融360葉大清：中國(guó)智能金融成敗看金融機(jī)構(gòu) 銀行是主力軍

　　6月15日，融360|簡(jiǎn)普科技(NYSE：JT)聯(lián)合創(chuàng)始人兼CEO葉大清在上海舉行的“2018全球AI領(lǐng)袖峰會(huì)——智能+新金融峰會(huì)”上表示，中國(guó)將迎來(lái)零售金融的黃金十年，銀行將成為消費(fèi)信貸市場(chǎng)的主力軍;在智能金融、金融創(chuàng)新方面，銀行等持牌金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)充分發(fā)揮主力軍作用。
 

　　中國(guó)金融行業(yè)普遍面臨效率不高的問(wèn)題，從普惠的角度，消費(fèi)金融、小微金融覆蓋率還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。美國(guó)70%-80%的老百姓及小微企業(yè)能夠較便宜地借到錢(qián)，但在中國(guó)，卻是“二八定律”：中國(guó)的幾億農(nóng)民貸不到錢(qián)，中國(guó)的小微企業(yè)貸不到錢(qián)，金融的可獲得性比較低。同時(shí)，中國(guó)老百姓的融資成本較高，在房貸、其他消費(fèi)信貸等方面的借貸成本均高于歐美發(fā)達(dá)國(guó)家。
 

　　長(zhǎng)期以來(lái)，銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)偏向給大企業(yè)、大客戶發(fā)放貸款，這種做法導(dǎo)致數(shù)量龐大、需求多樣的小微企業(yè)和個(gè)人用戶貸款難、貸款貴。很多人貸不到錢(qián)，只好轉(zhuǎn)向民間借貸。
 

　　數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)小微企業(yè)在正規(guī)金融和民間金融之間融資的比例大約是6：4，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)給小微企業(yè)的平均貸款利率大約在6%左右，網(wǎng)絡(luò)借貸利率大約在13%，溫州的民間借貸登記利率在15%以上，小額貸款公司等機(jī)構(gòu)的貸款利率在15%-20%。非法集資、P2P跑路、“二八定律”……正是當(dāng)前中國(guó)金融業(yè)亟待解決的難題。
 

　　政策層面正在給予越來(lái)越多的重視。中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)易綱14日在第十屆陸家嘴論壇上表示小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中起著非常重要的作用，央行將強(qiáng)化對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)，要通過(guò)“幾家抬”的方式支持小微企業(yè)融資。
 

　　葉大清認(rèn)為，解決小微企業(yè)融資難、融資貴關(guān)鍵在于讓更多正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，特別是更多銀行、消費(fèi)金融公司、小貸公司等持牌機(jī)構(gòu)給小微企業(yè)提供融資。“如果持牌金融提供的服務(wù)多一些，小微企業(yè)融資加權(quán)平均成本就會(huì)下降一些。因?yàn)殂y行吸儲(chǔ)利率低，其他很多金融機(jī)構(gòu)不能吸儲(chǔ)，考慮利差和覆蓋風(fēng)險(xiǎn)因素，資金成本肯定會(huì)比銀行高”，他說(shuō)。

 　　(2018年6月15日，融360|簡(jiǎn)普科技聯(lián)合創(chuàng)始人CEO葉大清在“2018全球AI領(lǐng)袖峰會(huì)”上發(fā)表演講)
 

　　除此之外，大數(shù)據(jù)和人工智能等科技手段也將幫助提高融資效率、降低資金成本、增加可獲得性。
 

　　葉大清認(rèn)為，金融將是最接近人工智能商業(yè)化的領(lǐng)域之一，在反欺詐、智能營(yíng)銷(xiāo)、智能投顧、風(fēng)控、智能催收、身份識(shí)別等方面已經(jīng)有很多商業(yè)化應(yīng)用;同時(shí)，由于中國(guó)比其他很多國(guó)家擁有更多場(chǎng)景、用戶和數(shù)據(jù)，在反欺詐、人臉識(shí)別等方面已經(jīng)處于世界領(lǐng)先水平。
 

　　不過(guò)，科技上的投入雖然長(zhǎng)期可能帶來(lái)超額回報(bào)，但是往往在短期內(nèi)看不到盈利，并且還有研發(fā)失敗的風(fēng)險(xiǎn)?？傮w來(lái)說(shuō)中國(guó)的銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)科技的投入不高，例如摩根大通和高盛等美國(guó)金融機(jī)構(gòu)，他們?cè)诳萍挤矫娴耐顿Y約占稅前收入的8%-10%，而中國(guó)的大型銀行僅為1%-3%。
 

