對(duì)接實(shí)體經(jīng)濟(jì)　信用保證保險(xiǎn)助力多層次信貸體系搭建

　　信用保證保險(xiǎn)的逐步發(fā)展，被視作有效解決市場(chǎng)中普遍存在的資金資產(chǎn)對(duì)接的迫切訴求的有力工具，為廣大小微企業(yè)群體和市場(chǎng)富余資金搭建了融通橋梁。

　　以金融活水助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)，是近年來政策驅(qū)動(dòng)下行業(yè)共同努力的目標(biāo)。其中，精準(zhǔn)對(duì)接企業(yè)需求，疏通企業(yè)在融資信貸環(huán)節(jié)中的難點(diǎn)、堵點(diǎn)，是保險(xiǎn)公司推進(jìn)信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，發(fā)揮融資增信功效的切實(shí)價(jià)值。

　　當(dāng)前，國內(nèi)信貸需求持續(xù)增加，實(shí)體經(jīng)濟(jì)需要金融活水的持續(xù)灌溉，在政策指引下，信用保證保險(xiǎn)提升保障覆蓋面，暢通融資借貸鏈條，助力我國構(gòu)建更穩(wěn)健、多層次、抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)的金融借貸體系，大有可為。

　　疏通信貸堵點(diǎn)，為小微融資提供穩(wěn)定器

　　7月11日，央行披露2022年6月社融數(shù)據(jù)，當(dāng)月社融存量同比增速達(dá)到10.8%，新增社融規(guī)模達(dá)到5.17萬億元，遠(yuǎn)超近3年同期水平。信貸總量大幅回升，社融口徑信貸當(dāng)月值達(dá)到3.06萬億元，創(chuàng)歷史同期新高。

　　向好的社融數(shù)據(jù)反映了國內(nèi)融資需求正在大幅、集中釋放，但不可忽視的問題是，業(yè)內(nèi)專家指出，仍有不少信貸需求未被滿足，實(shí)體企業(yè)有效融資不足，尤其是廣泛的長尾信貸用戶，面臨著融資難、融資貴等難題，亟待解決。

　　以例來看。再生資源回收這一行業(yè)在近年來逐步成長，但因廢品回收需經(jīng)過長時(shí)間的加工處理才能以再生品的身份進(jìn)行銷售，也就為從業(yè)者造成資金回籠周期長的桎梏，從事再生資源回收行業(yè)的劉波正面臨著資金流的困難。

　　不符合貸款條件又缺少抵押物的劉波，以擴(kuò)大經(jīng)營為目的的貸款規(guī)劃止步于銀行門前。而最終幫助劉波解決方案，是投保的一筆融資性信用保證保險(xiǎn)。

　　信用保證保險(xiǎn)，即指以信用風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的，由保險(xiǎn)人為信用關(guān)系中的義務(wù)人提供信用擔(dān)保的一類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。因投保人在信用關(guān)系中的身份不同，信用保證保險(xiǎn)分為信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)兩類。

　　其中，業(yè)內(nèi)專家向記者指出，融資性信用保證保險(xiǎn)以保單為借款人提供信用背書，實(shí)現(xiàn)融資增信，銜接貸款業(yè)務(wù)，通過信用借貸調(diào)動(dòng)遠(yuǎn)期資產(chǎn)，緩解消費(fèi)發(fā)展受當(dāng)期現(xiàn)金流制約的瓶頸，疏通貸款鏈條上對(duì)于借款人缺乏增信手段的主要堵點(diǎn)，正逐步成為重要的風(fēng)險(xiǎn)緩釋和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)工具。

　　國際上最早的信用保證保險(xiǎn)形式，出現(xiàn)于18世紀(jì)末的歐洲，是企業(yè)促使保險(xiǎn)公司發(fā)展的雇員忠誠保證保險(xiǎn)。在我國，信用保證保險(xiǎn)的發(fā)展，起步較晚，1988年國家正式建立出口信用保險(xiǎn)制度，且在此后的很長一段時(shí)間內(nèi)，信用保證保險(xiǎn)主要為政策性出口信用保險(xiǎn)。

　　隨后，伴隨著居民消費(fèi)升級(jí)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的成熟，普惠金融快速發(fā)展，需求驅(qū)動(dòng)之下，融資性信用保證保險(xiǎn)作為對(duì)融資增信的強(qiáng)有力支持工具，快速發(fā)展。企業(yè)或個(gè)人購買相關(guān)信用保證保險(xiǎn)產(chǎn)品，并以此保單向商業(yè)銀行申請(qǐng)商業(yè)貸款，銀行在符合程序情況下向中小企業(yè)提供融資，一旦中小企業(yè)發(fā)生信貸違約的情況，將由保險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)合同代為償還商業(yè)銀行的貸款本息。

