積木盒子與夫妻老婆店：將服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)做至最細(xì)微處

　　【摘要：2017年，積木盒子面向小微企業(yè)和三農(nóng)群體累計(jì)借貸金額約16億元，服務(wù)了數(shù)萬(wàn)小微企業(yè)與個(gè)體工農(nóng)戶，覆蓋全國(guó)30多個(gè)省份和直轄市，以中小制造業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、住宿餐飲、種養(yǎng)殖業(yè)為主。】
 

　　互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，并不是一個(gè)新的命題。2015年10月16日，在北京召開(kāi)的金融企業(yè)座談會(huì)提出，金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)密切聯(lián)系、互促共生，要繼續(xù)推進(jìn)金融改革，有效服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，并提出要鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融依托實(shí)體經(jīng)濟(jì)規(guī)范有序發(fā)展。
 

　　上述講話被視為對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展方向的一次“指路”，使得整個(gè)社會(huì)形成了互聯(lián)網(wǎng)金融一定要以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為根本目標(biāo)的共識(shí)，也讓互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)更加堅(jiān)定了在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)這條路上走下去的信念和決心。
 

　　所謂實(shí)體經(jīng)濟(jì)不僅包括大型加工制造業(yè)，還廣泛地包括了社會(huì)生產(chǎn)服務(wù)、流通和消費(fèi)服務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)。在這些環(huán)節(jié)上的每個(gè)參與者，都需要金融服務(wù)和金融支持。
 

　　由于我國(guó)金融業(yè)現(xiàn)狀，央國(guó)企、大型企業(yè)和優(yōu)質(zhì)外企，在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)眼中信譽(yù)度相對(duì)較高，獲得的支持也更加充分。而小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和三農(nóng)群體雖然數(shù)量眾多，市場(chǎng)規(guī)模龐大，卻因?yàn)榉?wù)難度大、成本高、利潤(rùn)低等原因，融資需求長(zhǎng)期無(wú)法得到傳統(tǒng)金融體系的服務(wù)。

　　在積木盒子融到的10萬(wàn)元資金后 南寧的蔣悅將飲料銷(xiāo)售范圍擴(kuò)大了三分之一
 

　　國(guó)家工商總局的數(shù)據(jù)顯示，截至2017年3月底，全國(guó)實(shí)有各類(lèi)市場(chǎng)主體總量8935.7萬(wàn)戶，個(gè)體工商戶6052.8萬(wàn)戶，占67.7%，同比去年同期增長(zhǎng)21%，速度明顯提升——快速增長(zhǎng)的市場(chǎng)規(guī)模，也意味著亟待滿足的巨大需求。
 

　　可見(jiàn)，小微企業(yè)融資缺口對(duì)應(yīng)的萬(wàn)億規(guī)模市場(chǎng)足以成為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展藍(lán)海。互聯(lián)網(wǎng)金融作為傳統(tǒng)金融行業(yè)良好補(bǔ)充的定位，亦在這里得到了充分體現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)及人工智能等優(yōu)勢(shì)技術(shù)手段，降低實(shí)體小微信貸資產(chǎn)的獲取開(kāi)發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)控制和資產(chǎn)管理多環(huán)節(jié)的服務(wù)成本，同時(shí)提高金融服務(wù)的質(zhì)量和效率。
 

　　在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面，積木盒子選擇直接深入到了整個(gè)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的最細(xì)微處——服務(wù)“夫妻老婆店”，特別是三四線城市及農(nóng)村市場(chǎng)上的個(gè)體工商戶、微型企業(yè)、三農(nóng)種養(yǎng)殖者。這些實(shí)體小生意群體比通常意義上的小微企業(yè)更加小微，卻是市場(chǎng)中最基礎(chǔ)、最貼近民生的“細(xì)胞”。積木盒子CEO謝群認(rèn)為，滲透到更缺乏金融服務(wù)的下沉市場(chǎng)，服務(wù)每個(gè)人日常生活中都會(huì)頻繁接觸的小生意的融資需求，不僅可以形成P2P平臺(tái)可持續(xù)發(fā)展的業(yè)務(wù)壁壘，更是互聯(lián)網(wǎng)金融踐行普惠金融的價(jià)值所在。

　　積木盒子CEO 謝群
 

　　積木盒子在遼寧鳳城有位借款客戶，叫王欣。她在當(dāng)?shù)乩仙鐓^(qū)里開(kāi)理發(fā)店。在一二線城市，消費(fèi)水平高，人們多數(shù)會(huì)選擇去連鎖美發(fā)沙龍。而在鳳城這樣的三四線城市，人們理發(fā)還是會(huì)選擇家附近、本地人開(kāi)的小理發(fā)店。王欣的理發(fā)店服務(wù)好店面周?chē)鐓^(qū)內(nèi)的居民，就很容易成為一兩公里內(nèi)的“壟斷企業(yè)”，有充裕的現(xiàn)金流和不錯(cuò)的還款能力。
 

