金融安全沒有如果 為央行出手管理非銀支付業(yè)務(wù)點(diǎn)贊

近日，央行出臺《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》），《征求意見稿》一經(jīng)出臺可謂一石激起千層浪，引起業(yè)內(nèi)人士、專家、網(wǎng)友們的廣泛爭議。不少網(wǎng)友稱《征求意見稿》“史上最嚴(yán)”，更有網(wǎng)絡(luò)大V鋪天蓋地的一頓罵聲，為支付寶、微信支付叫屈伸冤。

然而這些來自于“反對者”的聲音忽略了金融行業(yè)最基本的準(zhǔn)則——安全和穩(wěn)定。央行出臺《征求意見稿》出發(fā)點(diǎn)是規(guī)范非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，防范支付風(fēng)險，保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益。而網(wǎng)絡(luò)大V為第三方支付機(jī)構(gòu)鳴不平讓人難以理解，完全是無腦亂咬，連《征求意見稿》都沒弄明白是什么就胡亂開炮。

爭議最多的是“規(guī)定網(wǎng)絡(luò)支付每天的限額是5000元”的關(guān)于網(wǎng)購限額的說法，而這正是完全沒理解《征求意見稿》的實(shí)質(zhì)。央行相關(guān)負(fù)責(zé)人對此解釋的很明白，單日支付限額僅適用于通過支付賬戶余額付款，而不針對銀行賬戶，超出5000元限額的部分可以通過網(wǎng)絡(luò)銀行和快捷支付等手段完成交易。因此所謂“網(wǎng)購限額5000元”的說法是誤讀。對于“賬戶年累計支付限額10萬元或是20萬元”，指的也是支付賬戶中的資金，如果第三方支付只作為一個資金搬運(yùn)工，實(shí)際資金仍是從銀行卡中進(jìn)進(jìn)出出，是沒有金額限制的，實(shí)際上對普通消費(fèi)者影響并不大。

同時，《征求意見稿》不允許第三方支付體系內(nèi)轉(zhuǎn)賬，也是為了進(jìn)一步保障了金融體系的穩(wěn)定。當(dāng)前，第三方支付利用體系內(nèi)轉(zhuǎn)賬快捷方便，容易變相成為清算機(jī)構(gòu)，讓資金脫離監(jiān)控。由于第三方支付的轉(zhuǎn)賬弱實(shí)名制，很難確保資金走向能被有效監(jiān)控，出現(xiàn)洗錢概率很高。另一方面從中長期而言，互聯(lián)網(wǎng)跨界融合的特性，通過支付行業(yè)可衍生出類似余額寶、征信等新金融服務(wù)，又涉及多部門分業(yè)監(jiān)管，將是對監(jiān)管挑戰(zhàn)。在支付行業(yè)發(fā)展到相當(dāng)規(guī)模的今天，就中短期審慎監(jiān)管操作而言，此次規(guī)范是及時和必要的。

讓支付機(jī)構(gòu)回歸本位，讓第三方支付回到本來的位置和軌道上，是央行為達(dá)成金融體系所采取的措施之一?！墩髑笠庖姼濉烦雠_，將會引導(dǎo)第三方支付機(jī)構(gòu)“去銀行化”和“去銀聯(lián)化”，回歸“小額支付”和“通道”的本質(zhì)。這有利于銀行支付結(jié)算系統(tǒng)和第三方支付行業(yè)的平行健康發(fā)展，減少第三方支付可能存在的風(fēng)險外溢。目前支付機(jī)構(gòu)的風(fēng)險點(diǎn)主要在于存量資金，即支付賬戶“余額”一旦較多，例如儲戶50萬元以內(nèi)有銀行存款保險制度來保障，但是支付機(jī)構(gòu)并沒有相應(yīng)保障，一旦出現(xiàn)風(fēng)險，消費(fèi)者資金安全就面臨風(fēng)險的問題。

金融體系的便捷性不能代替安全性，安全始終是金融業(yè)首先要考慮的因素。更何況《征求意見稿》并沒有從根本上影響到金融體系的便捷性。在互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新和發(fā)展到今天，本身發(fā)展的無序性以及與互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行的模糊關(guān)系要求互聯(lián)網(wǎng)金融不能再“野蠻生長”了。

因此，對于外界認(rèn)為《征求意見稿》可能影響互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)便利性的觀點(diǎn)，我們應(yīng)當(dāng)有理智的認(rèn)識。對于像一些媒體稱“在未出現(xiàn)大規(guī)模風(fēng)險事件的前提下，貿(mào)然讓銀行承擔(dān)驗(yàn)證密碼流程和風(fēng)險兜底的責(zé)任，這也可能給各家銀行帶來巨大隱患”的言論，我們只想說：金融安全沒有如果，出了問題再彌補(bǔ)就已經(jīng)晚了。

　　轉(zhuǎn)自：中華網(wǎng)

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