保險科技的本質(zhì)-科技賦能，至善體驗——2018保險科技菁英大會精要

　　摘要：保險科技將科技賦能保險，通過運用科技，改變行業(yè)內(nèi)的價值創(chuàng)造的邏輯，轉(zhuǎn)變行業(yè)內(nèi)的價值傳遞方式，提升保險行業(yè)的各環(huán)節(jié)的效率、精度以及用戶滿意度。

　　1、保險科技的趨勢——大賽道、大遷徙
 

　　隨著國民經(jīng)濟水平的提升，以及民眾保險意識的加強，保險行業(yè)近幾年在中國呈現(xiàn)一個高增長的趨勢，2012-2016年，中國保費年均復(fù)合增速20%，到2016年保費突破3萬億元，其中人身險的增速遠(yuǎn)超財產(chǎn)險，保費占比從2013年的63.9%，增長到了2016年的71.8%。

 　　互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)近年更是蓬勃發(fā)展。2016年總共有117家保險機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，實現(xiàn)簽單保費2347.97億元，同比增長75.4%，占總保費收入的7.6%?；ヂ?lián)網(wǎng)人身險更是從2013年的54.46億元快速增長到了1944億元，3年年均復(fù)合增長率達(dá)到了329%。保險中介也開始走向互聯(lián)網(wǎng)化。隨著保監(jiān)會于2012年授予慧擇網(wǎng)、中民保險網(wǎng)等保險電子商務(wù)網(wǎng)站第一批互聯(lián)網(wǎng)保險銷售平臺資格，中國互聯(lián)網(wǎng)保險電商進入規(guī)范化發(fā)展時期。除了保險電商，保險中介機構(gòu)又出現(xiàn)了以豆包網(wǎng)為代表的注重用戶服務(wù)體驗的新型互聯(lián)網(wǎng)保險平臺。

 　　當(dāng)前保險行業(yè)正在享受三大時代紅利：第一，人口與收入紅利，人均(保險)可支配收入大大增加;第二，新技術(shù)成熟并開始與保險行業(yè)結(jié)合，人才和資本都在向保險科技流動;第三，保險大遷移，保險中介市場發(fā)生變化。同時，隨著互聯(lián)網(wǎng)浪潮涌入保險業(yè)，傳統(tǒng)保險行業(yè)也面臨四個挑戰(zhàn)：消費者迭代，90后崛起;流程再造，低效率工作模式將被淘汰;服務(wù)為王;新技術(shù)突破速度極快。因此保險業(yè)需要科技賦能，“大賽道+大遷徙+科技加速器”成為保險科技發(fā)展的大趨勢。
 

　　2、保險科技創(chuàng)新的四大維度
 

　　2018年6月7日浙江烏鎮(zhèn)蚌灣劇場匯聚了22家3年來最優(yōu)秀的保險科技公司，齊聚一堂，共同探討保險科技的未來，去往保險新宇宙。匯總各家的核心觀點，我們將保險科技的創(chuàng)新分為4大維度，分別是模式創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新、場景創(chuàng)新和平臺運營創(chuàng)新。
 

　　2.1、模式創(chuàng)新：重點在于改變了價值創(chuàng)造的邏輯
 

　　我們認(rèn)為模式創(chuàng)新重點在于改變了行業(yè)內(nèi)的價值創(chuàng)造的邏輯，以全新的角度去看待行業(yè)內(nèi)的價值傳遞方式，由此帶來的商業(yè)模式的創(chuàng)新，比如豆包網(wǎng)以2B理賠服務(wù)為切入點，打通了由銷售到理賠的整個環(huán)節(jié)，一站式的服務(wù)平臺帶給客戶全新的體驗，改變了保險行業(yè)重銷售輕服務(wù)的傳統(tǒng)邏輯，讓客戶買的放心、用的省心，重塑了保險產(chǎn)品的價值。
 

　　豆包網(wǎng)致力于為保險行業(yè)科技賦能、服務(wù)賦能，建立保險服務(wù)新標(biāo)準(zhǔn)，引領(lǐng)保險服務(wù)品質(zhì)，借用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈技術(shù)、自主開發(fā)以保障服務(wù)為核心的自有技術(shù)平臺，將在線投保、保單管理、保全、理賠、健康管理等消費行為進行全方位的數(shù)據(jù)挖掘，為保險公司的產(chǎn)品開發(fā)、中介代理人了解客戶需求及服務(wù)、以及企業(yè)和消費者的理賠及健康提供賦能服務(wù)，打造了一個集交易、管理、營銷、財務(wù)于一體的一站式服務(wù)平臺。截至目前，豆包網(wǎng)已服務(wù)投保人次突破100萬，服務(wù)企業(yè)突破4000家，受理理賠案件近10萬起。
 

　　車車科技作為一家技術(shù)驅(qū)動型公司，專注于車險領(lǐng)域，為車險全產(chǎn)業(yè)鏈中的供應(yīng)商保險公司、分銷渠道中介公司及場景端用戶提供一站式的保險基礎(chǔ)交易服務(wù)。車車希望給用戶包括合作伙伴提供成本更低、效率更高的服務(wù)，通過科技賦能，近善、近美，為客戶提供更好的服務(wù)，用科技來讓生活更美好。
 