　　作為中國(guó)最大的獨(dú)立開(kāi)放金融產(chǎn)品搜索和推薦平臺(tái)，融360正好填補(bǔ)了這種技術(shù)鴻溝。
 

　　一方面，融360|簡(jiǎn)普科技(NYSE：JT)平臺(tái)將大量銀行等持牌金融機(jī)構(gòu)匯聚到線上，幫助他們?nèi)ビ|達(dá)更多的人，產(chǎn)生“普”的結(jié)果。通過(guò)大數(shù)據(jù)、金融AI技術(shù)，幫助銀行做好精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)等方面的服務(wù)，降低金融產(chǎn)品的成本，進(jìn)而提升金融機(jī)構(gòu)的盈利能力。目前平臺(tái)已與2500多家金融機(jī)構(gòu)達(dá)成合作，包括四家國(guó)有大銀行、信用卡發(fā)卡行、消費(fèi)金融公司、小貸公司、新興科技渠道及地區(qū)性的金融服務(wù)商。
 

　　另一方面，融360|簡(jiǎn)普科技(NYSE：JT)還通過(guò)平臺(tái)上金融產(chǎn)品的充分競(jìng)爭(zhēng)，產(chǎn)生“惠”的結(jié)果，平臺(tái)收錄了小微企業(yè)貸款、房貸、車(chē)貸、消費(fèi)類(lèi)貸款、信用卡以及理財(cái)產(chǎn)品等超過(guò)20萬(wàn)款金融產(chǎn)品，匯集了近億注冊(cè)用戶，也是中國(guó)最大的金融產(chǎn)品數(shù)據(jù)庫(kù)。
 

　　為了跨越技術(shù)鴻溝，融360|簡(jiǎn)普科技(NYSE：JT)的基層構(gòu)架有近萬(wàn)臺(tái)服務(wù)器，每天有數(shù)百萬(wàn)次的搜索和比較。融360|簡(jiǎn)普科技(NYSE：JT)通過(guò)四個(gè)層面布局人工智能和大數(shù)據(jù)：第一層是基礎(chǔ)的人工智能，在數(shù)據(jù)、算力和算法上，做了大量的投入和布局;第二層是大數(shù)據(jù)，成立近7年來(lái)，積累了海量的信貸用戶數(shù)據(jù)，在借款數(shù)據(jù)方面融360擁有領(lǐng)先的優(yōu)勢(shì);第三層是模型應(yīng)用，人工智能和大數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域的模型應(yīng)用，包括精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、反欺詐等;第四層是金融場(chǎng)景，針對(duì)銀行、消費(fèi)金融等不同的金融場(chǎng)景，定制不同的解決方案。
 

　　融360|簡(jiǎn)普科技(NYSE：JT)還有匯集語(yǔ)音識(shí)別、圖象識(shí)別、深度學(xué)習(xí)等技術(shù)的人工智能機(jī)器牛“融八牛”，用戶通過(guò)和機(jī)器人對(duì)話，就能知道哪家銀行的利息最便宜、手續(xù)更簡(jiǎn)單方便、要不要抵押等等個(gè)性化的金融問(wèn)題。
 

　　目前，融360|簡(jiǎn)普科技(NYSE：JT)打造的“大數(shù)據(jù)+人工智能”的開(kāi)放平臺(tái)，已經(jīng)幫助數(shù)家銀行將信用卡審批率從百分之十幾的行業(yè)平均水平，提高至30%左右，轉(zhuǎn)化率從以前的2%提升至8%，其中一家金融服務(wù)供應(yīng)商通過(guò)采用平臺(tái)的集成解決方案，在保持申請(qǐng)審批率不變的情況下，將違約率降低了50%。
 

　　葉大清表示，今后5年-10年，持牌金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在智能金融、金融創(chuàng)新方面起到主力軍的作用，只有當(dāng)它們發(fā)揮作用，市場(chǎng)才會(huì)越來(lái)越健康和強(qiáng)大，老百姓在金融方面的安全感、幸福感、可獲得性才能提高。
 

