理財(cái)產(chǎn)品銷售新規(guī)：銷售人員每年培訓(xùn)不得少于20小時(shí)

     5月27日，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)外發(fā)布《理財(cái)公司理財(cái)產(chǎn)品銷售管理暫行辦法》（下稱《暫行辦法》），共八章69條，自2021年6月27日起施行，為《商業(yè)銀行理財(cái)子公司管理辦法》配套監(jiān)管制度。

      理財(cái)銷售機(jī)構(gòu)界定
 
      理財(cái)業(yè)務(wù)具體是指理財(cái)公司接受投資者委托，按照與投資者事先約定的投資策略、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)和收益分配方式，對(duì)受托的投資者財(cái)產(chǎn)進(jìn)行投資和管理的金融服務(wù)。而理財(cái)公司為依法設(shè)立的商業(yè)銀行理財(cái)子公司，以及銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的其他主要從事理財(cái)業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。
 
       另外，暫行辦法中所稱理財(cái)產(chǎn)品是指理財(cái)公司按照約定條件和實(shí)際投資收益情況向投資者支付收益、不保證本金支付和收益水平的非保本理財(cái)產(chǎn)品。而理財(cái)產(chǎn)品的銷售機(jī)構(gòu)為銷售本公司發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的理財(cái)公司，還有接受理財(cái)公司委托銷售其發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的代理銷售機(jī)構(gòu)，包括其他理財(cái)公司，商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，以及銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他機(jī)構(gòu)。
 
       值得一提的是，《暫行辦法》提到，理財(cái)產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)從事理財(cái)產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)具備九項(xiàng)條件，其中包括具備與獨(dú)立開展理財(cái)產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)活動(dòng)相適應(yīng)的自有渠道（含營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或電子渠道）、信息系統(tǒng)等設(shè)施和銷售流程自主管控能力；具備安全、高效的辦理理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)（申）購和贖回等業(yè)務(wù)的技術(shù)設(shè)施和銷售系統(tǒng)；代理銷售機(jī)構(gòu)與理財(cái)公司實(shí)施信息系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，能夠滿足數(shù)據(jù)傳輸需要。
 
       未經(jīng)金融監(jiān)督管理部門許可，任何非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得代理銷售理財(cái)產(chǎn)品。理財(cái)產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)不得以理財(cái)名義或使用“理財(cái)”字樣開展其他金融產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)活動(dòng)。
 
        代理銷售機(jī)構(gòu)與理財(cái)公司之間關(guān)系
 
      《暫行辦法》提到，理財(cái)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)擬委托銷售的本公司理財(cái)產(chǎn)品建立適合性調(diào)查、評(píng)估和審批制度，審慎選擇代理銷售機(jī)構(gòu)，切實(shí)履行對(duì)代理銷售機(jī)構(gòu)的管理責(zé)任。理財(cái)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)代理銷售機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)活動(dòng)情況至少每年開展一次規(guī)范性評(píng)估。
 
       而代理銷售機(jī)構(gòu)總部應(yīng)當(dāng)對(duì)擬銷售的理財(cái)產(chǎn)品開展盡職調(diào)查，并承擔(dān)審批職責(zé)，納入本機(jī)構(gòu)統(tǒng)一專門名單管理，不得僅以理財(cái)公司相關(guān)產(chǎn)品資料或其出具意見作為審批依據(jù)；通過分支機(jī)構(gòu)銷售的，應(yīng)當(dāng)以書面形式對(duì)分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行明確授權(quán)，載明該分支機(jī)構(gòu)可銷售的理財(cái)產(chǎn)品范圍。
 
      《暫行辦法》還指出，理財(cái)產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)董事會(huì)負(fù)責(zé)審核批準(zhǔn)理財(cái)產(chǎn)品銷售重要策略、制度和程序；高級(jí)管理層負(fù)責(zé)根據(jù)董事會(huì)批準(zhǔn)的理財(cái)產(chǎn)品銷售策略、制度和程序，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，制定并監(jiān)督執(zhí)行有關(guān)投資者權(quán)益保護(hù)與內(nèi)部控制制度，向董事會(huì)定期報(bào)告理財(cái)產(chǎn)品銷售總體情況、重大事項(xiàng)及潛在風(fēng)險(xiǎn)，確保風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性。
 
       且理財(cái)產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)指定專門部門和人員負(fù)責(zé)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)活動(dòng)的合法合規(guī)性進(jìn)行審查、監(jiān)督和檢查，并確保該部門和人員獨(dú)立、有效履行職責(zé)。該部門人員不得兼任經(jīng)營管理等與崗位職責(zé)存在利益沖突的職務(wù)。
 
