360數科“三個人”開啟科技服務新市民時代

自銀保監(jiān)會、人民銀行聯合印發(fā)《關于加強新市民金融服務工作的通知》以來，新市民可以享受到的金融服務均等化程度提升，獲取金融服務的便利性也顯著增強。不可否認的是，新市民雖作為新的獨立群像出現，但卻并不是剛剛出現的群體。他們一直背負工作不穩(wěn)定、信用白戶、無抵押資產等標簽，較難獲得傳統(tǒng)金融服務覆蓋。在此過程中，金融科技企業(yè)一直都在進行積極補位，其中，360數科秉持自身科技優(yōu)勢，利用“三個人”實現了對這部分人群的金融能力加持：一是找到人，二是看準人，三是服務人。

新市民主要是指因本人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學、投靠子女等原因來到城鎮(zhèn)常住，未獲得當地戶籍或獲得當地戶籍不滿三年的各類群體，包括但不限于進城務工人員、新就業(yè)大中專畢業(yè)生等，目前約有三億人。

在業(yè)內看來，新市民群體所具備的小額分散特征，導致信用風險較集中，大大阻礙了新市民金融服務的可得性。因此，360數科的“三個人”，聚焦技術手段，利用人工智能、信息安全等前沿科技，搭建起金融機構+數字科技+新市民場景的創(chuàng)新模式，成為助力“新市民”獲取均等化的金融服務的有效嘗試。

找到人：

當前，360數科主要采用兩種線上方式，實現對“新市民”的精準觸達。

首先是對渠道的精準投放。360數科通過人群DNA、分布式神經網絡等特征模型，對媒體、信息流、短視頻等平臺的流量進行有效管理和判斷，利用業(yè)務模型和風險偏好精準定位到有需求的個人，并將之進行需求匹配；

而后，對匹配到的人群需求進行智能運營。具體來講，360數科借助可視化規(guī)則引擎，對用戶全生命周期的管理，最大化提升金融科技服務效率，一方面實現用戶滿意度的提升，另一方面更好的降低機構的獲客成本。

看準人：

通過三步走解決方案，360數科完善了金融全鏈路管理，實現“看準人”目標。

貸前，360數科利用歷史數據作為有監(jiān)督機器學習的測試數據集，通過規(guī)則條件、用戶分層、用分類器將用戶做信用分的區(qū)分，從而針對性的實施服務策略。

貸中，利用健康診斷實時評估用戶風險，并通過動態(tài)決策模型調整用戶的貸款額度與利率，并以決策結果實時輸出業(yè)務策略。

貸后，根據客戶特征判定還款能力、還款意愿、情緒因素等，360數科將綜合評估貸后管理難度，制定相關策略。其中，催回難度低、申請人情緒穩(wěn)定的案件可由360數科自研的智能語音機器人完成，實現貸后管理效果最優(yōu)化。

服務人：

“新市民”所呈現的特征雖然高度一致，但對于金融服務的需求卻存在較大差別。針對這部分人群在創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)、個體工商發(fā)展領域的不同需求，360數科利用現有產品體系，通過商超貸、供貨貸、物流貸等多款產品，借力合作伙伴生態(tài)，精準發(fā)力不同細分市場。此外，為加強對“新市民”觸達性，360數科通過開啟綠色雙通道，完成了線上與線下模式的深度結合。一方面優(yōu)先合作伙伴渠道，另一方面加強線下力量，將服務“新市民”落到實處。

過去一年，360數科聚焦于新市民的金融服務痛點，依托線上線下融合的業(yè)務模式，運用科技手段，為小微企業(yè)提供信貸額度302億元，其中首貸戶占比七成。值得一提的是，在360數科開啟的第二輪“小微助力計劃”中，針對新市民集中的個體工商群體，聯合金融機構向農貿市場、建材市場、批發(fā)零售等小微集群定向輸送專項支持資金。

目前，不止金融科技企業(yè)均已開啟新市民服務布局，隨著政策加碼，銀行也加入新市民賽場的爭奪。但綜合市場上信貸產品看來，針對新市民推出的產品還在試水階段，無論是金融機構還是金融科技企業(yè)，目前大多是利用已有業(yè)務或產品，劃出單獨的分支，但并未細化到新市民的個性信貸需求。未來，360數科也將以此為目標，繼續(xù)利用安全技術和科技優(yōu)勢，更好地將金融服務嵌入到新市民生活工作中，踐行普惠金融。

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