客戶備付金全額集中存管日期臨近，原來靠備付金利息收入作為主要收入來源的支付機構(gòu)將難以為繼。當前，移動支付已經(jīng)進入下半場，流量紅利已經(jīng)見頂，未來比拼的是“生態(tài)”效應(yīng)，也就是“支付帶來的疊加價值”，包括理財?shù)纫幌盗蟹?wù)將成為各方發(fā)力的重點
近日，中國人民銀行支付結(jié)算司下發(fā)《關(guān)于支付機構(gòu)撤銷人民幣客戶備付金賬戶有關(guān)工作的通知》特急文件，規(guī)定支付機構(gòu)應(yīng)于2019年1月14日前撤銷人民幣客戶備付金賬戶。
2012年以來，我國支付業(yè)務(wù)基本以超10%的年均復(fù)合增長率快速發(fā)展。在快速發(fā)展的背后，各種不規(guī)范現(xiàn)象也引發(fā)了廣泛關(guān)注，成為監(jiān)管整頓的重點。隨著用戶增速放緩及支付行業(yè)嚴監(jiān)管常態(tài)化，今年支付行業(yè)牌照已經(jīng)明顯減少，明年支付行業(yè)洗牌仍將持續(xù)。
規(guī)模快速增長
今年“雙11”，全國網(wǎng)絡(luò)零售交易額超過3000億元，在人們流暢便捷地購物消費時，支付清算體系提供了可靠支撐。
“從業(yè)務(wù)量來看，2012年以來我國支付業(yè)務(wù)基本以超10%的年均復(fù)合增長率快速發(fā)展。”中國人民銀行副行長范一飛表示，互聯(lián)網(wǎng)支付、移動支付方興未艾，云閃付、支付寶、微信支付等支付品牌正驅(qū)動著全球支付快速發(fā)展。支付產(chǎn)業(yè)已成為金融科技的一方高地，給我國經(jīng)濟金融帶來深刻影響。
央行公布的數(shù)據(jù)顯示，從業(yè)務(wù)量來看，2017年全國共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)1608億多筆、接近3760萬億元；人民銀行各支付系統(tǒng)共處理業(yè)務(wù)119億多筆、3827萬億元，相當于全年GDP的46倍。
其中，移動支付近年來發(fā)展勢頭不減，增速更是遙遙領(lǐng)先。央行近日發(fā)布的《2018年第三季度支付體系運行總體情況》顯示，第三季度，全國共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)2579.85億筆，金額925.46萬億元，同比分別增長33.31%和0.18%。其中，移動支付業(yè)務(wù)169.35億筆，金額65.48萬億元，同比分別增長74.19%和32.91%。
在產(chǎn)業(yè)蛋糕“做大”的同時，問題也逐漸凸顯。中國銀聯(lián)黨委書記邵伏軍表示，前幾年“套冒繞”“二清”“備付金多頭存管”等不規(guī)范現(xiàn)象引發(fā)了輿論和監(jiān)管層的廣泛關(guān)注。隨著賬戶分類管理制度、斷直連、備付金集中存管等監(jiān)管措施的穩(wěn)步推進，支付產(chǎn)業(yè)頂層制度設(shè)計的“四梁八柱”已經(jīng)搭建起來。從業(yè)人員越來越認識到，只有規(guī)范，支付行業(yè)才能行穩(wěn)致遠。
大額罰單增多
今年，支付機構(gòu)大額罰單明顯增多。8月6日，國付寶收到了合計4646萬元的罰單，刷新了今年以來支付行業(yè)罰單紀錄。
在上半年被罰的支付機構(gòu)中，智付支付讓人“印象深刻”，該公司因存在為境外非法黃金交易提供支付服務(wù)等違規(guī)行為，于今年5月份被央行累計罰款約4200萬元。
據(jù)不完全統(tǒng)計，第三方支付機構(gòu)前三季度收到的罰單超過80張。從罰單總額來看，2000萬元以上的已達6張，4000萬元以上的2張。去年，單張罰單金額最高的只有533萬元。
“雖然大額罰單不少，但部分市場主體心存僥幸，依舊我行我素。”范一飛表示，社會舉報數(shù)據(jù)顯示，銀行卡收單違規(guī)、挪用網(wǎng)絡(luò)支付接口等仍然高發(fā)。有些市場主體在三令五申的情況下還在為非法活動提供支付服務(wù)。
范一飛強調(diào)，從事支付業(yè)務(wù)要恪守法律法規(guī)、公序良俗，務(wù)必禁止為黃賭毒和其他違法活動提供支付服務(wù)，已經(jīng)涉足的要堅決停下來。這些問題要引起整個產(chǎn)業(yè)高度重視，部分機構(gòu)出現(xiàn)違規(guī)行為，其他機構(gòu)要對照檢查、查漏補缺。
