中國銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就“三個(gè)辦法一個(gè)規(guī)定”答記者問

　　為進(jìn)一步促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提升信貸管理能力和金融服務(wù)效率，支持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，中國銀保監(jiān)會(huì)對(duì)《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》《個(gè)人貸款管理暫行辦法》和《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》等信貸管理制度（以下簡稱“三個(gè)辦法一個(gè)指引”）進(jìn)行修訂，形成了《固定資產(chǎn)貸款管理辦法（征求意見稿）》《流動(dòng)資金貸款管理辦法（征求意見稿）》《個(gè)人貸款管理辦法（征求意見稿）》《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)管理規(guī)定（征求意見稿）》（以下簡稱“三個(gè)辦法一個(gè)規(guī)定”），面向社會(huì)公開征求意見，有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就上述制度回答了記者提問。

　　一、修訂“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的背景是什么？

　　“三個(gè)辦法一個(gè)指引”執(zhí)行十余年來，在提高商業(yè)銀行貸款管理規(guī)范化和精細(xì)化水平、防控信用風(fēng)險(xiǎn)和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面發(fā)揮了積極作用。近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)的持續(xù)發(fā)展，對(duì)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)提出了新的要求，“三個(gè)辦法一個(gè)指引”中的一些規(guī)定也表現(xiàn)出一定的局限性和滯后性，需要更新調(diào)整，以更加適應(yīng)當(dāng)前信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢。銀保監(jiān)會(huì)對(duì)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”及相關(guān)政策在執(zhí)行中存在的主要問題進(jìn)行修訂，有利于進(jìn)一步促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提升信貸管理能力和金融服務(wù)效率，更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

　　二、本次修訂的原則是什么？

　　本次修訂遵循問題導(dǎo)向、與時(shí)俱進(jìn)、風(fēng)險(xiǎn)為本的原則。重點(diǎn)以提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效為出發(fā)點(diǎn)，以有效防控金融風(fēng)險(xiǎn)為關(guān)鍵點(diǎn)，研究解決市場反映較為迫切的有關(guān)問題，并根據(jù)市場發(fā)展的新情況、新變化，積極調(diào)整政策的適用性、有效性。同時(shí)，注重科學(xué)把握政策調(diào)整節(jié)奏，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，堅(jiān)持審慎性要求，做好穩(wěn)增長與防風(fēng)險(xiǎn)之間的平衡。

　　三、本次修訂的主要內(nèi)容是什么？

　　一是根據(jù)信貸業(yè)務(wù)實(shí)際，適度拓寬流動(dòng)資金貸款與固定資產(chǎn)貸款用途及對(duì)象范圍。二是進(jìn)一步明確不同類型貸款的受托支付標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)化受托支付管理要求，提高受托支付執(zhí)行的有效性。三是根據(jù)新型業(yè)務(wù)場景，調(diào)整業(yè)務(wù)辦理方式，支持應(yīng)用大數(shù)據(jù)、非現(xiàn)場技術(shù)，開展貸款調(diào)查和管理。其中，對(duì)于小微企業(yè)辦理的流動(dòng)資金貸款，符合相關(guān)監(jiān)管要求的可簡化或不再進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查。上述小微企業(yè)包括通過供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)獲得貸款融資的小微企業(yè)。四是提升貸款辦理的靈活性和便利性，進(jìn)一步優(yōu)化流動(dòng)資金貸款測算要求，增加信用方式辦理固定資產(chǎn)貸款相關(guān)內(nèi)容，更好契合融資實(shí)際。五是明確貸款期限要求，引導(dǎo)商業(yè)銀行有效防范貸款期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)。六是整合其他相關(guān)信貸管理制度，提高制度的系統(tǒng)性。

　　四、本次修訂對(duì)貸款用途范圍和貸款對(duì)象進(jìn)行了哪些調(diào)整？

　　《固定資產(chǎn)貸款管理辦法（征求意見稿）》明確，固定資產(chǎn)貸款是指向法人或非法人組織發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款。固定資產(chǎn)投資是指借款人在經(jīng)營過程中對(duì)于固定資產(chǎn)的建設(shè)、購置、改造等行為。同時(shí)，對(duì)于專利權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)研發(fā)項(xiàng)目辦理的貸款，可參照本辦法執(zhí)行。

　　《流動(dòng)資金貸款管理辦法（征求意見稿）》明確，流動(dòng)資金貸款是指貸款人向法人或非法人組織發(fā)放的用于借款人日常經(jīng)營周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。流動(dòng)資金貸款不得用于股東分紅，不得用于金融資產(chǎn)、固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。

