銀保監(jiān)會：信用卡資金不得用于還貸、投資等領(lǐng)域

　　近年來，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，在便利群眾支付和日常消費(fèi)等方面發(fā)揮了重要作用。但近一時(shí)期部分銀行信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營理念粗放，服務(wù)意識不強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)管控不到位，存在侵害客戶合法權(quán)益等行為。為推動銀行貫徹新發(fā)展理念，牢固樹立以人民為中心的發(fā)展思想，提升信用卡業(yè)務(wù)惠民便民服務(wù)質(zhì)效，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，以高質(zhì)量發(fā)展更好支持科學(xué)理性消費(fèi)，近日中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知(征求意見稿)》(以下簡稱《通知》)。

　　《通知》共八章，三十七條，包括強(qiáng)化信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營管理、嚴(yán)格規(guī)范發(fā)卡營銷行為、嚴(yán)格授信管理和風(fēng)險(xiǎn)管控、嚴(yán)格管控資金流向、全面加強(qiáng)信用卡分期業(yè)務(wù)規(guī)范管理、嚴(yán)格合作機(jī)構(gòu)管理、加強(qiáng)消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)、加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理等。重點(diǎn)治理以下領(lǐng)域問題：

　　一是嚴(yán)格規(guī)范信用卡息費(fèi)收取。部分銀行存在息費(fèi)水平披露不清晰，片面宣傳低利率、低費(fèi)率，以手續(xù)費(fèi)名義變相收取利息，模糊實(shí)際使用成本，不合理設(shè)置過低的賬單分期起點(diǎn)或不設(shè)起點(diǎn)，未經(jīng)客戶自主確認(rèn)實(shí)施自動分期等問題，增加了客戶準(zhǔn)確理解和判斷信用卡使用成本的難度，甚至加重客戶息費(fèi)負(fù)擔(dān)?！锻ㄖ芬筱y行應(yīng)當(dāng)切實(shí)提高信用卡息費(fèi)管理的規(guī)范性和透明度，展示分期業(yè)務(wù)資金使用成本統(tǒng)一采用利息形式。違約或逾期客戶負(fù)擔(dān)的息費(fèi)總額不得超過其對應(yīng)本金。應(yīng)當(dāng)明確分期業(yè)務(wù)最低起始金額和最高金額上限，不得通過誘導(dǎo)過度使用分期增加客戶息費(fèi)負(fù)擔(dān)。同時(shí)，明確要求銀行必須持續(xù)采取有效措施，堅(jiān)決促進(jìn)信用卡息費(fèi)水平合理下行。

　　二是強(qiáng)化治理信用卡過度授信。部分銀行信用卡授信管控不審慎，不能嚴(yán)謹(jǐn)評估客戶的資信狀況，造成過度授信等問題，加大經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，不合理推升客戶杠桿水平?！锻ㄖ芬筱y行合理設(shè)置單一客戶信用卡總授信額度上限。在授信審批和調(diào)整授信額度時(shí)，應(yīng)當(dāng)扣減客戶累計(jì)已獲其他機(jī)構(gòu)信用卡授信額度，防范跨行不合理疊加授信。

　　三是督促轉(zhuǎn)變信用卡粗放發(fā)展模式。部分銀行經(jīng)營理念不科學(xué)，盲目追求規(guī)模效應(yīng)和市場份額，濫發(fā)卡、重復(fù)發(fā)卡情況突出，導(dǎo)致無序競爭、資源浪費(fèi)等問題?！锻ㄖ芬筱y行不得以發(fā)卡量、客戶數(shù)量等作為單一或主要考核指標(biāo)，長期睡眠信用卡比率不得超過20%，整改后仍超出該比例的銀行不得新增發(fā)卡。未來銀保監(jiān)會還將動態(tài)調(diào)降長期睡眠信用卡比例限制標(biāo)準(zhǔn)，不斷督促行業(yè)將睡眠卡比例降至更低水平。

