市場(chǎng)的瘋狂往往伴隨著危險(xiǎn)，這個(gè)危險(xiǎn)并不是來(lái)自管理層的清理整頓，事實(shí)上，銀監(jiān)會(huì)對(duì)此的敏感要早于我們這些市場(chǎng)的觀察者，但是，可但是，現(xiàn)金貸依然有失控的風(fēng)險(xiǎn)，并且這種風(fēng)險(xiǎn)卷入的人越來(lái)越多，金額也越來(lái)越大，確切地講，水皮特別擔(dān)心，現(xiàn)金貸如此發(fā)展下去，早晚有可能演變成中國(guó)式的次貸。
（圖片來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng)）
現(xiàn)金貸作為消費(fèi)貸的分支，其實(shí)并不是什么新鮮的玩意，美國(guó)的說(shuō)法則是發(fā)薪日的貸款，因?yàn)樗麄兿矚g寅吃卯糧，現(xiàn)金貸就成為他們短期資金周轉(zhuǎn)的一個(gè)方式，類似的產(chǎn)品在國(guó)內(nèi)2013年左右就有，但是規(guī)模有限，市場(chǎng)的噴發(fā)始于2016年的下半年，這個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)特別重要，因?yàn)檎菑哪莻€(gè)時(shí)候開(kāi)始，中國(guó)政府開(kāi)始了新一輪的房地調(diào)控，而控制按揭貸款規(guī)模成為題中應(yīng)有之義，不僅限購(gòu)限貸，而且貸款利率基數(shù)也一加再加，貸款的規(guī)模則相反一壓再壓。
今年前9個(gè)月，國(guó)內(nèi)商品房銷售面積達(dá)到11.6億平方米，9.19萬(wàn)億的銷售額。2016年是地產(chǎn)最火的年份，相同的數(shù)據(jù)一個(gè)是15.7億平方米的銷售面積，一個(gè)是11.7萬(wàn)億的銷售額，按目前的態(tài)勢(shì)，2017年全面超2016年不是一句空話。事實(shí)上，目前11.6億平方米是同期歷史最高紀(jì)錄，9.19萬(wàn)億的銷售額也是歷史同期紀(jì)錄，根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)，9月末，商品房的待售面積同比持續(xù)下降，降幅比上月擴(kuò)大1個(gè)百分點(diǎn)，樓市庫(kù)存創(chuàng)下新低，低于2014年底6.2億待售面積，目前的去化周期只剩5個(gè)多月，根據(jù)國(guó)土部的標(biāo)準(zhǔn)，庫(kù)存6個(gè)月已屬非常緊缺，換句話講，去庫(kù)存的進(jìn)展不是太大而是太太太大，現(xiàn)在不是去庫(kù)存的問(wèn)題而是補(bǔ)庫(kù)存的問(wèn)題，顯而易見(jiàn)，雖然一線城市的調(diào)控效果顯著，但是由于三四線城市的補(bǔ)漲欲罷不能，去庫(kù)存實(shí)際變成了居民加杠桿接盤的過(guò)程。
與此同時(shí)，來(lái)自央行的數(shù)據(jù)則顯示，居民的長(zhǎng)期貸款數(shù)則出現(xiàn)了巨大的下滑，2016年8月，新增數(shù)字是5286億，但是2017年同期，這個(gè)數(shù)值變?yōu)?470億，也就說(shuō)少增800多億，而短期貸款2016年8月數(shù)值為1469億，2017年同期則變成2165億，多增數(shù)值接近700億，一般而言，長(zhǎng)期貸款可以理解為居民按揭貸款，而短期貸款可以理解為消費(fèi)貸款，同樣國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)告訴我們，國(guó)內(nèi)零售增長(zhǎng)不過(guò)是10%左右，事實(shí)上，消費(fèi)貸在今年1-7月份卻增長(zhǎng)了1.06萬(wàn)億，同比多增7700億左右，去年全年不過(guò)增加8000多億。
對(duì)比房地產(chǎn)的熱銷金額和居民按揭貸款的變化，每個(gè)人會(huì)得出自己的結(jié)論，而消費(fèi)貸變相違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)充當(dāng)首付款也正是管理層重點(diǎn)清理整頓的領(lǐng)域。
現(xiàn)金貸的火在于沒(méi)有門檻，幾乎什么人都可以干，大公司可以干，小公司也可以干；互聯(lián)網(wǎng)金融可以干，新聞門戶也可以干；上市公司可以干，小民散戶湊桌也可以干；說(shuō)白了，民間借貸，民不舉官不究。更何況已然形成“千貸大戰(zhàn)”的格局，現(xiàn)金貸排名前十的公司，月放款可以達(dá)30億，排名前二十的公司，月放款可達(dá)20億，排名前三十的公司，月放款可達(dá)10億，利潤(rùn)單月可達(dá)數(shù)千萬(wàn)，年化收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)36%的法律紅線，如此暴利，難怪引無(wú)數(shù)英雄競(jìng)折腰。
消費(fèi)貸—現(xiàn)金貸—首付貸—次級(jí)貸，這是一條非常明確的鏈條，上了線的已然下不了線，沒(méi)上線的卻在躍躍欲試，本質(zhì)上就是高利貸，失控的風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)在逼近，再不當(dāng)頭棒喝，完全可能重蹈美國(guó)十年的覆轍。
轉(zhuǎn)自：華夏時(shí)報(bào)
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