銀保監(jiān)會起草小貸新規(guī)，提示警惕網(wǎng)絡(luò)平臺誘導(dǎo)過度借貸；央行召開會議要求嚴(yán)禁金融產(chǎn)品過度營銷。盡管監(jiān)管部門一再發(fā)布提示，但部分互聯(lián)網(wǎng)平臺貸款廣告依然活躍。層出不窮的廣告無形刺激著人們超前消費的欲望，讓很多金融知識薄弱的人群產(chǎn)生了錯誤認(rèn)知，走上負(fù)債消費的道路。
當(dāng)部分平臺還在通過模糊借貸實際成本、惡意下款、變相收取服務(wù)費、手續(xù)費擴大業(yè)務(wù)規(guī)模的時候，河南省唯一持牌消費金融機構(gòu)——河南中原消費金融股份有限公司(下稱中原消費金融)在經(jīng)濟效益與社會效益之間做出了選擇，規(guī)劃了一條以“冷靜克制”為基礎(chǔ)的長期主義路線。
為避免消費者陷入“沖動消費”“過度信貸”魔咒，2月24日，中原消費金融首創(chuàng)“貸款冷靜期”，針對用戶推出首次借款“7天無理由還款”權(quán)益。用戶首次在中原消費金融APP、柚卡APP、微信、小程序、支付寶生活號借款，可享有一次該權(quán)益的使用權(quán)。
據(jù)了解，“7天無理由還款”為國內(nèi)金融行業(yè)首創(chuàng)，此舉旨在鼓勵金融消費者理性借貸適度消費，以實際行動保障金融消費者權(quán)益。
首創(chuàng)“還款冷靜期”
中原消費金融公司總經(jīng)理周文龍介紹，上線該權(quán)益的初衷是公司做用戶體驗調(diào)研時，了解到部分消費者在申請消費貸款時存在“沖動”、“盲目”的情形，因此借助公司先進的風(fēng)控和科技支撐能力推出類似于“7天冷靜期”的舉措，希望能給“沖動借貸”的用戶一個冷靜“反悔”期。
周文龍表示，“用戶首次借款后如果發(fā)現(xiàn)自己確實不需要這筆錢，7天內(nèi)可以提前還款，無需承擔(dān)任何費用（包括利息）?！?/p>
為了避免個別消費者濫用“反悔”權(quán)益“薅羊毛”，公司只對首次借款的用戶提供一次“反悔”的機會。
中原消費金融公司相關(guān)人士稱，“7天無理由還款”之所以能夠落地，在前期風(fēng)控層面也進行了充分的設(shè)計和檢驗，將風(fēng)險篩選和建模能力進行前置，在獲客環(huán)節(jié)開始精準(zhǔn)定位并篩選目標(biāo)客群，從源頭優(yōu)化客群結(jié)構(gòu)。
“我們希望通過這種方式讓借貸回歸理性，鼓勵合理適度消費。”周文龍表示，未來，中原消費金融公司將搭建更為完善的用戶體系，面向用戶開放更多權(quán)益，提供差異化服務(wù)，為用戶創(chuàng)造更多價值，始終做到金融為民、普惠民生，為使人人都能共享金融改革發(fā)展成果而不懈努力。
讓借貸回歸理性
在河南省消費者協(xié)會投訴部主任李漢生看來，網(wǎng)購“7天無理由退貨”理念已經(jīng)深入人心，而金融業(yè)推出“7天無理由還款”在國內(nèi)還是首創(chuàng)，這一新服務(wù)如同一個緩沖帶、安全閥，既鼓勵消費同時也避免非理性信貸、維護消費者的合法權(quán)益。
消費金融服務(wù)的客群主要是年輕群體，年輕群體出于對新鮮事物的追求，容易沖動消費。據(jù)《中國消費年輕人負(fù)債狀況報告》顯示，全國有1.75億90后，對消費誘惑缺乏抵抗力。遇到‘限時搶購’‘爆款秒殺’等商家推出的促銷活動，不少年輕人很容易出現(xiàn)超前消費、借貸消費。如果過度消費成為常態(tài)，年輕人有可能陷入借貸困局。
中國社科院金融所金融科技研究室主任尹振濤認(rèn)為，針對“過度營銷導(dǎo)致沖動借貸”這一常見問題，消費金融機構(gòu)主動承諾用戶首次借款可以享受“7天無理由還款”權(quán)益，給消費者留出“冷靜期”，有助遏制過度借貸亂象，消費者也可以在“冷靜期”內(nèi)理性思考、貨比三家。在幫助消費者減少沖動借貸損失、保障消費者權(quán)益的同時，也可以促進消費金融行業(yè)往更好、更健康的方向發(fā)展。
尹振濤稱，對于高頻小額的消費金融貸款來說，推出“7天無理由還款”，背后需要強大的金融科技支撐，中原消費金融首推“7天無理由還款”，意味著金融科技與保護消費者的權(quán)益方面走在了全國前列。
平衡規(guī)模與盈利 詮釋長期主義
中央財經(jīng)大學(xué)中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟研究院副院長歐陽日輝也肯定了“7天無理由還款”舉措。在他看來，中原消費金融此舉是一種負(fù)責(zé)任的創(chuàng)新的做法，是持牌企業(yè)社會責(zé)任感的體現(xiàn)。
“中原消費金融的這個做法如果能夠在整個消費金融市場起到一個很好的示范效應(yīng)的話，會推動整個消費金融行業(yè)構(gòu)建一個良好生態(tài)系，希望消費金融行業(yè)在未來的發(fā)展中能夠有更多的創(chuàng)新出現(xiàn)?！?/p>
在監(jiān)管倡導(dǎo)“理性消費”的大背景下，未來可能會有更多消費金融公司面向用戶推出類似“7天無理由還款”的權(quán)益。
對于“7天無理由還款”產(chǎn)生的經(jīng)營成本問題，中原消費金融公司副總經(jīng)理邵航表示，“7天無理由還款說到底是一種讓利，將真正的實惠給予消費者。這一舉措需要做到社會效益和經(jīng)濟效益的平衡，但第一位是社會效益?！?/p>
邵航稱，公司在不斷創(chuàng)新服務(wù)手段，合理平衡規(guī)模與盈利，希望實現(xiàn)一種“長期主義”的價值，雖然可能需要犧牲短時間內(nèi)的經(jīng)濟效益，但是能夠積累更加優(yōu)質(zhì)的客戶，打磨服務(wù)與商業(yè)模式，倡導(dǎo)一種理性消費的價值觀，使其能夠在更長周期里有所收獲。在未來，要能夠在更長生命周期里與用戶保持互動，發(fā)展更精細(xì)化的運營能力。
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