　　五、本次修訂對(duì)貸款受托支付相關(guān)要求進(jìn)行了哪些調(diào)整？

　　對(duì)于固定資產(chǎn)貸款，明確向借款人某一交易對(duì)象單筆支付金額超過五百萬元人民幣的，應(yīng)采用受托支付方式，并將受托支付時(shí)限在相關(guān)特殊情況下放寬至十日內(nèi)。對(duì)于流動(dòng)資金貸款，規(guī)定支付對(duì)象明確且向借款人某一交易對(duì)象單筆支付金額超過一千萬元人民幣，應(yīng)采用受托支付方式。在借款人緊急用款場景下，允許貸款人可適當(dāng)簡化受托支付事前證明材料和流程，并予以事后審核。對(duì)于個(gè)人貸款，單次提款金額超過三十萬元人民幣的個(gè)人消費(fèi)貸款，以及單次提款金額超過五十萬元人民幣的個(gè)人經(jīng)營貸款，應(yīng)采用受托支付方式。

　　商業(yè)銀行可根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制需要，在規(guī)定的受托支付相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)上設(shè)置更為嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)。規(guī)定中的受托及自主支付賬戶均為銀行賬戶。

　　六、本次修訂對(duì)防控貸款資金挪用行為提出哪些要求？

　　一是貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定，借款人出現(xiàn)未按約定用途使用貸款等情形時(shí)，如個(gè)人經(jīng)營貸被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域等，借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任，以及貸款人可采取的提前收回貸款、調(diào)整貸款支付方式、壓降授信額度、停止或中止貸款發(fā)放等措施，并追究相應(yīng)法律責(zé)任。二是貸款人應(yīng)健全貸款資金支付管控體系，加強(qiáng)金融科技應(yīng)用，有效監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。發(fā)現(xiàn)借款人挪用貸款資金的，應(yīng)按照合同約定采取相應(yīng)措施進(jìn)行管控。

　　七、本次修訂對(duì)貸款期限進(jìn)行了哪些明確規(guī)定？

　　為填補(bǔ)關(guān)于貸款期限的制度空缺，并有效防范貸款期限錯(cuò)配產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，本次修訂明確：流動(dòng)資金貸款期限不得超過3年。固定資產(chǎn)貸款期限原則上不超過10年，辦理期限超過10年貸款的，應(yīng)由總行負(fù)責(zé)審批，其中經(jīng)營范圍為全國的銀行，可授權(quán)一級(jí)分行審批。個(gè)人消費(fèi)貸款期限不得超過5年，個(gè)人經(jīng)營貸款期限一般不超過5年，對(duì)于貸款用途對(duì)應(yīng)的經(jīng)營現(xiàn)金流回收周期較長的，最長不超過10年。

　　國家有關(guān)部門對(duì)于房地產(chǎn)貸款、個(gè)人住房貸款、個(gè)人助學(xué)貸款等的貸款期限另有規(guī)定的，繼續(xù)執(zhí)行相關(guān)規(guī)定。

　　八、本次修訂對(duì)流動(dòng)資金貸款測算要求進(jìn)行了哪些調(diào)整？

　　考慮不同類型流動(dòng)資金借款人差別較大，實(shí)際需求不盡相同，本次修訂更加注重流動(dòng)資金貸款的靈活性，支持商業(yè)銀行積極發(fā)揮主觀能動(dòng)性。《流動(dòng)資金貸款管理辦法（征求意見稿）》明確，貸款人應(yīng)根據(jù)借款人經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)特征及應(yīng)收賬款、存貨、應(yīng)付賬款、資金循環(huán)周期等要素測算其營運(yùn)資金需求，辦法后附測算方法示例供參考。同時(shí)，增加了“貸款人應(yīng)根據(jù)實(shí)際需要，制定針對(duì)不同類型借款人的有效測算方法”，以及“對(duì)于小微企業(yè)借款人，貸款人可通過其他方式分析判斷借款人營運(yùn)資金需求”的規(guī)定。

　　九、關(guān)于“三個(gè)辦法一個(gè)指引”相關(guān)條款中規(guī)定的“書面形式”是否指的是紙質(zhì)文本？

　　根據(jù)《中華人民共和國民法典》第四百六十九條規(guī)定，符合條件的“數(shù)據(jù)電文”視為書面形式。“三個(gè)辦法一個(gè)規(guī)定”關(guān)于“書面形式”的有關(guān)要求，應(yīng)符合《中華人民共和國民法典》的規(guī)定。

　　十、辦理互聯(lián)網(wǎng)貸款如何適用《流動(dòng)資金貸款管理辦法（征求意見稿）》《個(gè)人貸款管理辦法（征求意見稿）》有關(guān)規(guī)定？

　　根據(jù)《流動(dòng)資金貸款管理辦法（征求意見稿）》第四十五條、《個(gè)人貸款管理辦法（征求意見稿）》第四十八條規(guī)定，辦理符合《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》有關(guān)規(guī)定的流動(dòng)資金貸款、個(gè)人貸款，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》另有規(guī)定的，從其規(guī)定。

　　轉(zhuǎn)自：銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站

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