　　四是切實(shí)加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。目前信用卡領(lǐng)域的消費(fèi)者投訴主要集中在營銷宣傳不規(guī)范、投訴不暢、不當(dāng)采集客戶信息等方面?！锻ㄖ芬筱y行不得進(jìn)行欺詐虛假宣傳、強(qiáng)制捆綁銷售，必須充分披露用卡風(fēng)險(xiǎn)、投訴渠道和解綁程序等，并強(qiáng)化客戶數(shù)據(jù)安全管理。

　　五是嚴(yán)肅規(guī)范信用卡外部合作行為管理。部分銀行存在信用卡業(yè)務(wù)合作行為不規(guī)范、管控不到位，合作雙方權(quán)責(zé)邊界不清晰等問題?！锻ㄖ芬筱y行必須通過自營網(wǎng)絡(luò)平臺辦理信用卡核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，對合作機(jī)構(gòu)實(shí)行統(tǒng)一的名單制管理，明確約定雙方權(quán)責(zé)。銀行通過單一合作機(jī)構(gòu)的發(fā)卡量和授信余額均需符合集中度指標(biāo)限制。明確規(guī)定聯(lián)名卡的聯(lián)名單位應(yīng)當(dāng)是為客戶提供其主營業(yè)務(wù)服務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)，合作內(nèi)容僅限于聯(lián)名單位廣告推介及與其主營業(yè)務(wù)相關(guān)的權(quán)益服務(wù)。

　　下一步，銀保監(jiān)會將根據(jù)各界反饋意見，進(jìn)一步修改完善并適時(shí)發(fā)布實(shí)施。

　　關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知(征求意見稿)

　　為規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，落實(shí)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其合作機(jī)構(gòu)管理責(zé)任，提升信用卡服務(wù)質(zhì)效，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，堅(jiān)持以人民為中心的發(fā)展思想，促進(jìn)信用卡行業(yè)以高質(zhì)量發(fā)展更好支持科學(xué)理性消費(fèi)，制定本通知。

　　一、強(qiáng)化信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營管理

　　(一)【戰(zhàn)略管理】銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定審慎穩(wěn)健的信用卡發(fā)展戰(zhàn)略，經(jīng)本機(jī)構(gòu)董事會或者高級管理層審核同意，并持續(xù)有效實(shí)施和定期評估完善。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格依據(jù)發(fā)展戰(zhàn)略合理制定信用卡年度經(jīng)營管理目標(biāo)與計(jì)劃。

　　(二)【績效考核】銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立科學(xué)合理的信用卡業(yè)務(wù)績效考核指標(biāo)體系和薪酬支付機(jī)制。合規(guī)經(jīng)營類指標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)管理類指標(biāo)權(quán)重應(yīng)當(dāng)明顯高于其他類指標(biāo)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)定期評估和確定對信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)有重要影響的崗位和人員范圍，實(shí)施嚴(yán)格的績效薪酬延期支付及延期追索、扣回管理。

　　(三)【資產(chǎn)質(zhì)量管理】銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行信用卡資產(chǎn)質(zhì)量分類標(biāo)準(zhǔn)和認(rèn)定程序，全面準(zhǔn)確及時(shí)反映資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)狀況。加強(qiáng)資產(chǎn)質(zhì)量遷徙趨勢分析，設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)，持續(xù)有效識別、計(jì)量、監(jiān)測、預(yù)警、防范和處置風(fēng)險(xiǎn)，準(zhǔn)確掌握不良資產(chǎn)的規(guī)模和結(jié)構(gòu)，按程序及時(shí)核銷。

　　(四)【行為管理】銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格實(shí)施信用卡業(yè)務(wù)的員工行為管理，開展持續(xù)監(jiān)督和定期排查，實(shí)施對重要崗位、重點(diǎn)人員業(yè)務(wù)行為的全流程監(jiān)督，建立并完善違法違規(guī)行為問責(zé)和記錄機(jī)制。

　　(五)【員工培訓(xùn)】銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對本機(jī)構(gòu)從事信用卡業(yè)務(wù)員工的合規(guī)培訓(xùn)和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)培訓(xùn)，每人每年培訓(xùn)時(shí)間不得少于30小時(shí)。