　　當(dāng)這類(lèi)小個(gè)體戶打算擴(kuò)大店面或者增開(kāi)分店時(shí)，或多或少會(huì)產(chǎn)生小(單筆5-10萬(wàn)元間)而急(數(shù)天至一周可放款)的資金需求。但由于缺乏合格抵押物，他們往往難以從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲得資金，或者銀行貸款不能滿足它們對(duì)額度和效率的需求。積木盒子就致力于滿足這類(lèi)群體小額、急切且樸素的金融需求，幫助他們把借款需求與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的理財(cái)資金進(jìn)行高效、便捷的對(duì)接撮合。在謝群看來(lái)，這類(lèi)資金與資產(chǎn)的撮合對(duì)接不僅助力實(shí)體小生意發(fā)展壯大的“小目標(biāo)”，一定程度上激活了下沉市場(chǎng)的市場(chǎng)活力，同時(shí)也推動(dòng)理財(cái)人群財(cái)富的保值和增值，促進(jìn)了相應(yīng)消費(fèi)產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展。

　　荊州的陳偉有間服裝廠去年積木盒子幫他融到了6萬(wàn)元更新了一批老舊設(shè)備
 

　　為了服務(wù)資產(chǎn)端精準(zhǔn)評(píng)估和理財(cái)端安全投資的雙重需求，積木盒子，一方面通過(guò)新一代智能大數(shù)據(jù)風(fēng)控引擎，經(jīng)由借款人授權(quán)從數(shù)十個(gè)數(shù)據(jù)源調(diào)取并驗(yàn)證借款人近千個(gè)信息維度，對(duì)借款人的信用進(jìn)行全面評(píng)估;另一方面，通過(guò)與同集團(tuán)下的小微信貸信息服務(wù)商積木時(shí)代合作，針對(duì)“夫妻老婆店”的融資項(xiàng)目開(kāi)展實(shí)地盡職調(diào)查，以確保項(xiàng)目及融資需求真實(shí)、合法和融資項(xiàng)目參與主體有穩(wěn)定、可信的還款能力，最終為風(fēng)險(xiǎn)把控提供可信依據(jù)。
 

　　在積木盒子，像王欣這樣的借款客戶還有很多。比如在南寧從事飲料快消生意的蔣悅、荊州做服裝加工的陳偉以及南寧雞農(nóng)黃興斌等等，都是從對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融半信半疑、到看著自己的借款需求在積木盒子上融滿放款、再到成為復(fù)借客戶的小生意主。
 

　　積木盒子從2014年開(kāi)始自主發(fā)掘和服務(wù)小微資產(chǎn)。2015年，平臺(tái)全年累計(jì)完成小微企業(yè)借貸金額就已經(jīng)達(dá)到2億多人民幣。這一金額在之后兩年間提升了五倍多。2017年，積木盒子面向小微企業(yè)和三農(nóng)的借貸金額全年累計(jì)約16億元，服務(wù)了數(shù)萬(wàn)小微企業(yè)、個(gè)體工農(nóng)戶，年末借貸余額貸款余額超過(guò)12億，覆蓋全國(guó)30多個(gè)省份和直轄市。這其中，絕大多數(shù)來(lái)自小型制造業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、住宿餐飲、種養(yǎng)殖業(yè)等難以向傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲得信貸支持的草根行業(yè)。

　　在南寧養(yǎng)了3萬(wàn)只肉柴雞的黃興斌去年在積木盒子融到了8萬(wàn)元飼料錢(qián)
 

　　四年多時(shí)間里，已經(jīng)有數(shù)萬(wàn)個(gè)“夫妻老婆店”通過(guò)積木盒子的平臺(tái)，與全國(guó)范圍內(nèi)的閑散理財(cái)資金對(duì)接，完成資金撮合，最后讓這些實(shí)體小生意得到了發(fā)展。積木盒子平臺(tái)的投資人分散在全國(guó)各地，這也讓小微和三農(nóng)的融資需求，得到了來(lái)自更廣泛的網(wǎng)貸投資者的回應(yīng)。這其中，又以江蘇、北京、浙江、山東等地的投資者的貢獻(xiàn)最多。在2017年16億元的相關(guān)撮合交易額中，江蘇的投資者提供了17029萬(wàn)元的資金，北京、浙江緊隨其后。
 

　　互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要切實(shí)做到助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)，就要下沉下沉再下沉，甘心做金融行業(yè)的“泥腿子”，才能解決普惠金融最后一百米中“最后一米”。
 

　　轉(zhuǎn)自：財(cái)經(jīng)網(wǎng)

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