　　博派通達(dá)主打產(chǎn)品為金斗云，是一個主要面對保險中介的泛服務(wù)平臺，通過傳入到云端的數(shù)據(jù)為保險中介提供一套有效的線上解決方案，擅長銷售推廣。該平臺從2015年3月上線到目前，更新了4個大版本和226個小版本，平均5.2天更新一個版本。2017年全年平臺交易保費規(guī)模已達(dá)280億元，其創(chuàng)業(yè)團隊主要來自于傳統(tǒng)的保險公司和互聯(lián)網(wǎng)公司。博派通達(dá)的金斗云系統(tǒng)可同時適用中介和間接代理，針對各自痛點和不同的客戶需求提供不同的模塊，面對不同地區(qū)、不同車型、影像資料的上傳方式等都有個性化的系統(tǒng)設(shè)計。
 

　　騰保保險主要是從科技的角度出發(fā)，做線下中介的變革，站在代理人的角度，去促進與保險公司以及客戶之間的銜接，實現(xiàn)行業(yè)內(nèi)的互聯(lián)，促使代理人變得更加專業(yè)，可以自由的切換所代理的保險產(chǎn)品。而在用戶端，實現(xiàn)為用戶講解保險條款、線上理賠等，帶來好的用戶體驗。
 

　　2.2、應(yīng)用技術(shù)創(chuàng)新：重點在于提供技術(shù)解決方案
 

　　我們認(rèn)為應(yīng)用技術(shù)創(chuàng)新著眼點在于提供技術(shù)解決方案，通過切入保險行業(yè)的某個環(huán)節(jié)(風(fēng)控)、某個領(lǐng)域(財險、農(nóng)險)、或者某個主體(銷售精英)，通過科技體統(tǒng)精準(zhǔn)和個性化的需求，提升該環(huán)節(jié)、領(lǐng)域、場景的效率，節(jié)省成本，如：明覺科技、凱泰銘、佳格、七靈信息、靈硅科技、徑衛(wèi)視覺、棧略數(shù)據(jù)、記信、四葉草。
 

　　明覺科技專注于保險定損，用數(shù)據(jù)去幫助客戶找到更好的解決問題的方法，創(chuàng)造準(zhǔn)確、易用、智能的產(chǎn)品與服務(wù)，促進汽車后市場車主、保險公司、維修企業(yè)、配件制造及經(jīng)銷相關(guān)企業(yè)的寫作效率，讓各方共贏，讓車主的用車體驗更好。明覺科技的人工智能定損系統(tǒng)可自動完成從識別車輛到生成定損單的全流程，可以大大簡化工作流程，降低人力成本，對車險的發(fā)展有重要的推動作用。
 

　　凱泰銘專注于保險費風(fēng)控，將保險行業(yè)的專業(yè)知識提煉為碰撞邏輯、維修邏輯等，從而形成規(guī)則，在大量的數(shù)據(jù)運算下對這些規(guī)則進行迭代和優(yōu)化，基于AI分析自動化地生成新的規(guī)則。通過這套立體化的系統(tǒng)，可以將復(fù)雜的問題拆解為簡單的問題，通過數(shù)據(jù)來驗證解決方案，再優(yōu)化組合為復(fù)雜問題提供解決方案，風(fēng)控環(huán)節(jié)的質(zhì)量提升將會賦能這個保險行業(yè)。
 

　　佳格主要通過運用遙感、AI、GIS技術(shù)，以風(fēng)險識別為切入點，試圖向其他環(huán)節(jié)進行延伸，去解決財險和農(nóng)險的問題。在財險領(lǐng)域，佳格科技通過衛(wèi)星數(shù)據(jù)，提供基于風(fēng)險識別的承保、定損、理賠等多項定制服務(wù);在農(nóng)險領(lǐng)域(種植險、養(yǎng)殖險等)，佳格科技基于遙感和AI技術(shù)，提供全流程解決方案，助力農(nóng)業(yè)保險從傳統(tǒng)模式向農(nóng)險2.0時代轉(zhuǎn)變。佳格使用的0.5米的高分辨率衛(wèi)星數(shù)據(jù)可以用于預(yù)防、監(jiān)測、估算風(fēng)險及損失，為更好的解決方案提供精確的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。
 

　　七靈信息主要專注于保險行業(yè)的風(fēng)險定價領(lǐng)域，為中小保險公司提供較為精準(zhǔn)的風(fēng)險定價解決方案。七靈信息的風(fēng)險評價體系目前涵蓋2.4億車主、3億臺車輛以及超過300個城市的道路交通狀況的大數(shù)據(jù)，幫助中小保險公司分析報價差距的原因，進而制定出優(yōu)于競爭對手的差異化的定價策略，做以前、或者目前競爭對手不敢介入的相關(guān)領(lǐng)域的風(fēng)險定價，如基于大數(shù)據(jù)的貨車風(fēng)險評估。
 

　　靈硅科技從大數(shù)據(jù)和人工智能為切入點，為用戶提供輔助決策的有力工具。當(dāng)前靈硅科技的產(chǎn)品有靈呼寶，是一款基于人工智能的語音外播系統(tǒng)，語音外播效率是人工的3倍，應(yīng)用場景廣泛，包括客戶跟進、客戶體驗、專業(yè)咨詢、客戶資料，可有效提高工作效率、降低運營成本、改善工作狀態(tài)，以及方便數(shù)據(jù)統(tǒng)計和客戶統(tǒng)計。
 

