小微金融不只是小微貸款

小微金融的發(fā)展，如今到了一個(gè)新的開(kāi)端和起點(diǎn)，這個(gè)新的起點(diǎn)之所以重要，可能昭示著從事小微金融的金融機(jī)構(gòu)未來(lái)有大的發(fā)展。

　　小微金融主要是指專門向小型和微型企業(yè)及中低收入階層提供小額度的可持續(xù)的金融產(chǎn)品和服務(wù)的活動(dòng)。其應(yīng)有兩個(gè)特點(diǎn)：一是以小微型企業(yè)以及貧困或中低收入群體為特定目標(biāo)客戶；二是由于客戶有特殊性，所以它會(huì)有適合這樣一些特定目標(biāo)階層客戶的金融產(chǎn)品和服務(wù)。而值得強(qiáng)調(diào)的是，這類為特定目標(biāo)客戶提供特殊金融產(chǎn)品和服務(wù)的項(xiàng)目或機(jī)構(gòu)，他們追求自身財(cái)務(wù)自立和持續(xù)性目標(biāo)。也就是說(shuō)，小微金融機(jī)構(gòu)自身應(yīng)是有商業(yè)可持續(xù)性的，只有這樣，它才會(huì)成為整個(gè)大金融體系中一個(gè)不可或缺、越來(lái)越有生命力的一個(gè)部分。

　　回顧過(guò)去，自上世紀(jì)70年代以來(lái)，小微經(jīng)濟(jì)經(jīng)歷了深刻的變革，這些變革廣泛涉及運(yùn)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)主體、以及經(jīng)營(yíng)方式等各方面。這些變革，極大地拓展了小微金融的發(fā)展空間，帶來(lái)了小微金融的變革。具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

　　首先，服務(wù)對(duì)象的擴(kuò)展。一般傳統(tǒng)上說(shuō)到小微的服務(wù)對(duì)象，大家想到的是窮人，而服務(wù)手段很多是津貼或者是政府的財(cái)政支出。因此，從事這樣一些服務(wù)工作的機(jī)構(gòu)有可能就是政府機(jī)構(gòu)，至少是準(zhǔn)政府機(jī)構(gòu)或者是得到政府資金支持的機(jī)構(gòu)。但現(xiàn)在情況已經(jīng)發(fā)生變化，現(xiàn)在的小微金融對(duì)象還包括了那些或許并不算貧困，但仍然不能從正規(guī)渠道獲得金融服務(wù)的個(gè)人或小型企業(yè)。而這樣的變化，揭示了正規(guī)金融體系難以對(duì)這些產(chǎn)生自草根的個(gè)人和企業(yè)提供持續(xù)的、有競(jìng)爭(zhēng)力的服務(wù)的現(xiàn)實(shí)，也就意味著小微金融體系有著廣闊的發(fā)展空間與需求。這正是世界各國(guó)政府都致力于發(fā)展、支持小微金融的原因。

　　其次，金融服務(wù)的多元化。過(guò)去，一提到小微金融，指的就是小微貸款。但如今，這樣的概念已經(jīng)大大拓展，不只是貸款，還有股權(quán)的服務(wù)、資本金的服務(wù)、存款、保險(xiǎn)和其他一些增值服務(wù)。

　　第三，經(jīng)營(yíng)主體的多元化。如今經(jīng)營(yíng)小微金融的機(jī)構(gòu)已經(jīng)廣泛，主要有五類，即商業(yè)銀行、信用合作社、非盈利組織、非銀行金融機(jī)構(gòu)以及村鎮(zhèn)銀行，這基本上涵蓋了現(xiàn)有所有金融機(jī)構(gòu)。需要指出的是，按資產(chǎn)規(guī)模和所服務(wù)客戶的數(shù)量來(lái)衡量，商業(yè)銀行依然是主力軍。

　　第四，金融技術(shù)創(chuàng)新。金融業(yè)本身是一個(gè)信息行業(yè)，這在小微金融發(fā)展中更是顯得尤為突出。

　　此外，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展也為小微金融的發(fā)展提供了難得的機(jī)遇。一方面，實(shí)體經(jīng)濟(jì)上我國(guó)已經(jīng)到了一個(gè)科學(xué)發(fā)展的新階段，更多的關(guān)注民生、關(guān)注就業(yè)、關(guān)注社會(huì)和諧；另一方面，金融業(yè)經(jīng)過(guò)這么多年的發(fā)展，商業(yè)銀行已經(jīng)很難像傳統(tǒng)的體制下那樣去依靠大企業(yè)了，就信貸而言，銀行主要服務(wù)對(duì)象只能而且也應(yīng)該轉(zhuǎn)到中等企業(yè)以及小微企業(yè)上。

　　對(duì)小微金融未來(lái)發(fā)展，筆者也有些建議和看法：首先，發(fā)展小微金融需要制定更為綜合的小微企業(yè)金融發(fā)展規(guī)劃，建立起多層次、多元化的小微企業(yè)融資機(jī)制，不應(yīng)僅僅將重點(diǎn)放在銀行類機(jī)構(gòu)上，也不應(yīng)該對(duì)小微企業(yè)的金融支持局限于信貸；其次，應(yīng)發(fā)展金融信息服務(wù)；第三，應(yīng)制定和完善差異化的監(jiān)管政策；第四，應(yīng)建立更加科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的社會(huì)機(jī)制，除了商業(yè)機(jī)制之外，還可以考慮成立政策型基金或證券銀行，以便對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散和補(bǔ)償；最后，應(yīng)制定更加科學(xué)合理的財(cái)稅政策，支持小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。（李揚(yáng)）

來(lái)源：中國(guó)經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)

　　轉(zhuǎn)自：

　　【版權(quán)及免責(zé)聲明】凡本網(wǎng)所屬版權(quán)作品，轉(zhuǎn)載時(shí)須獲得授權(quán)并注明來(lái)源“中國(guó)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)信息網(wǎng)”，違者本網(wǎng)將保留追究其相關(guān)法律責(zé)任的權(quán)力。凡轉(zhuǎn)載文章及企業(yè)宣傳資訊，僅代表作者個(gè)人觀點(diǎn)，不代表本網(wǎng)觀點(diǎn)和立場(chǎng)。版權(quán)事宜請(qǐng)聯(lián)系：010-65363056。

延伸閱讀