防信貸資金跑偏 銀保監(jiān)會(huì)給小微金融服務(wù)提了21個(gè)要求

　　為進(jìn)一步提升小微企業(yè)金融服務(wù)整體效能，銀保監(jiān)會(huì)辦公廳下發(fā)了《2021年進(jìn)一步推動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的通知》(下稱《通知》)，要求各銀保監(jiān)局、政策性銀行、大型銀行、股份制銀行、外資銀行、保險(xiǎn)公司，強(qiáng)化普惠金融服務(wù)、增加小微企業(yè)和個(gè)體工商戶活力的決策部署。

　　《通知》內(nèi)容從21個(gè)方面給予政策支持，包括：普惠型小微企業(yè)貸款“兩增”監(jiān)管考核口徑剔除票據(jù)貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)相關(guān)數(shù)據(jù)；實(shí)現(xiàn)2021年新增小微企業(yè)“首貸戶”數(shù)量高于2020年；防止信貸資金變相流入資本市場和政府融資平臺(tái)、房地產(chǎn)等調(diào)控領(lǐng)域；對(duì)個(gè)體經(jīng)營者比照個(gè)體工商戶和小微企業(yè)主，為其經(jīng)營性貸款辦理延期還本付息；進(jìn)一步拓寬不良貸款處置渠道等。

　　票據(jù)貼現(xiàn)被剔除考核口徑

　　銀保監(jiān)會(huì)此次就2021年進(jìn)一步推動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展下發(fā)的通知要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要繼續(xù)發(fā)揮好小微企業(yè)間接融資的主渠道作用，實(shí)現(xiàn)信貸供給總量穩(wěn)步增長。

　　值得注意的是，在圍繞“兩增”目標(biāo)、確保對(duì)小微企業(yè)的信貸支持力度方面，《通知》提出，要繼續(xù)將單戶授信總額1000萬元以下(含)普惠型小微企業(yè)貸款作為投放重點(diǎn)，2021年努力實(shí)現(xiàn)此類貸款較年初增速不低于各項(xiàng)貸款增速，有貸款余額的戶數(shù)不低于年初水平的“兩增”目標(biāo)。5家大型銀行要努力實(shí)現(xiàn)普惠型小微企業(yè)貸款全年增長30%以上。

　　與此同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)同步調(diào)整普惠型小微企業(yè)貸款考核及監(jiān)測口徑，要求從2021年起，在普惠型小微企業(yè)貸款的“兩增”監(jiān)管考核口徑中，剔除票據(jù)貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)相關(guān)數(shù)據(jù)，即單戶授信1000萬元以下(含)的小微企業(yè)貸款余額和戶數(shù)，均不含票據(jù)貼現(xiàn)及轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。

　　將“票據(jù)貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)相關(guān)數(shù)據(jù)”剔除，一時(shí)間引發(fā)市場關(guān)注。

　　“在‘兩增’考核口徑中剔除票據(jù)貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，這個(gè)之前監(jiān)管部門就已經(jīng)傳達(dá)過，并不意外，對(duì)完成今年的兩增目標(biāo)不會(huì)有太大影響。”一位股份行普惠小微部相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示。

　　但也城商行人士稱，貼現(xiàn)業(yè)務(wù)相比貸款業(yè)務(wù)來說，屬于低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，現(xiàn)在口徑剔除，完成普惠指標(biāo)確實(shí)增添難度。

　　光大銀行金融市場部宏觀分析師周茂華對(duì)第一財(cái)經(jīng)表示，監(jiān)管考核目標(biāo)就是推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)扎實(shí)服務(wù)小微企業(yè)，緩解小微企業(yè)融資難融資貴；而票據(jù)貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，交易對(duì)手基本是金融機(jī)構(gòu)，難以有效界定出金融機(jī)構(gòu)是否有效地支持了小微融資，尤其是票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)主要是滿足金融機(jī)構(gòu)間資金融資的需求。

　　在此前原銀監(jiān)會(huì)印發(fā)的《中國銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于2018年推動(dòng)銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的通知》中，針對(duì)單戶授信1000萬元以下(含)的小微企業(yè)貸款，提出“兩增兩控”的新目標(biāo)?！皟稍觥?，即單戶授信總額1000萬元以下(含)的小微企業(yè)貸款同比增速不低于各項(xiàng)貸款同比增速，貸款戶數(shù)不低于上年同期水平；“兩控”即合理控制小微企業(yè)貸款資產(chǎn)質(zhì)量水平和貸款綜合成本。

　　在“兩增”考核口徑中剔除票據(jù)貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，這也意味著對(duì)銀行風(fēng)控和經(jīng)營能力提出更高要求。

　　“小微企業(yè)確實(shí)存在一些內(nèi)部財(cái)務(wù)不規(guī)范、缺乏必要抵押品及信息不對(duì)稱等問題，對(duì)銀行放貸確實(shí)存在一定壓力?！敝苊A表示。