　　徑衛(wèi)視覺主要應(yīng)用算法和定位視覺，在交通事故發(fā)生的前的三大階段進行分析，提出預(yù)防措施，減少交通事故的發(fā)生，為車險保險公司和風(fēng)控公司提供解決方案，共建人工智能的保險生態(tài)圈。徑衛(wèi)視覺針對以上事故發(fā)生的四個階段，從長期實時監(jiān)測，行為影像，培訓(xùn)教育——預(yù)警平臺介入——設(shè)備報警——信息歸納和事件分析四個方面降低以上四個階段發(fā)生事故的可能性(第四階段除外)，此外，還能幫助保險公司去篩選優(yōu)質(zhì)客戶，更加精準(zhǔn)的進行風(fēng)控。
 

　　棧略數(shù)據(jù)致力于為保司和相關(guān)機構(gòu)提供大數(shù)據(jù)人工智能解決方案，在醫(yī)保及健康險反欺詐領(lǐng)域擁有深厚積累。棧略數(shù)據(jù)依靠參保人用戶畫像分析風(fēng)險因素，結(jié)合風(fēng)險場景確定風(fēng)控訴求，研發(fā)了核賠端反欺詐引擎——自動化理賠大腦，通過建立規(guī)則體系、機器學(xué)習(xí)模型和反饋重學(xué)習(xí)不斷提升風(fēng)險識別能力，實現(xiàn)健康保障的智能風(fēng)控。
 

　　記信是一個安裝在移動終端的APP，主要面向保險行業(yè)的保險營銷精英，通過基礎(chǔ)創(chuàng)新，為保險精英進行移動信息處理，可以有效的進行碎片化信息組合和鏈接，可以有效解決當(dāng)前保險行業(yè)的溝通不暢痛點以及提高營銷人員的營銷能力。
 

　　四葉草：挖掘數(shù)據(jù)中有價值的信息，改善保險產(chǎn)品設(shè)計(對保險公司)、銷售(對銷售渠道)、和服務(wù)(對購險者)，以數(shù)據(jù)賦能保險產(chǎn)銷服優(yōu)化，發(fā)揮數(shù)據(jù)在理賠反欺詐、公估質(zhì)量、賠償度基準(zhǔn)、訴訟風(fēng)險、自主風(fēng)險改良等保險領(lǐng)域的價值。
 

　　2.3、場景創(chuàng)新：重點在于設(shè)計應(yīng)用于不同的場景的保險產(chǎn)品
 

　　我們認(rèn)為場景創(chuàng)新在于理解各種不同場景對于保險的需求，個性化定制應(yīng)用于不同場景的保險產(chǎn)品，用新型的保險產(chǎn)品占領(lǐng)更多的細(xì)分市場，如：保準(zhǔn)牛、愛寶科技、豆沙包、量子保、唐僧保。
 

　　保準(zhǔn)牛在體育、出行、零售、跨境、用工模式等場景下都有落地案例;在供給端，保準(zhǔn)牛和險企共同開發(fā)甄選場景，通過數(shù)據(jù)驅(qū)動定制保險產(chǎn)品，開發(fā)出“牛風(fēng)控”與“牛增長”兩大新模式。“牛風(fēng)控”模式主要是通過嚴(yán)選高增長場景、定制保險產(chǎn)品和迭代定價、場景畫像甄選參數(shù)建模風(fēng)控和在線報案理賠數(shù)據(jù)實時反饋的機制達(dá)到場景實時監(jiān)控的效果;“牛增長”模式主要通過制定共同保費增長目標(biāo)、構(gòu)建增長模型、落地關(guān)鍵行為、持續(xù)迭代引擎，賦能更多險企在創(chuàng)新領(lǐng)域的增長。
 

　　愛寶科技以車、家庭為切入點，形成以客戶全生命周期的產(chǎn)、壽、健保單組合定置管理，打造面向B端的智能風(fēng)險管理平臺和面向C端的智能開放式自運營平臺;主要科技創(chuàng)新應(yīng)用包括：智能定損、智能風(fēng)控與反欺詐、動態(tài)精算、智能搜索、AI客服等，主要產(chǎn)品場景包括：汽車場景、居家出行場景、大健康場景和C端場景。
 

　　豆沙包瞄準(zhǔn)跨境貿(mào)易市場增量與跨境電商產(chǎn)業(yè)鏈中多種風(fēng)險，創(chuàng)跨境電商保險，依托區(qū)塊鏈+AI+大數(shù)據(jù)進行保險創(chuàng)新，業(yè)務(wù)涵蓋保產(chǎn)品、保通關(guān)、保物流、保信用和保售后。豆沙包的跨境電商Baas平臺基于echain協(xié)議公鏈開發(fā)，使平臺、買賣雙方、物流、倉儲等可以快速接入?yún)^(qū)塊鏈，實現(xiàn)信息公開、溯源和智能合約等功能。
 

