消費金融進入嚴管期 看有用分期如何創(chuàng)新風(fēng)控

　　數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，2017年中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融放貸規(guī)模4.4萬億元，增長904.0%。然而，入今眾多創(chuàng)業(yè)者和資本的蜂擁而入，必將導(dǎo)致亂象發(fā)展后的生死存亡較量。被炒得火熱的表象下，隱藏在灰色地帶的欺詐與不良且卻不為人所關(guān)注。

　　縱觀中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展歷程，從2013至2014年，以京東白條為主的相關(guān)產(chǎn)品推出，行業(yè)進入啟動期。進入2015年，大量互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)、產(chǎn)品涌現(xiàn)，其中包括2015年4月上線的花唄，以及主打藍領(lǐng)人群的有用分期。在行業(yè)創(chuàng)新、政策鼓勵的共同作用下，互聯(lián)網(wǎng)消費金融進入快速增長期。但是，在快速增長的背后，出現(xiàn)了過度授信、暴力催收等不合規(guī)經(jīng)營方式，2017年起政府陸續(xù)出臺各項資質(zhì)、業(yè)務(wù)監(jiān)管政策，行業(yè)進入整頓期。

　　搭上互聯(lián)網(wǎng)的大船，消費金融揚帆起航搖曳在風(fēng)口。線上有很多技術(shù)手段去識別個人，但線下的傳統(tǒng)的面簽、人員接待相比，還是在風(fēng)險防范上會有所區(qū)別，(所以)為什么銀行的不良率會特別低。在業(yè)內(nèi)，有用分期通過精確鎖定目標用戶、專注生活消費領(lǐng)域、以創(chuàng)新的風(fēng)控模式和廣泛的合作，走出了一條獨具特色的創(chuàng)新風(fēng)控之路。

　　有用分期大數(shù)據(jù)風(fēng)控模式

　　雖然消費金融這塊蛋糕十分巨大，但風(fēng)控才是消費金融公司的核心。相對其他金融產(chǎn)品，消費金融產(chǎn)品小額分散，額度基本在幾百元到幾萬元之間，并且以信用貸款為主，因此風(fēng)險管理、風(fēng)險控制顯得尤為重要。

　　當(dāng)前科技與金融創(chuàng)新應(yīng)用已經(jīng)越來越多，大數(shù)據(jù)、機器學(xué)習(xí)、人工智能的技術(shù)也都應(yīng)用在了消費金融風(fēng)控中。隨著大數(shù)據(jù)的廣泛應(yīng)用，有用分期將大數(shù)據(jù)融入到傳統(tǒng)的消費金融審核當(dāng)中，對用戶申請信息進行多維度地交叉驗證，使風(fēng)控成為平臺的獨特競爭力。與此同時，有用分期還通過不斷推進線下消費場景布局，以遍布全國180個城市的5萬家門店廣泛觸及目標消費者，通過下線“面審”初步篩除欺詐行為。通過線上大數(shù)據(jù)審核和線下“面審”相結(jié)合，開啟了一條創(chuàng)新風(fēng)控之路，保證了有用分期的資產(chǎn)優(yōu)質(zhì)性和穩(wěn)健發(fā)展。

　　2018年以來，隨著監(jiān)管政策的逐步出臺，互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)將迎來整改的時期，無資質(zhì)的機構(gòu)將難以開展互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務(wù)，不合規(guī)的開展方式將被剝離。中短期內(nèi)，行業(yè)增速將受到影響，行業(yè)集中度將提升。在這一期間，業(yè)務(wù)的合規(guī)開展、風(fēng)控模型改善、風(fēng)控更加嚴格將是行業(yè)內(nèi)機構(gòu)的主攻方向。長期來看，平臺的復(fù)借率將會逐步上升，不同平臺將會擁有自身的長期用戶，而長期定位藍領(lǐng)人群的有用分期，則將走出一條獨特的消費金融發(fā)展之路。

　　有用分期通過廣泛合作打破信息孤島

　　除了建立完善自身風(fēng)控模型外，有用分期還通過廣泛合作進一步提高平臺的風(fēng)險控制能力，進行信息共享。如與京東金融達成戰(zhàn)略合作，獲得京東金融在大數(shù)據(jù)和風(fēng)控服務(wù)方面的支持，與即有分期、小牛分期、佰仟金融和馬上金融等5家互聯(lián)網(wǎng)金融公司簽署風(fēng)險信息共享協(xié)議，對平臺員工疑似從事、參與套現(xiàn)、欺詐或給平臺造成損失的行為等相關(guān)信息進行披露共享。此外，有用分期通過接入支清會互金系統(tǒng)，能夠與其它互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進一步分享貸款信息，提升風(fēng)控能力，保證了有用分期的資產(chǎn)優(yōu)質(zhì)性和穩(wěn)健發(fā)展。與此同時，有用分期還接入了20多家征信數(shù)據(jù)系統(tǒng)，與業(yè)內(nèi)共享風(fēng)險信息。

　　有用分期打破征信壁壘，以創(chuàng)新性風(fēng)險模式，不斷提升風(fēng)險控制能力。使其在互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的競爭優(yōu)勢日益凸顯。消費金融的風(fēng)控是平臺與欺詐用戶間的一場硬戰(zhàn)，技術(shù)創(chuàng)新大數(shù)據(jù)風(fēng)控、打破數(shù)據(jù)孤島不僅是贏得這場戰(zhàn)爭的關(guān)鍵，也是贏得行業(yè)競爭的“成功之鑰”。

　　在人口紅利+技術(shù)紅利+監(jiān)管紅利的多重利好推動下，未來在消費金融行業(yè)多個細分領(lǐng)域，估值超過10億美金的公司將會很多，在場景、渠道、用戶體量規(guī)模效應(yīng)推動下，消費金融公司下一階段的加速擴張才剛剛開始。

　　轉(zhuǎn)自：華財網(wǎng)

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