“對于嚴監(jiān)管，大家要正確認識。不能錯誤地認為嚴監(jiān)管是運動式，專項整治后監(jiān)管會有所松動。”范一飛強調(diào)，支付領(lǐng)域的嚴監(jiān)管是一以貫之的，防范和化解風險是常態(tài)化的。
那么，未來的支付監(jiān)管會如何開展？范一飛認為，嚴監(jiān)管將常態(tài)化。常態(tài)化要求保持監(jiān)管定力，現(xiàn)在是這樣、未來也是如此；對國內(nèi)機構(gòu)如此，對境外機構(gòu)也是一視同仁；嚴監(jiān)管還要求在風險暴露時期刮骨療毒、猛藥去疴，規(guī)范發(fā)展時期居安思危、如履薄冰；對存量風險要按照既定措施去消化，對增量風險要加強監(jiān)測、抓早抓小、提前防范。
具體來看，下一步，要繼續(xù)暢通市場退出通道，嚴格支付機構(gòu)分類評級、支付業(yè)務(wù)許可證續(xù)展，對于主動轉(zhuǎn)型意識不強、沒有實質(zhì)性開展業(yè)務(wù)、相關(guān)指標不達標的機構(gòu)，要堅決予以清退。
行業(yè)洗牌持續(xù)
今年以來，支付行業(yè)整合節(jié)奏加快。截至目前，被注銷的支付牌照已超過30張。
隨著客戶備付金全額集中存管的日子越來越近，原來主要依靠備付金利息收入的支付機構(gòu)將難以為繼。明年這些機構(gòu)的日子可能更難過。
央行發(fā)布的《關(guān)于支付機構(gòu)客戶備付金全部集中交存有關(guān)事宜的通知》明確，從2018年7月9日起，按月逐步提高支付機構(gòu)客戶備付金集中交存比例，到2019年1月14日實現(xiàn)100%集中交存。
對此，范一飛強調(diào)，中小機構(gòu)要提高憂患意識，勇于自我革命，借力金融科技，加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，打造競爭優(yōu)勢，在激烈的競爭中實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
那么，接下來支付機構(gòu)將走向何方？業(yè)內(nèi)人士分析認為，當前，移動支付已經(jīng)進入下半場，流量紅利已經(jīng)見頂，未來比拼的是“生態(tài)”效應(yīng)，也就是“支付帶來的疊加價值”，包括理財?shù)纫幌盗蟹?wù)將成為各方發(fā)力的重點。
針對這一問題，范一飛也強調(diào)，近幾年支付機構(gòu)利用支付資源成立新的機構(gòu)開展融資、理財、基金等金融業(yè)務(wù)，但要嚴格隔離支付與其他業(yè)務(wù)。支付機構(gòu)本身要嚴格遵守支付業(yè)務(wù)規(guī)定，不得經(jīng)營或者變相經(jīng)營其他業(yè)務(wù)。
隨著個人支付領(lǐng)域的增量放緩，未來支付機構(gòu)發(fā)力重點或逐步下沉，部分機構(gòu)將轉(zhuǎn)向?qū)I(lǐng)域。
邵伏軍分析說，我國移動支付仍集中在小額高頻領(lǐng)域，對個人的服務(wù)較為豐富，但在對公領(lǐng)域的服務(wù)仍然較弱。同時，公交地鐵等便民場景的覆蓋率仍然不高，二級地市及以下市場支付服務(wù)有待深化，小微企業(yè)和商戶支付服務(wù)有待提升，農(nóng)村地區(qū)、偏遠山區(qū)等傳統(tǒng)金融服務(wù)空白沒有完全彌補。
“與此相比，企業(yè)支付市場發(fā)展相對緩慢，一些中小商戶和農(nóng)村偏遠地區(qū)商戶缺少更便捷、優(yōu)質(zhì)的支付服務(wù)。”平安銀行股份有限公司董事長謝永林認為，通過高科技應(yīng)用，支付效率將獲得提升，資金流轉(zhuǎn)效率也會相應(yīng)提高。
央行科技司司長李偉表示，下一步，監(jiān)管機構(gòu)將引導(dǎo)支付企業(yè)深挖金融科技潛能，提升支付清算服務(wù)水平，利用人工智能、數(shù)據(jù)挖掘等技術(shù)完善支付風險監(jiān)控模型，助力紓解小微和民營企業(yè)融資難融資貴等問題，使支付服務(wù)深度融入實體經(jīng)濟。（陳果靜）
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