小微貸款增速超四成，如何實(shí)現(xiàn)?

　　為有效應(yīng)對(duì)新冠肺炎疫情影響，今年以來(lái)，金融政策暖風(fēng)勁吹，讓不少中小微企業(yè)感受到融融暖意。近期召開的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議進(jìn)一步要求增強(qiáng)金融服務(wù)中小微企業(yè)能力，并作出多項(xiàng)部署。銀行業(yè)作為服務(wù)中小微企業(yè)的主力軍，如何貫徹落實(shí)相關(guān)政策要求，并加快轉(zhuǎn)型、提高服務(wù)質(zhì)效？

　　今年《政府工作報(bào)告》提出，大型商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款增速要高于40%，這是在2019年“30%”目標(biāo)之上提出的更高要求。同時(shí)，監(jiān)管部門要求全國(guó)性銀行要用好全面降準(zhǔn)和定向降準(zhǔn)政策，實(shí)現(xiàn)中小微企業(yè)貸款“量增價(jià)降”。重任當(dāng)前，大型商業(yè)銀行將如何細(xì)化落實(shí)各項(xiàng)要求？

　　在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，上述目標(biāo)是綜合考慮新冠肺炎疫情沖擊、小微企業(yè)信貸需求、大型商業(yè)銀行服務(wù)能力等因素后作出的，有助于做好“六穩(wěn)”“六?！惫ぷ鳎瑤椭∥⑵髽I(yè)渡過(guò)難關(guān)，穩(wěn)定市場(chǎng)信心和預(yù)期，激發(fā)市場(chǎng)需求和活力。

　　疫情期間第一時(shí)間出臺(tái)措施

　　“大型商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款增速不低于40%，是在上年較高基數(shù)上提出的，連續(xù)兩年快速增長(zhǎng)，要求并不低。但從2019年普惠金融相關(guān)指標(biāo)完成情況和一季度小微企業(yè)貸款實(shí)際增長(zhǎng)來(lái)看，大型商業(yè)銀行通過(guò)努力應(yīng)該可以實(shí)現(xiàn)40%的增速目標(biāo)。”新網(wǎng)銀行首席研究員董希淼表示。

　　疫情給各行各業(yè)帶來(lái)巨大考驗(yàn)，對(duì)小微企業(yè)而言更加明顯。為此，大型商業(yè)銀行第一時(shí)間出臺(tái)措施幫助小微企業(yè)渡難關(guān)。

　　上海市虹口區(qū)水電路54號(hào)與復(fù)旦大學(xué)附屬中山醫(yī)院南院僅一街之隔，這里坐落著一家備受社區(qū)居民期待的在建養(yǎng)老院。近日，這家因疫情耽擱工期的養(yǎng)老院盼來(lái)600萬(wàn)元的“救急款”，按下建設(shè)“重啟鍵”。

　　養(yǎng)老院項(xiàng)目的“重啟”得益于一個(gè)專項(xiàng)信貸項(xiàng)目。不久前，中國(guó)銀行上海分行專門推出針對(duì)社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)融資難問(wèn)題的普惠金融專屬信貸服務(wù)方案“中銀頤養(yǎng)貸”，這家在建養(yǎng)老院的運(yùn)營(yíng)方和孝養(yǎng)老服務(wù)有限公司正是首個(gè)“嘗鮮者”?！皬纳暾?qǐng)到貸款發(fā)放只花了不到一周時(shí)間，解了我們的燃眉之急！”和孝養(yǎng)老服務(wù)有限公司市場(chǎng)部負(fù)責(zé)人金禮節(jié)說(shuō)。

　　疫情期間，農(nóng)業(yè)銀行第一時(shí)間出臺(tái)措施，為受疫情影響還本付息困難的小微企業(yè)客戶提供延期還本付息安排，制定“寬限期+展期+續(xù)貸+中長(zhǎng)期貸款”有機(jī)銜接的組合措施。農(nóng)行還把小微企業(yè)的延期還本付息政策分為3個(gè)階段：疫情初期，提供貸款寬限期服務(wù)；疫情防控最吃勁階段，充分提供展期服務(wù)；疫情防控常態(tài)化階段，加大續(xù)貸展期支持力度。

　　建設(shè)銀行推出普惠金融“復(fù)工助企”計(jì)劃，包含“四專五化十八條措施”，通過(guò)專門客群、專項(xiàng)政策、專屬服務(wù)、專項(xiàng)紅利等“四?！睓C(jī)制和線上化、自動(dòng)化、專屬化、紅利化、綜合化等“五化”服務(wù)，著力實(shí)施扶微紓困系列措施，為廣大小微企業(yè)、個(gè)體工商戶提供針對(duì)性金融保障。截至6月末，疫情發(fā)生以來(lái)已為小微企業(yè)累計(jì)投放貸款超過(guò)1萬(wàn)億元。

　　走高質(zhì)量發(fā)展之路

　　對(duì)普惠型小微企業(yè)的支持是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，考驗(yàn)著大型商業(yè)銀行的智慧。在業(yè)內(nèi)專家看來(lái)，大型商業(yè)銀行發(fā)展普惠型小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)，要始終堅(jiān)持可持續(xù)發(fā)展原則，走高質(zhì)量發(fā)展之路。

