設(shè)立民營(yíng)銀行不能“一哄而起”

　　首批試點(diǎn)的五家民營(yíng)銀行相繼“落地”，激發(fā)民資進(jìn)入金融行業(yè)、發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行的熱情愈發(fā)高漲。遞交監(jiān)管部門(mén)的申請(qǐng)報(bào)告已經(jīng)超40份，神州大地正在翹首期盼試點(diǎn)的進(jìn)一步開(kāi)閘。

　　6月26日，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確表示一視同仁，積極推動(dòng)具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)。銀監(jiān)會(huì)主席尚福林也宣布，銀監(jiān)會(huì)將正式受理民營(yíng)銀行開(kāi)設(shè)申請(qǐng)。

　　政策春風(fēng)的吹拂下，投資者更覺(jué)一份暖意。

　　不過(guò)，發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行究竟意味著什么？民營(yíng)銀行的股東又有哪些要求？一家新設(shè)立的銀行能在多長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)盈利？民營(yíng)資本能否具有持續(xù)的出資能力？……相信這些也是投資者心中的疑問(wèn)。

　　筆者近期跟隨銀監(jiān)會(huì)到五家民營(yíng)銀行一一調(diào)研，雖然所聞所感隨處透著“創(chuàng)新”，而且堅(jiān)信民營(yíng)銀行會(huì)對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)改革帶來(lái)“倒逼”作用，但仍然想給民營(yíng)銀行發(fā)起“熱”潑點(diǎn)冷水。

　　民資為何熱衷筑造銀行夢(mèng)？

　　為何民營(yíng)企業(yè)會(huì)熱衷于發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行？無(wú)外乎以下幾個(gè)因素：

　　一是看重銀行的盈利能力，獲得較好的股東回報(bào)。尤其是前幾年，銀行業(yè)利潤(rùn)保持高速增長(zhǎng)時(shí)，僅十幾家上市銀行的利潤(rùn)就占據(jù)了上市公司利潤(rùn)的半壁江山，怎能讓從事實(shí)體經(jīng)濟(jì)的民企不羨慕？

　　二是證明自身的實(shí)力，得到資本市場(chǎng)的認(rèn)可。比如一些上市公司，一旦發(fā)布發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行的公告，股價(jià)旋即出現(xiàn)飆升。正如溫州民商銀行第二大股東華峰集團(tuán)副總裁翁奕峰所言，“我們?nèi)牍刹磐顿Y4個(gè)億，從發(fā)起設(shè)立公告至今，上市公司華峰氨綸，市值已經(jīng)上升了40億”。

　　三是由于金融牌照的稀缺性，民企對(duì)銀行牌照存崇拜心態(tài)。不少銀行股東坦言，之前一直有個(gè)“銀行夢(mèng)”。由于金融牌照的稀缺，一旦放開(kāi)口子難免出現(xiàn)蜂擁而上的情形。微眾銀行董事、健康元董事長(zhǎng)朱保國(guó)也透露：“微眾銀行還沒(méi)注冊(cè)的時(shí)候，就有人出高價(jià)想要我轉(zhuǎn)讓持有的股權(quán)，目前的出價(jià)則更高?！倍@樣的情景并非偶發(fā)。

　　四是大部分民企對(duì)“融資難、融資貴”有切膚之痛，希望借銀行股東身份享貸款便利。甚至有媒體曾質(zhì)疑地方性城商行淪落為股東的“提款機(jī)”。不少城商行的股東不僅能獲得巨額關(guān)聯(lián)貸款，還能將持有的銀行股權(quán)質(zhì)押給其他金融機(jī)構(gòu)融資，簡(jiǎn)直將手上的銀行股權(quán)用到極致。

　　存在即有其合理性，但合理亦應(yīng)合規(guī)，更不能竭澤而漁。

　　要發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行，監(jiān)管部門(mén)對(duì)股東資質(zhì)也有嚴(yán)格的要求。銀監(jiān)會(huì)新出臺(tái)的指導(dǎo)意見(jiàn)仍將堅(jiān)持試點(diǎn)期間的五項(xiàng)基本原則：有承擔(dān)剩余風(fēng)險(xiǎn)的制度安排；有辦好銀行的資質(zhì)條件和抗風(fēng)險(xiǎn)能力；有股東接受監(jiān)管的協(xié)議條款；有差異化的市場(chǎng)定位和特定戰(zhàn)略；有合法可行的恢復(fù)和處置計(jì)劃。

　　既然已有存款保險(xiǎn)制度，監(jiān)管部門(mén)為何還要股東“承擔(dān)剩余風(fēng)險(xiǎn)”？正如尚福林解釋的那樣，這既是確保守住不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)底線的重要保障，也是民營(yíng)銀行進(jìn)行市場(chǎng)增信、提高競(jìng)爭(zhēng)力的需要。

