數(shù)字化轉(zhuǎn)型、保交樓、養(yǎng)老金融 解碼六大行中報三大關(guān)鍵詞

　　工行、農(nóng)行、中行、建行、交行和郵儲銀行六大行2022年中期業(yè)績報告日前發(fā)布完畢。大行中報有何看點？大行高管在發(fā)布會上回應(yīng)了哪些熱點問題？《經(jīng)濟(jì)參考報》記者梳理出“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”“保交樓”“養(yǎng)老金融”三大關(guān)鍵詞。

　　關(guān)鍵詞之一：數(shù)字化轉(zhuǎn)型

　　隨著數(shù)字技術(shù)應(yīng)用和數(shù)字經(jīng)濟(jì)深入發(fā)展，數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢。特別是疫情以來，線上渠道優(yōu)勢更加凸顯，銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型駛?cè)肟燔嚨?。多家大行在中報業(yè)績發(fā)布中詳解了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的思路和成效。

　　多家大行將加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為重要的發(fā)展戰(zhàn)略。交行在中報中指出，數(shù)字化經(jīng)濟(jì)時代中，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競爭環(huán)境隨之進(jìn)行了新升級，以往單一產(chǎn)品服務(wù)或交易的比拼已經(jīng)逐步演變成場景和生態(tài)的競爭。基于此，交行也在場景金融與開放銀行的建設(shè)中發(fā)力，致力于解決傳統(tǒng)營銷方式獲客成本高、效率低、黏性弱的問題，而這也正是數(shù)字化新交行建設(shè)的重要內(nèi)容。

　　2022年上半年，工商銀行推出了“數(shù)字工行（D-ICBC）”集團(tuán)品牌。對于“數(shù)字工行”建設(shè)思路與措施，工商銀行副行長鄭國雨表示，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，是一個不斷深化的過程，工商銀行將重點在三方面發(fā)力，第一是打造更加契合客戶需求、市場潛力大的“拳頭”產(chǎn)品和精品平臺；第二是強(qiáng)化創(chuàng)新驅(qū)動，不斷提升關(guān)鍵技術(shù)自主創(chuàng)新能力，加強(qiáng)技術(shù)攻關(guān)和技術(shù)平臺建設(shè)，增強(qiáng)科技對業(yè)務(wù)的賦能；第三是夯實轉(zhuǎn)型保障，深入推進(jìn)業(yè)務(wù)與科技融合創(chuàng)新機(jī)制，深化組織架構(gòu)改革，提升科技研發(fā)應(yīng)用能力。

　　當(dāng)前，數(shù)字化已深入眾多銀行業(yè)務(wù)場景，助力銀行提升服務(wù)質(zhì)效。例如，農(nóng)行表示，深入推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，尤其是疫情發(fā)生以來，以掌上銀行為載體的數(shù)字化平臺更是成為零接觸、高效率金融服務(wù)的重要利器，線上經(jīng)營能力穩(wěn)步提升。

　　“掌銀是銀行今后和客戶交互的主要渠道和界面，這也將是一個‘兵家必爭之地’?！鞭r(nóng)行副行長徐瀚稱，截至6月末，掌銀的日活高達(dá)2800萬戶，農(nóng)行全國網(wǎng)點數(shù)量有2.2萬個，這相當(dāng)于在沒有掌銀的情況下，平均每個網(wǎng)點每天需要服務(wù)客戶達(dá)1200人次。

　　再如，交行個人手機(jī)銀行已上線6大類160余項非金融場景，服務(wù)涵蓋生活繳費(fèi)、政務(wù)民生、出行服務(wù)、健康醫(yī)療、餐飲娛樂、住房安居等各個方面。其中，交行信用卡“買單吧”圍繞餐飲美食、便民服務(wù)等領(lǐng)域拓展場景生態(tài)，目前，該項服務(wù)已接入交行信用卡特惠商戶的月交易近千萬筆。截至6月末，“買單吧”APP累計綁卡用戶同比增長7.6%，月度活躍用戶同比增長9.0%。

　　“我們將繼續(xù)在重塑流程、優(yōu)化機(jī)制、創(chuàng)新制度，建立健全數(shù)字驅(qū)動的業(yè)務(wù)經(jīng)營模式方面，進(jìn)一步發(fā)揮交行優(yōu)勢?！苯恍行虚L劉珺表示，為加速數(shù)字化新交行建設(shè)，希望在交通、消費(fèi)、教育、政務(wù)等四大領(lǐng)域推動場景建設(shè)和生態(tài)建設(shè)，構(gòu)建場景類獲客的閉環(huán)產(chǎn)品與營銷能力。

