全國(guó)首套房貸平均利率下降釋放積極信號(hào)

　　據(jù)媒體報(bào)道，今年11月，全國(guó)首套房貸平均利率為5.71%，相當(dāng)于基準(zhǔn)利率的1.165倍，與10月份持平，結(jié)束了連續(xù)22個(gè)月的上漲態(tài)勢(shì)。在首套房貸平均利率最低的十大城市中，除廈門、大連、福州、烏魯木齊、太原和昆明等六個(gè)之外，北京、上海、廣州、深圳等四個(gè)一線城市也首次全部上榜。

　　首套房貸利率出現(xiàn)下降態(tài)勢(shì)，購(gòu)房剛需族應(yīng)是最大的受益者。據(jù)統(tǒng)計(jì)，首套房貸款平均利率最低的是上海，為5.19%，相當(dāng)于基準(zhǔn)利率上浮5.92%。據(jù)此推算，購(gòu)買首套房，按照等額本息還款法計(jì)算，貸款100萬(wàn)元、25年期，身處不同城市的購(gòu)房者月供差額最高為645.75元，總還款額相差193725元，利率下降無(wú)疑讓購(gòu)房剛需族們節(jié)省了不小一筆開支。出現(xiàn)這種現(xiàn)象確實(shí)令人高興，但事實(shí)上首套房貸平均利率下降不只是給購(gòu)房族帶來(lái)了實(shí)惠，從更大范圍、更深層次來(lái)看，這則消息向全社會(huì)釋放了多重積極信號(hào)：

　　一則，表明銀行通過(guò)提高房貸利率來(lái)抑制首套房貸需求的格局將發(fā)生一定改變，使銀行房貸利率向著更加人性化、可持續(xù)化方向的轉(zhuǎn)化。同時(shí)，通過(guò)首套房貸平均利率下調(diào)，讓利于購(gòu)房剛需族，實(shí)際上也是銀行的自我救贖。由于房貸利率過(guò)高，不僅引起民眾的詬病，也讓銀行個(gè)人按揭房貸信貸業(yè)務(wù)受到了較大抑制，個(gè)人按揭房貸出現(xiàn)到期違約、變成壞賬的只占很低的比例，從信貸資金安全、盈利等方面看，個(gè)人按揭房貸仍然是銀行未來(lái)經(jīng)營(yíng)可期的優(yōu)質(zhì)信貸項(xiàng)目。如果銀行首套房貸利率還未下調(diào)，還有可能產(chǎn)生系列連鎖反應(yīng)，既影響銀行信貸經(jīng)營(yíng)擴(kuò)張，也影響房地產(chǎn)的可持續(xù)發(fā)展，最終會(huì)影響銀行信貸資金的安全。

　　二則，在一定程度上表明國(guó)家樓市調(diào)控政策的轉(zhuǎn)向，由全面緊縮到靈活調(diào)整轉(zhuǎn)化，為樓市調(diào)控由原來(lái)的“因城施策、分類調(diào)控”向“因城市施微、分類指導(dǎo)”轉(zhuǎn)向奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。如果首套房貸利率只浮不跌，漲到最后可能會(huì)達(dá)到基準(zhǔn)利率的1倍甚至幾倍，雖然可能起到遏制樓市價(jià)格的作用，也間接提高了銀行的信貸收益，但這只是一種竭澤而漁的行為；如果長(zhǎng)期不作調(diào)整，讓已買房的人長(zhǎng)期背負(fù)高房貸利率，將剛需購(gòu)房族擋在有效購(gòu)房大門之外，將會(huì)造成一種什么樣的結(jié)果？從當(dāng)前看，它肯定會(huì)讓房地產(chǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)停滯蕭條的局面，有可能使樓市價(jià)格出現(xiàn)急劇下滑。一旦形成這樣的局面，則意味著房地產(chǎn)調(diào)控“硬著陸”。

　　總之，首套房貸平均利率下降釋放了積極的金融效應(yīng)，它既表明政府與銀行在房產(chǎn)調(diào)控上的利益高度契合，也表明兩者在調(diào)控上的操作能力有所提高、操作技巧更加成熟、操作方式更加靈活，操作思路也更加理性。在這種調(diào)控理念指導(dǎo)之下，房地產(chǎn)調(diào)控的價(jià)格彈性機(jī)制將得到完善，樓市調(diào)控的成效將更加顯現(xiàn)，房地產(chǎn)調(diào)控長(zhǎng)效機(jī)制也將最終建立。（特約評(píng)論員 莫開偉）

　　轉(zhuǎn)自：中國(guó)商報(bào)

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