　　但他認(rèn)為，對(duì)銀行來說空間仍很大。盡管銀行加大小微信貸比重，看似增加不良風(fēng)險(xiǎn)，但銀行不良的最大影響因素還是經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇狀況。從趨勢看，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)恢復(fù)態(tài)勢良好，海外需求呈現(xiàn)企穩(wěn)回暖跡象，國內(nèi)銀行形成合力加大小微企業(yè)支持力度，激發(fā)微觀主體活力，保市場主體穩(wěn)就業(yè)，有助于國內(nèi)經(jīng)濟(jì)內(nèi)循環(huán)良性發(fā)展，反而有助于改善銀行業(yè)整體資產(chǎn)質(zhì)量。

　　小微金融支持還有這些政策

　　近期，《進(jìn)一步延長普惠小微企業(yè)貸款延期還本付息政策和信用貸款支持政策實(shí)施期限有關(guān)事宜的通知》落地，在前期已將支持小微企業(yè)兩項(xiàng)直達(dá)貨幣政策工具延續(xù)實(shí)施至今年一季度的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步延長實(shí)施期限到今年底。

　　在貸款期限管理方面，本次下發(fā)的《通知》要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要繼續(xù)落實(shí)好貸款階段性延期還本付息政策，對(duì)符合條件的普惠型小微企業(yè)貸款，要向企業(yè)宣講告知政策，雙方自主協(xié)商確定本息延期安排。

　　其中特別提出，對(duì)貨車司機(jī)、出租車司機(jī)、網(wǎng)店店主等個(gè)體經(jīng)營者，可比照個(gè)體工商戶和小微企業(yè)主，在同等條件下為其經(jīng)營性貸款辦理延期還本付息。進(jìn)一步加大續(xù)貸產(chǎn)品開發(fā)推廣力度，提升續(xù)貸業(yè)務(wù)在小微企業(yè)貸款中的比重。對(duì)已延期的小微企業(yè)貸款中符合續(xù)貸條件的，應(yīng)按正常續(xù)貸手續(xù)辦理。

　　《通知》要求，大型銀行、股份制銀行要發(fā)揮帶頭作用，主動(dòng)“啃硬骨頭”。下沉服務(wù)重心，服務(wù)小微企業(yè)融資供給“空白地帶”，努力實(shí)現(xiàn)2021年新增小微企業(yè)“首貸戶”數(shù)量高于2020年，大型銀行要將小型微型企業(yè)“首貸戶”占比全部納入內(nèi)部績效指標(biāo)。

　　此外，對(duì)于“首貸戶”，監(jiān)管也進(jìn)一步明確：指從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)首次獲得貸款的客戶，銀行向客戶首次發(fā)放貸款前，通過央行征信系統(tǒng)查詢，該客戶沒有從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)體系貸款的征信記錄。

　　在加強(qiáng)小微企業(yè)貸款用途監(jiān)控方面，《通知》強(qiáng)調(diào)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要做實(shí)貸款“三查”，強(qiáng)化內(nèi)控合規(guī)管理，嚴(yán)禁虛構(gòu)小微企業(yè)貸款用途套利，防止信貸資金變相流入資本市場和政府融資平臺(tái)、房地產(chǎn)等調(diào)控領(lǐng)域。開放性、政策性銀行與商業(yè)銀行開展轉(zhuǎn)貸合作的，雙方均應(yīng)嚴(yán)格按照業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)進(jìn)行會(huì)計(jì)核算，建立單獨(dú)的批發(fā)資金賬戶和管理臺(tái)賬，加強(qiáng)業(yè)務(wù)穿透管理和資金用途監(jiān)測，確保貸款全部投向小微企業(yè)。

　　另外，在不良貸款處置渠道方面，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過依法合規(guī)的核銷、轉(zhuǎn)讓方式，加大對(duì)小微企業(yè)不良貸款的處置力度。鼓勵(lì)符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按照有關(guān)監(jiān)管政策規(guī)定，在銀行業(yè)信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)中心開展小微企業(yè)主、個(gè)體工商不良貸款批量轉(zhuǎn)讓和小型微型企業(yè)法人貸款單戶轉(zhuǎn)讓。

　　《通知》還特別強(qiáng)調(diào)，要重點(diǎn)關(guān)注貸款規(guī)模、客戶數(shù)量短期內(nèi)增長異常的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，研判是否存在為“沖規(guī)?！薄ⅰ皼_時(shí)點(diǎn)”而在營銷獲客、授信審批、貸后管理等核心環(huán)節(jié)過度依賴第三方機(jī)構(gòu)的隱患，做到及時(shí)糾偏。 

　　轉(zhuǎn)自：第一財(cái)經(jīng)日報(bào)

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