　　而這背后，離不開銀行對于金融科技的持續(xù)投入。中報數(shù)據(jù)顯示，報告期內(nèi)，交通銀行的金融科技投入已達(dá)28.05億元，同比增長14.5%。建行、工行等多家大行的中報也透露，正在加強(qiáng)金融科技專業(yè)人才隊伍建設(shè)。

　　關(guān)鍵詞之二：保交樓

　　針對近期備受關(guān)注的“保交樓”事件，各大行也紛紛披露相關(guān)數(shù)據(jù)。

　　工行數(shù)據(jù)顯示，截至2022年6月末，停工項目涉及工商銀行的按揭不良貸款余額為6.37億元，僅占全行按揭貸款余額的0.01%。農(nóng)行現(xiàn)階段涉及的保交樓風(fēng)險樓盤共1112個，涉及逾期按揭貸款余額12.3億元，占全行個人住房貸款余額的0.023%。

　　建行副行長李運(yùn)透露，截止到7月底，全行涉及停貸斷供輿情的個人按揭逾期貸款的金額是11.42億元，占全行全部按揭貸款余額的0.018%，不良余額5億元，占全行全部按揭貸款余額的0.0077%。交行副行長周萬阜表示，截至7月末，交行存量合作項目中，存在延期交房、停工或爛尾風(fēng)險的項目的按揭貸款中，逾期貸款4.67億元，占全部按揭貸款余額的0.03%。

　　“上個月，我們公告了停工項目涉及的逾期貸款余額是1.27億元，占比非常小。郵儲銀行持續(xù)加強(qiáng)跟蹤和排查，整體風(fēng)險可控?！编]儲銀行副行長姚紅表示，在對公房地產(chǎn)方面，郵儲銀行表內(nèi)外業(yè)務(wù)規(guī)模都比較小。具體到房開貸，房地產(chǎn)開發(fā)貸款規(guī)模1091億元，占全行貸款余額的1.59%，其中，一半以上具備土地和在建工程抵押，其余絕大部分也采用了保證擔(dān)保的方式。

　　個人住房貸款方面，相比去年，今年上半年六大行個人住房貸款增幅下降明顯。數(shù)據(jù)顯示，2021年全年，工、農(nóng)、中、建、交、郵儲銀行的個人住房貸款合計增加24843億元。而今年上半年，六大行個人住房貸款合計增加為4155億元。

　　銀保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人此前在通氣會上表示，銀保監(jiān)會積極指導(dǎo)銀行在配合地方政府壓實各方責(zé)任的有序安排下，積極主動參與合理解決資金硬缺口的方案研究，做好具備條件的信貸投放，千方百計推動“保交樓、穩(wěn)民生”。多銀行表態(tài)稱，下一步將繼續(xù)堅守“房住不炒”的定位，因城施策，落實好差別化住房信貸政策。

　　工商銀行副行長兼首席風(fēng)險官王景武表達(dá)了對個人住房貸款資產(chǎn)質(zhì)量的信心。他指出，最近在國家政策支持和各方面共同努力下，“保交樓”工作有序推進(jìn)，相關(guān)風(fēng)險正在逐步得到有序化解。后續(xù)，工商銀行將繼續(xù)堅持“房子是用來住的，不是用來炒的”定位，做好房地產(chǎn)金融服務(wù)。積極配合地方政府做好“保交樓、穩(wěn)民生”工作，繼續(xù)做好個人按揭客戶金融服務(wù)，促進(jìn)房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展。

　　關(guān)鍵詞之三：養(yǎng)老金融

　　今年上半年，在多項國家政策的助推下，養(yǎng)老金融呈現(xiàn)出快速發(fā)展的態(tài)勢，也成為多家商業(yè)銀行發(fā)力的重點。多家大行人士在業(yè)績發(fā)布會上詳解了各自的養(yǎng)老金融發(fā)展布局思路。

　　發(fā)展養(yǎng)老金融刻不容緩已成為銀行共識。建行副行長紀(jì)志宏表示，商業(yè)銀行開展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)優(yōu)勢明顯，長期以來商業(yè)銀行所深耕的廣大客戶群體本來就是養(yǎng)老金融服務(wù)的對象，政策明確個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)由產(chǎn)品制轉(zhuǎn)向賬戶制后，商業(yè)銀行賬戶服務(wù)的傳統(tǒng)優(yōu)勢更加凸顯。與此同時，養(yǎng)老金融的核心是養(yǎng)老資產(chǎn)的保值和增值，商業(yè)銀行資管業(yè)務(wù)從理財起步后，以建行為例，大財富大資管戰(zhàn)略也已取得實質(zhì)性進(jìn)展，具備為老百姓進(jìn)行專業(yè)的養(yǎng)老財富規(guī)劃和資產(chǎn)配置的能力。