　　二、嚴(yán)格規(guī)范發(fā)卡營銷行為

　　(六)【發(fā)卡管理】銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得直接或者間接以發(fā)卡數(shù)量、客戶數(shù)量、市場占有率或者市場排名等作為單一或者主要考核指標(biāo)。

　　銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)持續(xù)采取有效措施防范偽冒欺詐辦卡、過度辦卡等風(fēng)險(xiǎn)。對單一客戶設(shè)置發(fā)卡數(shù)量上限。強(qiáng)化睡眠信用卡動態(tài)監(jiān)測管理，嚴(yán)格控制占比。連續(xù)18個月以上無客戶主動交易且當(dāng)前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數(shù)量占本機(jī)構(gòu)總發(fā)卡數(shù)量的比例在任何時(shí)點(diǎn)均不得超過20%，政策法規(guī)要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的附加政策功能的信用卡除外。超過該比例的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得新增發(fā)卡。中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(以下簡稱銀保監(jiān)會)可根據(jù)監(jiān)管需要，動態(tài)調(diào)降長期睡眠信用卡的比例限制標(biāo)準(zhǔn)。

　　銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為信用卡綁定支付賬戶等其他賬戶時(shí)應(yīng)當(dāng)尊重客戶真實(shí)意愿，并提供同等便利程度的解除綁定服務(wù)。對客戶申請銷卡的，應(yīng)當(dāng)在確認(rèn)無未結(jié)清款項(xiàng)后，及時(shí)完成辦理。

　　(七)【信息披露】銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展信用卡業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)切實(shí)加強(qiáng)營銷宣傳管理。在與客戶訂立信用卡合同時(shí)，對收取利息、復(fù)利、費(fèi)用、違約金等條款、風(fēng)險(xiǎn)揭示內(nèi)容應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格履行提示或者說明義務(wù)，以明顯的方式向客戶展示年化利率水平，確?？蛻糇⒁夂屠斫鈼l款內(nèi)容，并向客戶主動告知咨詢、投訴受理渠道。在為客戶開通信用卡網(wǎng)絡(luò)支付功能時(shí)，應(yīng)當(dāng)充分履行事前告知義務(wù)，與客戶就網(wǎng)絡(luò)支付條款達(dá)成一致意見，并就開通事宜取得客戶確認(rèn)同意。

　　(八)【銷售回溯】銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)積極采取錄音錄像等措施完整客觀記錄和保存信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)辦理、風(fēng)險(xiǎn)揭示、信息披露等重要銷售環(huán)節(jié)信息，確保記錄信息全面、準(zhǔn)確、不可篡改和可回溯，并持續(xù)滿足我國境內(nèi)金融監(jiān)管部門監(jiān)督檢查和司法機(jī)關(guān)調(diào)查取證的要求。記錄信息應(yīng)至少包括：信用卡申請人有效身份證明材料、與信用卡申請相關(guān)的財(cái)務(wù)狀況、信貸記錄、宣傳銷售文本、簽署后的信用卡章程和領(lǐng)用合同(協(xié)議)、重要提示及確認(rèn)信息等。記錄的信息資料自與客戶業(yè)務(wù)存續(xù)期結(jié)束后應(yīng)當(dāng)至少保存2年。

　　(九)【營銷人員管理】未經(jīng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行內(nèi)部統(tǒng)一資格認(rèn)定，任何人員不得從事該機(jī)構(gòu)信用卡發(fā)卡營銷活動。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在本機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和電子渠道提供信用卡營銷人員信息查詢方式。信用卡營銷人員應(yīng)當(dāng)事前向客戶出示載有發(fā)卡機(jī)構(gòu)標(biāo)識及個人工作信息的工作證件，并向客戶告知信用卡營銷人員信息查詢方式。