　　量子保運用科技致力于為中小企業(yè)提供保險場景解決方案，定制專門的保險產(chǎn)品和理賠服務(wù)，此外，也可以為保險公司提供前端的風(fēng)險篩選和過程風(fēng)控服務(wù)。全國的中小企業(yè)可以通過量子保的平臺提供一鍵式投保服務(wù)和一鍵式理賠服務(wù)，該平臺包括：保險產(chǎn)品引擎、數(shù)據(jù)平臺、內(nèi)部工具和bi平臺(內(nèi)部數(shù)據(jù)平臺，主要實現(xiàn)風(fēng)控和定價的核心模塊)，分為企業(yè)端和客戶端。
 

　　唐僧保的創(chuàng)業(yè)目標(biāo)是利用科技來推廣定期壽險業(yè)務(wù)，縮短中國與發(fā)達(dá)國家之間的差距。唐僧保致力于數(shù)字化一切，將整個定期首先產(chǎn)品生命周期的全部數(shù)字化，包括從產(chǎn)品開發(fā)到營銷到購買的一切流程的數(shù)字化，并推動中國定期人壽市場的滲透率由千分之一提升至百分之一。
 

　　2.4、平臺運營創(chuàng)新：主要從保險產(chǎn)品的供給端切入
 

　　我們認(rèn)為平臺創(chuàng)新主要從保險產(chǎn)品的供給端切入，以互聯(lián)網(wǎng)為鏈接手段，建立方便的運營平臺，如：安心保險、眾安車險、螞蟻金服。
 

　　安心保險是一家具有互聯(lián)網(wǎng)基因的公司，主要體現(xiàn)四個方面：云計算、體驗為王、模式創(chuàng)新和開放分享。安心保險是首家核心系統(tǒng)搭建在云上被保監(jiān)會驗收和肯定的公司;目前已實現(xiàn)在移動端一鍵完成承保、查勘、定損并提供不間斷服務(wù)，改善用戶體驗;基于人工智能，獨創(chuàng)車險運營模式;并統(tǒng)一通用業(yè)務(wù)接口，對外開放保險業(yè)務(wù)能力。
 

　　眾安車險是眾安旗下5大業(yè)務(wù)模塊之一的模塊，眾安車險的大數(shù)據(jù)模塊中有一個底層的大數(shù)據(jù)生態(tài)，該生態(tài)以大數(shù)據(jù)平臺、人臉識別、區(qū)塊鏈、人工智能為底層技術(shù)，應(yīng)用涵蓋客戶圖像、大數(shù)據(jù)定價、產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險管理、智能客服、保險顧問，并在此平臺基礎(chǔ)上建立了一個數(shù)據(jù)魔方，之后在數(shù)據(jù)魔方的作業(yè)領(lǐng)域簡化流程、降低成本。
 

　　螞蟻金服著重于通過科技改善理賠環(huán)節(jié)的用戶體驗，螞蟻金服的第一個案例是健康險理賠產(chǎn)品——理賠寶，通過智能拍照端、AI識別提取的技術(shù)運用，提高客戶一次提交成功率，提高了對抗PS圖片的能力;另一個案例是車險理賠應(yīng)用——定損寶，通過運用拍攝指示、SLAM、視頻技術(shù)、AR交互等技術(shù)改善拍攝端的用戶體驗。
 

　　3、四大創(chuàng)新維度的核心公司觀點分享
 

　　3.1、豆包網(wǎng)的模式創(chuàng)新：“科技賦能，下一代保險中介新模式”
 

　　豆包網(wǎng)致力于為保險行業(yè)科技賦能、服務(wù)賦能，建立保險服務(wù)新標(biāo)準(zhǔn)，引領(lǐng)保險服務(wù)品質(zhì)。借用大數(shù)據(jù)+人工智能分析能力、區(qū)塊鏈技術(shù)、自主開發(fā)以保障服務(wù)為核心的自有技術(shù)平臺，將在線投保、保單管理、保全、理賠、健康情況等完整的消費行為進行數(shù)據(jù)挖掘，為保險公司的產(chǎn)品開發(fā)、中介代理人了解客戶需求及服務(wù)、以及企業(yè)和消費者的理賠及健康提供賦能服務(wù)，打造了一個集交易、管理、營銷、財務(wù)于一體的一站式服務(wù)平臺。截至目前，豆包網(wǎng)已服務(wù)投保人次突破100萬，服務(wù)企業(yè)突破4000家，受理理賠案件近10萬起。豆包網(wǎng)新一輪融資7500萬已經(jīng)完成，由盛景嘉成母基金領(lǐng)投，尚勢資本、博將資本、盛騰喜大跟投，原股東匯財投資等持續(xù)加持參與。

 　　服務(wù)是保險行業(yè)重點也是痛點：保險行業(yè)未來會保持較快增長，對比國外發(fā)達(dá)國家，我國的保險深度依然很低，不同于銀行等其他金融行業(yè)，保險行業(yè)需要通過服務(wù)來鎖定資金周期。保險行業(yè)的核心能力是投資，主要通過投資來覆蓋賠付風(fēng)險，沒有服務(wù)就沒有資金流入，也就沒有投資。但當(dāng)下保險公司聚焦于保費，中介公司著眼于規(guī)模，客戶服務(wù)環(huán)節(jié)不被重視，比較薄弱，所以保險服務(wù)是保險行業(yè)的一個痛點。豆包網(wǎng)在保證利益的前提現(xiàn)，做到利他，用科技來降低保險中介的服務(wù)壓力，留下用戶粘度和用戶口碑。
 