　　銀行作為經(jīng)營(yíng)貨幣、管理風(fēng)險(xiǎn)的特殊企業(yè)，最大和最根本的要求就是防止風(fēng)險(xiǎn)外溢，避免經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)損害存款人和納稅人利益。按照風(fēng)險(xiǎn)與收益相匹配的市場(chǎng)鐵律，銀行賺錢(qián)之后由股東獲利，存款人不可能再分享；在銀行經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題的時(shí)候，自然也就不能由存款人吃虧認(rèn)賠，股東應(yīng)有責(zé)任分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

　　在股東準(zhǔn)入方面，銀監(jiān)會(huì)要求資金須為自有民營(yíng)資金，且股東應(yīng)具備良好個(gè)人聲望，奉公守法，誠(chéng)信敬業(yè)；沒(méi)有關(guān)聯(lián)交易的組織構(gòu)造和不良記錄。財(cái)務(wù)方面的門(mén)檻為“最近3個(gè)會(huì)計(jì)年度連續(xù)盈利，年終分配后凈資產(chǎn)達(dá)到總資產(chǎn)30%以上，權(quán)益性投資余額不超過(guò)凈資產(chǎn)50%”等條件。

　　設(shè)立銀行是看上去很美？

　　由于銀行等金融機(jī)構(gòu)都有嚴(yán)格的監(jiān)管，恐怕很多企業(yè)設(shè)立銀行之初衷可能會(huì)落空。

　　首先是盈利方面，銀行經(jīng)營(yíng)是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，想實(shí)現(xiàn)短期盈利有一定難度。因此，首批試點(diǎn)的五家民營(yíng)銀行的股東幾乎沒(méi)有提出今年盈利的要求，甚至有股東提出允許三年不盈利。另外，隨著利率市場(chǎng)化和金融脫媒化，銀行的利差進(jìn)一步收窄。從上市銀行的財(cái)務(wù)指標(biāo)也能看出，銀行業(yè)的“黃金時(shí)代”已經(jīng)過(guò)去，無(wú)論是規(guī)模擴(kuò)張還是利潤(rùn)增幅都出現(xiàn)了下滑，今年一季度大行的利潤(rùn)更是全部降到2%以內(nèi)。

　　其次，我國(guó)已有4000多家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，傳統(tǒng)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)白熱化。目前，試點(diǎn)的五家銀行客戶定位幾乎都是小微企業(yè)和個(gè)人，這也是成本相對(duì)較高的領(lǐng)域。新生的民營(yíng)銀行如何在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟并降低成本，獲得盈利是個(gè)相當(dāng)大的考驗(yàn)。

　　即便是民營(yíng)銀行對(duì)一些新興領(lǐng)域和新型模式的探索，傳統(tǒng)銀行或多或少已有布局。比如，微眾銀行和網(wǎng)商銀行純互聯(lián)網(wǎng)+的線上服務(wù)方式，多家銀行目前已經(jīng)成立的“直銷(xiāo)銀行”也可以實(shí)現(xiàn)，還有P2P等新型金融生態(tài)也正在野蠻圈地。雖然，互聯(lián)網(wǎng)+“大數(shù)據(jù)”、“云技術(shù)”等技術(shù)能有效降低民營(yíng)銀行的營(yíng)運(yùn)成本，但社交數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)和征信數(shù)據(jù)等的集合運(yùn)用是否能有效控制風(fēng)險(xiǎn)需要實(shí)際運(yùn)用中以觀后效。

　　還應(yīng)特別注意的是，在經(jīng)濟(jì)下行壓力持續(xù)增大的情況下，銀行業(yè)整體經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生變化，風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)復(fù)雜，且民營(yíng)銀行客戶定位大多是服務(wù)于小微企業(yè)和個(gè)人，相比其他客戶風(fēng)險(xiǎn)也較高。華瑞銀行股東、美邦服飾董事長(zhǎng)周成建曾在年會(huì)上叮囑管理層要“穩(wěn)健”，“我是裁縫出身，我的資本金都是一剪刀、一剪刀地剪出來(lái)的?！?/p>

　　此外，想要從銀行獲得貸款的股東也應(yīng)該知道，監(jiān)管部門(mén)對(duì)銀行和股東之間的關(guān)聯(lián)交易有嚴(yán)格的監(jiān)管。指導(dǎo)意見(jiàn)中還要求股東“支持銀行持續(xù)補(bǔ)充資本，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力；不借助大股東地位干預(yù)民營(yíng)銀行正常經(jīng)營(yíng)，不施加不當(dāng)?shù)慕?jīng)營(yíng)指標(biāo)壓力”。

　　均瑤集團(tuán)董事長(zhǎng)王均金就曾提出，一個(gè)盡責(zé)而又不越位的民營(yíng)銀行發(fā)起人應(yīng)該做的是六方面：選股東、定戰(zhàn)略、選班子、建機(jī)制、配資源、嚴(yán)規(guī)范、做后盾。

　　基于如上理由，筆者誠(chéng)心建議，想要發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行的投資者們，先充分評(píng)估自身的實(shí)力和需求，三思而后行。

來(lái)源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道

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