解決多頭共債和過(guò)度授信等問(wèn)題須多方共同努力

　　站在“十四五”開(kāi)局之年，“雙循環(huán)”新發(fā)展格局之下，消費(fèi)已成為擴(kuò)大內(nèi)需、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵引擎。作為支持居民消費(fèi)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)設(shè)施性行業(yè)，消費(fèi)金融經(jīng)過(guò)十幾年的發(fā)展，已經(jīng)越來(lái)越深入影響民眾的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)方式。

　　然而，在行業(yè)快速發(fā)展的過(guò)程中，過(guò)度營(yíng)銷、客戶資質(zhì)下沉明顯等問(wèn)題逐漸凸顯。個(gè)別網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為獲取海量客戶，甚至通過(guò)各類網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)場(chǎng)景過(guò)度營(yíng)銷貸款或類信用卡透支等金融產(chǎn)品，惡意誘導(dǎo)消費(fèi)者過(guò)度借貸……

　　多頭共債、過(guò)度授信加大底層風(fēng)險(xiǎn)

　　央行在《2020年第四季度中國(guó)貨幣執(zhí)行報(bào)告》中指出，在我國(guó)消費(fèi)貸款快速擴(kuò)張過(guò)程中，部分金融機(jī)構(gòu)忽視了消費(fèi)金融背后所蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)，客戶資質(zhì)下沉明顯，多頭共債和過(guò)度授信問(wèn)題突出。銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局于去年末發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒消費(fèi)者要樹(shù)立理性消費(fèi)觀，合理使用借貸產(chǎn)品，警惕過(guò)度借貸營(yíng)銷背后隱藏的風(fēng)險(xiǎn)或陷阱。此外，2021年央行工作會(huì)議指出，持續(xù)防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)。其中提到，嚴(yán)禁金融產(chǎn)品過(guò)度營(yíng)銷，誘導(dǎo)過(guò)度負(fù)債。

　　“隨著消費(fèi)金融行業(yè)快速發(fā)展，競(jìng)爭(zhēng)逐漸激烈。在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)的記錄未完全納入征信系統(tǒng)、中小消費(fèi)金融平臺(tái)信息共享相對(duì)不足的情況下，部分消費(fèi)群體出現(xiàn)‘以貸養(yǎng)貸’的行為，使行業(yè)面臨多頭共債、過(guò)度授信等風(fēng)險(xiǎn)?！敝朽]消費(fèi)金融相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，“多頭共債容易使客戶產(chǎn)生超過(guò)自身經(jīng)濟(jì)能力的過(guò)度借貸消費(fèi)，會(huì)加劇個(gè)人債務(wù)負(fù)擔(dān)，埋下金融風(fēng)險(xiǎn)的隱患。對(duì)于機(jī)構(gòu)而言，多頭共債和過(guò)度授信會(huì)加大底層風(fēng)險(xiǎn)，使資產(chǎn)質(zhì)量承壓，進(jìn)而危及信貸資金安全，影響機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，不利于機(jī)構(gòu)與行業(yè)的穩(wěn)定健康發(fā)展?！?/p>

　　中國(guó)人民大學(xué)普惠金融研究院常務(wù)主任、研究總監(jiān)莫秀根表示，多頭借貸等風(fēng)險(xiǎn)之所以出現(xiàn)，最主要的原因是信貸信息不能良好共享。當(dāng)前我國(guó)征信體系主要是銀行的借貸以及一部分互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的借貸信息，不是很健全。下一步，監(jiān)管部門應(yīng)著力解決各種平臺(tái)借貸信息收集、共享的問(wèn)題，讓貸款方更全面了解客戶的借貸和信用信息情況。

　　行業(yè)健康發(fā)展須多方共同努力

　　消費(fèi)信貸在促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)等方面發(fā)揮的積極作用不可否認(rèn)，但隨著監(jiān)管部門對(duì)行業(yè)低風(fēng)險(xiǎn)、可持續(xù)健康發(fā)展的高要求，如何制止消費(fèi)信貸盲目擴(kuò)張所產(chǎn)生的非理性消費(fèi)，解決多頭共債、過(guò)度授信等問(wèn)題已是刻不容緩。

　　“解決這些問(wèn)題，需要政府監(jiān)管、行業(yè)機(jī)構(gòu)和金融消費(fèi)者的共同努力?！敝朽]消費(fèi)金融上述負(fù)責(zé)人表示，一是監(jiān)管層面，希望個(gè)人征信體系建設(shè)進(jìn)一步擴(kuò)大覆蓋范圍，盡可能讓更多機(jī)構(gòu)報(bào)送征信數(shù)據(jù)以覆蓋更多人群；二是行業(yè)層面，需要持續(xù)致力于信息共享平臺(tái)的建設(shè)，以解決金融機(jī)構(gòu)間的數(shù)據(jù)“孤島”問(wèn)題，并共同探索解決風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)覆蓋不全、更新不及時(shí)等行業(yè)瓶頸；三是金融機(jī)構(gòu)層面，不僅需要加強(qiáng)對(duì)客戶的授信管理，從源頭上降低過(guò)度授信、多頭授信的風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)要持續(xù)將誠(chéng)信社會(huì)建設(shè)宣傳教育作為日常的一項(xiàng)重要工作，提醒廣大消費(fèi)者樹(shù)立理性消費(fèi)觀、合理使用借貸產(chǎn)品；四是金融消費(fèi)者個(gè)人層面，應(yīng)做到理性消費(fèi)，按時(shí)還款，同時(shí)加強(qiáng)金融素養(yǎng)，保護(hù)好個(gè)人征信與信息安全。

　　“消費(fèi)金融的健康發(fā)展，也能更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)與民生?！敝朽]消費(fèi)金融上述負(fù)責(zé)人說(shuō)，這要求行業(yè)應(yīng)深挖消費(fèi)場(chǎng)景，根據(jù)客戶的個(gè)性化需求調(diào)整和完善業(yè)務(wù)內(nèi)容，利用人工智能、5G、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)推動(dòng)消費(fèi)模式的轉(zhuǎn)變，不斷致力于為客戶提供多樣化的產(chǎn)品與服務(wù)。同時(shí)，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在授信額度、數(shù)據(jù)使用、貸后管理與機(jī)構(gòu)合作等方面加強(qiáng)合規(guī)管理，以確保消費(fèi)金融的可持續(xù)發(fā)展，切實(shí)保障消費(fèi)者的合法權(quán)益。

　　轉(zhuǎn)自：中國(guó)人物榜

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