開啟“互聯(lián)網(wǎng)金融+履約保證保險”模式，玖富攜手太平、人保加速行業(yè)合規(guī)發(fā)展

　　【編者按】3月13日，延續(xù)15年之久的一行三會金融業(yè)分業(yè)監(jiān)管格局被打破。保監(jiān)會、銀監(jiān)會正式合并，并將銀監(jiān)會、保監(jiān)會擬定銀行業(yè)、保險業(yè)重要法律法規(guī)...

　　3月13日，延續(xù)15年之久的“一行三會”金融業(yè)分業(yè)監(jiān)管格局被打破。保監(jiān)會、銀監(jiān)會正式合并，并將銀監(jiān)會、保監(jiān)會擬定銀行業(yè)、保險業(yè)重要法律法規(guī)草案和審慎監(jiān)管基本制度的職責(zé)，劃入央行。

　　全新的監(jiān)管體系對于當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)而言無疑是一個利好消息。

　　尤其對于“互聯(lián)網(wǎng)金融+履約保證保險”、銀行存管等來說，銀監(jiān)會和保監(jiān)會合并，拉近了銀行、險企與網(wǎng)貸之間的關(guān)系，三者之間都有相互交叉的部門，如網(wǎng)貸的銀行存管、網(wǎng)貸與險企合作的履約保證保險等，實現(xiàn)有效優(yōu)化升級。

　　進(jìn)入2018年，“互聯(lián)網(wǎng)金融+履約保證保險”模式也將進(jìn)入第三個年頭。回顧互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控發(fā)展歷程，“互聯(lián)網(wǎng)金融+履約保證保險”模式是其中一個重要轉(zhuǎn)折點，它改變了傳統(tǒng)的“P2P+擔(dān)保”模式，可謂意義重大。

　　“互聯(lián)網(wǎng)金融+履約保證保險”開啟行業(yè)新模式

　　2015年7月，中國人民銀行、工信部、公安部、財政部等十部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，其中明確表示，鼓勵保險公司與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，提升互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風(fēng)險抵御能力?？梢哉f，這一文件為互聯(lián)網(wǎng)金融與險企的合作奠定了政策基礎(chǔ)。

　　根據(jù)網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截止2017年年底，100多家網(wǎng)貸平臺與保險公司進(jìn)行合作，涉及到履約保證保險、賬戶安全險等16個險種。不過在與保險公司合作的過程中，“互聯(lián)網(wǎng)金融+履約保證保險”最受青睞。

　　以履約保證保險、賬戶安全險、人身意外險為例，履約保證保險保障的主體是投資人的本金和利息，借款人出現(xiàn)逾期情況，不能及時還款，由保險公司進(jìn)行賠付;而另外兩種險種都是在特定的條件下，如賬號被盜號、借款人出現(xiàn)人身意外等等保險公司才會進(jìn)行賠付保障。

　　相較傳統(tǒng)的“P2P+擔(dān)保”形式，“互聯(lián)網(wǎng)金融+履約保證保險”更具優(yōu)勢。一方面有助于平臺進(jìn)一步稀釋風(fēng)險，提高用戶資金的安全性;另一方面，保險是相對成熟的金融產(chǎn)品，“P2P+保險”與P2P平臺自身的風(fēng)控體系形成互補(bǔ)，相當(dāng)于在平臺之外，又多加了一張“安全網(wǎng)”。

　　玖富攜手太平、人保上線履約保證保險，加速行業(yè)合規(guī)發(fā)展

　　近日，玖富普惠發(fā)布保障計劃升級公告稱，繼與太平財險為一年期以內(nèi)借款提供“貸款履約保證保險”保障后，中國人民財產(chǎn)保險也加入玖富平臺的履約保證保險保障計劃，同時由兩家國有保險公司為玖富平臺用戶提供履約保證保險保障。

　　網(wǎng)貸平臺與保險公司合作，似乎已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域刮起了新的風(fēng)暴，據(jù)了解目前與險企合作的實行履約保證保險的網(wǎng)貸平臺已有20余家。

　　就履約保證保險的模式來說，履約保障保險的優(yōu)勢在于如果投保人(即債務(wù)人，這里專指借款人)不按照合同約定或法律的規(guī)定履行還款義務(wù)，則由保險公司按照保單約定，承擔(dān)賠付責(zé)任。

　　在風(fēng)險備付金逐步壓縮、取消的背景下，平臺如何進(jìn)一步完善用戶保障措施，成為“備案年”競爭的關(guān)鍵領(lǐng)域之一。履約險服務(wù)的引進(jìn)，無疑在用戶保障體系中，充當(dāng)了重要的角色，眾多平臺也紛紛尋求保險公司履約險合作。

　　履約保證保險風(fēng)控或?qū)@得進(jìn)一步推動

　　隨著保險會、銀監(jiān)會的合并，未來中國金融監(jiān)管體制將形成新的“一行兩會”結(jié)構(gòu)：中國人民銀行、中國證監(jiān)會、中國銀保監(jiān)會。在新的金融監(jiān)管格局之下，網(wǎng)貸等風(fēng)控合作也將出現(xiàn)更多的可能。

　　有業(yè)內(nèi)人士表示，銀監(jiān)會和保監(jiān)會合并，將促進(jìn)各類機(jī)構(gòu)之間的協(xié)同。舉例來說，保險公司與網(wǎng)貸的履約保證保險業(yè)務(wù)，目前監(jiān)管方和保險公司都持謹(jǐn)慎態(tài)度，監(jiān)管統(tǒng)一或?qū)Υ擞型苿幼饔谩?/p>

　　而通過“互聯(lián)網(wǎng)金融+履約保證保險”近4年的發(fā)展，以及綜合監(jiān)管的落地，未來或許履約保證保險業(yè)務(wù)將在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域得到更加深入的發(fā)展。

　　不過，履約保證保險合作對于平臺要求很高。保險公司作為成熟的金融機(jī)構(gòu)，其自身擁有較高的風(fēng)險把控能力。且對于與其合作的機(jī)構(gòu)、平臺、企業(yè)等均有較高的準(zhǔn)入要求，并通過嚴(yán)格且專業(yè)的盡調(diào)、審查后才能夠正式合作，而網(wǎng)貸平臺需要達(dá)到保險公司的標(biāo)準(zhǔn)方能進(jìn)行合作。

　　隨著備案的臨近，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺正在加速推進(jìn)自身的合規(guī)進(jìn)程。而在備案之后，合規(guī)平臺將有更多的精力去探索新風(fēng)控模式、開發(fā)更多優(yōu)質(zhì)標(biāo)的，一個良性互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)正在形成。

　　轉(zhuǎn)自：華財網(wǎng)

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