自2012年以來，我國互聯(lián)網(wǎng)保險開始迅速發(fā)展，越來越多的消費者通過互聯(lián)網(wǎng)購買保險產(chǎn)品。但在互聯(lián)網(wǎng)保險快速發(fā)展的同時，也滋生出一些亂象，比如銷售告知不充分、捆綁銷售保險產(chǎn)品、未經(jīng)同意自動續(xù)保等。
近期，一位保險消費者盧先生(化名)反映稱，其在瀏覽悟空保廣告時被“自動投?！?，并由微信支付扣款當(dāng)月保費285.99元。
21世紀(jì)經(jīng)濟報道保險課題組注意到，消費者類似的反饋時有出現(xiàn)，大多指向在不知情的情況下“被購買”保險并扣款。
那么，這種“被購買”保險究竟算不算違規(guī)？“首月1元”保險是不是“套路保”？“不小心”投?？梢酝吮幔?/p>
“首月1元”保險是怎么回事？
根據(jù)盧先生提供的賬單，他于6月19日支付了悟空保當(dāng)月保費285.99元。但據(jù)他所言，自己并未在悟空保上購買過任何保險產(chǎn)品，對于扣費感到莫名其妙。
盧先生遂致電悟空?？头Ｎ蚩毡？头貞?yīng)稱，該保險產(chǎn)品并非是消費者所稱的“自動投?！保谴_由消費者本人投保，消費者所稱不知情的原因，可能為消費者瀏覽廣告時“不小心”點進(jìn)了投保界面。
隨后，盧先生申請退保。但悟空保客服表示，退保需扣除35%退保費，剩余款項1-3個工作日退回。由于該扣費項目是自動續(xù)費，退保后從次月起將不再收費。
盧先生提供的憑證顯示，他購買的保險產(chǎn)品為“悟空全民醫(yī)?？迪戆妗保商┛等藟鄢斜?。在悟空保中，該產(chǎn)品的銷售界面上“首月1元”“400萬醫(yī)療保障”“住院治療費用全報銷，疾病意外都能保”這樣的宣傳語句較為醒目。
具體而言，從該產(chǎn)品保障情況看，適用人群為出生30天至60周歲(含)，保障期間1年，等待期30天。一般醫(yī)療保險金200萬元，105種重大疾病醫(yī)療保險金400萬元，質(zhì)子重離子醫(yī)療保險金與105種重大疾病醫(yī)療保險金共用400萬元，70種重疾特別費用10萬元，意外住院津貼100元/天、最高18000元。
值得一提的是，該保險產(chǎn)品的投保流程非常便捷，消費者只需填寫投保人的姓名、身份證號、手機號三項信息即可完成投保。
該保險產(chǎn)品繳費計劃顯示，首期繳費金額1元，第二至十二期金額顯示為15.9元/月。
但點開完整費率表可發(fā)現(xiàn)，僅11-15歲年齡段、有社保的月費率為15.9元，56-60歲年齡段、有社保的月費率為285.99元。
事實上，近期類似的保險投訴屢見不鮮，投訴緣由均為“自動扣款”“不知情的情況下投?！薄盁o法退保”等，且被扣款的群體有不少是老年人。
從黑貓投訴看，消費者所投訴的“被自動投保”的情形主要分為兩類：一類為瀏覽抖音等App中相關(guān)廣告時，根據(jù)提示填寫了相關(guān)個人信息；另一類為乘坐地鐵、公交，甚至是騎共享單車時掃描二維碼后參保。
針對此類投訴，悟空?？头貞?yīng)，均為消費者參與了“首月1元”的相關(guān)保險體驗服務(wù)。
在一則消費者與悟空保客服的對話截圖中，悟空保客服也提到“沒仔細(xì)看點擊投?！薄?/p>
這意味著，雖然多數(shù)消費者的投訴均指向在投保人不知情的情況下“被投保”了某款保險產(chǎn)品并自動扣款，但實際情況可能是消費者瀏覽廣告或掃描宣傳二維碼時，參與了相關(guān)平臺“首月1元”的保險活動，從次月起開始正常扣保費，由于消費者是在無意中參與，或者忽視了此前參與過“首月1元”的保險活動，后續(xù)便認(rèn)為扣費為不經(jīng)同意的惡意扣款。
從這個層面上看，“被自動投保”這一情況并不準(zhǔn)確。盧先生提供的短信截屏亦提示了這一點：“600萬醫(yī)療保障已守護(hù)1個月，將于近期扣費延續(xù)下個月保障權(quán)益。”
悟空?？头硎荆繌埍ｋU單都有對應(yīng)的承保公司，由保險公司負(fù)責(zé)理賠、退保等服務(wù)。從理賠來看，首先需要撥打悟空?；虮ｋU公司電話進(jìn)行報案，根據(jù)客服指引收集好理賠所需資料，再由保險公司立案對理賠資料進(jìn)行審核，在資料清晰齊全的情況下10個工作日內(nèi)完成理賠。
目前，與悟空保合作的保險公司包括華泰財險、眾惠相互財產(chǎn)、泰康人壽、泰康在線、京東安聯(lián)和人保公司等。啟信寶數(shù)據(jù)顯示，北京悟空?？萍技瘓F(tuán)有限公司2015年5月6日注冊，2015年8月1日正式營業(yè)成立，注冊資本156.3282萬元人民幣。截至目前，悟空保已進(jìn)行了四輪融資。
