2019年開門紅：部分險企放寬核保條件

　　“開門紅，全年紅”的說法在壽險業(yè)流傳甚廣，沖擊開門紅保費規(guī)模也是各大壽險公司十分重視的工作。從2014年至2017年，壽險公司1月份原保費占全年之比就不斷攀升。不過，轉(zhuǎn)折將發(fā)生在2018年，并且1月份保費占全年之比的下降趨勢可能一直延續(xù)到2019年。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隨著壽險業(yè)發(fā)展模式的轉(zhuǎn)型，以及監(jiān)管政策的引導(dǎo)，壽險開門紅的概念可能進一步淡化，開門紅的內(nèi)涵也將大變身。

　　2017年達到峰值

　　所謂開門紅，是指商業(yè)保險公司采取各項措施，以在陽歷新年伊始獲得大額保費收入，為全年工作奪得好彩頭的一種營銷現(xiàn)象。

　　一個典型的指標(biāo)是，1月份原保費占全年保費收入之比。《證券日報》記者根據(jù)銀保監(jiān)會公布的歷年數(shù)據(jù)統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，從2013年到2017年，壽險公司1月份原保險保費收入占全年原保險保費收入的比例分別為12.8%、20.4%、20%、25%以及28.9%?？梢?，2014年1月份的原保險保費占比比上一年度有大幅提升，也是2008年以來首次突破20%，此后的2015年保持平穩(wěn)，2016年和2017年占比繼續(xù)攀升，到2017年達到峰值，1月份原保險保費占比已經(jīng)將近全年的三分之一。

　　而從2018年的情況來看，目前銀保監(jiān)會至公布了前三季度的保費收入，1月份原保險保費占前三季度之比為僅為25.6%，若以前三季度的保費收入平均值計算全年數(shù)值，1月份保費收入占全年的比例將低于19%，比去年下降10個百分點左右。

　　而從以萬能險為主的保戶投資款新增交費的情況來看，由于從2013年4月份才開始單獨統(tǒng)計該數(shù)據(jù)，因此，從2014年至2017年，1月份萬能險保費占全年之比分別為13.8%、9.4%、17.2%以及16.5%，四年間呈現(xiàn)一定的波動性。但2014年到2016年萬能險的保費整體增速非常迅猛，各年總保費分別約為3916.8億元、7646.6億元以及11860.2億元?？梢?，壽險公司在這幾年間都在推動萬能險規(guī)模的飆升。不過，到了2017年，萬能險保費驟然下滑至5892.4億元。

　　對于2019年1月份保費占比的走勢，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，從目前的情況來看，險企2019年開門紅的產(chǎn)品將延續(xù)保障型和長期型的特點，預(yù)計1月份的保費規(guī)模短時沖高的可能性較小，其占全年保費規(guī)模的比例仍將維持在較低水平。

　　保障型保險怎么推

　　開門紅期間，保險公司一般主打什么類型的保險產(chǎn)品？業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隨著市場環(huán)境和政策導(dǎo)向的不同，險企的產(chǎn)品“主力”發(fā)生了一些變化，預(yù)計2019年的開門紅產(chǎn)品將以保障型產(chǎn)品和長期產(chǎn)品為主打。

　　過去數(shù)年，諸多壽險公司都采取“年初沖規(guī)模，年中調(diào)結(jié)構(gòu)”的經(jīng)營策略，高度重視開門紅業(yè)績。從產(chǎn)品類型來看，“年金險+附加萬能險”長期是主打形式，以交費期3年到5年的年金險和較高預(yù)期收益率為主打，對于追求投資收益的客戶頗具吸引力。在銷售過程中，險企常將此類產(chǎn)品與其他銀行理財產(chǎn)品等進行比較，消費者獲得直觀認(rèn)知，同時，由于其快返特征，對消費者資金流動性的影響較小，因此往往比較容易推動保費規(guī)模的增長。

　　而隨著行業(yè)的發(fā)展，以及監(jiān)管政策的調(diào)整，2018年的險企開門紅產(chǎn)品已經(jīng)發(fā)生了一些變化，最明顯的特征是年金險的返還期限延長了，理財型產(chǎn)品大量減少。也正是受這兩個因素的影響，2018年的壽險業(yè)出現(xiàn)了“開門不紅”的現(xiàn)象。

　　目前，陸續(xù)有多家險企已經(jīng)啟動2019年的開門紅工作。2019年的開門紅之戰(zhàn)險企又將怎么打？開門紅產(chǎn)品和營銷手法與往年有何區(qū)別？

　　從產(chǎn)品類型來看，今年挑大梁的產(chǎn)品之一依然為年金保險，其返還期限有所延長，但部分產(chǎn)品的預(yù)定利率同比有所上升，以增加其吸引力?！蹲C券日報》記者統(tǒng)計，中國人壽、華夏保險、中信保誠等險企近期都推出了新型年金保險。

　　還有很多險企將保障型產(chǎn)品作為明年開門紅的主打產(chǎn)品，例如，新華保險2019年的開門紅產(chǎn)品以健康險為主導(dǎo)、附加險為重要增長點、年金險為補充。同時，太平人壽推出的太平卓越智臻，平安人壽推出的的金璽人生、平安福等開門紅產(chǎn)品都是終身產(chǎn)品。

　　與較高收益、快速返還的理財型產(chǎn)品相比，保障型特征較為明顯的、期限較長的保險產(chǎn)品銷售難度較大，在開門紅產(chǎn)品定調(diào)“保障”、“長期”的背景下，險企又采取了哪些措施來增加其吸引力？

　　在采訪中，《證券日報》記者了解到，為推動開門紅業(yè)績，險企采取的招數(shù)之一是提高年金的預(yù)定利率。目前，一年期銀行理財產(chǎn)品預(yù)期年化平均收益率低于4.6%，低于2018年年初的5%，年金保險預(yù)定利率提高有利于提升其吸引力。

　　險企采取的招數(shù)之二是放寬核保條件。一般而言，對于某些投保群體，險企將通過額外增加保費或者保險責(zé)任除外等方式來防控風(fēng)險。不過，今年部分險企對此有所放松。例如，長城人壽表示，對超重、輕度高血壓、非萎縮性胃炎等16種常見情況，不再額外加費；華夏人壽對輕微血壓高、乙肝小三陽（無肝功能異常）等9種常見健康異常情況也不再額外加費。這些措施對于推動保障型產(chǎn)品的銷售，無疑具有明顯的提升作用。

　　值得強調(diào)的是，盡管大部分壽險公司仍在推動開門紅工作，但其對開門紅的認(rèn)知發(fā)生了明顯變化，突擊戰(zhàn)思維正在向持久戰(zhàn)思維轉(zhuǎn)變。

　　今年以來，多家上市險企管理層也在公開場合表示要降低各季度保費的差異性，加大保障型產(chǎn)品銷售力度。例如，新華保險董事長萬峰表示：“開門紅是中國特色，并不利于整個壽險行業(yè)均衡發(fā)展”，隨著行業(yè)回歸保障，理財型產(chǎn)品減少，保障型業(yè)務(wù)增加，“開門紅被淡化，回歸理性”。（記者 冷翠華）

　　轉(zhuǎn)自：中國經(jīng)濟網(wǎng)

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