　　從2011年至2019年，信用保證保險(xiǎn)的保費(fèi)收入規(guī)模從172億元增加至1044億元。

　　“部分企業(yè)，尤其是小微企業(yè)，缺乏完備的財(cái)務(wù)制度，無法滿足銀行的資信評(píng)估要求，導(dǎo)致他們?cè)谌狈τ行?dān)保的情況下很難從銀行獲取貸款。融資性保證保險(xiǎn)是能夠幫助企業(yè)向銀行提供擔(dān)保的有效工具。”首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中指出，“保險(xiǎn)公司依托于自身實(shí)力，和處于更規(guī)范、完備的監(jiān)管環(huán)境中，擔(dān)保更易獲得貸款銀行認(rèn)可。同時(shí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可借助營銷與理賠工作，更好了解企業(yè)的真實(shí)資信水平，提高貸款的安全性?！?/p>

　　服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)有效工具，延伸保險(xiǎn)應(yīng)用覆蓋面

　　2020年5月，為進(jìn)一步加強(qiáng)信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管，防范化解風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)《信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》，明確融資性信保業(yè)務(wù)的經(jīng)營要求，設(shè)置彈性承保限額，引導(dǎo)有能力、有實(shí)力的保險(xiǎn)公司加大對(duì)普惠型小微企業(yè)融資的支持力度，同時(shí)通過調(diào)整業(yè)務(wù)類型，擴(kuò)大保險(xiǎn)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

　　在此期間，各家主體公司迅速擴(kuò)大信用保證保險(xiǎn)覆蓋面，積極對(duì)接實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，為各類融資增信缺口進(jìn)行有效補(bǔ)充。

　　如中國信保，圍繞國家重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的支持方向，打造包括電子信息、家電、整車工程機(jī)械、生物醫(yī)藥、新能源、紡織服裝以及現(xiàn)代農(nóng)業(yè)在內(nèi)的7條重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)鏈，分別出臺(tái)了針對(duì)性的服務(wù)支持舉措，突出對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)“內(nèi)外貿(mào)一體化”的支持、強(qiáng)化產(chǎn)業(yè)鏈全流程保障力度，以政策的“牽引力”為產(chǎn)業(yè)鏈提供精準(zhǔn)支持。

　　信用保證保險(xiǎn)的逐步發(fā)展，被視作有效解決市場(chǎng)中普遍存在的資金資產(chǎn)對(duì)接的迫切訴求的有力工具，為廣大小微企業(yè)群體和市場(chǎng)富余資金搭建了融通橋梁。但不可否認(rèn)的是，在發(fā)展過程中，基于部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)存在經(jīng)營粗放、缺乏風(fēng)控管理等問題，導(dǎo)致信用保證保險(xiǎn)出現(xiàn)短暫“迷失”。但在市場(chǎng)切實(shí)需求、監(jiān)管規(guī)范引導(dǎo)與行業(yè)經(jīng)驗(yàn)積累之下，2020年后，信用保證保險(xiǎn)發(fā)展已步入審慎健康發(fā)展階段，行業(yè)對(duì)信用保證保險(xiǎn)的發(fā)展與應(yīng)用，依然寄予眾望。

　　平安產(chǎn)險(xiǎn)總經(jīng)理助理馬永豐表示，“當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)步入新的發(fā)展階段，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變化、產(chǎn)業(yè)鏈升級(jí)、疊加新冠疫情影響， 宏觀經(jīng)濟(jì)可能呈現(xiàn)較大波動(dòng)性，但是經(jīng)濟(jì)發(fā)展向上的趨勢(shì)不會(huì)改變。融資性保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是銀行與保險(xiǎn)合作，通過市場(chǎng)實(shí)踐探索出的創(chuàng)新模式，平衡了各方風(fēng)險(xiǎn)與收益，正好契合普惠型小微企業(yè)貸款‘短、小、頻、急’的特性，是小微企業(yè)多層次金融服務(wù)體系中的重要組成部分，在幫助小微企業(yè)獲取融資、解決資金缺口上發(fā)揮不可替代的作用。平安產(chǎn)險(xiǎn)將持續(xù)堅(jiān)持以人民為中心的發(fā)展思想，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)社會(huì)民生，助力推動(dòng)普惠金融的發(fā)展?！?/p>

　　發(fā)揮金融對(duì)小微實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支撐作用，信用保證保險(xiǎn)大有可為，近一步，在政策推動(dòng)與機(jī)構(gòu)發(fā)力之下，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還可在哪些領(lǐng)域布局與發(fā)力，提升覆蓋面，引更多金融活水至實(shí)體經(jīng)濟(jì)之中？

　　整體來看，李文中提出，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中信用交易一直在不斷增加，同時(shí)，國家也出臺(tái)各項(xiàng)政策鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司為信用交易提供保險(xiǎn)保障，促進(jìn)國內(nèi)、國際雙循環(huán)。因此，發(fā)揮金融對(duì)實(shí)體小微經(jīng)濟(jì)的支撐作用，信用保證保險(xiǎn)大有可為。

