數(shù)字普惠金融打通鄉(xiāng)村振興“最后一公里”

　　數(shù)字普惠金融正在脫貧攻堅和鄉(xiāng)村振興的國家大計中發(fā)揮效能。

　　作為國家普惠金融改革試驗區(qū)，2017年3月，河南蘭考縣成為第一批脫貧摘帽的國家貧困縣。在此過程中，對多維度數(shù)字普惠金融的應(yīng)用不僅實現(xiàn)了當(dāng)?shù)鼐穹鲐毢臀镔|(zhì)扶貧的雙重收獲，更為積極推動“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”實施、解決中國“三農(nóng)”問題進行了創(chuàng)新探索和實踐。

　　作為為蘭考提供數(shù)字普惠金融的能力輸出方，在小額信用借款精準(zhǔn)扶貧的基礎(chǔ)上，宜信公司通過農(nóng)機融資租賃、智能化種植管理、產(chǎn)品外銷、保險保障等一系列多元賦能，滲透到縣域綜合治理的多個層面，為新時期的振興鄉(xiāng)村提供了特色解題思路。

　　公益金融精準(zhǔn)造血

　　金融扶貧早已有之，但長久以來，在具體落地中存在一系列問題。中國普惠金融研究院院長貝多廣認(rèn)為：政府投入巨大，農(nóng)民等靠要，造血功能減退、大量補貼貼息政策性貸款扭曲市場等問題突出存在于此前的鄉(xiāng)村扶貧工作中。

　　對于精準(zhǔn)扶貧的迫切需求也加速了市場參與者的創(chuàng)新動力。以蘭考為例，自2013年助農(nóng)公益項目宜農(nóng)貸走進以來，宜信公司以此為試驗田，進行了一系列富有創(chuàng)新價值的金融扶貧和賦能鄉(xiāng)村探索。

　　宜農(nóng)貸是宜信2009年開始針對農(nóng)村貧困婦女發(fā)起的公益助農(nóng)項目，通過提供無須抵押擔(dān)保的普惠小額信用借款，通過地方的合作伙伴幫助中低收入農(nóng)戶提供自我就業(yè)和自我發(fā)展的機會，讓這一群體有尊嚴(yán)地擺脫貧困。在宜農(nóng)貸模式中，另一端的愛心出借人及宜信均不以盈利為目的，僅收取2%的利息和1%的服務(wù)費，使受益方自己承擔(dān)起創(chuàng)造價值改變生活的責(zé)任。

　　作為一種“可持續(xù)扶貧”的創(chuàng)新公益模式，宜農(nóng)貸以“出借而非捐贈”的方式實現(xiàn)“造血”式扶貧，不僅實現(xiàn)了精神扶貧和物質(zhì)扶貧的雙重收獲，也實現(xiàn)了公益性和商業(yè)性良性結(jié)合。調(diào)研數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)：公益性小額信用借款能夠有效幫助農(nóng)戶提高家庭收入約30%，平均增長額約16850元。據(jù)介紹，農(nóng)戶每多借100元，家庭年收入平均增加27元。

　　蘭考胡寨村考察農(nóng)戶高香即是這一模式的受益者。她和廚師老公結(jié)束打工生涯后回鄉(xiāng)開了個小飯店。從2014年1月開始，高香連續(xù)5年使用宜農(nóng)貸借款，先后用在飯店的經(jīng)營周轉(zhuǎn)、購買承包宴席的車、飯店裝修上，使用小額借款這些年，使他們的飯店經(jīng)營越來越好，家里的瓦屋也換成了樓房。

　　據(jù)蘭考縣相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)透露，自2013年9月宜農(nóng)貸進入了蘭考以來，截至2019年3月，宜信公司共為蘭考縣對接了1039筆共2074.4萬元婦女公益性小額信用借款。

　　在貝多廣看來，宜農(nóng)貸是中國普惠金融事業(yè)當(dāng)中一個非常獨特的形式：是一種通過網(wǎng)上撮合，實現(xiàn)商業(yè)和社會目標(biāo)并舉，實現(xiàn)公益金融。

　　據(jù)了解，自2009年至2019年3月，十年來，宜農(nóng)貸平臺上愛心助農(nóng)人士超17萬名，資助農(nóng)戶超2.7萬戶，資助金額超3億元。截止到2019年3月，宜農(nóng)貸累計扶持過17個省份的35家合作機構(gòu)。

