“池子”們?nèi)绾伪Ｗo自己的金融信息安全？

　　中信銀行股份有限公司上海虹口支行（以下簡稱“中信銀行”）泄露脫口秀演員池子個人賬戶交易明細一事在網(wǎng)上持續(xù)發(fā)酵，個人金融信息安全問題再次成為熱點。事實上，近年來，金融機構(gòu)涉嫌違法違規(guī)使用個人信息的問題頻被爆出，金融消費者不免擔心可能遭遇“池子”風險。今天我們就帶“池子”們來了解一下法律對公民個人金融信息保護是如何規(guī)定的，不幸遭遇類似中信銀行泄密事件后，如何進行維權(quán)。法律支持允公（北京）律師事務所

　　銀行對個人金融信息

　　負有法定保密義務

　　個人金融信息是金融機構(gòu)日常業(yè)務積累的一項重要基礎數(shù)據(jù)，也是金融機構(gòu)客戶個人隱私的重要內(nèi)容。如何收集、使用、對外提供個人金融信息，既涉及金融機構(gòu)業(yè)務的正常開展，也涉及客戶信息、個人隱私的保護。對此，無論是法律法規(guī)，還是金融行業(yè)監(jiān)管，都明確規(guī)定銀行對個人金融信息負有保密的法定義務。

　　《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第6條規(guī)定：“商業(yè)銀行應當保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個人的侵犯?！钡?9條規(guī)定：“商業(yè)銀行辦理個人儲蓄存款業(yè)務，應當遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。對個人儲蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個人查詢、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。”

　　《個人存款賬戶實名制規(guī)定》第8條規(guī)定：“金融機構(gòu)及其工作人員負有為個人存款賬戶的情況保守秘密的責任。金融機構(gòu)不得向任何單位或者個人提供有關個人存款賬戶的情況，并有權(quán)拒絕任何單位或者個人查詢、凍結(jié)、扣劃個人在金融機構(gòu)的款項，但是，法律另有規(guī)定的除外?！?/p>

　　《信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》第5條規(guī)定：“中國人民銀行、商業(yè)銀行及其工作人員應當為在工作中知悉的個人信用信息保密?！薄吨袊嗣胥y行關于金融機構(gòu)進一步做好客戶個人金融信息保護工作的通知》進一步明確：各銀行業(yè)金融機構(gòu)必須嚴格遵守《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《個人存款賬戶實名制規(guī)定》《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》《中國人民銀行關于銀行業(yè)金融機構(gòu)做好個人金融信息保護工作的通知》等法律、法規(guī)、規(guī)章和規(guī)范性文件的規(guī)定，依法合規(guī)收集、保存、使用和對外提供個人金融信息，不得向任何單位和個人出售客戶個人金融信息，不得違規(guī)對外提供客戶個人金融信息。

　　個人金融信息包括什么？

　　個人金融信息指金融機構(gòu)在開展業(yè)務時，或通過接入中國人民銀行征信系統(tǒng)、支付系統(tǒng)以及其他系統(tǒng)獲取、加工和保存的以下個人信息：

　　個人身份信息，包括個人姓名、性別、國籍、民族、身份證件種類號碼及有效期限、職業(yè)、聯(lián)系方式、婚姻狀況、家庭狀況、住所或工作單位地址及照片等；個人財產(chǎn)信息，包括個人收入狀況、擁有的不動產(chǎn)狀況、擁有的車輛狀況、納稅額、公積金繳存金額等；個人賬戶信息，包括賬號、賬戶開立時間、開戶行、賬戶余額、賬戶交易情況等；個人信用信息，包括信用卡還款情況、貸款償還情況以及個人在經(jīng)濟活動中形成的，能夠反映其信用狀況的其他信息；個人金融交易信息，包括銀行業(yè)金融機構(gòu)在支付結(jié)算、理財、保險箱等中間業(yè)務過程中獲取、保存、留存的個人信息和客戶在通過銀行業(yè)金融機構(gòu)與保險公司、證券公司、墓金公司、期貨公司等第三方機構(gòu)發(fā)生業(yè)務關系時產(chǎn)生的個人信息等；衍生信息，包括個人消費習慣、投資意愿等對原始信息進行處理、分析所形成的反映特定個人某些情況的信息；在與個人建立業(yè)務關系過程中獲取、保存的其他個人信息。

