銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)通知 進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)貸款

　　銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站消息，為進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)行為，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，銀保監(jiān)會(huì)近日印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》。

　　《通知》進(jìn)一步細(xì)化明確商業(yè)銀行貸款管理和自主風(fēng)控要求，推動(dòng)商業(yè)銀行和合作機(jī)構(gòu)規(guī)范開(kāi)展業(yè)務(wù)合作，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。

　　2021年末互聯(lián)網(wǎng)貸款余額5.75萬(wàn)億元

　　銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人介紹，互聯(lián)網(wǎng)貸款作為傳統(tǒng)線下貸款的重要補(bǔ)充，有利于更便捷地滿足企業(yè)和居民合理融資需求，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，不斷提高金融便利度和普惠覆蓋面。尤其是在疫情防控背景下，可以服務(wù)傳統(tǒng)金融渠道難以觸達(dá)的客戶群體。

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2021年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)貸款余額5.75萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)21.8%。其中用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)貸款和企業(yè)流動(dòng)資金互聯(lián)網(wǎng)貸款同比分別增長(zhǎng)68.1%、46.3%。

　　增加和完善產(chǎn)品供給

　　《通知》指出，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在統(tǒng)籌經(jīng)營(yíng)管理規(guī)劃基礎(chǔ)上，穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，立足自身定位精準(zhǔn)研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品，增加和完善產(chǎn)品供給，提高貸款響應(yīng)率，優(yōu)化貸款流程，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)貸款在助力市場(chǎng)主體紓困、降低企業(yè)綜合融資成本、加強(qiáng)新市民金融服務(wù)、優(yōu)化消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域金融支持等方面的積極作用。

　　防范貸款管理“空心化”

　　《通知》要求，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)提高互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管控能力，獨(dú)立有效開(kāi)展身份驗(yàn)證、授信審批和合同簽訂，嚴(yán)格履行貸款調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、授信管理、貸款資金監(jiān)測(cè)等主體責(zé)任，嚴(yán)格落實(shí)金融管理部門(mén)對(duì)征信、支付和反洗錢(qián)等方面的要求，防范貸款管理“空心化”。

　　互聯(lián)網(wǎng)貸款涉及與合作機(jī)構(gòu)開(kāi)展?fàn)I銷(xiāo)獲客、支付結(jié)算、信息科技等合作的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)核心風(fēng)控環(huán)節(jié)管理，不得因業(yè)務(wù)合作降低風(fēng)險(xiǎn)管控標(biāo)準(zhǔn)。

　　在合作業(yè)務(wù)管理方面，《通知》要求，商業(yè)銀行應(yīng)分類(lèi)別簽訂合作協(xié)議并明確各方權(quán)責(zé)，不得在貸款出資協(xié)議中混同其他服務(wù)約定。對(duì)存在違規(guī)行為的合作機(jī)構(gòu)，限制或者拒絕合作。

　　強(qiáng)化貸款資金管理

　　為促進(jìn)商業(yè)銀行強(qiáng)化貸款資金管理，完整、清晰掌握資金流和信息流，《通知》要求貸款資金發(fā)放、本息回收代扣、止付等關(guān)鍵環(huán)節(jié)的決策由銀行作出，指令應(yīng)由銀行發(fā)起。采用自主支付的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將資金直接發(fā)放至借款人本行或者他行銀行賬戶。對(duì)于共同出資發(fā)放貸款的，可由其中一個(gè)銀行負(fù)責(zé)具體操作。

　　同時(shí)，考慮到受托支付主要面向廣大商戶的實(shí)際情況，為不影響消費(fèi)者體驗(yàn)和商戶經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，對(duì)貸款發(fā)放渠道不作限制，商業(yè)銀行可以根據(jù)實(shí)際情況選擇銀行賬戶體系或者非銀行支付賬戶體系發(fā)放貸款，但應(yīng)當(dāng)履行受托支付責(zé)任，將貸款資金最終支付給符合借款人合同約定用途的交易對(duì)象。

　　嚴(yán)禁不當(dāng)催收等行為

　　在加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面，《通知》指出，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)嵌入到業(yè)務(wù)全流程，向借款人如實(shí)充分披露貸款主體、實(shí)際年利率、年化綜合資金成本等信息，嚴(yán)禁強(qiáng)制捆綁銷(xiāo)售、不當(dāng)催收、濫用個(gè)人信息等行為。應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)合作機(jī)構(gòu)營(yíng)銷(xiāo)宣傳行為的合規(guī)管理，并在合作協(xié)議中明確約定相關(guān)禁止性行為。

　　過(guò)渡期至2023年6月30日

　　上述負(fù)責(zé)人介紹，近兩年，疫情反復(fù)和經(jīng)濟(jì)環(huán)境等因素，對(duì)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)整改進(jìn)程造成一定影響。從目前掌握的情況看，部分商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)特別是合作貸款業(yè)務(wù)，面臨到期合規(guī)的壓力。并且，《通知》又針對(duì)自主風(fēng)控提出有關(guān)具體監(jiān)管要求。

　　該負(fù)責(zé)人稱，為審慎推進(jìn)整改、創(chuàng)造更好條件，避免因業(yè)務(wù)停辦產(chǎn)生收縮效應(yīng)，影響小微企業(yè)和居民融資需求，有必要對(duì)過(guò)渡期作出統(tǒng)籌安排。結(jié)合上述情況，綜合考慮商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)整改進(jìn)度、業(yè)務(wù)連續(xù)性以及與征信規(guī)定銜接等因素，《通知》按照“新老劃斷”的原則設(shè)置了過(guò)渡期，與《征信業(yè)務(wù)管理辦法》保持一致，即自發(fā)布之日起至2023年6月30日；《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》過(guò)渡期也一并延長(zhǎng)至2023年6月30日，以確保互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持力度不減。

　　過(guò)渡期內(nèi)，不符合監(jiān)管規(guī)定的存量業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)在控制整體規(guī)模的基礎(chǔ)上，逐步有序壓降；過(guò)渡期內(nèi)，超出存量規(guī)模的新增業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)符合《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》和《通知》要求。

　　轉(zhuǎn)自：中國(guó)證券報(bào)

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