　　(十)【禁止行為】銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)實(shí)施嚴(yán)格的信用卡營銷行為管理。不得承諾發(fā)卡或者承諾給予高額授信；不得進(jìn)行欺詐、虛假宣傳；不得采取默認(rèn)勾選、強(qiáng)制捆綁銷售等方式營銷信用卡。

　　三、嚴(yán)格授信管理和風(fēng)險(xiǎn)管控

　　(十一)【資信審核】銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對信用卡客戶的資信審核，通過金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫等合法渠道了解分析客戶信用狀況，實(shí)施必要的多維度交叉驗(yàn)證，自主審核判斷客戶身份和鑒別申請材料內(nèi)容的真實(shí)性、完整性、時(shí)效性。對經(jīng)查在不同機(jī)構(gòu)存在多項(xiàng)債務(wù)記錄的客戶，應(yīng)當(dāng)從嚴(yán)審核，嚴(yán)格防范多頭借貸風(fēng)險(xiǎn)。

　　(十二)【授信管理】銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶信用狀況、收入狀況、財(cái)務(wù)狀況等合理設(shè)置單一客戶的信用卡總授信額度上限，并納入該客戶在本機(jī)構(gòu)的所有授信額度內(nèi)實(shí)施統(tǒng)一管理。在信用卡總授信額度內(nèi)，預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)授信額度不得超過非預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)授信額度。

　　銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對單一客戶實(shí)施充分盡職調(diào)查，對所獲知該客戶在其他機(jī)構(gòu)的所有信用卡授信額度實(shí)施合并管理。在授信審批和調(diào)升授信額度(含臨時(shí)調(diào)升額度)時(shí)，應(yīng)當(dāng)在該客戶本機(jī)構(gòu)信用卡總授信額度內(nèi)相應(yīng)扣減累計(jì)已獲其他機(jī)構(gòu)信用卡授信額度，監(jiān)測新發(fā)卡客戶同時(shí)在其他機(jī)構(gòu)申請信用卡情況，實(shí)施相應(yīng)的額度扣減。

　　(十三)【調(diào)額管理】銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)實(shí)施嚴(yán)格審慎的信用卡授信額度動態(tài)管理，至少每年對信用卡客戶的授信額度實(shí)施一次重新評估、測算和確定。對于風(fēng)險(xiǎn)狀況明顯惡化的客戶應(yīng)當(dāng)及時(shí)采取調(diào)減授信額度等措施。對調(diào)升授信額度的客戶應(yīng)當(dāng)重新進(jìn)行授信審批，未經(jīng)客戶同意不得調(diào)升授信額度。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格設(shè)置調(diào)升授信額度審批權(quán)限，合理設(shè)定授信額度臨時(shí)調(diào)升的幅度、次數(shù)、時(shí)間間隔和有效期等。

　　(十四)【風(fēng)險(xiǎn)模型】銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全信用卡風(fēng)險(xiǎn)模型開發(fā)、測試、評審、應(yīng)用、監(jiān)測、校正、優(yōu)化和退出的全流程管理機(jī)制，確保風(fēng)險(xiǎn)模型開發(fā)與評審環(huán)節(jié)相互獨(dú)立，并至少每年對風(fēng)險(xiǎn)模型進(jìn)行重新評審和及時(shí)更新優(yōu)化。使用合作機(jī)構(gòu)提供的風(fēng)險(xiǎn)模型時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵循可解釋、可驗(yàn)證、透明、公平原則，不得將風(fēng)險(xiǎn)模型管理職責(zé)外包。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)董事會和高級管理層應(yīng)當(dāng)了解信用卡相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)模型的作用與局限。

　　四、嚴(yán)格管控資金流向

　　(十五)【資金流向】銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施及時(shí)、準(zhǔn)確監(jiān)測和管控信用卡資金實(shí)際用途。信用卡資金不得用于償還貸款、投資等領(lǐng)域，嚴(yán)禁流入政策限制或者禁止性領(lǐng)域。

