王蔚旻：全面場景化生態(tài)化，勾勒新增長曲線

　　2018年，平安銀行等多家商業(yè)銀行相繼官宣啟動開放銀行。經(jīng)過2年的發(fā)展，如今開放銀行進(jìn)入到快速落地生根的新階段，無論國有大行還是中小銀行，都在根據(jù)自身資源稟賦、技術(shù)實(shí)力和業(yè)務(wù)重點(diǎn)等，走出了各具特色的開放融合之路。其中，平安銀行正將金融服務(wù)全面場景化、生態(tài)化，利用長尾效應(yīng)，勾勒新增長曲線。

　　金融供給側(cè)和需求側(cè)的共振，催促銀行開放合作延展生態(tài)，通過數(shù)據(jù)聚合、產(chǎn)品創(chuàng)新等方式與合作伙伴共同獲客、增加客戶觸點(diǎn)和聯(lián)合打造創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式。平安開放銀行的轉(zhuǎn)型探索戰(zhàn)略清晰、路徑明確，以“走出去、引進(jìn)來、生態(tài)化”三個板塊持續(xù)推進(jìn)生態(tài)建設(shè)，并形成生態(tài)的自我循環(huán)，在數(shù)字賬戶、汽車供應(yīng)鏈金融等2C、2B市場均有現(xiàn)象級案例引發(fā)業(yè)內(nèi)關(guān)注，體現(xiàn)出在資源、技術(shù)和中臺能力等方面的領(lǐng)先優(yōu)勢。平安開放銀行重塑增長曲線，是從三塊布局的制定和實(shí)施開始的。

平安銀行網(wǎng)金及財(cái)富管理事業(yè)部副總裁 王蔚旻

　　開放銀行布局場景的三個板塊

　　從技術(shù)層面看，開放銀行的標(biāo)志是API開放，內(nèi)核則在于將用戶，包括支付、信貸、儲蓄、消費(fèi)等行為的接口共享給第三方，搭建平臺并將不同商業(yè)生態(tài)嵌入到平臺上實(shí)現(xiàn)場景化。作為先行者的平安銀行，將開放銀行布局場景化具體劃分為三個板塊。

　　第一是“走出去”。開放銀行能否成功，首先取決于金融科技水平這個核心問題。平安銀行BPaaS平臺的構(gòu)建，已經(jīng)形成了銀行金融服務(wù)能力與第三方業(yè)務(wù)場景快速聯(lián)結(jié)的能力。

　　第二是“引進(jìn)來”。開放銀行的意義不僅僅在于從場景中獲客，更在于以活客帶來價值增長。平安銀行緊密圍繞開放銀行的本質(zhì)，提升客戶價值、重構(gòu)經(jīng)營理念，重視“MAU（月活躍用戶人數(shù)）與客戶價值”雙線發(fā)展，場景接入與客戶經(jīng)營變得更為重要。在上線平安口袋銀行（手機(jī)銀行）APP和平安數(shù)字口袋APP，統(tǒng)一零售、非零流量入口，實(shí)現(xiàn)移動綜合金融服務(wù)后，平安銀行又打造了開放銀行小程序體系，標(biāo)準(zhǔn)化、自助化以及場景化地引入第三方服務(wù)，持續(xù)提升金融與場景合作的聯(lián)結(jié)能力，為銀行客戶提供覆蓋打車、旅游、電影、財(cái)稅、采購、法律等場景的全方位服務(wù)，在提升金融服務(wù)效率的同時，與外部場景實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢、互補(bǔ)共贏發(fā)展的新生態(tài)。

　　第三是生態(tài)化經(jīng)營。在開放銀行生態(tài)中，外部合作伙伴協(xié)同銀行加快創(chuàng)新應(yīng)用，通過開放平臺生態(tài)向客戶輸出金融和生活服務(wù)，銀行從而實(shí)現(xiàn)價值再造。目前，平安銀行開放銀行已經(jīng)進(jìn)入新階段，一套成熟的方案接入、研發(fā)、運(yùn)營體系已經(jīng)形成，重點(diǎn)打造生態(tài)開放的銀行，通過與外部商家共同場景化的深度經(jīng)營，實(shí)現(xiàn)全產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)化的開放發(fā)展。

　　場景生態(tài)下的三層“內(nèi)循環(huán)”