　　6月15日，融360|簡(jiǎn)普科技(NYSE：JT)聯(lián)合創(chuàng)始人兼CEO葉大清在上海舉行的“2018全球AI領(lǐng)袖峰會(huì)——智能+新金融峰會(huì)”上表示，中國(guó)將迎來(lái)零售金融的黃金十年，銀行將成為消費(fèi)信貸市場(chǎng)的主力軍;在智能金融、金融創(chuàng)新方面，銀行等持牌金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)充分發(fā)揮主力軍作用。
 

　　中國(guó)金融行業(yè)普遍面臨效率不高的問(wèn)題，從普惠的角度，消費(fèi)金融、小微金融覆蓋率還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。美國(guó)70%-80%的老百姓及小微企業(yè)能夠較便宜地借到錢(qián)，但在中國(guó)，卻是“二八定律”：中國(guó)的幾億農(nóng)民貸不到錢(qián)，中國(guó)的小微企業(yè)貸不到錢(qián)，金融的可獲得性比較低。同時(shí)，中國(guó)老百姓的融資成本較高，在房貸、其他消費(fèi)信貸等方面的借貸成本均高于歐美發(fā)達(dá)國(guó)家。
 

　　長(zhǎng)期以來(lái)，銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)偏向給大企業(yè)、大客戶發(fā)放貸款，這種做法導(dǎo)致數(shù)量龐大、需求多樣的小微企業(yè)和個(gè)人用戶貸款難、貸款貴。很多人貸不到錢(qián)，只好轉(zhuǎn)向民間借貸。
 

　　數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)小微企業(yè)在正規(guī)金融和民間金融之間融資的比例大約是6：4，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)給小微企業(yè)的平均貸款利率大約在6%左右，網(wǎng)絡(luò)借貸利率大約在13%，溫州的民間借貸登記利率在15%以上，小額貸款公司等機(jī)構(gòu)的貸款利率在15%-20%。非法集資、P2P跑路、“二八定律”……正是當(dāng)前中國(guó)金融業(yè)亟待解決的難題。
 

　　政策層面正在給予越來(lái)越多的重視。中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)易綱14日在第十屆陸家嘴論壇上表示小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中起著非常重要的作用，央行將強(qiáng)化對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)，要通過(guò)“幾家抬”的方式支持小微企業(yè)融資。
 

　　葉大清認(rèn)為，解決小微企業(yè)融資難、融資貴關(guān)鍵在于讓更多正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，特別是更多銀行、消費(fèi)金融公司、小貸公司等持牌機(jī)構(gòu)給小微企業(yè)提供融資。“如果持牌金融提供的服務(wù)多一些，小微企業(yè)融資加權(quán)平均成本就會(huì)下降一些。因?yàn)殂y行吸儲(chǔ)利率低，其他很多金融機(jī)構(gòu)不能吸儲(chǔ)，考慮利差和覆蓋風(fēng)險(xiǎn)因素，資金成本肯定會(huì)比銀行高”，他說(shuō)。

 　　(2018年6月15日，融360|簡(jiǎn)普科技聯(lián)合創(chuàng)始人CEO葉大清在“2018全球AI領(lǐng)袖峰會(huì)”上發(fā)表演講)
 

　　除此之外，大數(shù)據(jù)和人工智能等科技手段也將幫助提高融資效率、降低資金成本、增加可獲得性。
 

　　葉大清認(rèn)為，金融將是最接近人工智能商業(yè)化的領(lǐng)域之一，在反欺詐、智能營(yíng)銷(xiāo)、智能投顧、風(fēng)控、智能催收、身份識(shí)別等方面已經(jīng)有很多商業(yè)化應(yīng)用;同時(shí)，由于中國(guó)比其他很多國(guó)家擁有更多場(chǎng)景、用戶和數(shù)據(jù)，在反欺詐、人臉識(shí)別等方面已經(jīng)處于世界領(lǐng)先水平。
 

　　不過(guò)，科技上的投入雖然長(zhǎng)期可能帶來(lái)超額回報(bào)，但是往往在短期內(nèi)看不到盈利，并且還有研發(fā)失敗的風(fēng)險(xiǎn)?？傮w來(lái)說(shuō)中國(guó)的銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)科技的投入不高，例如摩根大通和高盛等美國(guó)金融機(jī)構(gòu)，他們?cè)诳萍挤矫娴耐顿Y約占稅前收入的8%-10%，而中國(guó)的大型銀行僅為1%-3%。
 