　　(十六)【異常用卡】銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)套現(xiàn)、盜刷等異常用卡行為的監(jiān)測分析，持續(xù)優(yōu)化交易監(jiān)測規(guī)則，提升預(yù)警能力，持續(xù)有效防控各類欺詐風(fēng)險(xiǎn)。依法完整記錄、保存信用卡交易等信息，并持續(xù)滿足我國境內(nèi)金融監(jiān)管部門監(jiān)督檢查和司法機(jī)關(guān)調(diào)查取證的要求。未收到收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按規(guī)定發(fā)送的交易信息的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)告知銀行卡清算機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺等相關(guān)機(jī)構(gòu)。對確認(rèn)存在套現(xiàn)行為的客戶，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)立即采取有效限制措施，控制信用卡資金風(fēng)險(xiǎn)。

　　五、全面加強(qiáng)信用卡分期業(yè)務(wù)規(guī)范管理

　　(十七)【業(yè)務(wù)辦理】銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格規(guī)范信用卡分期業(yè)務(wù)管理。為客戶辦理分期業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)設(shè)置事前獨(dú)立申請、審批等環(huán)節(jié)，以簡明易懂方式充分披露分期業(yè)務(wù)性質(zhì)、辦理程序、潛在風(fēng)險(xiǎn)和違約責(zé)任等，并由客戶通過具有法律效力的方式確認(rèn)知曉。應(yīng)當(dāng)與客戶就每筆分期業(yè)務(wù)單獨(dú)簽訂合同(協(xié)議)，不得與其他信用卡業(yè)務(wù)合同(協(xié)議)混同或者捆綁簽訂。信用卡分期資金需劃轉(zhuǎn)至客戶本人賬戶的，應(yīng)當(dāng)劃轉(zhuǎn)至除信用卡之外的本人銀行結(jié)算賬戶，并按照預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)進(jìn)行額度和期限管理。

　　(十八)【禁止性規(guī)定】銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得對已辦理分期的資金余額再次辦理分期，《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》規(guī)定的個性化分期還款協(xié)議除外。不得對分期業(yè)務(wù)提供最低還款額服務(wù)。不得僅提供或者默認(rèn)勾選一次性收取全額分期利息的選項(xiàng)。

　　(十九)【額度與期限】銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)審慎設(shè)置信用卡分期透支金額和期限，明確分期業(yè)務(wù)最低起始金額和最高金額上限。分期業(yè)務(wù)期限不得超過5年?？蛻舸_需對預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)申請分期還款的，額度不得超過人民幣5萬元或者等值可自由兌換貨幣，期限不得超過2年。

　　(二十)【息費(fèi)披露形式】銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在分期業(yè)務(wù)合同(協(xié)議)首頁以明顯方式展示分期業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的所有息費(fèi)項(xiàng)目、年化利率水平和息費(fèi)計(jì)算方式。向客戶展示分期業(yè)務(wù)收取的資金使用成本時(shí)，應(yīng)當(dāng)統(tǒng)一采用利息形式，不得采用手續(xù)費(fèi)等形式，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。

　　(二十一)【息費(fèi)收取】客戶提前結(jié)清信用卡分期業(yè)務(wù)的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際占用的資金金額及期限計(jì)收利息。

　　六、嚴(yán)格合作機(jī)構(gòu)管理

　　(二十二)【合作機(jī)構(gòu)管理】銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展信用卡業(yè)務(wù)合作時(shí)，應(yīng)當(dāng)切實(shí)落實(shí)業(yè)務(wù)合規(guī)審查主體責(zé)任，加強(qiáng)與合作機(jī)構(gòu)在從業(yè)人員合規(guī)和消費(fèi)者保護(hù)培訓(xùn)等方面的協(xié)作?？傂行庞每I(yè)務(wù)管理部門或者信用卡專營機(jī)構(gòu)總部應(yīng)當(dāng)對合作機(jī)構(gòu)制定明確的準(zhǔn)入、退出標(biāo)準(zhǔn)和管理審批程序，并實(shí)行名單制管理。應(yīng)當(dāng)與合作機(jī)構(gòu)簽訂書面合作合同，明確約定雙方權(quán)責(zé)。發(fā)現(xiàn)合作機(jī)構(gòu)提供不公平不合理合作條件或者服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)拒絕合作或者根據(jù)合同約定終止合作。本通知所稱合作機(jī)構(gòu)包括但不限于信用卡廣告推介、支付結(jié)算、信息科技、增值服務(wù)和催收等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)開展合作的各類機(jī)構(gòu)。