　　“作為大型商業(yè)銀行，要深刻認(rèn)識(shí)發(fā)展小微企業(yè)普惠金融的政治意義、社會(huì)責(zé)任和商業(yè)價(jià)值，將外部環(huán)境的變化、監(jiān)管政策的調(diào)整、企業(yè)和社會(huì)的期望作為銀行深化改革的契機(jī)和動(dòng)力，與時(shí)俱進(jìn)調(diào)整發(fā)展方向和重點(diǎn)，優(yōu)化資源配置，加大普惠金融特別是信用貸款等融資產(chǎn)品的研發(fā)力度。”中國(guó)銀行研究院資深研究員張興榮表示，在戰(zhàn)略布局上，要科學(xué)謀劃，由粗放投入轉(zhuǎn)向精準(zhǔn)布局，深入研究小微企業(yè)的地區(qū)、行業(yè)分布及演變趨勢(shì)，持續(xù)通過(guò)優(yōu)化客戶和業(yè)務(wù)組合實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖和效益最大化。具體到商業(yè)模式，張興榮建議，要由人力密集型逐步轉(zhuǎn)向技術(shù)密集型，“要更多地依托網(wǎng)絡(luò)和金融科技的力量，通過(guò)線上線下的‘撮合’協(xié)助小微企業(yè)拓展市場(chǎng)，將金融服務(wù)融入大型企業(yè)供應(yīng)鏈、價(jià)值鏈，為企業(yè)提供定制化的解決方案”。

　　在董希淼看來(lái)，推動(dòng)大型銀行與中小銀行、主流銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行加大合作，既能加快構(gòu)建多層次、可持續(xù)的普惠金融生態(tài)體系，還會(huì)減少大型銀行下沉服務(wù)可能產(chǎn)生的“掐尖現(xiàn)象”和“擠出效應(yīng)”，防止對(duì)大型銀行的激勵(lì)政策措施“誤傷”中小銀行。

　　此外，業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，要不斷優(yōu)化激勵(lì)約束機(jī)制，加快培養(yǎng)適應(yīng)新時(shí)代所需的普惠金融銀行家隊(duì)伍，探索普惠金融長(zhǎng)效發(fā)展機(jī)制。

　　“下一步，應(yīng)從財(cái)稅政策、貨幣政策、監(jiān)管政策等多方面入手，進(jìn)一步完善普惠型小微企業(yè)貸款的激勵(lì)約束機(jī)制，為銀行業(yè)服務(wù)小微企業(yè)創(chuàng)造更好的政策環(huán)境。”董希淼表示。

　　多舉措推進(jìn)“量增價(jià)降”

　　大型商業(yè)銀行如何實(shí)現(xiàn)普惠金融的“量增價(jià)降”？中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬認(rèn)為，一方面，大型商業(yè)銀行需要強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新，提供更適合小微企業(yè)資產(chǎn)特點(diǎn)的新產(chǎn)品；另一方面，應(yīng)強(qiáng)化績(jī)效考核，對(duì)發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)進(jìn)行更有效的考核；強(qiáng)化政策運(yùn)用，對(duì)于全面降準(zhǔn)和定向降準(zhǔn)資金，利用更有效的產(chǎn)品和更有效的考核，切實(shí)將降準(zhǔn)的資金用到服務(wù)小微企業(yè)領(lǐng)域。

　　中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行首席專家、普惠金融事業(yè)部總經(jīng)理許江介紹，在降低小微融資成本上，農(nóng)行一方面通過(guò)貸款利率優(yōu)惠，持續(xù)降低普惠型小微企業(yè)貸款利率；另一方面，對(duì)普惠型小微企業(yè)貸款除利息外不收取其他任何相關(guān)費(fèi)用，減免小微企業(yè)貸款的資金管理費(fèi)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)，由農(nóng)行承擔(dān)抵押評(píng)估費(fèi)、抵押登記費(fèi)等，通過(guò)大力發(fā)展信用貸款減少小微企業(yè)貸款擔(dān)保費(fèi)用，通過(guò)提供中長(zhǎng)期貸款、無(wú)還本續(xù)貸等降低貸款銜接和資金周轉(zhuǎn)費(fèi)用，多措并舉降低小微企業(yè)綜合融資成本。通過(guò)降低小微企業(yè)貸款利率和減免各項(xiàng)費(fèi)用等，合計(jì)為小微企業(yè)降低綜合融資成本超過(guò)0.8個(gè)百分點(diǎn)。

　　建行普惠金融事業(yè)部有關(guān)人士表示，建行對(duì)有復(fù)工復(fù)產(chǎn)需求的普惠型小微企業(yè)新發(fā)放貸款實(shí)行利率優(yōu)惠，信用貸款年利率下降0.75個(gè)百分點(diǎn)，對(duì)疫情防控相關(guān)行業(yè)在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步下降0.4個(gè)百分點(diǎn)。對(duì)納入人民銀行專項(xiàng)再貸款支持的全國(guó)和重點(diǎn)地區(qū)疫情防控重點(diǎn)保障企業(yè)，用于疫情防控的貸款利率按不超過(guò)一年期LPR減100BPS。同時(shí)，普惠型小微企業(yè)辦理抵質(zhì)押類貸款的，抵押物評(píng)估費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、抵押登記費(fèi)由建行承擔(dān)。（記者 錢箐旎）

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