　　可見，中信銀行泄露給笑果文化的池子個人在中信銀行賬戶交易明細當然屬于其個人金融信息。

　　如何能夠獲取個人金融信息？

　?。ㄒ唬┍救松暾埆@取。既然個人金融信息屬于個人隱私，正常獲取的路徑，當然是要本人向銀行申請獲取。以個人賬戶信息為例，通常要本人持有身份證、銀行卡到銀行柜臺申請打印。銀行需要核實本人身份，要求本人簽署申請及同意的相關文件，才會給打印并在打印資料文件上加蓋銀行印章。有的銀行也支持網(wǎng)上自助打印。在自助打印過程中，也會有密碼驗證、密鑰驗證等多重驗證方式，以確保獲取信息是本人操作。也可以依法由監(jiān)護人或委托授權(quán)人代理。此時，銀行負有核查監(jiān)護人或代理人身份的義務。無論是本人辦理還是代理人辦理，本質(zhì)上都是基于合法合規(guī)的前提。

　?。ǘ┯袡?quán)機關依法獲取。這里的有權(quán)機關是指依照法律、行政法規(guī)的明確規(guī)定，有權(quán)查詢、凍結(jié)、扣劃單位或個人在金融機構(gòu)存款的司法機關、行政機關、軍事機關及行使行政職能的事業(yè)單位。根據(jù)規(guī)定有權(quán)查詢個人存款信息的執(zhí)法機關包括：人民法院、稅務機關、海關、人民檢察院、公安機關、國家安全機關、軍隊保衛(wèi)部門、監(jiān)獄、走私犯罪偵察機關、監(jiān)察機關。

　　金融機構(gòu)協(xié)助上述有權(quán)機關進行查詢時應當遵循嚴格的程序要求。辦理協(xié)助查詢業(yè)務時，經(jīng)辦人員應當核實執(zhí)法人員的工作證件，以及有權(quán)機關縣團級以上（含，下同）機構(gòu)簽發(fā)的協(xié)助查詢存款通知書。金融機構(gòu)應當按照內(nèi)控制度的規(guī)定建立和完善協(xié)助查詢、凍結(jié)和扣劃工作的登記。金融機構(gòu)協(xié)助有權(quán)機關查詢的資料僅限于存款資料，包括被查詢單位或個人開戶、存款情況以及與存款有關的會計憑證、賬簿、對賬單等。對上述資料，有權(quán)機關根據(jù)需要可以抄錄、復制、照相，但不得帶走原件。

　　銀行泄露個人金融信息應當承擔什么責任？

　　行政性責任?！吨袊嗣胥y行金融消費者權(quán)益保護實施辦法》規(guī)定：金融機構(gòu)有侵害金融消費者合法權(quán)益的違規(guī)行為的，中國人民銀行及其分支機構(gòu)可以采取以下措施：約談其董(理)事會或者高級管理層；責令其限期整改；向其上級機構(gòu)、行業(yè)監(jiān)管部門、行業(yè)內(nèi)部、社會通報相關信息；依照《消費者權(quán)益保護法》以及相關法律、行政法規(guī)、規(guī)章進行處罰；中國人民銀行職責范圍內(nèi)依法可以采取的其他措施。

　　《中國人民銀行關于銀行業(yè)金融機構(gòu)做好個人金融信息保護工作的通知》進一步明確：中國人民銀行及其地市中心支行以上分支機構(gòu)受理投訴或發(fā)現(xiàn)銀行業(yè)金融機構(gòu)可能未履行個人金融信息保護義務的，可依法進行核實，認定銀行業(yè)金融機構(gòu)存在違反本通知規(guī)定，或存在其他未履行個人金融信息保護義務情形的，可采取約見高管人員談話，要求說明情況；責令限期整改；在系統(tǒng)內(nèi)予以通報；建議對直接負責的高級管理人員和其他直接責任人員依法給予處分；涉嫌犯罪的，依法移交司法機關處理等措施。