　　互聯(lián)網(wǎng)是改善服務(wù)的切入點：互聯(lián)網(wǎng)的特質(zhì)是用戶導(dǎo)向，而保險服務(wù)的提升需要持續(xù)的投入，所以從互聯(lián)網(wǎng)切入去提升保險服務(wù)是正確的選擇。其次，互聯(lián)網(wǎng)保險服務(wù)的投入力度和方式也將完全不同于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，豆包目前已推出一套用于保險中介的服務(wù)系統(tǒng)，包括契約管理、法人服務(wù)管理等，大大提升了保險中介的服務(wù)能力、降低成本、提升服務(wù)。2010年之后，智能終端的滲透率大幅度的提高，用戶互聯(lián)網(wǎng)化的趨勢進一步加強，這就促使保險服務(wù)商也要加入互聯(lián)網(wǎng)化的浪潮。未來的保險服務(wù)將會成為越來越專業(yè)的細(xì)分領(lǐng)域，獨立于保險公司和中介，真正站在用戶的角度去提升用戶對保險產(chǎn)品的滿意度。
 

　　科技助推服務(wù)升級，但做有溫度的服務(wù)才是豆包的根本：站在用戶的角度去看服務(wù)，服務(wù)態(tài)度和服務(wù)結(jié)果就會顯得尤為重要，因而保證服務(wù)質(zhì)量也成為了豆包在運用科技的出發(fā)點和落腳點。對于當(dāng)下很火熱的人工智能機器人服務(wù)，豆包網(wǎng)的原則是：如果機器人客服能夠給用戶帶來很好的服務(wù)體驗，那么就積極運用，但假如僅僅只是敷衍，或者簡單應(yīng)付了一個投訴，對于提升服務(wù)質(zhì)量卻沒有很大幫助，那么這種科技還需要等更成熟一些才能用于保險服務(wù)。豆包網(wǎng)的理賠服務(wù)目前可以做到1分鐘響應(yīng)，5分鐘回復(fù)客戶發(fā)起的理賠申請，并檢查好客戶所上傳的理賠憑證是否完整，告知客戶完善措施，做的可能不是最快的理賠，但一定是有溫度的理賠。

 　　良好的理賠服務(wù)生態(tài)的營造，需要各方的共同努力：當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)沒有很大的變化，微信是一個很好的平臺，小程序也是一個很好的連接手段，但是如果沒有服務(wù)，只是在撮合各方，就無法走出行業(yè)的惡性循環(huán)的怪圈?；ヂ?lián)網(wǎng)化、數(shù)據(jù)化只是理賠服務(wù)升級第一步，保險行業(yè)與客戶服務(wù)相關(guān)的所有環(huán)節(jié)并不都能互聯(lián)網(wǎng)化，所以，豆包網(wǎng)提供的服務(wù)還需要線下各方給予配合。如果客戶在購買保險合同時，就對各項條款有個很好的認(rèn)知，就會為后期的理賠奠定比較好的基礎(chǔ)。豆包網(wǎng)試圖推動保險前端信息的結(jié)構(gòu)化，比如保險中介可以將保險條款的結(jié)構(gòu)化，理賠所需單據(jù)的結(jié)構(gòu)化，科技提供給大家的提更多的是合作機會，而非解決問題的答案，良好的生態(tài)還需各方密切協(xié)作。
 

　　3.2、車車科技的模式創(chuàng)新：“保險·科技·白日夢”
 

　　目前互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)是“知易行難”的，主要難點有三：流量向保費轉(zhuǎn)化較難，保險需求低于保險供給、保險監(jiān)管趨嚴(yán)。這里尤其要談監(jiān)管，在有關(guān)保險資質(zhì)方面的監(jiān)管政策收緊后，車車收購了一系列符合監(jiān)管要求的線下基礎(chǔ)設(shè)施，包括團隊和場所，通過連結(jié)需求端和場景保險產(chǎn)品的供給端，幫助保險公司找到成本更低、效率更高的分銷渠道。
 

　　車車的“白日夢”可以具體理解為：作為一家技術(shù)驅(qū)動型公司，為保險行業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈中的供應(yīng)商保險公司、分銷渠道中介公司及場景端用戶提供一站式的保險基礎(chǔ)交易服務(wù)。因此車車本質(zhì)上是一家互聯(lián)網(wǎng)科技公司，從為保險公司提供系統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施，逐步轉(zhuǎn)變到通過技術(shù)實現(xiàn)與合作伙伴線上線下結(jié)合，公司定位更加明確：站在場景保險公司、保險中介機構(gòu)背后，提供技術(shù)類的基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)。

 　　車車科技的定位不是要顛覆保險行業(yè)的某些規(guī)則，而是通過科技方式、針對某些具體場景實現(xiàn)流量的變現(xiàn)，打通線上和線下的流量資源，包括：部署云端服務(wù)，改善效率和安全性;通過合約動態(tài)化管理實現(xiàn)差異化營銷;實現(xiàn)線上理賠，降低成本等。
 

　　借用大會主題 “科技賦能，至臻至善”的形式，車車科技的理念可以概括為“科技賦能，近善近美”，車車想要打造的是一個“乘”“人”“致美”的“白日夢”：“乘”是指車險領(lǐng)域，“人”是指我們服務(wù)的投保人，“致美”是我們相信保險科技的力量可以讓我們的生活更加美好。

