yè)務領域，積極運用區(qū)塊鏈、大數據、云計算和人工智能等技術。目前，財險行業(yè)呈現出產品線上化個性化、后臺管理數字化自動化、全流程服務智能化彈性化等多個特征。

　　王玉祥表示，近年來財產險公司和再保險公司已經不同程度開展了防災減損的風險減量服務工作。再保險也是風險減量服務的重要渠道。風險減量是一項系統性的工作，需要人才建設、信息化建設、科技應用、基礎研究，特別是資金的投入。保險公司需要把科技和業(yè)務的連貫性抓好，有系統、有計劃、有步驟地長期推動。（記者 于泳）

　　轉自：經濟日報

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