　　作為中國(guó)最大的獨(dú)立開(kāi)放金融產(chǎn)品搜索和推薦平臺(tái)，融360正好填補(bǔ)了這種技術(shù)鴻溝。
 

　　一方面，融360|簡(jiǎn)普科技(NYSE：JT)平臺(tái)將大量銀行等持牌金融機(jī)構(gòu)匯聚到線上，幫助他們?nèi)ビ|達(dá)更多的人，產(chǎn)生“普”的結(jié)果。通過(guò)大數(shù)據(jù)、金融AI技術(shù)，幫助銀行做好精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)等方面的服務(wù)，降低金融產(chǎn)品的成本，進(jìn)而提升金融機(jī)構(gòu)的盈利能力。目前平臺(tái)已與2500多家金融機(jī)構(gòu)達(dá)成合作，包括四家國(guó)有大銀行、信用卡發(fā)卡行、消費(fèi)金融公司、小貸公司、新興科技渠道及地區(qū)性的金融服務(wù)商。
 

　　另一方面，融360|簡(jiǎn)普科技(NYSE：JT)還通過(guò)平臺(tái)上金融產(chǎn)品的充分競(jìng)爭(zhēng)，產(chǎn)生“惠”的結(jié)果，平臺(tái)收錄了小微企業(yè)貸款、房貸、車(chē)貸、消費(fèi)類(lèi)貸款、信用卡以及理財(cái)產(chǎn)品等超過(guò)20萬(wàn)款金融產(chǎn)品，匯集了近億注冊(cè)用戶，也是中國(guó)最大的金融產(chǎn)品數(shù)據(jù)庫(kù)。
 

　　為了跨越技術(shù)鴻溝，融360|簡(jiǎn)普科技(NYSE：JT)的基層構(gòu)架有近萬(wàn)臺(tái)服務(wù)器，每天有數(shù)百萬(wàn)次的搜索和比較。融360|簡(jiǎn)普科技(NYSE：JT)通過(guò)四個(gè)層面布局人工智能和大數(shù)據(jù)：第一層是基礎(chǔ)的人工智能，在數(shù)據(jù)、算力和算法上，做了大量的投入和布局;第二層是大數(shù)據(jù)，成立近7年來(lái)，積累了海量的信貸用戶數(shù)據(jù)，在借款數(shù)據(jù)方面融360擁有領(lǐng)先的優(yōu)勢(shì);第三層是模型應(yīng)用，人工智能和大數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域的模型應(yīng)用，包括精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、反欺詐等;第四層是金融場(chǎng)景，針對(duì)銀行、消費(fèi)金融等不同的金融場(chǎng)景，定制不同的解決方案。
 

　　融360|簡(jiǎn)普科技(NYSE：JT)還有匯集語(yǔ)音識(shí)別、圖象識(shí)別、深度學(xué)習(xí)等技術(shù)的人工智能機(jī)器牛“融八牛”，用戶通過(guò)和機(jī)器人對(duì)話，就能知道哪家銀行的利息最便宜、手續(xù)更簡(jiǎn)單方便、要不要抵押等等個(gè)性化的金融問(wèn)題。
 

　　目前，融360|簡(jiǎn)普科技(NYSE：JT)打造的“大數(shù)據(jù)+人工智能”的開(kāi)放平臺(tái)，已經(jīng)幫助數(shù)家銀行將信用卡審批率從百分之十幾的行業(yè)平均水平，提高至30%左右，轉(zhuǎn)化率從以前的2%提升至8%，其中一家金融服務(wù)供應(yīng)商通過(guò)采用平臺(tái)的集成解決方案，在保持申請(qǐng)審批率不變的情況下，將違約率降低了50%。
 

　　葉大清表示，今后5年-10年，持牌金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在智能金融、金融創(chuàng)新方面起到主力軍的作用，只有當(dāng)它們發(fā)揮作用，市場(chǎng)才會(huì)越來(lái)越健康和強(qiáng)大，老百姓在金融方面的安全感、幸福感、可獲得性才能提高。
 

　　轉(zhuǎn)自：中國(guó)財(cái)經(jīng)時(shí)報(bào)網(wǎng)

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