　　推動開放銀行轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略方向已經(jīng)明確。當(dāng)前各銀行普遍加大了金融科技的投入，監(jiān)管部門也要求提高銀行業(yè)數(shù)字化水平，但業(yè)界習(xí)慣于從金融科技的技術(shù)角度解構(gòu)開放銀行。實(shí)際上，開放銀行不是單一技術(shù)或業(yè)務(wù)解決方案，更是一種平臺生態(tài)的新服務(wù)模式，是銀行業(yè)在數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下的發(fā)展新階段，最突出的特點(diǎn)就是“場景生態(tài)”——以場景為載體聯(lián)結(jié)及服務(wù)用戶。

　　具體來看，生態(tài)的概念代表著一種自運(yùn)營、自循環(huán)體系。建立起金融+非金融場景生態(tài)，需要形成三層循環(huán)：第一層是接入的內(nèi)循環(huán)。開放銀行接入合作企業(yè)的技術(shù)手段包括H5、API、SDK等方式，銀行根據(jù)應(yīng)用場景靈活定制組合產(chǎn)品。第三方接入企業(yè)通過平臺賦能實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)拓展，從而又將激發(fā)新的垂直場景再次接入。第二層是流量的循環(huán)。讓流量“流”起來，是生態(tài)得以健康運(yùn)行的關(guān)鍵。伴隨著接入服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)、流暢發(fā)展，用戶“一站式閉環(huán)體驗(yàn)”便形成了。近三年，平安銀行物理網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量有所下降，但客戶數(shù)量及口袋銀行月活量增長顯著，閉環(huán)生態(tài)對客戶增量的貢獻(xiàn)顯著。第三層是生態(tài)的循環(huán)。當(dāng)前各細(xì)分垂直領(lǐng)域的線上化進(jìn)程仍在繼續(xù)，不同客戶的細(xì)分需求仍未飽和。對于開放銀行來說，建立場景最重要的不是接入100個同類型，而是要找10個不同類型，衣、食、住、行、游、購、娛多個領(lǐng)域多個層面進(jìn)行精準(zhǔn)挖掘。如健康場景，除了網(wǎng)上買藥閃電送藥，用戶還可以通過平安銀行享受到健康評測、健康管理、運(yùn)動教育等服務(wù)，更多外部商家接入，不斷地進(jìn)行細(xì)分角度的挖掘。

　　平安開放銀行的三重底層驅(qū)動力

　　隨著各銀行紛紛啟動開放銀行建設(shè)，競爭焦點(diǎn)開始從要不要開放的思維之爭轉(zhuǎn)向內(nèi)功的比拼。金融人才技術(shù)能力不足、技術(shù)人才對金融理解不深入、業(yè)務(wù)與技術(shù)在應(yīng)用上出現(xiàn)斷層等攔路虎問題開始浮現(xiàn)。作為第一批起跑的選手，平安開放銀行轉(zhuǎn)型能否持續(xù)保持優(yōu)先？

　　首先看底蘊(yùn)——場景資源優(yōu)勢。平安集團(tuán)作為國際優(yōu)先的科技型個人金融生活服務(wù)集團(tuán)，將“金融+科技”更加清晰地定義為核心主業(yè)，一個客戶、一個賬戶對應(yīng)著多個產(chǎn)品、一站式服務(wù)。平安在金融服務(wù)、醫(yī)療健康、汽車服務(wù)、房產(chǎn)服務(wù)、智慧城市五大生態(tài)圈深度布局，持續(xù)推動“科技賦能金融、科技賦能生態(tài)、生態(tài)賦能金融”，全面融入客戶“醫(yī)、食、住、行、玩”的各個生活場景，這為平安銀行在2B、2C市場持續(xù)拓展場景邊界，提供了豐富的資源支持。

　　第二看技術(shù)——融洽體驗(yàn)優(yōu)勢。金融科技絕非簡單的金融+科技，傳統(tǒng)金融企業(yè)普遍缺乏對生活場景金融行為的體驗(yàn)，同樣，外部企業(yè)普遍缺乏對金融產(chǎn)品和服務(wù)的理解，開放銀行的關(guān)鍵問題之一，就是確立以“用戶為核心”的理念，并以此指導(dǎo)開放銀行的具體流程。平安銀行作為中國老資格商業(yè)銀行，特別是在零售端的長期實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，善于洞察和理解客戶需求，在設(shè)計(jì)開放銀行生態(tài)時，能夠真正聽懂客戶內(nèi)心的聲音，持續(xù)進(jìn)行金融體驗(yàn)優(yōu)化。