 　　3.3、凱泰銘的應(yīng)用技術(shù)創(chuàng)新：“保險風(fēng)控，賦能保險”
 

　　總體而言，保險是一個正能量的行業(yè)，保險從業(yè)者是一個樂于風(fēng)險的群體，但為何保險業(yè)在中國的大眾接受度仍較低?我們認(rèn)為，是因為保險業(yè)的發(fā)展違反了生產(chǎn)資料優(yōu)先增長規(guī)律，這一規(guī)律告訴我們：在擴大再生產(chǎn)過程中，增長最快的是制造生產(chǎn)資料的生產(chǎn)資料生產(chǎn)，其次是制造消費資料的生產(chǎn)資料生產(chǎn)，最慢的是消費資料生產(chǎn)。
 

　　回顧保險行業(yè)的發(fā)展歷程，投入最多的是銷售費用和人力成本，而和生產(chǎn)有關(guān)的研發(fā)費用、無形資產(chǎn)折舊等成本投入都占比很小。研發(fā)投入的不足導(dǎo)致保險風(fēng)控系統(tǒng)的老舊，進而導(dǎo)致風(fēng)控環(huán)節(jié)的漏洞，使得投機取巧的人有機可乘，保險公司的賠付標(biāo)準(zhǔn)更加嚴(yán)苛，公眾信譽度降低，行業(yè)走向惡性循環(huán);因此核心問題在于保險風(fēng)控系統(tǒng)的研發(fā)升級。

 　　凱泰銘的保險風(fēng)控體系是將保險行業(yè)的專業(yè)知識提煉為碰撞邏輯、維修邏輯等，從而形成規(guī)則，在大量的數(shù)據(jù)運算下對這些規(guī)則進行迭代和優(yōu)化，基于AI分析自動化地生成新的規(guī)則。通過這套立體化的系統(tǒng)，我們可以將復(fù)雜的問題拆解為簡單的問題，通過數(shù)據(jù)來驗證解決方案，再優(yōu)化組合為復(fù)雜問題提供解決方案，風(fēng)控環(huán)節(jié)的質(zhì)量提升將會賦能這個保險行業(yè)。
 

　　此外，風(fēng)控科技之于保險從業(yè)者，是一種加持和賦能，而不是一種簡單的替代關(guān)系，保險風(fēng)控提升了從業(yè)人員的效能，提升高技能人員價值同時培養(yǎng)低技能人員的專業(yè)素養(yǎng)。目前來看保險風(fēng)控科技仍然十分年輕，未來任重而道遠(yuǎn)，凱泰銘希望可以做到：高筑墻、廣積糧、緩稱王，即將更多風(fēng)險置于可控，擴大保險惠及的范圍，同時穩(wěn)扎穩(wěn)打推進技術(shù)發(fā)展。
 

　　3.4、明覺科技的應(yīng)用技術(shù)創(chuàng)新：“開啟數(shù)據(jù)智慧”
 

　　明覺科技專注于保險定損領(lǐng)域，致力于用數(shù)據(jù)去幫助客戶找到更好的解決問題的方法，好比一座燈塔，為客戶引領(lǐng)正確的方向。其遠(yuǎn)景在于開啟數(shù)據(jù)智慧，使命在于創(chuàng)造準(zhǔn)確、易用、智能的產(chǎn)品與服務(wù)，促進汽車后市場車主、保險公司、維修企業(yè)、配件制造及經(jīng)銷相關(guān)企業(yè)的寫作效率，讓各方共贏，讓車主的用車體驗更好。
 

　　當(dāng)前車險定損的錯誤率較高，其中53%發(fā)生在車身(照明、后視鏡等)。其原因在于當(dāng)前車型的多樣化，較難鎖定一個統(tǒng)一的定損標(biāo)準(zhǔn)。明覺科技自主研發(fā)的人工智能定損系統(tǒng)，具有強大的數(shù)據(jù)支撐，致力于減少車險定損錯誤，做到精準(zhǔn)定損。

 　　明覺科技的人工智能定損系統(tǒng)可自動識別車輛，根據(jù)語音提示選擇相應(yīng)受損的部位，用戶在自動識別區(qū)域能精確查找出磨損部位，并提示維修方法，和推薦受損零件，并提示其他受損零件，避免遺漏。在用戶選擇受損零件、維修方法后，會自動生成維修項目，并提示風(fēng)險，還可生成定損單，在定損單確認(rèn)無誤之后，用戶需要上傳相關(guān)憑證，完成后可以將定損單發(fā)送給合作伙伴，并進行后續(xù)的溝通工作。這些可以自動完成的一系列的動作可以大大簡化工作流程，降低人力成本，對車險的發(fā)展有重要的推動作用。明覺科技的人工智能定損系統(tǒng)希望達(dá)到的狀態(tài)是，對于任意一個車輛，都能快速的實現(xiàn)自動定損。

 　　3.5、保準(zhǔn)牛的場景創(chuàng)新：“保險科技，賦能新經(jīng)濟”
 

