投哪網(wǎng)車抵貸涉嫌非法吸存，“押證不押車”如何撬動百億資金？

　　近日，深圳警方發(fā)布了關(guān)于投哪網(wǎng)平臺涉嫌非法吸收公眾存款案的案情通報，披露投哪網(wǎng)案件進展。

　　投哪網(wǎng)系深圳投哪金融服務(wù)有限公司旗下P2P金融平臺。2019年12月9日，深圳市公安局福田分局已對它開展涉嫌非法吸存的立案偵查。2021年10月11日，警方對該平臺股東吳顯勇、李志剛，高管陳智保等五人采取刑事強制措施。

　　吳顯勇、李志剛在創(chuàng)立投哪網(wǎng)前均曾在多家金融機構(gòu)及咨詢公司任職。

　　《刑法》第一百七十六條規(guī)定，非法吸收公眾存款罪是指違反國家金融管理法規(guī)，非法吸收或變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的行為。

　　10月14日，時代周報記者就此事致電投哪網(wǎng)，工作人員表示目前所有車輛貸款及理財業(yè)務(wù)均已暫停，公司正處于轉(zhuǎn)型期，但暫不確定業(yè)務(wù)重啟時間及轉(zhuǎn)型方向。

　　2020年1月，投哪網(wǎng)宣布良性退出網(wǎng)貸行業(yè)，并在官網(wǎng)公布良退進度。截至1月底，投哪網(wǎng)累計借貸金額約611.18億元，借貸余額約25.12億元，出借人數(shù)量為36539人，借款人數(shù)量為72379人，累計代償金額為9.49億元。

　　車抵貸的風(fēng)控漏洞

　　10月14日，投哪網(wǎng)信貸相關(guān)工作人員對時代周報記者表示，此前，投哪網(wǎng)對車輛所做抵押僅押證，不押實車。這也就意味著在貸款期間，申請人仍可自由駕駛作為抵押物的車輛。

　　在投哪網(wǎng)的官網(wǎng)上，“旺車貸”申請條件為：擁有車齡不超過8年的私家小汽車；年齡20-65歲且有穩(wěn)定收入；車險需在有效期內(nèi)。

　　而申請車貸所需材料包括身份證、駕駛證和行駛證、機動車輛登記證、交通強制保險單和商業(yè)保險單、購車發(fā)票或車輛購置稅完稅證明及儲蓄卡，此外，按揭車輛還需提供車輛按揭合同及按揭還款證明。

　　貸款申請人只需在線上提交貸款申請，投哪網(wǎng)在1-2個工作日內(nèi)完成審核后，即可放款至借款人銀行卡。

　　而當時代周報記者問及如何管控車輛這一抵押資產(chǎn)時，投哪網(wǎng)工作人員并未清楚作答，僅表示有相應(yīng)的風(fēng)控手段。

　　在“押證不押車”的情況下，金融機構(gòu)的做法通常是在車內(nèi)放置GPS芯片，用于跟蹤車輛位置。作為風(fēng)險緩釋手段，其效果并不理想，多年前農(nóng)業(yè)銀行曾因此產(chǎn)生大額車貸不良資產(chǎn)。

　　今年6月，投哪網(wǎng)曾在官網(wǎng)公布500位逾期借款人信息，并表示借款人“惡意逃廢債現(xiàn)象嚴重，平臺回款日趨下降”。在公示信息中，最大一筆未還本金的金額高達199990元。

　　投哪網(wǎng)的車抵貸呈現(xiàn)小額分散的特點。根據(jù)投哪網(wǎng)用戶反饋，一般其貸款金額不會超過10萬元，且均為個體工商戶、小微業(yè)主及個人等。

　　從投哪網(wǎng)良退時公布的信息來看，車抵貸的客戶群體龐大，涉及數(shù)萬人。

　　但銀行和汽車金融公司對此業(yè)務(wù)卻并不感冒。

　　10月14日，時代周報記者致電廣汽匯理汽車金融有限公司、東風(fēng)日產(chǎn)汽車金融有限公司及戴勒姆-克萊斯勒（中國）汽車金融有限公司以及多家銀行，均表示不受理車抵貸業(yè)務(wù)。

　　值得關(guān)注的是，除了“旺車貸”這一主營業(yè)務(wù)，投哪網(wǎng)另一主營業(yè)務(wù)是理財，由母公司深圳旺金金融信息服務(wù)有限公司旗下的融信財富負責。

　　市場人士分析，此次投哪網(wǎng)涉及非法吸存，可能與財富管理業(yè)務(wù)板塊有關(guān)。

　　車抵貸的門道

　　銀行不做車抵貸的原因，與汽車減值風(fēng)險大有關(guān)。

　　10月14日，民生銀行廣州分行風(fēng)險管理部相關(guān)人士告訴時代周報記者，抵押貸款的核心邏輯是押品價值與貸款額度必須大致匹配。換言之，在不考慮其他因素的情況下，以不動產(chǎn)抵押為例，若抵押率為60%，則貸款額度不得高于房產(chǎn)評估價值的60%。

　　車輛抵押存在兩個必須面對的問題。

　　首先是作為日常損耗品，車輛減值較快，且如果出現(xiàn)較大事故，則車輛將出現(xiàn)極大貶值，存在風(fēng)險。

　　其次，是在使用一段時間后，二手車價值難以評估。在極端情況下，銀行難以通過賣出二手車變現(xiàn)挽回損失。

　　一言以蔽之，風(fēng)險難以控制是銀行等正規(guī)機構(gòu)不介入車抵貸的根本原因。

　　對投哪網(wǎng)而言，抵押品風(fēng)險難控，意味著出借人的資金難以兌付。

　　2020年1月14日，投哪網(wǎng)宣布良性退出網(wǎng)貸行業(yè)。截至今年6月，投哪網(wǎng)已對資金出借人完成17次兌付，預(yù)估很快完成對剩余本金對兌付。

　　在上述警情通報中，深圳市警方表示，已經(jīng)調(diào)取第三方支付交易流水29個，調(diào)取涉案銀行賬戶交易流水93個，凍結(jié)涉案銀行賬戶4500個。后續(xù)將敦促本案相關(guān)借款人依法履行義務(wù)，及時歸還借款本息。

　　轉(zhuǎn)自：時代周報

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