從“有保障”到“多場景”，360數(shù)科將“以用戶為中心”做到極致

　　經(jīng)過近幾年的扎實推進，我國在數(shù)字金融領(lǐng)域已經(jīng)取得了全球領(lǐng)先的優(yōu)勢，同時也建立起了較為完善的普惠金融體系。而隨著金融基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善、金融服務(wù)的快速普及，服務(wù)質(zhì)量和消費者體驗的重要性也愈加凸顯。在12月22日舉行的360數(shù)科“智能、普惠、鏈接——360數(shù)科技術(shù)開放日”深圳場中，360數(shù)科技術(shù)助理總裁宋榮鑫就分享了公司以三大技術(shù)平臺實現(xiàn)“多場景”、“高效率”、“可承擔(dān)”、“有保障”四大核心用戶體驗的實踐經(jīng)驗與成果。

圖：360數(shù)科技術(shù)開放日深圳站

　　從“人找錢”到“錢找人” 極致的用戶體驗是發(fā)力消費金融的關(guān)鍵

　　金融科技企業(yè)該如何發(fā)力普惠金融業(yè)務(wù)？在宋榮鑫看來，以互聯(lián)網(wǎng)思維提升用戶體驗是企業(yè)在信貸市場站穩(wěn)腳跟的重要因素，“在消費金融領(lǐng)域，用戶是商業(yè)的起點，極致的用戶體驗則是實現(xiàn)增長的關(guān)鍵。而用戶體驗的核心則可歸納為多場景、高效率、可承擔(dān)、有保障?！?/p>

圖：360數(shù)科技術(shù)助理總裁宋榮鑫在技術(shù)開放日上進行分享

　　目前大部分金融科技企業(yè)通過App投放廣告，用戶在需要時通過App搜索實現(xiàn)服務(wù)，這屬于典型的“人找錢”思路。對此，宋榮鑫認為，這并不是最好的用戶體驗，滿足“多場景”需求，應(yīng)從過去的“人找錢”轉(zhuǎn)變成“錢找人”，這考驗著一家公司能夠在多樣化的消費場景觸達成用戶的能力。

　　高效率是指要支持用戶快速獲取授信以及快速完成消費?！拔覀冎白鲞^一個研究，用戶在申請借款提交完資料之后超過2分鐘，每隔一分鐘動支率會下降0.5%，這說明用戶覺得你很慢，等了半天還不出額度，干脆走了?！彼螛s鑫表示。

　　可承擔(dān)和有保障則強調(diào)用戶的權(quán)益保障。一方面，貸款的額度并不是越高越好，平臺需要給到客戶一個能承擔(dān)的額度；另一方面，用戶提交的個人資料等隱私信息要得到良好的保護，保障客戶不會因信息泄露受到詐騙。

　　宋榮鑫認為，實現(xiàn)以上四個核心用戶體驗，金融機構(gòu)即可融合互聯(lián)網(wǎng)思維，通過用戶體驗，讓服務(wù)穿透場景，最終實現(xiàn)快速增長。

　　鏈接普惠金融兩端 360數(shù)科利用技術(shù)將簡單化推向極致

　　事實上，優(yōu)質(zhì)的用戶體驗需要金融科技企業(yè)具備強大的技術(shù)積累，基于此，360數(shù)科打造了APS（嵌入式金融平臺）、Argus（智能風(fēng)控引擎）、CLOUDBANK（智能撮合系統(tǒng)）三大產(chǎn)品實現(xiàn)四個核心用戶體驗。

　　為打造“多場景”下的用戶體驗，360數(shù)科首創(chuàng)“嵌入式金融”，將關(guān)鍵交易拆分成原子微服務(wù)，通過開放API的方式賦能給合作方，使其能夠直接調(diào)用并自由地對交易進行彈性組裝。同時，為縮短單一場景的對接時間，360數(shù)科還研發(fā)了自動沙盒工具，將交易代碼放入沙盒，無需人工便能自動跑通對接流程，使對接時間壓縮至一周時間。

　　此外，服務(wù)上線后，不管是電商還是EPR平臺，其用戶都可直接調(diào)用360數(shù)科的服務(wù)?？梢哉f，360數(shù)科以一種有創(chuàng)造力的方式，把金融服務(wù)千變?nèi)f化地使用起來。目前，通過“嵌入式金融”，360數(shù)科已快速接入手機通訊、電商、生活服務(wù)、社交、影音娛樂多個行業(yè)以及多個場景?！敖?jīng)過半年多的發(fā)展，我們的GMV達到150億；12月授信量增速預(yù)估是1月份的3倍多，獲客成本降低70%?！彼螛s鑫表示。

　　在用戶通過場景實現(xiàn)觸達后，360數(shù)科以Argus智能風(fēng)控引擎使用戶得到可承擔(dān)、有保障的金融產(chǎn)品。通過Argus，360數(shù)科保持了高達40%以上的通過率，同時不良率維持在2%以下。

　　宋榮鑫透露，亮眼的風(fēng)控數(shù)據(jù)背后，考驗的是360數(shù)科一整套嚴謹高效的風(fēng)控技術(shù)體系?！癆rgus最核心的功能是幫助我們?nèi)嫔钊氲亓私饪蛻?，單從技術(shù)上來說，我們使用了千面標簽、行為識別、聯(lián)邦學(xué)習(xí)、高度并發(fā)等技術(shù)集成，助力Argus完善數(shù)據(jù)驅(qū)動、復(fù)雜計算及持續(xù)計算三大功能。基于此，Argus能準確識別出用戶能承擔(dān)的額度，從而讓我們能夠通過一系列綜合策略，提升用戶體驗。”

　　在連接多場景并實現(xiàn)風(fēng)險控制外，360數(shù)科還創(chuàng)建了多場景、高效率的工作流系統(tǒng)Cloudbank。Cloudbank通過智能分發(fā)鏈接金融機構(gòu)并對金融機構(gòu)的風(fēng)險定價、計費模式、客戶篩選、系統(tǒng)能力等要素進行分析，對其所能夠提供的金融產(chǎn)品進行分類，從而將供需兩端進行更精確匹配，為客戶推薦最符合其需求的金融產(chǎn)品。目前，360數(shù)科已鏈接100多家金融機構(gòu)，400+款個性化產(chǎn)品，擁有逾800億的余額規(guī)模，交易成功率99%，復(fù)借率達到86.7%?！鞍l(fā)展到今天，CLOUDBANK已經(jīng)成為我們編輯用戶體驗的關(guān)鍵利器?！彼螛s鑫表示。

　　2020年是《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）》的收官之年，我國普惠金融事業(yè)取得長足進展。在以360數(shù)科為代表的金融科技平臺推助下，金融產(chǎn)品和服務(wù)實現(xiàn)廣泛覆蓋，移動支付、小額信貸等新型金融服務(wù)快速普及，金融設(shè)施可得性顯著提升，金融消費者素養(yǎng)穩(wěn)步提高。在此背景下，以技術(shù)整合消費信貸生態(tài)，大幅提升對客戶風(fēng)險和需求的洞察力，優(yōu)化普惠金融用戶體驗，是360數(shù)科持續(xù)追求的目標。宋榮鑫表示，未來，360數(shù)科希望從用戶體驗角度出發(fā)，以自身累積的科技能力，支援分布式商業(yè)各個節(jié)點，一起打造用戶體驗最好的普惠金融。

　　轉(zhuǎn)自：中國人物榜

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