　　新經(jīng)濟主要是指數(shù)字經(jīng)濟、人工智能、區(qū)塊鏈、數(shù)據(jù)科技等帶來的新的產(chǎn)業(yè)業(yè)態(tài)和商業(yè)模式，而新經(jīng)濟下的保險科技需要涵蓋科技帶來的便捷、定制帶來的精準(zhǔn)和保險本身帶來的放心。保準(zhǔn)牛的愿景是通過科技實現(xiàn)“雙邊賦能”，兼顧客戶端和場景端，使原來不能保險的場景能夠得到保障。
 

　　由于新經(jīng)濟下的保險科技范圍過于寬廣，比起考慮“做什么”，保準(zhǔn)牛更多的是在考慮“不做什么”，即如何選擇更好的切入角度做出差異化。一方面，新經(jīng)濟下需求端最典型的表現(xiàn)就是場景下的碎片化需求，因此我們需要發(fā)現(xiàn)新場景、解決新問題、使用新方法;另一方面，在供給端我們需要幫助保險公司實現(xiàn)精準(zhǔn)定價、動態(tài)風(fēng)控和效率保證。

 　　在場景端，保準(zhǔn)牛在體育、出行、零售、跨境、用工模式等場景下都有落地案例;在供給端，新經(jīng)濟下的保險整合服務(wù)有兩大新趨勢：產(chǎn)業(yè)鏈深度融合與產(chǎn)品持續(xù)迭代，對此保準(zhǔn)牛和險企共同開發(fā)甄選場景，通過數(shù)據(jù)驅(qū)動定制保險產(chǎn)品，開發(fā)出“牛風(fēng)控”與“牛增長”兩大新模式。“牛風(fēng)控”模式主要是通過嚴(yán)選高增長場景、定制保險產(chǎn)品和迭代定價、場景畫像甄選參數(shù)建模風(fēng)控和在線報案理賠數(shù)據(jù)實時反饋的機制達(dá)到場景實時監(jiān)控的效果;“牛增長”模式主要通過制定共同保費增長目標(biāo)、構(gòu)建增長模型、落地關(guān)鍵行為、持續(xù)迭代引擎，賦能更多險企在創(chuàng)新領(lǐng)域的增長，標(biāo)準(zhǔn)牛堅持慢看快打，仔細(xì)觀察增長模型，精準(zhǔn)修訂，讓做的事情更專注更有價值。
 

　　3.6、愛寶科技的場景創(chuàng)新：“智能時代‘保險+科技’的新實踐”
 

　　當(dāng)下保險科技呈現(xiàn)三大趨勢：1)保險科技正在不斷擴大保險空間，預(yù)計2020年中國保費總收入可達(dá)4.5萬億，保險科技保費可突破1.1萬億;2)資本追捧刺激保險科技快速發(fā)展;3)保險科技的發(fā)展方向日漸清晰，保險將與大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、社交化與定制化等技術(shù)緊密結(jié)合。
 

　　據(jù)此，愛寶科技對保險科技的未來發(fā)展做出以下判斷：1)奇點臨近，保險科技處于全面爆發(fā)前夜，互聯(lián)網(wǎng)保險正在向保險科技轉(zhuǎn)變;2)科技將在銷售、效率、成本、體驗、風(fēng)險、機遇六個方面為保險賦能;3)變革往往來源于第三方，整合好傳統(tǒng)保險與互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的能力成為勝出的關(guān)鍵。

 　　愛寶科技以車、家庭為切入點形成以客戶全生命周期的產(chǎn)、壽、健保單組合定制管理，為用戶提供用戶提供一站式風(fēng)險智能解決方案，著力于打造面向B端的智能風(fēng)險管理平臺和面向C端的智能開放式自運營平臺。
 

　　運用大數(shù)據(jù)、云計算和人工智能技術(shù)，愛寶科技已實現(xiàn)的科技創(chuàng)新應(yīng)用包括：智能定損、智能風(fēng)控與反欺詐、動態(tài)精算、智能搜索、AI客服等;除此之外，愛寶科技正在探索區(qū)塊鏈技術(shù)、智能物聯(lián)網(wǎng)、生物識別ID、圖像識別、語義識別、全息影像及AR技術(shù)六大技術(shù)領(lǐng)域，這些新技術(shù)的創(chuàng)新將對保險科技行業(yè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。
 

　　愛寶科技注重產(chǎn)品的場景規(guī)劃，主要產(chǎn)品應(yīng)用場景包括：汽車場景、居家出行場景、大健康場景和C端場景。以汽車場景為例，愛寶以精準(zhǔn)營銷、智能定損為基礎(chǔ)，聚焦“車”和“人”布局人保、車險、駕乘意外、隨車行李、車延保等互聯(lián)網(wǎng)車險系列產(chǎn)品，并通過“車主惠APP”提供車險管理服務(wù)。
 

　　3.7、安心保險的平臺運營創(chuàng)新：“始于創(chuàng)新，止于至善——互聯(lián)網(wǎng)保險的科技應(yīng)用”
 

　　保險科技的發(fā)展中，樹立以下兩點認(rèn)識至關(guān)重要：第一，保險科技應(yīng)該專注于應(yīng)用性，為保險行業(yè)賦能，而不是創(chuàng)造底層科技;第二，科技對保險行業(yè)的改變就像遠(yuǎn)古海上保險到現(xiàn)在車險的進化。科技本身也具有不確定性，不確定性即風(fēng)險，風(fēng)險存在，保險即有用武之地。
 