       該部門應(yīng)當(dāng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品銷售準(zhǔn)入、產(chǎn)品合規(guī)及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的標(biāo)準(zhǔn)和流程等銷售業(yè)務(wù)內(nèi)部制度以及新銷售產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)方案等進(jìn)行合規(guī)審查，并出具合規(guī)審查意見。
 
        該部門發(fā)現(xiàn)本機(jī)構(gòu)存在與理財(cái)產(chǎn)品銷售相關(guān)的重大風(fēng)險(xiǎn)或違法違規(guī)行為，應(yīng)當(dāng)提出處理意見，并督促整改。理財(cái)產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)就重大風(fēng)險(xiǎn)或違法違規(guī)行為及時(shí)向銀保監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)報(bào)告，并視情況告知相關(guān)合作機(jī)構(gòu)。
 

       理財(cái)產(chǎn)品銷售活動(dòng)“十八大紅線”
 
      《暫行辦法》指出，理財(cái)產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)及其銷售人員從事理財(cái)產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)活動(dòng)，不得有下列情形：
（一）誤導(dǎo)投資者購買與其風(fēng)險(xiǎn)承受能力不相匹配的理財(cái)產(chǎn)品；
（二）虛假宣傳、片面或者不當(dāng)宣傳，夸大過往業(yè)績，預(yù)測理財(cái)產(chǎn)品的投資業(yè)績，或者出具、宣傳理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率；
（三）使用未說明選擇原因、測算依據(jù)或計(jì)算方法的業(yè)績比較基準(zhǔn)，單獨(dú)或突出使用絕對(duì)數(shù)值、區(qū)間數(shù)值展示業(yè)績比較基準(zhǔn)；
（四）將銷售的理財(cái)產(chǎn)品與存款或其他產(chǎn)品進(jìn)行混同；
（五）在理財(cái)產(chǎn)品銷售過程中強(qiáng)制捆綁、搭售其他服務(wù)或產(chǎn)品；
（六）提供抽獎(jiǎng)、回扣、饋贈(zèng)實(shí)物、代金權(quán)益及金融產(chǎn)品等銷售理財(cái)產(chǎn)品；

（七）違背投資者利益優(yōu)先原則，為謀取機(jī)構(gòu)或人員的利益，誘導(dǎo)投資者進(jìn)行短期、頻繁購買和贖回操作；
（八）由銷售人員違規(guī)代替投資者簽署銷售業(yè)務(wù)相關(guān)文件，或者代替投資者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估、理財(cái)產(chǎn)品購買等操作，代替投資者持有或安排他人代替投資者持有本機(jī)構(gòu)銷售的理財(cái)產(chǎn)品；
（九）為理財(cái)產(chǎn)品提供直接或間接、顯性或隱性擔(dān)保，包括部分或全部承諾本金或收益保障；
（十）利用或者承諾利用理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)進(jìn)行利益輸送或利益交換；

（十一）給予、收取或索要理財(cái)產(chǎn)品銷售合作協(xié)議約定以外的利益；
（十二）惡意詆毀、貶低其他理財(cái)產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)或者其他理財(cái)產(chǎn)品；
（十三）截留、挪用理財(cái)產(chǎn)品銷售結(jié)算資金；
（十四）違法違規(guī)提供理財(cái)產(chǎn)品投資者相關(guān)信息；
（十五）未經(jīng)授權(quán)或超越授權(quán)范圍開展銷售業(yè)務(wù)，私自推介、銷售未經(jīng)本機(jī)構(gòu)審批的理財(cái)產(chǎn)品，通過營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或電子渠道提供未經(jīng)本機(jī)構(gòu)審批的理財(cái)產(chǎn)品銷售相關(guān)文件和資料；
（十六）未按規(guī)定或者協(xié)議約定的時(shí)間發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品，或者擅自變更理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行日期；
（十七）在全國銀行業(yè)理財(cái)信息登記系統(tǒng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行登記并獲得登記編碼前，辦理理財(cái)產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)，發(fā)布理財(cái)產(chǎn)品宣傳推介材料；
（十八）銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定禁止的其他情形。
 
