創(chuàng)新與風(fēng)控兩手都要硬

　　從試點(diǎn)制走向常態(tài)化設(shè)立、發(fā)展，我國民營銀行發(fā)展無疑迎來了“最好的時(shí)光”。與此同時(shí)，各家民營銀行也亟待在創(chuàng)新發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制之間，尋找一個(gè)完美的平衡點(diǎn)，追求可持續(xù)的、健康的經(jīng)營發(fā)展模式。

　　從目前開展試點(diǎn)的五家民營銀行的發(fā)展情況來看，差異化、創(chuàng)新化的經(jīng)營已經(jīng)成為民營銀行未來的發(fā)展趨勢。一方面，民間資本注入銀行業(yè)本身就會產(chǎn)生積極的“鯰魚效應(yīng)”。目前看來，幾家民營銀行推出的創(chuàng)新型貸款產(chǎn)品，雖然利率明顯高于其他傳統(tǒng)銀行的產(chǎn)品，但卻受到用戶的歡迎，因?yàn)槠鋲蜢`活、夠新穎、期限短。另一方面，騰訊和阿里巴巴等極具創(chuàng)新精神的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)強(qiáng)勢“入局”，為民營銀行注入了互聯(lián)網(wǎng)的分享、平等思維，積極打造“互聯(lián)網(wǎng)銀行”，服務(wù)小微用戶、不設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)、不做現(xiàn)金業(yè)務(wù)，徹底顛覆了人們對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的觀念和想象。

　　值得注意的是，民營銀行在目前的金融環(huán)境下畢竟屬于新鮮事物。因此，如何建立完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，防范潛在風(fēng)險(xiǎn)，就成為民營銀行開辦之前就必須做好的“必修課”。據(jù)了解，目前各地、各機(jī)構(gòu)申請開設(shè)民營銀行的熱情極高，根據(jù)監(jiān)管部門的要求，民營銀行“成熟一家，設(shè)立一家”。在促進(jìn)民營銀行穩(wěn)健發(fā)展的同時(shí)，要堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線，引導(dǎo)民營銀行建立風(fēng)險(xiǎn)防范長效機(jī)制，著力防范關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)外溢，確保守住不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線，保障金融市場安全高效運(yùn)行和整體穩(wěn)定。

　　互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可能是一把“雙刃劍”，各類金融信息在互聯(lián)網(wǎng)上匯集、通過大數(shù)據(jù)進(jìn)行信用評級、未來還可能發(fā)放虛擬信用卡等，如何時(shí)刻保障海量金融信息的安全本身就是一大考驗(yàn)。又如，在利率市場化加速、資產(chǎn)質(zhì)量惡化等因素影響下，創(chuàng)新型產(chǎn)品如何在合理定價(jià)與保障安全之間實(shí)現(xiàn)平衡，也考驗(yàn)著民營銀行的風(fēng)控能力。

　　監(jiān)管機(jī)構(gòu)對于民營銀行的監(jiān)管，也需要與時(shí)俱進(jìn)、不斷創(chuàng)新。首先，要加強(qiáng)對民營銀行日常業(yè)務(wù)經(jīng)營的審慎監(jiān)管，不斷提高信息透明度。要加強(qiáng)外部審計(jì)，進(jìn)一步摸清民營銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況。監(jiān)管部門也可嘗試建立專門針對民營銀行穩(wěn)健經(jīng)營的激勵(lì)機(jī)制，激勵(lì)民營銀行的股東和經(jīng)理人。其次，還是要構(gòu)建有利于民營銀行常態(tài)化發(fā)展的社會經(jīng)濟(jì)與金融環(huán)境，給予其公平競爭的政策環(huán)境，最好能在成立初期給予適當(dāng)稅收優(yōu)惠。盡快研究制定金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)退出機(jī)制，遵循優(yōu)勝劣汰的市場發(fā)展規(guī)律。完善社會信用制度建設(shè)，大力發(fā)展民間征信，建立民營銀行發(fā)展的良好的社會信用環(huán)境，加快全國性、區(qū)域性綜合征信系統(tǒng)建設(shè)。再次，健全和完善民營銀行的自我約束機(jī)制，督促民營銀行按照市場化原則合理配置資源和設(shè)置機(jī)構(gòu)，促使民營銀行積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

來源：中國證券報(bào)

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