　　“用科技的手段，在風(fēng)控基礎(chǔ)上提升客戶體驗”，這是安心保險的創(chuàng)立初心。安心保險是一家具有互聯(lián)網(wǎng)基因的公司，主要體現(xiàn)四個方面：云計算、體驗為王、模式創(chuàng)新和開放分享。安心保險是首家核心系統(tǒng)搭建在云上被保監(jiān)會驗收和肯定的公司，目前已實現(xiàn)：在移動端一鍵完成承保、查勘、定損并提供不間斷服務(wù)，改善用戶體驗;基于人工智能，獨創(chuàng)車險運營模式;統(tǒng)一通用業(yè)務(wù)接口，對外開放保險業(yè)務(wù)能力。
 

　　安心保險著重于運用前沿科技為互聯(lián)網(wǎng)保險賦能，具體實踐包括：運用移動互聯(lián)，將保險柜臺搬上手機提供7*24小時不間斷服務(wù);運用大數(shù)據(jù)建立反欺詐模型進行風(fēng)險識別和管控;運用人工智能甄別核保核賠系統(tǒng)和實現(xiàn)智能客服;運用區(qū)塊鏈技術(shù)建立信用體系，發(fā)揮智能合約優(yōu)勢?？萍嫉纳疃葢?yīng)用使得安心保險實現(xiàn)了智能風(fēng)控“灰黑名單系統(tǒng)”、智能客服“小安”、全面認(rèn)識客戶、極簡理賠等多項創(chuàng)新實踐;沿著保險科技的道路，安心保險將堅持做簡單的保險，讓老百姓看的明白、買的方便、賠的便捷。

 　　3.8、眾安車險的平臺運營創(chuàng)新：“數(shù)據(jù)魔方賦能新車險”
 

　　眾安目前擁有5大業(yè)務(wù)模塊：場景保險(旅游險等)、金融(消費金融)、車險(車險生態(tài))、眾安科技(從事科技領(lǐng)域研發(fā))和眾安國際(海外對接)。眾安最近兩年在車險領(lǐng)域投入巨大，2017年車險領(lǐng)域的研發(fā)投入占比全年保費收入8.04%，在眾安3000名員工當(dāng)中車險領(lǐng)域的員工達(dá)1700多人;僅眾安車險的大數(shù)據(jù)部門就有20多位員工，包括：產(chǎn)品精算師、平臺工程師、數(shù)據(jù)開發(fā)工程師，并不設(shè)限的吸引高端人才。
 

　　眾安車險的大數(shù)據(jù)模塊中包含底層的大數(shù)據(jù)生態(tài)，該生態(tài)以大數(shù)據(jù)平臺、人臉識別、區(qū)塊鏈、人工智能為底層技術(shù)，應(yīng)用涵蓋客戶圖像、大數(shù)據(jù)定價、產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險管理、智能客服、保險顧問，并在此平臺基礎(chǔ)上建立了數(shù)據(jù)魔方，實現(xiàn)在數(shù)據(jù)魔方的作業(yè)領(lǐng)域簡化流程、降低成本。
 

　　眾安車險的大數(shù)據(jù)實驗室主要構(gòu)建以下四大能力：大數(shù)據(jù)賦能能力、平臺支撐能力、標(biāo)簽支持能力和數(shù)據(jù)采集能力，可以幫助數(shù)據(jù)生態(tài)客戶：精準(zhǔn)量化客戶風(fēng)險，幫助建立定價和風(fēng)險體系;輸出客戶畫像，幫助精準(zhǔn)了解客戶需求;驅(qū)動保險產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，做好數(shù)字化運營，尤其幫助車聯(lián)網(wǎng)客戶運營，提升客戶價值;幫助搭建人工智能應(yīng)用，實現(xiàn)科技賦能;幫助培訓(xùn)技術(shù)人才，授之以漁。

 　　眾安的大數(shù)據(jù)生態(tài)系統(tǒng)基于眾安強大的數(shù)據(jù)來源：一是眾安強大的客戶群，截至目前，眾安有110億張保單和5.5億的客戶，是全國擁有保單量最多的公司;二是互聯(lián)網(wǎng)的合作伙伴;三是價格數(shù)據(jù)、征信數(shù)據(jù)和交通數(shù)據(jù)。
 

　　2017年9月始，眾安車險開始組建行業(yè)內(nèi)中小公司的大數(shù)據(jù)聯(lián)盟，共享數(shù)據(jù)，后來陸續(xù)加入了互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)企業(yè)，以及征信平臺，并建立了較為完善的信用評估體系，目前該聯(lián)盟已加入了1500多家車險企業(yè)，未來可能會申請一些專利，快速的復(fù)制和推廣這樣的成功模式，為有模型、數(shù)據(jù)需求的企業(yè)提供越來越多的服務(wù)。
 

　　轉(zhuǎn)自:中國財經(jīng)時報網(wǎng)

　　版權(quán)及免責(zé)聲明：凡本網(wǎng)所屬版權(quán)作品，轉(zhuǎn)載時須獲得授權(quán)并注明來源“中國產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟信息網(wǎng)”，違者本網(wǎng)將保留追究其相關(guān)法律責(zé)任的權(quán)力。凡轉(zhuǎn)載文章，不代表本網(wǎng)觀點和立場。版權(quán)事宜請聯(lián)系：010-65363056。

延伸閱讀