     且理財(cái)產(chǎn)品銷售人員應(yīng)當(dāng)至少具備下列條件：
（一）具有完全民事行為能力；
（二）具有高中以上文化程度；
（三）從事金融工作1年以上；
（四）具備良好的誠信記錄及職業(yè)操守；
（五）熟悉理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)及理財(cái)產(chǎn)品銷售相關(guān)的法律法規(guī)；
（六）銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他條件。
 
       另理財(cái)產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)有效執(zhí)行理財(cái)產(chǎn)品銷售人員的持續(xù)培訓(xùn)制度，通過內(nèi)外部培訓(xùn)、考核等方式，確保銷售人員熟悉理財(cái)產(chǎn)品銷售政策法規(guī)及理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)知識(shí)，具備與理財(cái)產(chǎn)品銷售相匹配的專業(yè)技能。
 
       理財(cái)產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品銷售人員培訓(xùn)情況進(jìn)行記錄并存檔。每個(gè)銷售人員每年接受本機(jī)構(gòu)組織或認(rèn)可的培訓(xùn)時(shí)間不得少于20小時(shí)。
 

       理財(cái)產(chǎn)品及銷售、個(gè)人投資者承受能力均需評(píng)級(jí)
 
      《暫行辦法》提到，理財(cái)產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)通過營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)向非機(jī)構(gòu)投資者銷售理財(cái)產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)按照銀保監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定實(shí)施理財(cái)產(chǎn)品銷售專區(qū)管理，面向投資者嚴(yán)格有效區(qū)分理財(cái)產(chǎn)品與其他金融產(chǎn)品。理財(cái)產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在銷售專區(qū)內(nèi)對(duì)每只理財(cái)產(chǎn)品銷售過程進(jìn)行錄音錄像，銷售專區(qū)應(yīng)當(dāng)具有明顯標(biāo)識(shí)。
 
       理財(cái)公司、代理銷售機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)設(shè)置科學(xué)合理的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)的方式和方法，根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品的投資組合、同類產(chǎn)品過往業(yè)績和風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行評(píng)級(jí)。理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)結(jié)果應(yīng)當(dāng)以風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)體現(xiàn)，由低到高至少包括一級(jí)至五級(jí)，并可以根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)一步細(xì)分。
 
       理財(cái)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)本公司發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行產(chǎn)品評(píng)級(jí)，代理銷售機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)本機(jī)構(gòu)的方式和方法，獨(dú)立、審慎地對(duì)代理銷售的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行銷售評(píng)級(jí)，并向理財(cái)公司及時(shí)、準(zhǔn)確提供本機(jī)構(gòu)銷售評(píng)級(jí)結(jié)果等信息。
 
       銷售評(píng)級(jí)與理財(cái)公司產(chǎn)品評(píng)級(jí)結(jié)果不一致的，代理銷售機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采用對(duì)應(yīng)較高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的評(píng)級(jí)結(jié)果并予以披露。理財(cái)公司應(yīng)當(dāng)在宣傳銷售文本等材料和理財(cái)產(chǎn)品登記信息中標(biāo)明“該產(chǎn)品通過代理銷售機(jī)構(gòu)渠道銷售的，理財(cái)產(chǎn)品評(píng)級(jí)應(yīng)當(dāng)以代理銷售機(jī)構(gòu)最終披露的評(píng)級(jí)結(jié)果為準(zhǔn)”。
 
      且除非與非機(jī)構(gòu)投資者當(dāng)面書面約定，評(píng)級(jí)為四級(jí)以上理財(cái)產(chǎn)品銷售，應(yīng)當(dāng)在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行。此外，理財(cái)產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)非機(jī)構(gòu)投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行評(píng)估，制定投資者風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估書，確定投資者風(fēng)險(xiǎn)承受能力等級(jí)，建立將投資者和理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行匹配的方法。風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估依據(jù)至少應(yīng)當(dāng)包括投資者年齡、財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、投資目的、收益期望、風(fēng)險(xiǎn)偏好、流動(dòng)性要求、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)及風(fēng)險(xiǎn)損失承受程度等。
 
       而理財(cái)產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)通過電子渠道向非機(jī)構(gòu)投資者銷售理財(cái)產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)積極采取有效措施和技術(shù)手段完整客觀記錄營銷推介、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)和關(guān)鍵信息提示、投資者確認(rèn)和反饋等重點(diǎn)銷售環(huán)節(jié)，確保能夠滿足回溯檢查和核查取證的需要。理財(cái)產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)進(jìn)行上述記錄行為的，應(yīng)當(dāng)征得投資者同意，否則不得向其銷售理財(cái)產(chǎn)品。

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