　　第三拼能力——比拼中臺能力。當(dāng)前數(shù)字銀行變革中普遍存在的問題是能力跟不上，數(shù)字化客戶服務(wù)能力不足。其次是生態(tài)圈內(nèi)合作伙伴客戶服務(wù)的科技水平參差不齊，導(dǎo)致合作無法順暢流動，生態(tài)圈建設(shè)緩慢。第三是缺乏標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)體系，與生態(tài)圈發(fā)起者的服務(wù)及運(yùn)營難以同步對接，不同的運(yùn)營體系又進(jìn)一步導(dǎo)致用戶體驗(yàn)欠佳。

　　這些問題實(shí)際上反映了中臺能力不足，構(gòu)建開放式平臺化運(yùn)營架構(gòu)、組織架構(gòu)、技術(shù)架構(gòu)，都有賴于中臺能力的再造。為應(yīng)對挑戰(zhàn)，當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)普遍啟動了傳統(tǒng)中臺部門的數(shù)字化改造。

　　平安開放銀行不斷強(qiáng)化業(yè)務(wù)中臺能力，加強(qiáng)方案建設(shè)能力和聯(lián)合運(yùn)營模式，構(gòu)建敏捷運(yùn)營架構(gòu)、組織架構(gòu)、技術(shù)架構(gòu)，提高銀行金融能力聯(lián)結(jié)生態(tài)場景的速度。目前，平安銀行開放平臺已經(jīng)集合了電子賬戶、投資理財(cái)、信用卡、支付結(jié)算、融資貸款、票據(jù)業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)服務(wù)、算法服務(wù)等零售和非零基礎(chǔ)能力。合作企業(yè)可以通過H5、API、SDK、小程序等方式自助接入，并實(shí)現(xiàn)根據(jù)場景定制化產(chǎn)品。開放平臺不僅能夠提供保證金、電子錢包、掃碼支付、智貸、新型供應(yīng)鏈、票據(jù)貼現(xiàn)、集團(tuán)現(xiàn)金池等基礎(chǔ)產(chǎn)品上，還輸出了復(fù)工Ⅱ類戶、數(shù)字賬戶、電商見證寶、平安易資金監(jiān)管、財(cái)資管理等創(chuàng)新產(chǎn)品。

　　以數(shù)字賬戶為例，平安銀行數(shù)字賬戶功能升級，集賬戶、支付、信用、理財(cái)、權(quán)益等于一身，線上開戶、多重入口、隨處使用，改變了用戶的傳統(tǒng)使用模式，大大提高了金融服務(wù)和生活服務(wù)的便利性，一個賬戶就可以滿足多種金融需求。在場景化方面，數(shù)字賬戶擁有多個嵌入式的場景定制權(quán)益，比如物流、電影、打車等，數(shù)字賬戶用戶可以一戶在手統(tǒng)一管理，享受到多種優(yōu)惠權(quán)益。

　　同樣，針對汽車供應(yīng)鏈領(lǐng)域，平安銀行開放銀行也可為企業(yè)提供置換票據(jù)、票據(jù)貼現(xiàn)等企業(yè)金融服務(wù)，并為企業(yè)搭建平臺提供專業(yè)建議，提供金融增值服務(wù)。就某一大型汽車集團(tuán)為例，自3月以來，平安銀行針對該汽車集團(tuán)的下游12家經(jīng)銷商，提供約5800萬元資金，資金成本較市場更低。針對該汽車集團(tuán)的上游供應(yīng)商，平安銀行推出票據(jù)“極速貼現(xiàn)”服務(wù)，實(shí)現(xiàn)高效便捷秒貼，累計(jì)服務(wù)上游約500家供應(yīng)商群體，計(jì)劃投放資金規(guī)模約40～50億元。平安銀行開放平臺未來將更加注重標(biāo)準(zhǔn)化、行業(yè)化、生態(tài)化打法，深入行業(yè)、企業(yè)內(nèi)部，深挖客戶場景及痛點(diǎn)需求，通過保產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈穩(wěn)定，助力“六穩(wěn)”“六?！钡膶?shí)現(xiàn)。

　　平安銀行通過開放銀行建設(shè)，推動銀行將金融服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)場景生態(tài)高度融合，以科技作為普惠金融發(fā)展第一推動力，并且貫穿供給端和需求端，以客戶體驗(yàn)為宗旨，讓銀行服務(wù)無處不在。

　　轉(zhuǎn)自：楚北網(wǎng)

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