　　(二十三)【合作管理】銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過自營網(wǎng)絡(luò)平臺受理信用卡申請、客戶信息采集、身份驗(yàn)證、發(fā)卡審核、合同(協(xié)議)條款簽訂、信用卡交易和賬單信息查詢、還款等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，不得通過合作機(jī)構(gòu)管理和控制的網(wǎng)絡(luò)平臺、頁面或者其他電子渠道實(shí)施，確保債權(quán)債務(wù)關(guān)系清晰準(zhǔn)確。對于通過其他合作機(jī)構(gòu)渠道場所轉(zhuǎn)入本機(jī)構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺的消費(fèi)者，應(yīng)當(dāng)要求合作機(jī)構(gòu)就渠道場所權(quán)屬主體區(qū)別做出專門提示。

　　(二十四)【集中度管理】銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過單一合作機(jī)構(gòu)或者具有關(guān)聯(lián)關(guān)系的多家合作機(jī)構(gòu)各類渠道發(fā)起申請并獲批信用卡的發(fā)卡數(shù)量合計(jì)不得超過本機(jī)構(gòu)信用卡總發(fā)卡數(shù)量的25%，授信余額合計(jì)不得超過本機(jī)構(gòu)信用卡總授信余額的15%。

　　(二十五)【聯(lián)名卡管理—主體責(zé)任】銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)本機(jī)構(gòu)聯(lián)名卡的經(jīng)營管理主體責(zé)任，確保聯(lián)名卡合作雙方在所有信用卡相關(guān)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)平等呈現(xiàn)各自品牌，不得直接或者變相由聯(lián)名單位代為行使銀行職責(zé)或者用聯(lián)名單位品牌替代銀行品牌。應(yīng)當(dāng)持續(xù)加強(qiáng)對聯(lián)名單位經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和其他不利影響的分析和監(jiān)測，嚴(yán)格防范風(fēng)險(xiǎn)向本機(jī)構(gòu)傳導(dǎo)。除通過本機(jī)構(gòu)自營渠道取得客戶單獨(dú)授權(quán)的，不得向聯(lián)名單位回傳與其權(quán)益服務(wù)無關(guān)的信息。不得通過發(fā)行聯(lián)名卡或者借助聯(lián)名單位渠道超出經(jīng)營區(qū)域限制開展業(yè)務(wù)。加強(qiáng)與銀行卡清算機(jī)構(gòu)協(xié)作，建立完善聯(lián)名卡發(fā)卡業(yè)務(wù)規(guī)則。

　　(二十六)【聯(lián)名卡管理—聯(lián)名單位】銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)審慎充分評估聯(lián)名單位與信用卡產(chǎn)品定位的匹配度。聯(lián)名單位應(yīng)當(dāng)是為信用卡客戶提供本單位主營業(yè)務(wù)領(lǐng)域增值服務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得與金融機(jī)構(gòu)、金融控股公司及其下屬金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)、地方金融組織等合作發(fā)放聯(lián)名卡，銀保監(jiān)會另有規(guī)定的除外。

　　(二十七)【聯(lián)名卡管理—服務(wù)限制】銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展聯(lián)名卡合作的業(yè)務(wù)范圍，應(yīng)當(dāng)限于聯(lián)名單位廣告推介及與其主營業(yè)務(wù)相關(guān)的權(quán)益服務(wù)。聯(lián)名單位提供數(shù)據(jù)分析、技術(shù)支持、催收等其他服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)另行簽訂專門合同，并按照收益風(fēng)險(xiǎn)匹配原則分別約定雙方權(quán)責(zé)，不同合作內(nèi)容類別之間不得相互混同和交叉捆綁。