　　加速布局養(yǎng)老金融，多家大行已制定明確的業(yè)務(wù)規(guī)劃和策略。據(jù)紀(jì)志宏介紹，建設(shè)銀行提出了養(yǎng)老金融“1314”的發(fā)展策略，就是要以全方位全域流程的養(yǎng)老金融服務(wù)陪伴客戶一生一世。兩個“1”，一個是致力于成為養(yǎng)老金融專業(yè)銀行的一個目標(biāo)，另一個是打造專業(yè)穩(wěn)健一站式的服務(wù)能力，“3”是要全面發(fā)力養(yǎng)老的三大支柱，“4”是搭建包含養(yǎng)老財富儲備、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)培育、養(yǎng)老服務(wù)供給和養(yǎng)老生態(tài)搭建的綜合性的養(yǎng)老金融服務(wù)體系。

　　中國銀行副行長陳懷宇也表示，中行將國家養(yǎng)老保障體系建設(shè)目標(biāo)納入《中國銀行“十四五”養(yǎng)老金融規(guī)劃》的執(zhí)行綱領(lǐng)，積極履行社會責(zé)任。自《關(guān)于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》下發(fā)后，中國銀行第一時間成立了專項工作組，積極與監(jiān)管機(jī)構(gòu)溝通，在其指導(dǎo)下合規(guī)開展系統(tǒng)建設(shè)和產(chǎn)品準(zhǔn)備工作。

　　養(yǎng)老第三支柱金融服務(wù)是多家銀行業(yè)務(wù)的重點。養(yǎng)老理財方面，2021年9月，銀保監(jiān)會啟動養(yǎng)老理財產(chǎn)品試點，目前試點機(jī)構(gòu)擴(kuò)至十地十機(jī)構(gòu)。據(jù)農(nóng)行副行長林立介紹，8月18日農(nóng)銀理財在北京、青島、重慶等10個試點城市推出第一期養(yǎng)老理財產(chǎn)品，社會對此產(chǎn)品高度認(rèn)可，目前第二支產(chǎn)品也在籌備中。紀(jì)志宏介紹稱，建信理財和貝萊德建信理財都取得了養(yǎng)老理財?shù)脑圏c資格。其中建信理財發(fā)行的產(chǎn)品規(guī)模已超170億元，在同業(yè)中特別是銀行系子公司中排名靠前。

　　養(yǎng)老儲蓄方面，自2022年11月20日起，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和建設(shè)銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島五個城市開展特定養(yǎng)老儲蓄試點。

　　陳懷宇表示，中國銀行積極籌備特定養(yǎng)老儲蓄試點工作：一是按照監(jiān)管要求，擬定試點方案準(zhǔn)備報送監(jiān)管機(jī)構(gòu)；二是總分行成立工作推進(jìn)小組，為試點工作提供充足的人力資源保障；三是推進(jìn)系統(tǒng)改造，目前主體功能已完成技術(shù)投產(chǎn)，部分外圍系統(tǒng)功能和調(diào)整將按計劃陸續(xù)投產(chǎn)；四是開展制度和協(xié)議文本修訂工作；五是推進(jìn)業(yè)務(wù)正式開辦前的培訓(xùn)等準(zhǔn)備工作。工商銀行副行長鄭國雨也表示，正積極主動落實《關(guān)于開展特定養(yǎng)老儲蓄試點工作的通知》的各項要求，充分發(fā)揮專業(yè)化和綜合化服務(wù)優(yōu)勢，加快推進(jìn)養(yǎng)老儲蓄項目研發(fā)、產(chǎn)品上線等工作，確保試點工作順利開展。

　　值得注意的是，多家銀行也對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)加大了精準(zhǔn)支持力度。交行中報顯示，研發(fā)特色信貸產(chǎn)品，加強(qiáng)對養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)的信貸支持。報告期末，養(yǎng)老服務(wù)業(yè)授信客戶數(shù)量較上年末增長42.42%。紀(jì)志宏說，我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)有效供給不足，要加大信貸投放和資管投資，對養(yǎng)老需求迫切的養(yǎng)老設(shè)施建設(shè)、養(yǎng)老照護(hù)服務(wù)、老年醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)、養(yǎng)老科技和智慧養(yǎng)老服務(wù)等相關(guān)的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)加大支持力度。(記者 張莫 向家瑩 汪子旭)

　　轉(zhuǎn)自：經(jīng)濟(jì)參考報

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