　　從信用借款扶貧到多元賦能

　　服務(wù)方式的創(chuàng)新需求，就要求普惠金融不僅要授人以魚，更要授人以漁。不僅要解決“錢”的問題，更要解決能力建設(shè)的問題。

　　今年2月印發(fā)的《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》，明確了相應(yīng)階段內(nèi)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的目標(biāo)，要求強化金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，更好滿足鄉(xiāng)村振興多樣化融資需求。

　　事實上，在宜農(nóng)貸模式基礎(chǔ)上，為借款農(nóng)戶進行產(chǎn)品推廣的宜農(nóng)場應(yīng)運而生。作為旨在幫助借款農(nóng)戶推廣和銷售優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品、手工藝品的助農(nóng)項目，宜農(nóng)場一方面通過互聯(lián)網(wǎng)幫助農(nóng)戶拓寬產(chǎn)品銷路，教授農(nóng)戶掌握電商營銷技術(shù)，另一方面也能讓愛心出借人體驗到農(nóng)戶脫貧增收的成果。

　　在宜信公司創(chuàng)始人、CEO唐寧看來，這一轉(zhuǎn)變實現(xiàn)了從信用借款扶貧走向更具商業(yè)可持續(xù)性的消費扶貧。

　　普惠金融可以為服務(wù)對象提供持續(xù)性的能力建設(shè)服務(wù)。宜農(nóng)貸和合作伙伴在小額信用借款之外，開展如提供公益醫(yī)療、開展農(nóng)業(yè)培訓(xùn)、發(fā)放助學(xué)金等多元能力建設(shè)服務(wù)。在上述環(huán)節(jié)中，一些綜合性的金融服務(wù)也可以繼續(xù)滲透。據(jù)了解，2014年至今，針對農(nóng)村兒童意外傷害高發(fā)問題，宜農(nóng)貸通過“保”貝計劃為近兩萬名鄉(xiāng)村的孩子送出總保額超過2.7億元的意外傷害保險。

　　據(jù)透露，在小額信用借款之外，2013年以來，宜信公司共為蘭考提供了近500萬元的農(nóng)機農(nóng)資租賃服務(wù)的資金、近1300份農(nóng)戶及農(nóng)村兒童保險產(chǎn)品，并累計為蘭考谷雨聯(lián)社成員銷售優(yōu)質(zhì)農(nóng)副產(chǎn)品超過200萬元。在信息化能力建設(shè)方面，宜信宜農(nóng)貸免費為蘭考783家合作社提供愛社員云平臺使用權(quán)，已有近百家合作社通過這一平臺進行日常管理。“宜信的扶貧行動，與蘭考的經(jīng)濟發(fā)展階段非常契合，帶來的創(chuàng)新的普惠金融理念，幫助農(nóng)戶梳理和重塑了信用的價值。”蘭考縣相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)表示。

　　對于金融如何更好支持鄉(xiāng)村振興，唐寧表示，在相繼落地“信用借款扶貧”“產(chǎn)品營銷消費扶貧”兩個階段舉措之后，宜信還將推動建立金融科技開放平臺，與成千上萬想建立企業(yè)社會責(zé)任和扶貧計劃等公益性事業(yè)的企業(yè)一起，通過這樣規(guī)模化、平臺化的模式，在未來3~5年，給蘭考乃至更多地區(qū)推進扶貧攻堅、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施，帶來幫助和改變。

　　針對如何進一步優(yōu)化普惠金融在鄉(xiāng)村扶貧中的效能，貝多廣建議通過政策安排來活躍鄉(xiāng)村金融市場供給和需求，發(fā)揮普惠金融在鄉(xiāng)村振興發(fā)展中的造血作用。采用有利于解決“最后一公里”問題的適度監(jiān)管，積極發(fā)揮監(jiān)管科技的作用；并鼓勵和推動金融科技創(chuàng)新，充分發(fā)揮金融科技的效率優(yōu)勢。

　　對此，中國普惠金融促進會籌備小組組長、國家開發(fā)銀行原副行長劉克崮也呼吁，應(yīng)該進一步推動建立機構(gòu)、技術(shù)、監(jiān)管、服務(wù)和政策“五位一體”農(nóng)村扶貧扶弱準(zhǔn)公共普惠金融體系。

　　轉(zhuǎn)自：中國經(jīng)營網(wǎng)

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