是否侵犯消費者知情權(quán)？
事實上，過去一段時間消費者對此類保險的投訴激增。6月25日，小沈龍在直播帶貨保險產(chǎn)品時如此宣傳，“更多的談產(chǎn)品可以保障多少種大病，保額高達(dá)600萬元，而少談免賠額、理賠條件；強調(diào)該保險產(chǎn)品首月只要1元，按照步驟輸入手機號簡單注冊即可，沒有具體說明后續(xù)保費等”，亦受到質(zhì)疑。
2020年12月，銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布關(guān)于安心財險、輕松保經(jīng)紀(jì)、津投經(jīng)紀(jì)、保多多經(jīng)紀(jì)侵害消費者權(quán)益案例的通報。
根據(jù)通報，銀保監(jiān)會對安心財險開展了專項檢查，并根據(jù)檢查線索，對輕松保經(jīng)紀(jì)、津投經(jīng)紀(jì)、保多多經(jīng)紀(jì)開展了延伸檢查。檢查發(fā)現(xiàn)，上述機構(gòu)在宣傳銷售短期健康險中，存在“首月0元”“首月0.1元”等不實宣傳(實際是將首月保費均攤至后期保費)，或首月多收保費等問題。這些行為涉嫌違反保險法中“未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險條款、保險費率”“欺騙投保人”等相關(guān)規(guī)定。
此前不久，21世紀(jì)經(jīng)濟報道保險課題組還刊發(fā)過《百萬醫(yī)療險宣稱“首月3元”，水滴保險不實宣傳還是真便宜？》的保險測評。
2020年6月，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理的通知》?！锻ㄖ返闹攸c在于充分保障消費者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)。盡管互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提高了投保的便利性，但互聯(lián)網(wǎng)保險銷售時強調(diào)“消費體驗”，忽略保險產(chǎn)品信息披露和條款提示說明義務(wù)，導(dǎo)致“投保容易、理賠難”以及“強制搭售”“被投?！钡刃袠I(yè)痼疾在互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域?qū)医恢?，消費者權(quán)益得不到保障?！锻ㄖ芬箐N售頁面應(yīng)對保險產(chǎn)品進(jìn)行充分說明，披露信息準(zhǔn)確、完整，保障消費者知情權(quán)；應(yīng)充分尊重消費者意愿，由投保人自主確認(rèn)已閱讀后，進(jìn)入投保流程，確保投保行為是消費者本人的真實意思表示，保障消費者自主選擇權(quán)；不得設(shè)置違反公平原則的交易條件，應(yīng)設(shè)置單獨頁面向投保人展示說明免除保險人責(zé)任等重要條款，保障消費者公平交易權(quán)。
2020年12月，銀保監(jiān)會發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》。據(jù)了解，《辦法》修訂工作全程貫徹保護(hù)消費者權(quán)益的理念：一是規(guī)定不能有效管控風(fēng)險、不能保障售后服務(wù)質(zhì)量的，不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險銷售或保險經(jīng)紀(jì)活動；二是強化信息披露的要求，增加信息披露內(nèi)容，保障消費者知情權(quán)；三是要求投保頁面必須屬于保險機構(gòu)的自營網(wǎng)絡(luò)平臺，保障交易安全；四是要求保險機構(gòu)建立售前售中售后的全流程服務(wù)體系，提升消費者滿意度；五是要求保險機構(gòu)建立客戶信息保護(hù)制度，構(gòu)建覆蓋全生命周期的客戶信息保護(hù)體系，防范信息泄露；六是為便利消費者，對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的投訴或舉報，由投訴人或舉報人經(jīng)常居住地的銀保監(jiān)局依據(jù)相關(guān)規(guī)定進(jìn)行處理。
轉(zhuǎn)自：21世紀(jì)經(jīng)濟報道
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