　　事實(shí)上，近年來，針對(duì)各個(gè)領(lǐng)域，以金融助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)的政策持續(xù)落地，意在助推信用保證保險(xiǎn)發(fā)力，提升金融體系與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的適應(yīng)性，優(yōu)化直接融資和間接融資。

　　如今年2月，商務(wù)部發(fā)布《關(guān)于加大信用保險(xiǎn)支持 做好跨周期調(diào)節(jié)近一步穩(wěn)外貿(mào)的工作通知》，明確提出，加大出口信用保險(xiǎn)對(duì)中小微企業(yè)的服務(wù)支持力度；加大對(duì)跨境電商、海外倉等外貿(mào)新業(yè)態(tài)的承保支持，強(qiáng)化產(chǎn)品模式創(chuàng)新，為企業(yè)提供個(gè)性化服務(wù)方案；加大產(chǎn)業(yè)鏈承保規(guī)模，深化對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈細(xì)分領(lǐng)域的精準(zhǔn)服務(wù)，充分發(fā)揮國內(nèi)貿(mào)易險(xiǎn)對(duì)擴(kuò)大內(nèi)需的積極作用。

　　央行與銀保監(jiān)會(huì)在今年3月發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》，提出要擴(kuò)大金融產(chǎn)品和服務(wù)供給，加強(qiáng)對(duì)新市民創(chuàng)業(yè)的信貸支持，加強(qiáng)銀保合作，發(fā)揮保證保險(xiǎn)等險(xiǎn)種為吸納新市民就業(yè)的小微企業(yè)提供融資增信的支持作用。隨后各地銀保監(jiān)局發(fā)布細(xì)化政策，如青島提出，各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，積極面向個(gè)體工商戶等新市民群體承保融資性保證保險(xiǎn)，解決新市民信用基礎(chǔ)薄弱、抵質(zhì)押物不足的融資難題，并鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)針對(duì)小微企業(yè)的融資和風(fēng)險(xiǎn)保障需求，量身定制信用保證保險(xiǎn)產(chǎn)品，為企業(yè)提供“低門檻、低成本、易操作”的融資增信服務(wù)。

　　疫情常態(tài)化防控期間，各險(xiǎn)企履行社會(huì)責(zé)任，幫助受疫情影響困難的小微企業(yè)融資，以線上化方式保障保險(xiǎn)服務(wù)持續(xù)性，有針對(duì)性地調(diào)整保后政策。針對(duì)2022年初以來“奧密克戎”疫情反復(fù)影響，央行印發(fā)《關(guān)于推動(dòng)建立金融服務(wù)小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會(huì)貸長效機(jī)制的通知》，要求深化“銀行+保險(xiǎn)”合作，優(yōu)化保單質(zhì)押、貸款保證保險(xiǎn)等合作業(yè)務(wù)流程，助力小微企業(yè)融資。以平安產(chǎn)險(xiǎn)為代表的險(xiǎn)企積極響應(yīng)監(jiān)管號(hào)召，為小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)提供融資增信支持，落實(shí)疫情期間延期還款安排，緩解企業(yè)資金壓力，降低企業(yè)逾期風(fēng)險(xiǎn)。

　　再如針對(duì)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，國內(nèi)政策也已有所推動(dòng)，2021年9月，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)的《支持國家鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)幫扶縣工作方案》的通知中，明確提出要探索開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單質(zhì)押貸款、涉農(nóng)主體信用保證保險(xiǎn)貸款等。隨后，江蘇、湖南等地相繼響應(yīng)，以政策馬達(dá)驅(qū)動(dòng)。

　　盡管目前我國涉農(nóng)信用保證保險(xiǎn)方面尚在初步發(fā)展階段，但前景可期。以日本在推動(dòng)農(nóng)村金融改革發(fā)展中的動(dòng)向?yàn)殍b來看，其為滿足農(nóng)業(yè)資本的融資需求，建立了完善的信用擔(dān)保制度，方向之一，即是建立信用保證保險(xiǎn)制度。日本對(duì)基層農(nóng)業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)員的存款實(shí)行強(qiáng)制性保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)協(xié)會(huì)每年吸收的十分之一的存款作為專項(xiàng)儲(chǔ)備，由農(nóng)林中央金庫統(tǒng)一管理，主要用于農(nóng)業(yè)協(xié)會(huì)之間的相互援助。這為我國涉農(nóng)信用保證保險(xiǎn)發(fā)展，提供經(jīng)驗(yàn)。

　　綜上，當(dāng)前，助力實(shí)體小微經(jīng)濟(jì)發(fā)展，是金融發(fā)展的應(yīng)有之義，也是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以信用保證保險(xiǎn)打通借貸最后一公里的價(jià)值所在。未來，伴隨著政策環(huán)境的持續(xù)優(yōu)化，主體機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)成熟，市場(chǎng)需求進(jìn)一步打開等因素的持續(xù)推動(dòng)，國內(nèi)信用保證保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展前景可觀。（孫莎然 申高賢 石雨）

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