　　(二十八)【聯(lián)名卡管理—服務(wù)收費(fèi)】聯(lián)名單位在聯(lián)名卡業(yè)務(wù)合作中直接或者變相參與信用卡收入或者利潤分成，或者將收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)與信用卡透支金額等指標(biāo)不當(dāng)掛鉤的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)停止與其進(jìn)行聯(lián)名卡合作。

　　(二十九)【催收管理】銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)落實(shí)催收管理主體責(zé)任，嚴(yán)格制定并實(shí)施催收業(yè)務(wù)審計(jì)檢查、投訴處理等管理制度，規(guī)范催收行為，不得違法違規(guī)提供或者公開客戶欠款信息，不得對與債務(wù)無關(guān)的第三人進(jìn)行催收。不斷加強(qiáng)本機(jī)構(gòu)催收能力建設(shè)，降低對外包催收的依賴度。

　　七、加強(qiáng)消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)

　　(三十)【消保審查】銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)審查制度和工作機(jī)制，并納入信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制體系。定期嚴(yán)格審查信用卡格式合同，避免出現(xiàn)侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的條款和內(nèi)容。

　　(三十一)【合理定價(jià)】在依法合規(guī)和有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的前提下，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)科學(xué)確定信用卡息費(fèi)水平，提升服務(wù)質(zhì)效，持續(xù)采取有效措施，堅(jiān)決促進(jìn)信用卡息費(fèi)水平合理下行。除現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)外，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)向違約或者逾期未還款的客戶收取的息費(fèi)總額不得超過其對應(yīng)的已發(fā)生透支本金。

　　(三十二)【數(shù)據(jù)安全】銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行數(shù)據(jù)安全等相關(guān)法律法規(guī)和征信管理有關(guān)規(guī)定，遵循“合法、正當(dāng)、必要”原則，應(yīng)當(dāng)在合作合同中明確約定雙方使用客戶信息的目的、方式和范圍，客戶信息保密責(zé)任義務(wù)，以及防控客戶信息泄露風(fēng)險(xiǎn)的有效措施。不得與違法違規(guī)進(jìn)行數(shù)據(jù)處理的機(jī)構(gòu)開展合作。

　　八、加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理

　　(三十三)【日常監(jiān)管】銀保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識別、監(jiān)測、預(yù)警、防控和處置，不斷強(qiáng)化對與信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)聯(lián)的各類業(yè)務(wù)活動的延伸監(jiān)測和規(guī)范。對違反本通知規(guī)定的，應(yīng)當(dāng)責(zé)令限期改正，并可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律、行政法規(guī)及有關(guān)規(guī)定，采取相關(guān)監(jiān)管措施或者實(shí)施行政處罰。

　　(三十四)【線上信用卡業(yè)務(wù)】銀保監(jiān)會按照風(fēng)險(xiǎn)可控、穩(wěn)妥有序原則，推進(jìn)信用卡行業(yè)創(chuàng)新工作，通過試點(diǎn)等方式探索開展線上信用卡業(yè)務(wù)等創(chuàng)新模式。

　　(三十五)【強(qiáng)化行業(yè)自律】中國銀行業(yè)協(xié)會應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮行業(yè)自律職能，持續(xù)完善信用卡業(yè)務(wù)自律規(guī)則和風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)體系等，加強(qiáng)自律懲戒和通報(bào)。

　　(三十六)【過渡期安排】本通知自公布之日起施行。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在本通知實(shí)施之日起1個月內(nèi)，制定并向監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)送整改計(jì)劃，明確整改目標(biāo)和時(shí)間進(jìn)度安排。已開辦信用卡業(yè)務(wù)不符合本通知規(guī)定的，應(yīng)當(dāng)在24個月內(nèi)完成整改。

　　(三十七)【其他安排】本通知印發(fā)前有關(guān)規(guī)定與本通知不符的，以本通知為準(zhǔn)。本通知由銀保監(jiān)會負(fù)責(zé)解釋。

　　轉(zhuǎn)自：銀保監(jiān)會網(wǎng)站

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