　　民事責任?！肚謾?quán)責任法》第6條規(guī)定：行為人因過錯侵害他人民事權(quán)益，應當承擔侵權(quán)責任。第2條明確了民事權(quán)益包括生命權(quán)、健康權(quán)、姓名權(quán)、名譽權(quán)、榮譽權(quán)、肖像權(quán)、隱私權(quán)、婚姻自主權(quán)、監(jiān)護權(quán)、所有權(quán)、用益物權(quán)、擔保物權(quán)、著作權(quán)、專利權(quán)、商標專用權(quán)、發(fā)現(xiàn)權(quán)、股權(quán)、繼承權(quán)等人身和財產(chǎn)權(quán)益。個人金融信息是個人重要隱私，未經(jīng)本人同意提供給第三方或有權(quán)機關依法取得的，違反了《商業(yè)銀行法》相關規(guī)定，侵犯了公民的隱私權(quán)，依法應當承擔侵權(quán)責任。

　　侵權(quán)責任的承擔方式包括：停止侵害；排除妨礙；消除危險；返還財產(chǎn)；恢復原狀；賠償損失；賠禮道歉；消除影響、恢復名譽。《最高人民法院關于確定民事侵權(quán)精神損害賠償責任若干問題的解釋》中規(guī)定，違反社會公共利益、社會公德侵害他人隱私或其他人格利益的，被侵權(quán)人還可向侵權(quán)人索要精神損害賠償。

　　刑事責任?！缎谭ā访鞔_規(guī)定了侵犯公民個人信息罪?！斑`反國家有關規(guī)定，向他人出售或者提供公民個人信息，情節(jié)嚴重的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金；情節(jié)特別嚴重的，處三年以上七年以下有期徒刑，并處罰金。違反國家有關規(guī)定，將在履行職責或者提供服務過程中獲得的公民個人信息，出售或者提供給他人的，依照前款規(guī)定從重處罰。單位犯罪的，對單位判處罰金，并對其直接負責的主管人員和其他直接責任人員，依照各款的規(guī)定處罰。”

　　要構(gòu)成侵犯公民個人信息罪，還需要符合違反國家規(guī)定、情節(jié)嚴重的要求。根據(jù)兩高《關于辦理侵犯公民個人信息刑事案件適用法律若干問題的解釋》第5條規(guī)定，非法獲取、出售或者提供公民個人信息，具有下列情形之一的，應當認定為“情節(jié)嚴重”。出售或者提供行蹤軌跡信息，被他人用于犯罪的；知道或者應當知道他人利用公民個人信息實施犯罪，向其出售或者提供的；非法獲取、出售或者提供行蹤軌跡信息、通信內(nèi)容、征信信息、財產(chǎn)信息五十條以上的；非法獲取、出售或者提供住宿信息、通信記錄、健康生理信息、交易信息等其他可能影響人身、財產(chǎn)安全的公民個人信息五百條以上的；非法獲取、出售或者提供第三項、第四項規(guī)定以外的公民個人信息五千條以上的；數(shù)量未達到第三項至第五項規(guī)定標準，但是按相應比例合計達到有關數(shù)量標準的；違法所得五千元以上的；將在履行職責或者提供服務過程中獲得的公民個人信息出售或者提供給他人，數(shù)量或者數(shù)額達到第三項至第七項規(guī)定標準一半以上的；曾因侵犯公民個人信息受過刑事處罰或者二年內(nèi)受過行政處罰，又非法獲取、出售或者提供公民個人信息的；其他情節(jié)嚴重的情形。

作者系北京市社會科學院法學所副研究員，允公（北京）律師事務所高級合伙人

　　轉(zhuǎn)自：天津日報

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