網(wǎng)貸備案進行時 履約保證保險成行業(yè)新寵

　　2018年是網(wǎng)貸平臺完成備案登記的關(guān)鍵時期，按照監(jiān)管要求，無法完成備案的平臺必須退出，因此需要投資人比往年更加謹慎。畢竟網(wǎng)貸投資和一般的消費行為不同，稍有不慎就將遭受巨大的損失。在禁設(shè)風(fēng)險備付金、去剛兌之后，履約保證保險開始成為網(wǎng)貸行業(yè)新寵，它是平臺為數(shù)不多的選項之一，而且還最為廣大投資人認可。

　　風(fēng)險準備金下線，去剛兌是大勢所趨

　　2017年12月13日，P2P網(wǎng)貸風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)的《關(guān)于做好P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治整改驗收工作的通知》（57號文）明確表示：“風(fēng)險備付金與網(wǎng)貸機構(gòu)的信息中介定位不符，應(yīng)當(dāng)逐步消化，壓縮風(fēng)險備付金規(guī)模。”

　　此外，在金融業(yè)，去剛兌的呼聲由來已久，不過打破剛兌的美好愿望卻往往落空，背后的原因是多方面的，吸引投資者投資與保護投資者利益都是其中的重要原因。此次網(wǎng)貸行業(yè)被要求取消風(fēng)險備付金，很大程度是出于降低平臺自身風(fēng)險的考慮。

　　而對于投資者而言，剛兌就像一道“護身符”，有了它，投資才有保障。政策要求取消風(fēng)險備付金后，一些投資者恐一時難以接受，有人會說：“沒有備付金，平臺怎樣才能保證我們投資者的利益？沒有一點保障誰敢將自己的血汗錢借給不了解、不認識的人？”

　　“取消風(fēng)險備付金對投資者來說少了一種安全保障方式，特別是對于風(fēng)險厭惡型的投資者，可能會比較敏感，但去剛兌是大勢所趨”，業(yè)內(nèi)人士表示，“其實風(fēng)險備付金一直存在自擔(dān)保的爭議，被叫?？梢钥闯霰O(jiān)管層再次強調(diào)了網(wǎng)貸平臺信息中介的地位”。

　　據(jù)了解，監(jiān)管下發(fā)的文件還指出，“各地應(yīng)當(dāng)積極引導(dǎo)網(wǎng)貸機構(gòu)采取引入第三方擔(dān)保等其他方式對出借人進行保障。”這意味著，無論是風(fēng)險準備金、風(fēng)險備付金還是質(zhì)保服務(wù)專款，都被判為“違規(guī)”，唯一可行的只剩下“第三方擔(dān)保”或“履約保證保險”保障。

　　履約保證保險成網(wǎng)貸行業(yè)新寵

　　近日，互聯(lián)網(wǎng)金融綜合服務(wù)平臺玖富發(fā)出公告稱，繼與國有保險公司太平財產(chǎn)保險有限公司合作為平臺用戶提供一年期內(nèi)借款履約保證保險保障之后，中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司也加入玖富平臺的履約保證保險保障計劃。同時由兩家國有保險公司為玖富平臺用戶提供履約保證保險保障。

　　履約保證保險是指保險公司向履約保證保險的被保險人(即債權(quán)人)承諾，如果投保人(即債務(wù)人，網(wǎng)貸平臺中專指借款人)不按照合同約定或法律規(guī)定履行還款義務(wù)，則由該保險公司按照保單約定承擔(dān)賠償責(zé)任的一種保險產(chǎn)品。

　　投資人在有履約保險的網(wǎng)貸平臺上投資項目，如果投標項目出現(xiàn)逾期或者壞賬，根據(jù)保單約定，保險公司將會對投資人提供投資風(fēng)險保障，在保單約定范圍內(nèi)承擔(dān)代償本金和利息的義務(wù)。

　　履約保證保險對于網(wǎng)貸平臺而言，因為涉及到網(wǎng)貸核心風(fēng)險，對網(wǎng)貸平臺以及用戶來說，都可謂是一種“定心丸”，所以一直受到網(wǎng)貸平臺和投資人的重視。

　　而近期，監(jiān)管層試圖規(guī)范保險公司與網(wǎng)貸平臺的業(yè)務(wù)合作。對此，業(yè)內(nèi)人士預(yù)計網(wǎng)貸行業(yè)會越來越傾向與保險公司在履約保險方面的合作，通過這種形式補位被禁的風(fēng)險準備金，形成另一套保障機制。據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計，目前至少有10余家保險公司有參與網(wǎng)貸履約保證保險業(yè)務(wù)，其中天安保險、中華保險、長安保險合作平臺數(shù)較多。

　　“P2P+保險”發(fā)展空間巨大

　　值得肯定的是，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)愈漸合規(guī)發(fā)展的趨勢，網(wǎng)絡(luò)借貸、消費金融、互聯(lián)網(wǎng)支付、大數(shù)據(jù)金融等無論在市場規(guī)模，還是用戶群體上都將進入快速平穩(wěn)增長的通道。也就意味著，互聯(lián)網(wǎng)金融的政策環(huán)境、監(jiān)管環(huán)境、市場趨勢等，為保險行業(yè)帶來的機遇可能才剛剛開始。

　　據(jù)網(wǎng)貸之家之前統(tǒng)計，包括還未上線但已和保險公司簽約合作的網(wǎng)貸平臺，占整個網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺數(shù)量的比例僅為0.9%；履約保證保險相關(guān)項目成交量與網(wǎng)貸行業(yè)單月兩千億元的成交量數(shù)據(jù)相比，也有較為巨大的發(fā)展空間。相關(guān)數(shù)據(jù)也顯示，財產(chǎn)保險行業(yè)靠前的平臺與網(wǎng)貸平臺履約保證保險業(yè)務(wù)合作的參與度，還有很大的提升空間，只能說很多有實力的保險公司面對尚在整改的網(wǎng)貸行業(yè)尚保持著觀望態(tài)度。

　　不過，也有業(yè)內(nèi)專家指出，保險公司對合作平臺的篩選十分嚴格，在資產(chǎn)質(zhì)量、風(fēng)控實力等方面都有嚴格的標準，只有實力較強的平臺才會得到與保險公司合作的機會。

　　總的來說，互聯(lián)網(wǎng)金融和保險業(yè)的跨界合作，既有利于互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展，也為保險業(yè)創(chuàng)造了新的藍海市場。盡管這個市場仍有一些不足的地方，不過網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)更為公開、透明、自律、合規(guī)的保障體系已經(jīng)可以預(yù)期，保險公司業(yè)務(wù)新的增長點也嶄露頭角。

　　轉(zhuǎn)自：中國財經(jīng)時報網(wǎng)

　　版權(quán)及免責(zé)聲明：凡本網(wǎng)所屬版權(quán)作品，轉(zhuǎn)載時須獲得授權(quán)并注明來源“中國產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟信息網(wǎng)”，違者本網(wǎng)將保留追究其相關(guān)法律責(zé)任的權(quán)力。凡轉(zhuǎn)載文章，不代表本網(wǎng)觀點和立場。版權(quán)事宜請聯(lián)系：010-65363056。

延伸閱讀